愛(ài)華網(wǎng)入股浦發(fā)對(duì)于移動(dòng)來(lái)說(shuō)也許是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但在它們的對(duì)面，銀聯(lián)并不愿意將手機(jī)支付這個(gè)巨大的“蛋糕”拱手相讓，RF- SIM的暫緩生產(chǎn)表明了移動(dòng)對(duì)于銀聯(lián)為首的金融聯(lián)盟的再次妥協(xié)。而在另一方面，第三方支付對(duì)于這塊蛋糕也覬覦已久。 移動(dòng)VS銀聯(lián) “手機(jī)支付將是第一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式。這也是銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)制造商為什么對(duì)此爭(zhēng)奪樂(lè)此不疲的原因。”申銀萬(wàn)國(guó)行業(yè)分析師王軼在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的逐漸拓展不僅是大勢(shì)所趨，更是下一代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的殺手級(jí)應(yīng)用。
銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，2009年上半年我國(guó)手機(jī)支付用戶突破1920萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬(wàn)筆，支付金額共170億元，交易筆數(shù)和交易金額較去年同期分別增長(zhǎng)42%和64%。此外，央行第三方支付標(biāo)準(zhǔn)有望年內(nèi)出臺(tái)，巨大的潛在商業(yè)價(jià)值引來(lái)了群雄逐鹿。 這樣的競(jìng)爭(zhēng)逐漸演變?yōu)閮煞矫?，一方面是金融渠道上的?jìng)爭(zhēng)，而另一方面則是關(guān)于SIM卡之爭(zhēng)。 手機(jī)支付是電信運(yùn)營(yíng)商增值業(yè)務(wù)和金融企業(yè)增值業(yè)務(wù)的交叉領(lǐng)域，在這個(gè)領(lǐng)域中，銀聯(lián)占據(jù)著更重要的位置。鑒于銀行業(yè)的重要地位，以及央行具備強(qiáng)大的金融管制能力，銀聯(lián)的政策能力無(wú)疑在國(guó)企中是最強(qiáng)的。 “央行一定會(huì)控制非銀行公司對(duì)銀行業(yè)領(lǐng)域的滲透，既為了金融安全，也為了銀行業(yè)自己的利益。”一位銀行負(fù)責(zé)人表示。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，背靠著央行和商業(yè)銀行的中國(guó)銀聯(lián)處于核心強(qiáng)勢(shì)地位。壟斷金融資源的銀行決不希望以運(yùn)營(yíng)商為主體經(jīng)營(yíng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。銀行擁有大額支付結(jié)算的特權(quán)，而運(yùn)營(yíng)商擁有龐大的用戶，介入大額交易的做法無(wú)疑會(huì)對(duì)其他商業(yè)銀行造成沖擊。實(shí)際上，銀聯(lián)的手機(jī)支付可關(guān)聯(lián)10張銀行卡，并囊括了大額支付在內(nèi)所有銀行網(wǎng)銀功能。 但是，移動(dòng)也不愿意就此承認(rèn)銀聯(lián)的主導(dǎo)地位，但要想進(jìn)入第三方支付業(yè)務(wù)，就必然不能繞開(kāi)銀行。去年4月，央行要求所有第三方支付機(jī)構(gòu)要在7月之前在央行完成登記，其內(nèi)容包括支付清算業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理；此外央行還表示，正在醞釀為第三方支付平臺(tái)發(fā)放通行證，但目前時(shí)間表和門(mén)檻等細(xì)節(jié)尚未公布。這種不確定性成為了懸在第三方支付平臺(tái)上的寶劍，去年，支付寶總裁邵曉鋒甚至曾對(duì)外表示，可以把公司無(wú)償捐給國(guó)家，便反映了該行業(yè)的政策風(fēng)險(xiǎn)。 “中移動(dòng)入股浦發(fā)銀行后，這樣的問(wèn)題就迎刃而解了。”移動(dòng)某負(fù)責(zé)人表示，靠著中移動(dòng)近4億的用戶量，除了支付業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，僅僅這筆沉淀資金就異?？捎^，而后續(xù)的資金盤(pán)活完全可以交由浦發(fā)銀行進(jìn)行，這樣既可以避免混業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融監(jiān)管政策之嫌，雙方又獲得了利潤(rùn)?！