愛華網(wǎng)? ? ? 2013年行業(yè)成交額將破千億元的P2P引來了淘金者。
據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，近期多家第三方支付企業(yè)推出了針對(duì)P2P的定制產(chǎn)品，逆市牽手P2P。不僅如此，易寶支付日前宣布其開放金融平臺(tái)接入的金融服務(wù)供應(yīng)商中，自有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)赫然在列，而杭州的一家第三方支付企業(yè)也將于近日上線自己的P2P平臺(tái)。
“如果支付公司能很好地獲取融資客戶并識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，他們遲早要做P2P?！狈e木盒子創(chuàng)始人魏偉稱，P2P行業(yè)跨界、跨資源的整合即將拉開序幕。
風(fēng)控偽命題？
11月25日，央行相關(guān)官員列席銀監(jiān)會(huì)牽頭召開的五部委聯(lián)席會(huì)，建議應(yīng)當(dāng)建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的第三方資金托管機(jī)制，讓P2P平臺(tái)回歸撮合的中介本質(zhì)。這讓第三方支付公司看到了商機(jī)。
“近期有不少第三方支付公司來推介他們的服務(wù)系統(tǒng)?！币睚堎JCEO王思聰透露。
記者了解到，早在今年初，匯付天下就推出了P2P托管賬戶體系。近期匯付天下也在一些城市召開小型的推介會(huì)，向P2P公司推介該體系。在此之前，老牌支付企業(yè)環(huán)迅支付為P2P平臺(tái)定制打造的資金管理服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)上線，其稱此平臺(tái)將實(shí)現(xiàn)從提供線上資金流轉(zhuǎn)功能，到可幫助P2P企業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
“從業(yè)態(tài)模式來說，環(huán)迅支付將自己定位于深耕細(xì)分行業(yè)。我們的邏輯是，以行業(yè)為線、以實(shí)體經(jīng)濟(jì)商戶為面，萃取企業(yè)客戶的需求。這是一個(gè)依據(jù)政策和市場(chǎng)的變化而變化的動(dòng)態(tài)過程?！杯h(huán)迅支付相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，第三方支付公司可以通過體系設(shè)計(jì)打造適合P2P的定制化產(chǎn)品，以幫助后者解決問題。
上述環(huán)迅支付負(fù)責(zé)人介紹，這個(gè)資金管理服務(wù)平臺(tái)可同時(shí)適用于線上模式、線下模式以及線上線下相結(jié)合的多種P2P行業(yè)服務(wù)平臺(tái)模式，做到了對(duì)P2P行業(yè)服務(wù)平臺(tái)的全覆蓋；此外，資金進(jìn)出經(jīng)由多次身份確認(rèn)及交易校驗(yàn)，避免了P2P行業(yè)服務(wù)平臺(tái)企業(yè)內(nèi)部人士惡意攜款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，首先要注重的是安全?！?br>
達(dá)飛財(cái)富CEO王昕亮表示，其選擇第三方支付合作方的標(biāo)準(zhǔn)是，后者的信審能力以及對(duì)客戶資料的保密。
實(shí)際上，環(huán)迅支付以及匯付天下提供的產(chǎn)品服務(wù)均可歸結(jié)為P2P業(yè)內(nèi)比較流行的清結(jié)算分離模式。簡(jiǎn)單來說，清結(jié)算分離就是由借款人與放款人自行開設(shè)第三方支付個(gè)人賬戶，交易意向達(dá)成后，由P2P平臺(tái)生成訂單，并向第三方支付發(fā)出轉(zhuǎn)賬指令，再由第三方支付分別向借貸雙方發(fā)送二次確認(rèn)信息，經(jīng)雙方個(gè)人賬戶確認(rèn)之后，資金方可出賬，完成交易。
早在8月26日，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟向其會(huì)員單位發(fā)起P2P行業(yè)自律公約，明確提出“支付與清結(jié)算賬戶分離”的要求，包括人人貸、拍拍貸等在內(nèi)的55家P2P機(jī)構(gòu)簽署了此項(xiàng)公約。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊認(rèn)為，第三方支付可以為P2P解決兩個(gè)方面的問題，“第一，第三方支付給P2P提供了快捷便利的支付通道；第二，起到資金的安全風(fēng)險(xiǎn)控制作用。從用戶安全上看，就跟網(wǎng)購(gòu)一樣，只是在這個(gè)場(chǎng)景下交易商品變成了金融產(chǎn)品而已?！?br>
不過，不少業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，清結(jié)算分離模式可以防范P2P風(fēng)險(xiǎn)的說法是個(gè)偽命題?！暗谌街Ц稕]有權(quán)力也沒有義務(wù)去驗(yàn)證P2P交易標(biāo)的的真?zhèn)?，交易雙方的信息完全可以編造?！币晃籔2P老總表示，清結(jié)算分離并不能降低P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，反而只會(huì)增加相關(guān)的費(fèi)用支出。
