作為一種有別于銀行和地下錢莊的民間信貸模式，小額貸款公司的特點(diǎn)在于放款手續(xù)快、貸款方式靈活，同時(shí)它的融資成本在央行所規(guī)定的利率上下限浮動范圍之內(nèi)，因此小額貸款公司也一直被寄望于能夠成為中小企業(yè)融資的一種新選擇。

　　盡管目前還很難斷言小額信貸公司能否充分發(fā)揮這一作用，但從上海市的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，32家已開業(yè)的小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款3000余筆，貸款總額逾18億元，至少可以在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難的問題。

　　對中小企業(yè)來說，最為關(guān)心的問題莫過于向小額貸款公司申請貸款的手續(xù)、它們所提供的貸款品種以及利率。

　　貸款流程加快

　　前不久記者對上海市的幾家小額信貸公司進(jìn)行了采訪。浦東新區(qū)張江小額貸款股份有限公司的工作人員告訴記者，相比起銀行信貸來說，小額貸款公司的貸款流程往往比較緊湊，滿足條件的中小企業(yè)可以在較短的時(shí)間內(nèi)獲批貸款?！拔覀兿蚩蛻籼峁┝硕喾N貸款申請的方式，如客戶直接和我們洽談，或是通過電話、郵件等等提出貸款申請。”這位工作人員說，客戶經(jīng)理隨后就將進(jìn)行回訪，收集所需要的申請資料，“一般來說，我們的貸款審查時(shí)間為一周，在辦完相關(guān)提款手續(xù)后的第二天就可以完成放款?！?/p>

　　位于南匯區(qū)的南匯融和小額貸款公司則增加了初步調(diào)查環(huán)節(jié)。據(jù)介紹，在客戶提交貸款申請表之后，融和公司會對借款人進(jìn)行資信調(diào)查，2個(gè)工作日內(nèi)就可以給出“貸”或是“不貸”的初步意見。初步調(diào)查環(huán)節(jié)也節(jié)省了貸款申請人的時(shí)間。通過初步審查的客戶，融和會進(jìn)一步對資料進(jìn)行審查，1個(gè)工作日內(nèi)就可給出審查意見，接下去的2個(gè)工作日進(jìn)行最終審批，并給出貸款期限與利率。

　　張江小額信貸的工作人員告訴記者：“小額信貸公司在貸款審批的速度上還是有一定優(yōu)勢的，相對于銀行的貸款審批時(shí)間來說大大縮短了，可以解決中小企業(yè)急需資金的難題?！?/p>

　　平均貸款利率15.8%

　　而在貸款產(chǎn)品上，小額信貸公司可以提供的產(chǎn)品與銀行信貸產(chǎn)品非常類似。如最主要的產(chǎn)品為抵押貸款、擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款。記者了解到，出于貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，小額信貸公司也同樣強(qiáng)調(diào)貸款的抵押與擔(dān)保?！霸谝恍┣闆r下，我們對于較為熟悉的客戶，可以給出一部分信用貸款，或是信用貸款加抵押貸款的組合，但總體上說，信用貸款所占到的比例還是很小。”

　　而在貸款的期限和還貸的方式上，小額貸款公司就顯得比較靈活。通常來說，小額貸款公司所發(fā)放的貸款不超過1年。事實(shí)上，根據(jù)目前的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)來看，小額貸款的平均貸款期限為4個(gè)月。對于中小企業(yè)來說，可以根據(jù)自己的實(shí)際資金需求時(shí)間來申請貸款，從而起到節(jié)省財(cái)務(wù)成本的作用。

　　而在還款的方式上，小額貸款公司也提供了多種方案。據(jù)介紹，除了利息需要每月按期償還外，可以選擇分期償還本金或是一次償還本金的方式。在貸款的金額上，由于小額貸款公司主要是以“小額”、“分散”為特點(diǎn)，因此對于單個(gè)貸款主體來說，最高貸款金額不得超過500萬元。

　　按照央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率不得高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，也不得低于銀行利率的0.9倍。以目前的銀行同期貸款基準(zhǔn)利率來看，6個(gè)月以下的貸款利率為 4.86%，6個(gè)月～1年期短期貸款的利率為5.31%。假設(shè)為超過6個(gè)月的貸款，利率最高上限將達(dá)到21.24%，月息為1.77%。記者了解到，由于小額貸款公司主要通過利息收入獲得盈利，加上公司開設(shè)運(yùn)營的成本，目前上海市場上的小額貸款公司利率主要處于15%～20%的區(qū)間，平均貸款利率水平為15.8%左右。

　　“我們在進(jìn)行貸款審核的過程中，會根據(jù)企業(yè)的運(yùn)營情況，提供的擔(dān)保、抵押狀況等給客戶不同的利率價(jià)格。”一家小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員介紹說。如果對企業(yè)的融資來源進(jìn)行比較的話，可以看到這一貸款利率水平還是顯然高出銀行抵押貸款、擔(dān)保貸款利率較高的水平，但與一些銀行的企業(yè)信用貸款利率基本相當(dāng)。

　　一位中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人告訴記者，如果貸款期限短的話，這一利率水平還是可以承受的，畢竟和市場上的其它民間融資途徑相比，小額貸款公司的利率不算高。

