在金融危機(jī)的大背景下，處于創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期的小企業(yè)明顯感到了資金鏈的緊張，然而銀行嚴(yán)格的審批制度，以及繁復(fù)的放款程序，往往令眾多小企業(yè)望而生畏，有些甚至不得已而轉(zhuǎn)向了民間高利貸。小額貸款公司的出現(xiàn)，無(wú)疑是“差錢(qián)”小企業(yè)的一大福音。于2008年10月中旬成立的蕭然小額貸款公司，在短短半年時(shí)間里，累計(jì)發(fā)放貸款561筆，4.2億元，為300多家小企業(yè)解決了燃眉之急。

銀行做批發(fā)，小額貸款公司做零售

“我一直在思考一個(gè)問(wèn)題：跟銀行相比，我們小額貸款公司的生命力在哪里？照說(shuō)，銀行的資本比我們雄厚多了，規(guī)模也大，運(yùn)作成熟，又有政策支持，似乎我們小額貸款公司完全不能跟銀行競(jìng)爭(zhēng)。但是現(xiàn)在，我找到了答案，那就是一個(gè)字——快。”蕭然小額貸款有限公司董事長(zhǎng)吳永虎告訴《浙商》記者。

蕭然小額貸款有限公司由14家民營(yíng)企業(yè)和自然人出資組建，主發(fā)起人為浙江富麗達(dá)集團(tuán)，注冊(cè)資本金為2億元，作為全省首批試點(diǎn)的10家小額貸款公司之一，蕭然小額貸款公司上交了一份令人滿意的答卷。

“很多小企業(yè)認(rèn)為銀行不重視小額貸款是在刁難他們，對(duì)此不滿，我倒不覺(jué)得這是銀行的錯(cuò)誤?！痹趨怯阑⒀劾?，銀行的運(yùn)作模式?jīng)Q定了它在放款的時(shí)候會(huì)受到制約：“股份制商業(yè)銀行要回報(bào)股東，它們的本能就是去追求利潤(rùn)最大化。小額貸款的手續(xù)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和大額大款幾乎一樣，甚至要高于大額貸款，收到的回報(bào)率卻要低得多，所以銀行的態(tài)度是可以理解的?！?/p>

“銀行做批發(fā)，小額貸款公司做零售”是吳永虎提出的一個(gè)差異化競(jìng)爭(zhēng)理念，他指出，爭(zhēng)取做銀行不愿意做的貸款，是小額貸款公司的使命和競(jìng)爭(zhēng)力所在，也是加快金融分層分級(jí)服務(wù)的途徑。

?創(chuàng)新抗風(fēng)險(xiǎn)模式，才能“快”起來(lái)

“公務(wù)員擔(dān)?！笔鞘捜恍☆~貸款公司在擔(dān)保模式上的獨(dú)特之舉?！肮珓?wù)員受職務(wù)約束，一般來(lái)說(shuō)比較珍視自己的信用，讓他們做擔(dān)保，還是可靠的。”吳永虎告訴《浙商》記者，一般來(lái)說(shuō)，一位公務(wù)員在規(guī)定時(shí)間內(nèi)只能擔(dān)保一次，擔(dān)保額度不超過(guò)20萬(wàn)，局長(zhǎng)級(jí)別則可以擔(dān)保50萬(wàn)?！皵?shù)額不大，作為公務(wù)員，也犯不著為了這點(diǎn)錢(qián)去鋌而走險(xiǎn)的。”

在房屋擔(dān)保上，蕭然小額貸款公司也有創(chuàng)新之舉，那就是為一套房貸款“松綁”——“有兩套房子的人比較容易獲得貸款，因?yàn)殂y行覺(jué)得可以拿其中一套房子作為抵押，很安全；但是只有一套房子的人就比較難貸款了，畢竟銀行也要考慮社會(huì)因素，萬(wàn)一出了事情，難道你讓他住大街上？”吳永虎認(rèn)為，銀行的行為是可以理解的，但問(wèn)題是，那些只有一套房子的人，卻往往是創(chuàng)業(yè)者之類(lèi)特別需要資金的人?！八晕覀儠?huì)問(wèn)當(dāng)事人，萬(wàn)一房子被抵押了，你有地方住嗎？如果說(shuō)有，比如可以住父母家里，那我們就去鑒定一下，情況屬實(shí)的話，馬上放款！”和銀行的創(chuàng)新需要層層審批，體制上的剛性相比，小額貸款公司顯得“船小好掉頭”，而這種靈活的處理方式也頗令吳永虎感到驕傲。

?一年以后再論功過(guò)

據(jù)了解，蕭然小額貸款公司的放款額度已經(jīng)獲從過(guò)去的50萬(wàn)擴(kuò)大到了現(xiàn)在的100萬(wàn)，同時(shí)，通過(guò)銀行融資，總資本也擴(kuò)大了50%，但是，吳永虎卻并不急著把錢(qián)貸出去，他堅(jiān)信，可持續(xù)的發(fā)展才是健康的發(fā)展。

“現(xiàn)在社會(huì)上，包括很多媒體，都夸大了小額貸款公司的作用，但是小額貸款公司作為一種新生事物，很多問(wèn)題的暴露還需要時(shí)間。”在吳永虎眼里，蕭然小額貸款公司已經(jīng)完成了一個(gè)周期的放款行為，現(xiàn)在是休養(yǎng)生息，發(fā)現(xiàn)漏洞和做事后完善工作的階段了?！爸皇羌敝趴?，很容易出現(xiàn)資金不足的狀態(tài)，如果出現(xiàn)什么問(wèn)題，也很難彌補(bǔ)了，所以小額貸款公司的發(fā)展一定要穩(wěn)，不能冒進(jìn)?！眳怯阑⒄J(rèn)為，一年是貸款的周期，一年以后來(lái)評(píng)價(jià)一個(gè)小額貸款公司成功與否才是比較恰當(dāng)?shù)摹；蛟S，快和慢原本就處于一種辨證的關(guān)系，以守為攻，自我剖析，都是在為以后的高速發(fā)展積蓄能量。

目前，在政策引導(dǎo)下，支持本土“三農(nóng)”企業(yè)成了蕭然小額貸款公司工作中的亮點(diǎn)，蕭山地區(qū)的很多農(nóng)業(yè)個(gè)體戶和糧食蔬菜基地都曾依靠蕭然小額貸款的資助解決過(guò)“燃眉之急”。吳永虎表示，小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)就在于本土化。 “畢竟，我們?cè)谶@里有市場(chǎng)，有資源優(yōu)勢(shì)，而且我們了解這里的企業(yè)，也了解這里的人。信貸是有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，熟悉和了解你的服務(wù)對(duì)象很重要的。接下來(lái)，蕭然小額貸款公司也會(huì)立足蕭山，服務(wù)好蕭山的企業(yè)。”

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