愛華網(wǎng)文/本刊記者 何 諧 中國郵政儲蓄銀行的36800多個網(wǎng)點遍布廣大偏遠農(nóng)村、城市社區(qū)等我國最基層單元，郵儲銀行的網(wǎng)點以其在中國版圖上的布局之均衡和廣泛，被人們戲稱為：天涯何處無“郵儲”。日前，在中國郵政儲蓄銀行成立將滿3周年之際，該行行長陶禮明接受了本刊記者的采訪。 打造中國“大眾銀行” 陶禮明告訴記者，經(jīng)過20多年的積累，分散在廣大農(nóng)村和城市社區(qū)的36800多個網(wǎng)點，使得郵儲銀行集聚了一個非常龐大的客戶群，目前開立賬戶近7億個，實名賬戶約4億個。經(jīng)過我們的賬戶管理分析，這些基礎(chǔ)賬戶所對應(yīng)的客戶，大概98%是大眾客戶。 陶禮明說，“前些年，一些商業(yè)銀行股份制改革以后，發(fā)展重點向高端客戶轉(zhuǎn)型，紛紛從農(nóng)村市場撤離。在一些最偏遠地區(qū)，經(jīng)濟最不發(fā)達地區(qū)，郵儲仍堅持為廣大民眾提供基礎(chǔ)金融服務(wù)?！彼?，陶禮明說，我們從不說這個群體是我們郵儲銀行的“低端客戶”，而說是郵儲銀行的忠誠客戶，是支撐未來發(fā)展的黃金客戶。中國郵政儲蓄銀行堅持為普通大眾服務(wù)這個特色，對于一些小額的交易，從制度上堅持不收費。其實對這些存款額度小的客戶，只需要增加收費項目等小的措施，就能擠走他們，但我們?nèi)詧猿譃樗麄兲峁┙鹑诜?wù)。 陶禮明說，如果其他銀行不要他們了，現(xiàn)在我們也擠走他們，這部分人便難以獲得相對便捷的金融服務(wù)了。所以，中國郵政儲蓄銀行堅持為大眾服務(wù)的宗旨不會變，并將努力把郵儲銀行打造成更適合中國基層民眾的“大眾銀行”。 當記者問及“大眾銀行”能不能盈利時，陶禮明很自信地對記者說：雖然為大眾客戶服務(wù)的單子非常小，利非常薄，但是，第一，我們的網(wǎng)點是和郵政共用的，郵政儲蓄向郵儲銀行轉(zhuǎn)制以后的這些網(wǎng)點的成本，比其他銀行相對要低；第二，當大眾客戶數(shù)量非常大、人數(shù)非常眾的時候，就會有利潤了。所以，在今天，欠發(fā)達地區(qū)數(shù)以億計的客戶群體，隨著我國新農(nóng)村戰(zhàn)略的深化，一定會以其規(guī)模優(yōu)勢，給郵儲銀行帶來新的輝煌。 2009年是郵儲銀行轉(zhuǎn)型非常大的一年 陶禮明告訴記者，因為過去的特殊原因，郵儲銀行有著非常不對稱的存貸比：目前的貸款總量約為4000億元，而存款規(guī)模高達26000多億元，存貸比僅為15%，仍然有點像個存款性的機構(gòu)，我們還面臨著一個不斷轉(zhuǎn)型的過渡期。 但是，陶禮明說，郵儲從成立銀行以后，特別是2009年這一年，是轉(zhuǎn)型非常大的一年。我們?nèi)胬绵]政儲蓄銀行的網(wǎng)點，提供零售型的支農(nóng)小額貸款，支持農(nóng)戶和微小企業(yè)。之所以2009年發(fā)展很快，是因為2007年中國郵政儲蓄銀行總行成立，我們緊接著建立了郵儲銀行的省、市、縣多級機構(gòu)，全國基層網(wǎng)點原來儲匯系統(tǒng)的員工從郵局劃給郵儲銀行大概11萬人。 同時，我們從其他銀行引進業(yè)務(wù)骨干，建立健全業(yè)務(wù)體系。之后是對全行十余萬名員工進行普遍培訓，培訓達30多萬人次，使原來只做儲蓄，不搞信貸的“單邊業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)閮J“雙邊業(yè)務(wù)”。 2009年郵儲銀行開始加大力度發(fā)放支農(nóng)小額信貸，利用龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，突破性地完成了1000多億元以上的貸款量，郵儲銀行開始向農(nóng)村地區(qū)成規(guī)模地大量“輸血”了。 借鑒印尼的“微小貸款”經(jīng)驗 陶禮明說，全世界有很多種微小貸款支農(nóng)模式，比如有孟加拉的尤努斯經(jīng)驗，有印尼人民銀行的經(jīng)驗，還有中亞地區(qū)的經(jīng)驗等。我們做了很多研究，也與世界銀行以及很多國際金融組織討論過微小貸款的成功之路。盡管都是支農(nóng)或者支持弱勢群體服務(wù)，但還是有本質(zhì)的差別，比如，孟加拉的經(jīng)驗更適合政策性扶貧，印尼的BI經(jīng)驗更適合商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。 