愛華網(wǎng)???? 繼我國上一輪金融改革后，特別是今年7月初金融“國十條”發(fā)布后，民營資金紛紛申請設(shè)立民營銀行，如溫州華峰集團、北京中關(guān)村管委會、格力電器、杉杉股份，其中也不乏互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身影，蘇寧云商、騰訊等都提交了設(shè)立民營銀行的申請……但熱潮后面，也存在著一定的誤區(qū)與陷阱。 誤區(qū)與陷阱 監(jiān)管壓力。《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》)中規(guī)定民營銀行只能在本省級區(qū)域開設(shè)業(yè)務(wù)，由于區(qū)域經(jīng)營的限制，無法進行全國性資源調(diào)配，民營銀行的利差將基本是固定的，贏利就很難做上去。同時，作為區(qū)域性銀行，民營銀行競爭的直接對手，將是大中型銀行以及城商行等，城商行又與當(dāng)?shù)卣P(guān)系很好，民營銀行的短板顯而易見。即使批準全國經(jīng)營，其起步涉及的也只是少數(shù)幾個地區(qū)。然而在監(jiān)管指標(biāo)上，將與全國性銀行的要求一樣，都要受到資本充足率、撥備覆蓋率、存貸比等硬指標(biāo)的約束，那么民營銀行的風(fēng)控人員、風(fēng)控框架、模型等各方面都要跟上，這對民營銀行來說都是無形的壓力。 遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融勁敵。民營銀行要想吸引資金，首先要面對的是野蠻生長、競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。與其他實體商品存在產(chǎn)品差異化不同，金融產(chǎn)品很簡單，具有同質(zhì)性。因此，無論線上線下就是看收益率，客戶根據(jù)收益率與風(fēng)險進行選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的激烈從不斷抬高的收益率可見一斑。日前，百度推出了預(yù)期收益率8%的基金理財產(chǎn)品，1元起售。此前，阿里巴巴的余額寶以其4%～5%的收益率稱雄市場，其貨幣基金申購量已達1300億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間相互廝殺拼搶客戶的殺手锏只有一個，就是抬高收益率壓倒對手，民營銀行一出生便遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融勁敵。 制度缺失導(dǎo)致風(fēng)險提升。由于我國存款保險和貸款擔(dān)保制度的缺失，導(dǎo)致民營銀行風(fēng)險提升。在目前利率由國家嚴格管控的情況下，民營銀行向客戶支付的利息與國有銀行相差不大，大中型銀行稍微抬高存款利率，便會如吸金石一樣吸進海量資本，客戶會優(yōu)先選擇國有銀行，這會造成民營銀行吸儲困難。品牌弱勢之下的民營銀行只能以高利率攬客，高利率攬客只能投資高收益產(chǎn)品，從而進入高風(fēng)險的魔咒之中。所以制度的缺失讓民營銀行風(fēng)險高而利潤空間狹小，這一切都將是對民營銀行的挑戰(zhàn)。按照國務(wù)院的要求和監(jiān)管層的思路，對于民資發(fā)起設(shè)立銀行都強調(diào)了“風(fēng)險自擔(dān)”。即要求發(fā)起人對其他風(fēng)險承擔(dān)連帶責(zé)任，同時對存款人進行適當(dāng)賠付，避免經(jīng)營失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。 傳統(tǒng)銀行的反擊。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入銀行業(yè)的同時，傳統(tǒng)銀行也已開始進入互聯(lián)網(wǎng)，作出強烈反擊。不少銀行都不斷研發(fā)和推出基于互聯(lián)網(wǎng)或移動客戶端的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如建設(shè)銀行推出了建行網(wǎng)上商城，中信銀行推出了互聯(lián)網(wǎng)銀行，招商銀行推出了微信銀行，民生銀行推出了手機銀行等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于客戶和數(shù)據(jù)，銀行的優(yōu)勢在于產(chǎn)品和線下體驗，因此，傳統(tǒng)銀行在應(yīng)對策略上，發(fā)展趨勢是O2O，即從線上線下兩方面入手，如線上發(fā)展銀行系電商、直銷銀行，線下做社區(qū)銀行等，最終解決渠道入口和客戶資源數(shù)據(jù)的掌握。