安慌懦窈箅p方會(huì)成立一個(gè)專門(mén)的支付公司來(lái)做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，這是最好的辦法?！彼硎?。 事實(shí)上，通過(guò)入股銀行規(guī)避政策障礙這種“暗度陳倉(cāng)”的做法并非中移動(dòng)首創(chuàng)。為發(fā)展移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)，日本最大的運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo曾于2005年4月同三井住友金融集團(tuán)（SMFG）及其旗下的三井住友卡及三井住友銀行公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，并斥資980億日元收購(gòu)三井住友卡34%的股權(quán)。韓國(guó)的SK電訊也是通過(guò)對(duì)本國(guó)商業(yè)銀行入股實(shí)現(xiàn)了手機(jī)支付的推廣。 “前期中移動(dòng)入股浦發(fā)銀行是一個(gè)很好的契機(jī)，這使手機(jī)支付業(yè)務(wù)可以由3.6萬(wàn)億的小額支付市場(chǎng)一舉進(jìn)入9萬(wàn)億的全支付市場(chǎng)。在這一點(diǎn)上，移動(dòng)將了銀聯(lián)一軍?！?王軼表示。 但SIM卡之爭(zhēng)卻遠(yuǎn)非那么容易。此前，中國(guó)移動(dòng)倡導(dǎo)的是2.4G技術(shù)(即RF-SIM)，而目前銀行、金融等機(jī)構(gòu)布點(diǎn)的POS機(jī)等終端大都基于13.56MHz(即NFC)技術(shù)，顯然和RFID-SIM卡不兼容。兩大巨頭的較量事實(shí)上就是手機(jī)支付的兩大標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)。 “中國(guó)移動(dòng)力推2.4G標(biāo)準(zhǔn)，根本原因在于標(biāo)準(zhǔn)為中國(guó)移動(dòng)首家提出，其他電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)都不具備這個(gè)技術(shù)能力。中移動(dòng)從而希望借助其高達(dá)數(shù)億的移動(dòng)手機(jī)用戶主導(dǎo)這個(gè)產(chǎn)業(yè)?！?王軼說(shuō)。 但RF-SIM卻面臨成熟度不高、標(biāo)準(zhǔn)不公開(kāi)、安全性欠缺等問(wèn)題。此外，如果要完成全國(guó)布局，移動(dòng)在RF-SIM卡的采購(gòu)以及相應(yīng)POS機(jī)的采購(gòu)上要花費(fèi)高達(dá)數(shù)億金額。在并不明朗的市場(chǎng)前景下，這樣的做法顯然并不理智。 東信和平一位負(fù)責(zé)人告訴記者，此前中移動(dòng)已經(jīng)采購(gòu)了100萬(wàn)張RF-SIM卡，單價(jià)為100元左右，采購(gòu)金額已經(jīng)上億。而中移動(dòng)此前的目標(biāo)為近期發(fā)展1000萬(wàn)手機(jī)支付用戶，這個(gè)高達(dá)數(shù)10億的市場(chǎng)給從事相關(guān)領(lǐng)域的企業(yè)帶來(lái)無(wú)限想象空間。但是一旦中移動(dòng)的發(fā)展方向發(fā)生轉(zhuǎn)變，從事RF-SIM領(lǐng)域的相關(guān)企業(yè)將很可能面臨巨大損失。 不甘心的第三方支付 盡管電信運(yùn)營(yíng)商和中國(guó)銀聯(lián)都處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，并且支配欲都非常強(qiáng)烈，但這個(gè)狹小的空間下仍然有第三方支付這樣的民營(yíng)資本希望介入。 嗅覺(jué)靈敏的民營(yíng)資本早已經(jīng)占據(jù)了行業(yè)領(lǐng)先地位。易觀國(guó)際2009年12月發(fā)布的《中國(guó)電子支付市場(chǎng)藍(lán)皮書(shū)》顯示，中國(guó)電子支付市場(chǎng)經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元，成為中國(guó)金融支付體系中重要的組成部分，其中行業(yè)前幾名均為民營(yíng)公司。按照這一井噴趨勢(shì)，兩年內(nèi)其交易規(guī)模有望突破萬(wàn)億元。 易觀國(guó)際分析師王留生認(rèn)為：“在廣義的移動(dòng)支付模式中，銀行和電信運(yùn)營(yíng)商均屬于產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，均希望在移動(dòng)支付市場(chǎng)中占得核心地位，掌控產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配，由此兩大集團(tuán)之間存在難以調(diào)和的利益沖突，成為該模式發(fā)展的主要瓶頸。” 