我們郵政儲蓄銀行如果說定位是一個政策性的完全不盈利的銀行，那可以偏向于用孟加拉的經(jīng)驗，即尤努斯為窮人貸款的經(jīng)驗。問題是我們不是政策性機構(gòu)，也沒有政府補貼，我們只能找商業(yè)性可持續(xù)的一種支農(nóng)的模式，最后我們認為印尼的BI模式比較適合在中國推廣。??? 陶禮明對記者說，對農(nóng)村金融服務(wù)，我的體會是千萬不要把它定位在一個政策性的概念上，政策性的東西不容易做大，而且政策可以通過其他的方式來實現(xiàn)，比如用免銀行的一些稅收等方法去解決，要做到真正可持續(xù)發(fā)展，還得走市場化。所以，包括產(chǎn)品的理念、設(shè)計、定價、風險控制等一些服務(wù)手段，郵儲銀行比較多地接受了印尼的BI模式。我們從2006年就著手做這項研究設(shè)計，2007年開始做小規(guī)模的試點，2008年在郵儲銀行機構(gòu)分設(shè)的過程中就開始做這方面的培訓了，員工只要到了郵儲銀行就得先接受這種小額信貸培訓。 轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行的第一個有特色的產(chǎn)品 陶禮明說，在農(nóng)村地區(qū)和縣域開展小額貸款業(yè)務(wù)，是郵儲銀行邁向市場的一個突破口，也是郵儲銀行轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行的第一個有特色的產(chǎn)品。他說，從政治上講我們是支農(nóng)了，因為過去很多年郵政儲蓄是只吸收存款不貸款，所以有些人說郵儲是“抽血機”，其實郵儲兩萬多億元的儲蓄存款并不都是在農(nóng)村吸收的，真正在農(nóng)村吸收的僅為1/3。但是，今天我們必須大力支持“三農(nóng)”，為廣大農(nóng)村地區(qū)的民眾提供信貸支持。從郵儲銀行的實際情況出發(fā)，過去郵局的員工，從郵政儲蓄的崗位轉(zhuǎn)成銀行的一名員工，不是一上來就能夠做很復雜的信貸業(yè)務(wù)，更做不了銀團貸款這些大的金融業(yè)務(wù)，我們一開始主要是向小額貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。 陶禮明說，這種小額貸款，通常一筆貸款6萬塊錢，我們發(fā)現(xiàn)這個產(chǎn)品在郵政儲蓄銀行的員工轉(zhuǎn)型的過程中是比較適合的，它不復雜，也不需要建立什么前臺后臺等那么多的架構(gòu)，更能發(fā)揮郵儲銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢?，F(xiàn)在看來，郵儲銀行2009年這種轉(zhuǎn)型還算是比較成功的，我們實實在在地為支持“三農(nóng)”提供了1000多億元的小額貸款，目前已為100多萬個農(nóng)戶和微小企業(yè)提供過貸款服務(wù)。 但是，陶禮明對記者說，你們?nèi)绻覀冃刨J部門的總經(jīng)理談?wù)?，他們可能有一肚子的酸甜苦辣，因為這種服務(wù)太不容易了，一筆貸款平均6萬塊錢，信貸人員要花費多少心血？要積累到上千億元需要做多少筆？而且平均的期限也就是6個月，可見郵儲銀行所做的小額貸款是一項多么煩瑣的服務(wù)。郵儲銀行有一萬三四千人在專門做小額貸款服務(wù)，一個人最多需要管到200戶，郵儲銀行原本有4億多個這樣的大眾客戶，這種路子要堅持走下去非常不容易，但是，我們會堅持。 “信貸作坊”與“信貸連鎖” 陶禮明告訴記者，在偏遠農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)開展小額信貸服務(wù)，與通常所想的銀行服務(wù)模式完全是不一樣的，這里需要有與當?shù)亟?jīng)濟狀況相適應(yīng)的信貸方式。郵儲銀行借鑒國外先進、成熟的小額信貸技術(shù)，開展了兩種特色非常鮮明的服務(wù)方式：即“信貸作坊”和“信貸連鎖”，以服務(wù)農(nóng)戶和微小企業(yè)。 陶禮明說，所謂“信貸作坊”，是因為農(nóng)戶、個體工商戶、微小企業(yè)主沒有標準化、規(guī)范化的財務(wù)信息，這就需要郵儲銀行的信貸員幫助客戶編制資產(chǎn)負債表和損益表，科學確定授信額度；實行“四只眼”辦業(yè)務(wù)原則，由兩名信貸員一同開展貸前實地調(diào)查；在縣級支行設(shè)立審貸會審批貸款，貼近市場和客戶，提高審批效率；同時，郵儲銀行的業(yè)務(wù)特別分散，貸款的申請、審批、發(fā)放都在當?shù)兀?guī)模非常小，所以，如同小作坊。 