那么，購買銀行理財產(chǎn)品時，得注意哪些學問呢？

簡單來說，目前銀行的理財產(chǎn)品大致分為保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型三類。保證收益型產(chǎn)品是銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險，超出最低固定收益的其他收益由銀行和客戶按照合同約定分配；保本浮動收益型產(chǎn)品是指銀行按照約定條件向客戶保證本金，此外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃；非保本浮動收益型產(chǎn)品是指銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證本金安全的理財計劃。

知道了銀行理財產(chǎn)品的分類，還得了解它的收益率。根據(jù)規(guī)定，銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率，因此不論固定收益產(chǎn)品還是浮動收益產(chǎn)品，在您購買時所看到的“收益率”其實是“預期收益率”，甚至是“最高預期收益率”的概念。只有當產(chǎn)品到期，銀行根據(jù)整個理財期間產(chǎn)品實際達到的結果，按照事先在產(chǎn)品說明書上列明的收益率計算方法計算出來的收益率才是“實際收益率”。?

還得再提醒您的是，無論是最高還是預期收益率，銀行都不具有保證支付的義務，最終的實際收益率很可能與最高或預期收益率出現(xiàn)偏差，購買的時候可千萬得明白這點。

當然，購買銀行理財產(chǎn)品還有一點需要您特別關注———投資的風險?！案呤找姹囟ò殡S著高風險，但高風險未必最終能帶來高收益”，這是在進行任何投資活動前都必須牢記的規(guī)律。銀行理財產(chǎn)品也遵循這一規(guī)律。也正因為理財產(chǎn)品的風險高于普通存款，因此能有機會獲得高于存款利息的收益，

一般規(guī)律是：保證收益類產(chǎn)品的約定收益較低，風險也較低；非保證收益類產(chǎn)品的收益潛力較大，但風險也較高。保證收益率產(chǎn)品的收益一般都會有附加條件：可能是銀行具有提前終止權、或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權等。而非保證收益類產(chǎn)品，就得注意銀行說明的“預期收益率”或“最高收益率”可能與最終實際收益率出現(xiàn)偏差，同時得明白任何市場的歷史表現(xiàn)都不能代表未來的走勢，切不可被那些歷史測試數(shù)據(jù)所“迷惑”。

只有在銀行理財業(yè)務人員全面揭示了產(chǎn)品風險，告知了您在投資中的各項費用等投資成本以及規(guī)避風險的可能方式后，您才可以依據(jù)個人的情況購買適合您的理財產(chǎn)品。?

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投資前的“三個了解”

◎ 了解您自己 在作出所有投資決策前您需要做的是：仔細考慮一下您的理財目的、資金量、理財時間、背景知識、對風險的認識等問題，考慮清楚再付諸行動。

◎ 了解產(chǎn)品 不要盲目跟風，盡量選擇自己相對熟悉的產(chǎn)品購買，既便原來沒有任何背景知識，也應該在購買前詳細咨詢獨立的理財師，或要求銀行專業(yè)理財人員詳細解釋。

◎ 了解金融機構 事先了解哪些金融機構可以銷售銀行理財產(chǎn)品，每個銀行在理財產(chǎn)品和配套服務方面的特色和專長，選擇您最信賴的金融機構。

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