第4章 改變模式心態(tài)創(chuàng)富

——商業(yè)成本何以優(yōu)于人情成本并不是所有的人都羨慕都市生活，但是在都市里，商業(yè)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人情成本，因此創(chuàng)業(yè)概率更高，生活方式更自由，如圖4-1所示。圖4-1都市奔波◎?qū)τ谛I(yè)主，時(shí)間成本遠(yuǎn)比融資成本要重要?；蛘哒f(shuō)，在其廣義融資成本中時(shí)間成本占的比重較大。

●只要其比率不算太高，付出人情成本的一方總還是容忍的；對(duì)于收入一方，則積累了一定的個(gè)人抗風(fēng)險(xiǎn)基金。◎可以設(shè)想，掮客們?cè)绞腔钴S，市場(chǎng)上的信息對(duì)稱程度就越高。

●我們往往要到外面去尋找支持力量，其實(shí)力量就在我們的內(nèi)心?！蛑鲃?dòng)道歉，不會(huì)損害自己的尊嚴(yán)，反而會(huì)贏得周圍人的尊重，從而大大降低了未來(lái)的交易成本。

●改變?nèi)ψ樱哺淖冃膽B(tài)，是一項(xiàng)以自我交易為基礎(chǔ)的重大博弈。

4.1小業(yè)主寧愿借高利貸小規(guī)模的商業(yè)運(yùn)行需要一定量的資本支持，更需要加快資本周轉(zhuǎn)的速度，如此，才能在維持生存的基礎(chǔ)上獲得擴(kuò)大規(guī)模的機(jī)會(huì)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，對(duì)于小業(yè)主，時(shí)間成本遠(yuǎn)比融資成本要重要?；蛘哒f(shuō)，在其廣義融資成本中時(shí)間成本占的比重較大。比如，北京南郊的一個(gè)經(jīng)營(yíng)時(shí)尚服裝的店鋪，全部資本為70萬(wàn)元，每月房租及水電等雜項(xiàng)開支為3000元，月均純利潤(rùn)為7000元。店主每年4月中旬都要進(jìn)一批換季服裝，準(zhǔn)備在“五一”期間銷售（并向所能涉及的河北廊坊、滄州、保定等同行批發(fā)）。他準(zhǔn)備貸款30萬(wàn)元，加上自己手頭的20萬(wàn)元現(xiàn)金，完成換季購(gòu)銷業(yè)務(wù)。他必須在3月初就向店鋪所在地的信用社或銀行申請(qǐng)貸款。按自有資本狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，他有資格借到這筆錢。

但現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是：

（1）他要事先付出一定的人情成本，通過(guò)與信用社或銀行有熟悉關(guān)系的人向?qū)Ψ奖磉_(dá)申請(qǐng)意向。中間人或許讓他預(yù)付一個(gè)5%的“活動(dòng)經(jīng)費(fèi)”（約15000元）。

（2）僅僅這點(diǎn)人情費(fèi)用，不算什么，關(guān)鍵的是對(duì)方的審核程序復(fù)雜，也很可能被資格更好的貸款者擠掉。也就是說(shuō)，他面臨的不確定性太多，沒(méi)準(zhǔn)到4月中旬還拿不到貸款。經(jīng)過(guò)權(quán)衡，他認(rèn)為還是借民間的高利貸為好：（1）高利貸的月息率為3%（最便宜者），不算太高，30萬(wàn)元用3個(gè)月（再短了，對(duì)方不放），支出利息27000元。（2）信用社或銀行那邊利率低，3個(gè)月下來(lái)，利息支出在4300~5200元之間，加上人情成本15000元，不到20000元。

（3）雖然說(shuō)借高利貸要比通過(guò)人情關(guān)系從信用社或銀行申請(qǐng)貸款，多7000元左右的利息，但是高利貸的時(shí)間成本小得多。更重要的是，借高利貸不用欠人情。

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（4）由于使用高利貸能節(jié)省時(shí)間成本，多出的7000元利息支出很快可以通過(guò)加速周轉(zhuǎn)賺回來(lái)。普通的季節(jié)里，等于白干一個(gè)月，而在旺季里多走上兩批批發(fā)貨就賺了回來(lái)。上面這個(gè)模擬案例是高利貸存在并不斷發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素，它與銀行信貸形成了互補(bǔ)關(guān)系。所以說(shuō)，國(guó)家正在努力規(guī)范民間借貸的行為，準(zhǔn)備讓其合法化，如全國(guó)人大正在審查《民間借貸條例》。同時(shí)，一些大型國(guó)企也開始介入高利貸市場(chǎng)——它們把國(guó)有銀行貸給的便宜貸款（6個(gè)月的基準(zhǔn)利率為4.86%，一年的為5.31%）轉(zhuǎn)貸給它們熟悉的中小企業(yè)。需要融資的中小企業(yè)不必費(fèi)勁去銀行或信用社“排隊(duì)”，國(guó)企不必非用貸款擴(kuò)大產(chǎn)能而穩(wěn)賺3倍-愛(ài)華網(wǎng)-利息。以小額公司面目出現(xiàn)的該類融資機(jī)構(gòu)，最高利率可為同期金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率的4倍。包頭鋼鐵集團(tuán)公司在2009年7月已經(jīng)正式申請(qǐng)成立了小額貸款公司。對(duì)此，有批評(píng)意見(jiàn)，認(rèn)為它一是用國(guó)家廉價(jià)貸款賺錢彌補(bǔ)主業(yè)虧損，二是壓縮了原有小額貸款公司的業(yè)務(wù)空間。這樣的議論當(dāng)然有道理，然而問(wèn)題是：