所謂“連鎖”，陶禮明告訴記者，就跟連鎖超市似的，說賣什么東西全賣什么東西，而不是非常自由化地自作主張。具體是信貸產(chǎn)品、信貸技術(shù)是標準化、全國統(tǒng)一的，總行開發(fā)郵政儲蓄小額信貸系統(tǒng)，實現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)交易、資金調(diào)撥、會計核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款運作流程標準統(tǒng)一，貸款要素靈活設(shè)置等。對客戶的利率優(yōu)惠，是通過計算機系統(tǒng)自動對按時還款的客戶或老客戶給予利息優(yōu)惠，而不是以信貸員人為判斷來調(diào)整利率；科學的產(chǎn)品設(shè)計，如主要的還款方式是等額本息還款方式，隨時監(jiān)控客戶還款能力。再加上通過良好的績效考核來實現(xiàn)信貸員的激勵兼容，避免基層的道德風險和減少委托代理問題。通過全國集中的計算機系統(tǒng)和科學的產(chǎn)品設(shè)計來保證貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的控制，加強監(jiān)督的及時性，使信貸中的風險做到可控。目前，郵儲銀行的資產(chǎn)不良率控制在0.5%以內(nèi)。 “競爭帶來的結(jié)果是農(nóng)民受益了” 陶禮明說，郵儲銀行的成立，使很多欠發(fā)達縣域擁有了郵儲銀行和農(nóng)信社兩家以上農(nóng)村金融機構(gòu)。尤其是郵儲銀行在農(nóng)村開展的小額貸款服務(wù)，與農(nóng)信社形成了競爭關(guān)系，競爭帶來的結(jié)果就是農(nóng)民受益了。農(nóng)民可以到農(nóng)信社貸款，也可以到郵儲銀行貸款，誰的產(chǎn)品和服務(wù)好，農(nóng)民就找誰。陶禮明告訴記者，但凡郵儲銀行在農(nóng)村敲鑼打鼓地開一家支行，說可以提供農(nóng)戶小額貸款了，三四個月以后，當?shù)剞r(nóng)信社馬上就會有動作。我感覺這種競爭的局面，是改善農(nóng)村金融服務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量的最好機制。 陶禮明還向記者說明了農(nóng)村金融的情況。他說，以前，在農(nóng)村地區(qū)真正給農(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的只有農(nóng)信社和郵政儲蓄，因為郵政儲蓄即使是匯款和存取款也是在給農(nóng)村提供金融服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)凡是有農(nóng)信社、有郵政儲蓄都可以辦理儲蓄業(yè)務(wù)的時候，農(nóng)戶把錢存到哪兒也能夠有個選擇，就不會出現(xiàn)取款難的問題。 現(xiàn)在，郵儲銀行又開展了信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村更多的是郵儲銀行和農(nóng)信社的競爭，郵儲銀行怎樣提高自己的競爭能力呢？面對記者的提問，陶禮明說，郵儲銀行學習的是印尼人民銀行的農(nóng)村小額信貸模式，目前在廣大農(nóng)村有非常大的市場。同時，我們在很多地方也在向農(nóng)信社學習，比如學他們傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保等貸款服務(wù)。我們一邊向農(nóng)信社學習，一邊參與競爭，力爭在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。 3年填補農(nóng)村金融機構(gòu)“空白點” 據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，到2009年6月末，全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，分布在27個?。▍^(qū)、市）。也就是說這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)也是郵儲銀行的網(wǎng)點空白點，對此，作為中國郵政儲蓄銀行的行長，你有什么打算？ 面對記者的提問，陶禮明說，這2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有相當一部分沒有郵局的網(wǎng)點，沒有郵局當然就沒有郵儲了。