上述環(huán)迅支付相關(guān)負(fù)責(zé)人承認(rèn)，第三方支付的確難以對(duì)標(biāo)的物是否存在做出判斷，不過，“我們校驗(yàn)身份，借款人身份是真實(shí)存在的，你可以編一個(gè)假項(xiàng)目，但當(dāng)你編造百個(gè)、上千個(gè)假項(xiàng)目時(shí)，這就增加造假成本。”
“P2P平臺(tái)的風(fēng)控是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，支付清算只是其中涉及資金支付管理的一個(gè)環(huán)節(jié)，因此，確實(shí)不應(yīng)該指望清結(jié)算分離機(jī)制解決全部風(fēng)控問題。其他方面如借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范，P2P平臺(tái)自身的信息系統(tǒng)安全和法律風(fēng)險(xiǎn)控制等等，都是不可低估和忽略的風(fēng)控問題。”黃震說。
染指P2P
實(shí)際上，第三方支付涉足P2P也有自身的考量。
今年7月6日，央行發(fā)放了第七批第三方支付牌照。自此，持牌的第三方支付企業(yè)已達(dá)250家?！爸Ц缎袠I(yè)競(jìng)爭(zhēng)是很激烈的，特別是新的細(xì)分市場(chǎng)選擇上。P2P這兩年發(fā)展特別快，通過其所能達(dá)成的貸款金額增長(zhǎng)非常快，所以第三方支付公司愿意去拓展這塊業(yè)務(wù)?！币子^國(guó)際分析師張萌說，當(dāng)下主要第三方支付廠商一方面積極推進(jìn)原有支付業(yè)務(wù)板塊，另一方面也在積極創(chuàng)新尋求差異化發(fā)展路徑。
曹磊也認(rèn)為，與P2P攜手，第三方支付可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)適度多元化?！斑^去，他們提供支付，只是簡(jiǎn)單地給實(shí)物交易提供擔(dān)保支付；后續(xù)又進(jìn)入服務(wù)行業(yè)，比如說O2O團(tuán)購(gòu)；現(xiàn)在，通過給P2P提供服務(wù)，他們又進(jìn)入了金融行業(yè)。”
不過，第三方支付企業(yè)的能量也讓P2P業(yè)內(nèi)人士感到害怕。
王思聰告訴記者：“我與一些領(lǐng)先的支付企業(yè)溝通過，事實(shí)上他們已經(jīng)完全掌握了P2P的一些游戲規(guī)則，隨時(shí)可以‘殺’進(jìn)來?！?br>
據(jù)悉，翼龍貸目前合作的第三方支付是國(guó)付寶，與聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)合作架構(gòu)的支付系統(tǒng)于12月20日正式上線?！奥?lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)在移動(dòng)支付會(huì)有一些優(yōu)勢(shì)。”王思聰說，從某種程度上看，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)離P2P也比較遠(yuǎn)?！ 迟J網(wǎng)CEO施俊就在多個(gè)公開場(chǎng)合表示過擔(dān)憂，其認(rèn)為，在獲得多家P2P數(shù)據(jù)之后，第三方支付企業(yè)下場(chǎng)踢球?qū)⑹且粋€(gè)很可怕的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
“長(zhǎng)期看，支付公司做P2P和P2P公司做支付，大家機(jī)會(huì)均等，我不覺得這是個(gè)嚴(yán)重的問題，如果支付公司能很好地獲取融資客戶并識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，他們遲早要做P2P?！蔽簜フf。
“第三方支付企業(yè)來做P2P平臺(tái)確實(shí)有非常大的優(yōu)勢(shì)，解決了P2P平臺(tái)先天不足的支付難題，同時(shí)，它有著更多的客戶數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)?！秉S震表示，第三方支付企業(yè)作為現(xiàn)在取得央行牌照管理的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代全面到來之際，毫無疑問會(huì)享有更大的先發(fā)優(yōu)勢(shì)和政策紅利。
據(jù)了解，易寶支付在不久前推出了為企業(yè)客戶提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，引入銀行、小貸等第三方信貸機(jī)構(gòu)以及推出自有品牌的P2P平臺(tái)，為企業(yè)客戶提供融資服務(wù)?！霸谖覀兊倪@個(gè)閉環(huán)里就可以做P2P了。未來，也會(huì)朝開放式平臺(tái)方向發(fā)展。”易寶支付相關(guān)人士透露。
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