《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》第20版，2009年8月10日。

（1）專業(yè)公司更具優(yōu)勢(shì)的信息掌控能力。簡(jiǎn)單地說(shuō)，對(duì)業(yè)內(nèi)貸款對(duì)象選擇得更準(zhǔn)。

（2）專業(yè)公司做小額貸款的主要放貸對(duì)象是同行中的中小企業(yè)，能夠降低后者的融資成本。

（3）壓縮未登記的民間高利貸公司的生存空間，迫使其走合法化道路，從而降低了整個(gè)社會(huì)的利率水平。不妨我們將剛才模擬的服裝店模式再進(jìn)一步分析，并設(shè)想有一個(gè)類似包頭鋼鐵小額貸款公司-愛(ài)華網(wǎng)-的上游同業(yè)合作者向其提供貸款，那么：（1）由于長(zhǎng)期合作關(guān)系——該店主要從上游的大國(guó)企（某服裝集團(tuán)）進(jìn)貨，再加上自己的業(yè)績(jī)較好，大國(guó)企下屬的小額貸款公司肯定不會(huì)把貸款利率定到基準(zhǔn)利率4倍的水平上。假設(shè)3個(gè)月（按半年利率）的貸款，利率確定在4.86%的3倍上。4.86%的半年利率折合為月息率為0.81%，貸款30萬(wàn)元（3個(gè)月），利息為7290元。上漲兩倍，總支出為21870元。（2）總計(jì)21870元的利息支出，比最便宜的高利貸節(jié)省5130元利息。（3）超乎交易利潤(rùn)計(jì)算，他根本不用負(fù)擔(dān)上面所指的15000元的人情成本，盡管他認(rèn)為在有限信貸條件下是必需的。4.2人情也有不同價(jià)位人情成本是現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)暨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)反向力量，但它又不是一無(wú)是處。在市場(chǎng)底端，人情成本對(duì)高昂的商業(yè)成本是一個(gè)巨大的替代。比如，在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)過(guò)程中，處于商業(yè)鏈條最底端的“地頭收購(gòu)商”，可以憑著鄰里、親戚關(guān)系賒購(gòu)產(chǎn)品，而不用直接付給現(xiàn)金。這樣，“地頭收購(gòu)商”就不用費(fèi)力地籌集一批前期資本，僅憑自己與農(nóng)戶的“臉熟”，就能完成收購(gòu)業(yè)務(wù)。類似的情況還有，鄉(xiāng)村本地工廠可以對(duì)前后三里五村的農(nóng)民工實(shí)行有限度的工資拖欠，或是每月開70%，季末總結(jié)，或是拖欠三四個(gè)月，而到一批貨款收回時(shí)集中開一次工資。許多誠(chéng)實(shí)且機(jī)遇好的農(nóng)村商人借著低廉的人情成本做成了自己的事業(yè)，或者說(shuō)低廉的人情成本是促使他們商業(yè)成功的一個(gè)重要原因。

不過(guò)，隨著家庭核算觀念的強(qiáng)化，農(nóng)民們會(huì)對(duì)人情網(wǎng)絡(luò)作出經(jīng)濟(jì)性反映。比如，生產(chǎn)水果的農(nóng)民愿意向付部分現(xiàn)金（貨款的30%~50%，不會(huì)再高了）的“地頭收購(gòu)商”銷售水果，哪怕價(jià)格低一點(diǎn)，相應(yīng)地，僅靠低廉的人情成本收購(gòu)而不付部分現(xiàn)金的“地頭收購(gòu)商”就要付出相對(duì)高一點(diǎn)的價(jià)格。再比如，鄉(xiāng)村工廠財(cái)力雄厚的廠主容易雇到技術(shù)水平較高的三里五村的農(nóng)民工，因?yàn)檫@類廠主以不拖欠工資為競(jìng)爭(zhēng)手段。由于技術(shù)水平較高的農(nóng)民工向這類鄉(xiāng)村工廠集中，其生產(chǎn)成本無(wú)形中就下降了。

那么，如何看待人與他人交易時(shí)產(chǎn)生的最直觀的人情成本呢？比如，“手續(xù)費(fèi)”、“跑路費(fèi)”等，就是不可避免的賄賂成本。避開法律問(wèn)題不談，僅從純粹經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，此類成本是交易中無(wú)法避免的。只要其比率不算太高，付出人情成本的一方總還是容忍的；對(duì)于收入一方，則積累了一定的個(gè)人抗風(fēng)險(xiǎn)基金。比如，前面講的時(shí)尚服裝店店主要拿出利息之外的15000元，它是正常利息支出的3倍，而店主并不認(rèn)為昂貴。因?yàn)樗徽冀灰卓傤~的5%，相對(duì)于該店最低的純利潤(rùn)率（7000元純收入/70萬(wàn)元資本）是高了許多，但畢竟它又在五一旺季利潤(rùn)率的“圈內(nèi)”。后者可以達(dá)到40%左右。假定他能從信用社或銀行貸到30萬(wàn)元，且15000元的“手續(xù)費(fèi)”給了辦理該業(yè)務(wù)的信貸員，那么信貸員的這筆收入，實(shí)質(zhì)上是由人情成本折算來(lái)的商業(yè)成本。

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