為什么郵局都沒法建呢？就是這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自然、交通、人口等條件非常特殊。去有的鄉(xiāng)需要用滑索過河，郵遞員掛上滑索滑過河去，送完信再滑回來；有的鄉(xiāng)不通車，去的人靠騎毛驢翻越崇山峻嶺；還有的鄉(xiāng)人口非常稀少。在這些地方建一個獨立的營業(yè)性機構(gòu)，別說金融機構(gòu)，連郵局都因為業(yè)務(wù)量太小而建不起來。 那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)空白點必須要填補，怎么辦呢？陶禮明說，我們將根據(jù)中國銀監(jiān)會的安排，認購空白點并盡快補上。他認為，這些“空白點”基本上要靠郵儲銀行和農(nóng)信社兩家給分了。他說，填補農(nóng)村金融“空白點”形式可以多樣化，比如依托臨近的郵政網(wǎng)點做一個流動服務(wù)等，實際上中國郵政儲蓄銀行已向各地分支行發(fā)了通知，要求各地積極地根據(jù)當?shù)刂鞴懿块T的統(tǒng)一部署，參與缺失網(wǎng)點的填補工作，力爭在3年內(nèi)解決這個問題。 服務(wù)高端客戶之郵儲優(yōu)勢 陶禮明告訴記者，郵儲打造中國式的“大眾銀行”，致力于為最基層、最廣泛的大眾服務(wù)，但郵儲銀行也會為高端客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。因為，分析中國郵政儲蓄銀行36800多個網(wǎng)點的布局結(jié)構(gòu)，1/3的網(wǎng)點在中大城市；1/3在縣域，即中小城市；另外1/3分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里。這也就是說，郵儲銀行有12000多個網(wǎng)點分布在大中城市，這個網(wǎng)點數(shù)量在中國銀行業(yè)也是非常有優(yōu)勢的。 他認為，第一，如果一家銀行高端金融服務(wù)一點都不涉及，對銀行的發(fā)展也會有影響，做大項目能全面檢驗和提升銀行的服務(wù)能力。第二，即使是對高端客戶的服務(wù)，也需要網(wǎng)絡(luò)的支撐，也需要有一個很大的網(wǎng)絡(luò)來給客戶提供一些服務(wù)，這就體現(xiàn)出我們的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢了。第三，以后的競爭是個多元化的，城鄉(xiāng)之間的金融溝通等等，都需要銀行的金融服務(wù)范圍更廣泛一些。所以，我們在保持“大眾銀行”特色的前提下，仍然注重提高為“二八定律”中“二”這塊高端客戶群體的金融服務(wù)能力。 辦好“大眾銀行”，“行長心態(tài)很重要”
為大眾服務(wù)，不能憑一時的熱情，而要長遠堅持。當記者問到，你對辦好“大眾銀行”有何思考時，陶禮明說，第一條，行長要有好的心態(tài)，甘愿為大眾服務(wù)。既然為大眾服務(wù)是我們這種銀行的優(yōu)勢和特色，認準了就要堅持走下去。這是一條非常重要的要求，因為大眾服務(wù)的利潤不高，為大眾服務(wù)又較煩瑣，一筆業(yè)務(wù)千八百塊錢，不像別的銀行的理財產(chǎn)品，辦一筆就是50萬、100萬，這就考驗行長的心態(tài)了。第二，要有龐大的網(wǎng)絡(luò)。其實為大眾服務(wù)也不見得就一定是賠錢的，重點是為大眾服務(wù)的規(guī)模達到一定程度就賺錢了。同樣，我們的小額貸款起步的時候肯定很賠錢，但是我們測算了一下，比如流量超過了1000億元以后，就賺錢了。目前我們的流量已經(jīng)達到1000億元了。再加上一直以來的儲蓄匯款肯定是賺錢的。所以“大眾銀行”的可持續(xù)發(fā)展，必須依賴一定的規(guī)模。這兩個方面缺一不可。 陶禮明說，中國郵政儲蓄銀行肯定不會放棄在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，這既與我們過去的客戶和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)是相關(guān)的，也在郵儲銀行戰(zhàn)略定位的時候說得很清楚，所以我們在理念上也強調(diào)了這一條。
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