因此，面對傳統(tǒng)銀行進入互聯(lián)網(wǎng)金融，民營銀行將面臨一個更加激烈的競爭環(huán)境。 彎道超車 金融杠桿與風(fēng)險控制平衡。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，改變的只是資金流動的通道、速度和投融資的方式，沒有改變的是資金流的風(fēng)險。所以，不論是金融機構(gòu)還是涉足金融領(lǐng)域的投資者，都必須仔細分析和權(quán)衡投資項目、金融產(chǎn)品中的收益預(yù)期、可能遭遇的風(fēng)險。使用金融杠桿，現(xiàn)金流的支出可能會增大，否則資金鏈一旦斷裂，即使最后的結(jié)果可能是巨大的收益，投資者也必須要提前出局。 突出為小微企業(yè)服務(wù)的地緣特色。經(jīng)過多年的改革發(fā)展，總體上我國大中型企業(yè)和城市金融服務(wù)中，雙向選擇的競爭性關(guān)系基本形成。但某些地區(qū)面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的基層金融服務(wù)供給仍明顯不足，利率也往往由資金供給方控制。民間資本發(fā)起設(shè)立中小型、社區(qū)型民營銀行，調(diào)整金融供給結(jié)構(gòu)，可為實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供必要的競爭型金融服務(wù)。相對于大銀行，民營銀行在發(fā)展初期立足于本地，對當(dāng)?shù)氐膶嶋H、貸款人經(jīng)濟背景、家庭背景等有更為深入的了解，信息的收集和甄別成本更低，信息更為充分和對稱，易于和小企業(yè)保持長期穩(wěn)定的融資關(guān)系，也更利于做好風(fēng)險防控，因此專注小微企業(yè)是其不二選擇，當(dāng)然這種地緣因素對貸款人的約束更大。 移動互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)先。電子商務(wù)的未來從PC端向移動端的發(fā)展是必然趨勢。在傳統(tǒng)銀行紛紛建立手機銀行、微信銀行，開發(fā)、推廣銀行APP的情況下，民營銀行要實現(xiàn)彎道超車，在實體門店和銷售網(wǎng)絡(luò)尚不健全的條件下，只能是抓住移動互聯(lián)網(wǎng)金融的先機，加大對移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的投入，技術(shù)先行。如開通水、電、煤氣、物管費等社區(qū)便民手機繳費業(yè)務(wù)，即使業(yè)務(wù)初期會形成虧損，但也要吸引客流，增強客戶黏性。 積累與挖掘大數(shù)據(jù)。銀行業(yè)務(wù)本質(zhì)是風(fēng)險分擔(dān)和風(fēng)險控制，這些都是建立在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的。民營銀行要建立競爭優(yōu)勢，規(guī)避金融風(fēng)險，必須將大數(shù)據(jù)積累與挖掘視為企業(yè)發(fā)展的核心基礎(chǔ)工程。如蘇寧作為我國最大的電器零售渠道之一，擁有3C廠商的贏利點以及贏利能力精準的數(shù)據(jù)，而這些為真正贏利的廠商提供信貸支持積累了數(shù)據(jù)，為蘇寧期望建立從消費者到商戶的端到端的金融解決方案提供了基礎(chǔ)條件。
隨著阿里、騰訊、百度、蘇寧云商、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對電商發(fā)展正在產(chǎn)生重大而深遠的影響，電商未來的發(fā)展趨勢已顯端倪：一是互聯(lián)網(wǎng)金融將是下一電商平臺爭相進入的戰(zhàn)略性領(lǐng)域，也是競爭力的核心。二是金融及其創(chuàng)新產(chǎn)品銷售將成為電商平臺銷售與服務(wù)中最重要的品類之一。三是金融移動化、移動金融化是未來互聯(lián)網(wǎng)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然方向。四是基于電子商務(wù)與金融業(yè)態(tài)相互滲透形成的“一站式”滿足客戶消費、投資、理財、融資、收款等“支”與“收”貨幣流動性應(yīng)用需求的超級混業(yè)金融業(yè)態(tài)將逐漸呈現(xiàn)。 由于資金流是任何團體或個人生產(chǎn)生活須臾不可離的核心環(huán)節(jié)，基于移動電子商務(wù)的超級混業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融將使資金流速度更快、更高效、更透明，社會的整體效率和人們的生活品質(zhì)都會得到顯著的提升。
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