但是在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的狹義移動(dòng)支付市場(chǎng)中，該阻礙因素則相對(duì)不明顯?！蓖趿羯f(shuō)的“狹義移動(dòng)支付市場(chǎng)”，即指支持遠(yuǎn)程支付的第三方支付平臺(tái)。 “移動(dòng)電子商務(wù)或許會(huì)給第三方手機(jī)支付公司留存發(fā)展空間?！蓖趿羯J(rèn)為，隨著3G技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)未來(lái)大有可為，“第三方支付可以借鑒在PC上的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展手機(jī)支付?！? 事實(shí)上，在PC領(lǐng)域做電子支付排名靠前的第三方支付平臺(tái)都已經(jīng)進(jìn)入了這個(gè)領(lǐng)域，其中包括支付寶、易寶支付和財(cái)付通等公司。根據(jù)易觀國(guó)際提供的數(shù)據(jù)，2009年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到242.5億元，預(yù)計(jì)2013年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到200億美元。 從理論上來(lái)看，電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)卡住了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的咽喉，而從這兩家的表現(xiàn)來(lái)看，第三方支付平臺(tái)仍然大有可為。電信運(yùn)營(yíng)商和中國(guó)銀聯(lián)都處于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，并且都支配欲非常強(qiáng)烈。尤其在非接觸現(xiàn)場(chǎng)支付領(lǐng)域，雙方的沖突嚴(yán)重。這樣，卻把遠(yuǎn)程支付的市場(chǎng)空間留給了第三方支付。 此前，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民曾明確表示，無(wú)論是電信業(yè)，還是銀行業(yè)，在中國(guó)都帶有行業(yè)壟斷的色彩，其行業(yè)分工如同“井水”與“河水”一樣分明?？缧袠I(yè)經(jīng)營(yíng)必須得到主管部門(mén)的行政許可和規(guī)范管理。 央行對(duì)民營(yíng)電子支付企業(yè)的積極態(tài)度，被業(yè)界理解成積極推進(jìn)頒發(fā)電子支付牌照。而據(jù)此前報(bào)道，首批電子支付牌照將在2010年內(nèi)推出。一旦獲得牌照，電子支付企業(yè)納入超級(jí)網(wǎng)銀就指日可待。 互聯(lián)網(wǎng)分析機(jī)構(gòu)正望咨詢分析師呂伯望認(rèn)為，在第三方支付領(lǐng)域，不論是國(guó)有資本還是民營(yíng)資本，面臨的政策環(huán)境并沒(méi)有太大區(qū)別?！笆聦?shí)上，互聯(lián)網(wǎng)一直是民營(yíng)資本占主導(dǎo)的領(lǐng)域，國(guó)家對(duì)這一領(lǐng)域的發(fā)展也一直采取支持和鼓勵(lì)的政策。” 2009年底，淘寶和中國(guó)電信合作，發(fā)布了三款定制基于支付寶的手機(jī)，利用支付寶推出的手機(jī)客戶端，便可實(shí)現(xiàn)查詢、交費(fèi)及轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。支付寶副總裁邱昌恒透露，通過(guò)支付寶手機(jī)支付的日均交易數(shù)已超過(guò)10萬(wàn)筆，市場(chǎng)反響挺好。 2010年4月12日，阿里巴巴集團(tuán)宣布：將在未來(lái)5年內(nèi)，向支付寶投資50億元人民幣，建立一個(gè)真正全球化的、第一流的支付體系。 阿里集團(tuán)首席人才官、支付寶首席執(zhí)行官彭蕾明確表示，移動(dòng)支付是這筆投資的主要方向之一。 而就在支付寶如火如荼的發(fā)展移動(dòng)支付之際，6月21日，央行公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，辦法規(guī)定，對(duì)于本辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。對(duì)于支付寶為代表的民營(yíng)資本來(lái)說(shuō)，想要在這場(chǎng)盛宴中分到一杯羹，還有許多事情要做。
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