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銀聯(lián)常務(wù)副總裁蔡劍波(來(lái)源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng))

首屆全球智庫(kù)峰會(huì)7月2日至4日在北京隆重召開(kāi)。被稱為超級(jí)智庫(kù)的中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心邀請(qǐng)各國(guó)的政商和學(xué)界要人研討如何走出危機(jī)，恢復(fù)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之策。7月4日平行分論壇四的主題是全球消費(fèi)與儲(chǔ)蓄及金融安全。

蔡劍波：目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)了急劇的變化。剛才杜局長(zhǎng)講了旅游，如何為旅游者提供境內(nèi)外提供安全便捷的工作，也是我們要做的工作。我講三點(diǎn)個(gè)人的意見(jiàn)。

銀聯(lián)卡有幾個(gè)功能，一個(gè)是自助功能。在我國(guó)銀行卡的支付成本比現(xiàn)金支付成本低38%。銀行卡的第二部分功能是消費(fèi)信貸。信用卡有助于刺激消費(fèi)增長(zhǎng)，一定程度擴(kuò)大信貸規(guī)模。第三，個(gè)人理財(cái)功能，我認(rèn)為銀行卡支付的便利性，克服資金的制約，使消費(fèi)決策更加快速，更加活躍，提高消費(fèi)的效率，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這一點(diǎn)和王校長(zhǎng)剛才說(shuō)的觀點(diǎn)是一致的。

當(dāng)然信用卡有一定額度的循環(huán)信貸，也是最為普遍的消費(fèi)信貸工具，根據(jù)相關(guān)的分析，銀行卡滲透率每提高10%，可以帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5%。我們做了一個(gè)調(diào)研，第一，韓國(guó)，為了經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，他們開(kāi)始大力發(fā)展銀行卡的工作，來(lái)推動(dòng)國(guó)家競(jìng)技的調(diào)整，引信用卡行業(yè)在韓國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型當(dāng)中，起到了刺激消費(fèi)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的積極作用。2001年韓國(guó)需求，占總需求的75%。但是也出現(xiàn)了問(wèn)題，02年韓國(guó)的信用卡違約率出現(xiàn)了危機(jī)，我們分析主要有幾個(gè)原因，第一發(fā)卡機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目放寬發(fā)卡條件，同時(shí)出現(xiàn)了惡心的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，削弱了盈利能力。還有產(chǎn)業(yè)政策，和監(jiān)管政策缺失，在刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些危機(jī)。第二，美國(guó)的消費(fèi)信貸，出現(xiàn)的問(wèn)題是，信貸超過(guò)消費(fèi)，應(yīng)該是先有收入再有消費(fèi)，二是發(fā)行的惡性競(jìng)爭(zhēng)。幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)放信用卡，信用卡的發(fā)放機(jī)構(gòu)，自己本身在審查的時(shí)候要求放得很低，針對(duì)這個(gè)嚴(yán)重的后果，本輪危機(jī)發(fā)生以后，奧巴馬政府推出了新的政策，來(lái)保證銀行卡系統(tǒng)的安全。如果出現(xiàn)監(jiān)管不力，銀行卡可能會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一些負(fù)面的影響。

我國(guó)的銀行卡發(fā)展?jié)摿Ψ浅４蟆５谝?，從我們?guó)家銀行卡比較的現(xiàn)狀來(lái)看，銀行卡對(duì)現(xiàn)金的替代效益不斷的增加。第二，我國(guó)居民的消費(fèi)潛力非常大。首先據(jù)們消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率比較低，美國(guó)是70%，我們國(guó)家是40%左右。其次我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)中等收入國(guó)家，人均GDP超過(guò)了3000美元，進(jìn)入了中等收入國(guó)家水平的行列。促進(jìn)了居民對(duì)家電和耐用消費(fèi)者的需求快速上升，對(duì)汽車、住房等大額消費(fèi)品以及旅游的需求明顯上升，消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，對(duì)支工具和消費(fèi)方式有了新的需求。第三，根據(jù)我們掌握的數(shù)字，09年一季度持卡消費(fèi)占個(gè)人消費(fèi)的比例已經(jīng)達(dá)到了27%，在美國(guó)這個(gè)數(shù)字是42%，比我們高了很多。說(shuō)明我們很有很大的空間，但是用卡的習(xí)慣在大多數(shù)城市已經(jīng)形成。第四，2009年第一季度末期，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了17億張，信用卡是1.5億。 我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)可控。信用卡欺詐的損失率不足0.02%，我們自己發(fā)的卡片風(fēng)險(xiǎn)率可控。信用卡的增幅最近兩年在大幅度的下降，我們逐漸從幾年前的跑馬圈地由數(shù)量向質(zhì)量轉(zhuǎn)變。信用卡發(fā)卡的模式，逐漸趨向理性。

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