　　可享受區(qū)域性優(yōu)惠

　　值得一提的是，小額貸款公司在運(yùn)作的過程中，是以公司所處的區(qū)來劃分業(yè)務(wù)范圍?！跋蛭覀児旧暾堎J款，必須首先滿足以下的兩個(gè)條件之一，一是申請貸款的企業(yè)位于行政區(qū)以內(nèi)或是企業(yè)的負(fù)責(zé)人的戶口位于行政區(qū)之內(nèi)?！蹦壳?，在上海市小額貸款公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了區(qū)(縣)全覆蓋，因此企業(yè)或是企業(yè)主必須向企業(yè)所在區(qū)或是自己戶口所在區(qū)的小額貸款公司進(jìn)行貸款申請。

　　而在不同的小額貸款公司中，由于各區(qū)所實(shí)行的政策不同，貸款企業(yè)和個(gè)人還有可能從中獲得一些貸款的區(qū)域性優(yōu)惠政策。

　　如上海市徐匯區(qū)的華擎小額貸款公司是目前上海利率最優(yōu)惠的小額貸款公司，原因就在于所在的徐匯區(qū)和華涇鎮(zhèn)給出了較大力度的政策優(yōu)惠。徐匯區(qū)政府對于獲得小貸公司貸款的企業(yè)，會給予同期基準(zhǔn)利率30%的財(cái)政貼息，對于高新技術(shù)企業(yè)這一財(cái)政貼息還可以適當(dāng)提高。

　　上海市楊浦區(qū)政府對于小額貸款公司給予風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為50萬元以下貸款項(xiàng)目發(fā)生額的2%(同一借款人只能享受一次);對電子信息、現(xiàn)代設(shè)計(jì)、節(jié)能環(huán)保等政府扶持行業(yè)貸款如發(fā)生壞賬，區(qū)財(cái)政給予20%的損賬補(bǔ)償(單筆不大于20萬元);同時(shí)如由區(qū)政府認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，可享受2%～3%的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。這些財(cái)政補(bǔ)助計(jì)劃都降低了小額貸款公司的實(shí)際運(yùn)作成本，進(jìn)而推動了小額貸款公司貸款利率向下調(diào)整。

　　“我們在進(jìn)行貸款審核的過程中，會根據(jù)企業(yè)的運(yùn)營情況，提供的擔(dān)保、抵押狀況等給客戶不同的利率價(jià)格。”一家小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員介紹說。如果對企業(yè)的融資來源進(jìn)行比較的話，可以看到這一貸款利率水平還是顯然高出銀行抵押貸款、擔(dān)保貸款利率較高的水平，但與一些銀行的企業(yè)信用貸款利率基本相當(dāng)。

　　一位中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人告訴記者，如果貸款期限短的話，這一利率水平還是可以承受的，畢竟和市場上的其它民間融資途徑相比，小額貸款公司的利率不算高。

　可享受區(qū)域性優(yōu)惠

　　值得一提的是，小額貸款公司在運(yùn)作的過程中，是以公司所處的區(qū)來劃分業(yè)務(wù)范圍?！跋蛭覀児旧暾堎J款，必須首先滿足以下的兩個(gè)條件之一，一是申請貸款的企業(yè)位于行政區(qū)以內(nèi)或是企業(yè)的負(fù)責(zé)人的戶口位于行政區(qū)之內(nèi)?！蹦壳埃谏虾Ｊ行☆~貸款公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了區(qū)(縣)全覆蓋，因此企業(yè)或是企業(yè)主必須向企業(yè)所在區(qū)或是自己戶口所在區(qū)的小額貸款公司進(jìn)行貸款申請。

　　而在不同的小額貸款公司中，由于各區(qū)所實(shí)行的政策不同，貸款企業(yè)和個(gè)人還有可能從中獲得一些貸款的區(qū)域性優(yōu)惠政策。

　　如上海市徐匯區(qū)的華擎小額貸款公司是目前上海利率最優(yōu)惠的小額貸款公司，原因就在于所在的徐匯區(qū)和華涇鎮(zhèn)給出了較大力度的政策優(yōu)惠。徐匯區(qū)政府對于獲得小貸公司貸款的企業(yè)，會給予同期基準(zhǔn)利率30%的財(cái)政貼息，對于高新技術(shù)企業(yè)這一財(cái)政貼息還可以適當(dāng)提高。

　　上海市楊浦區(qū)政府對于小額貸款公司給予風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為50萬元以下貸款項(xiàng)目發(fā)生額的2%(同一借款人只能享受一次);對電子信息、現(xiàn)代設(shè)計(jì)、節(jié)能環(huán)保等政府扶持行業(yè)貸款如發(fā)生壞賬，區(qū)財(cái)政給予20%的損賬補(bǔ)償(單筆不大于20萬元);同時(shí)如由區(qū)政府認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，可享受2%～3%的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。這些財(cái)政補(bǔ)助計(jì)劃都降低了小額貸款公司的實(shí)際運(yùn)作成本，進(jìn)而推動了小額貸款公司貸款利率向下調(diào)整。

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