愛華網(wǎng)PCP，即person-company-person。兩個“P”之間的“company”，是由擁有金融牌照的小額貸款公司、擔保公司及典當行組成的“小擔當”，它們扮演的正是投資人需要的擔保角色。簡單地說，個人把錢投入了有擔保的公司。一旦借貸方無法歸還，就立即會有小擔當們予以本金的先行賠付。
pcp理財
中文名：pcp理財 起源：英國
英文名：person-company-person代表平臺：ZOPA（英國）、永利寶（中國）
pcp_pcp理財 -pcp理財起源
2005年11月，美國PROSPER將這一思想進一步提煉和創(chuàng)新，創(chuàng)辦了PROSPER網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺，讓資金富余者通過PROSPER向需要借款的人提供貸款，并收取一定利息。從2006年2月上線到2009年1月29日，經(jīng)由PROSPER的借貸金額共計約合12.5億人民幣，超過3個月的逾期還款率僅為2.83%。2010年4月16日，美國PROSPER宣布已完成了1470萬美元的第四輪融資。至此，PROSPER的總?cè)谫Y金額已達到5770萬美元。PROSPER在本土的主要競爭對手LENDINGCLUB也再融資2450萬美元。至此，LENDINGCLUB在前三輪融資共所獲注資總額也已達5270萬美元。除了PROSPER，2005年3月在英國倫敦開始運營一家名為ZOPA的網(wǎng)站同樣是目前最熱門的PCP網(wǎng)絡(luò)金融平臺之一，而pcp的起源是上海一家永利寶公司引進國外經(jīng)驗并結(jié)合中國國情而開始嘗試做的平臺，迄今為止，運營良好，公開數(shù)據(jù)顯示，截至上半年，全國共有1184家PCP平臺，已超越美國成為全球最大的PCP交易市場，而經(jīng)過一年的發(fā)展，上海永利寶取得了上海P2P行業(yè)第8的優(yōu)異成績。這些網(wǎng)絡(luò)PCP金融平臺的成功讓PCP金融真正開始在世界范圍內(nèi)獲得認可和發(fā)展。
pcp_pcp理財 -pcp理財概念
PCP，即person-company-person。兩個“P”之間的“company”，是由擁有金融牌照的小額貸款公司、擔保公司及典當行組成的“小擔當”，它們扮演的正是投資人需要的擔保角色，個人把錢投入了有擔保的公司。一旦借貸方無法歸還，就立即會有小擔當們予以本金的先行賠付，扮演著撮合個人投資與中小微企業(yè)借貸的橋梁的角色，其與擔保公司的合作，是一舉解決了個人投資渠道不暢、方式不明和中小微企業(yè)借貸不便、利率不低的雙重難題，在實現(xiàn)民間借貸陽光化、透明化的道路上，邁出了堅實的步伐。pcp網(wǎng)貸的原意是個人對公司再對個人借貸，平臺本身不觸碰資金，僅僅作為信息中介，一面服務(wù)投資人(有閑錢的人)，一面服務(wù)借款人(需要借錢的人)，對兩者的需求進行信息撮合，借款人能快速得到融資和資金周轉(zhuǎn)，投資人利用閑錢獲得一筆可觀收益。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而企業(yè)一般只收取借款人的手續(xù)費為盈利目，投資人則完全免費的，或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。安全更進一步PCP成金融新寵
pcp_pcp理財 -pcp理財公司
PCP理財源于P2P借貸,但也不同于P2P借貸，更是P2P理財?shù)难a充和強化，其運營模式更貼切于中國的基本國情和投資者需求，PCP借貸是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。PCP是“person-company-person”的簡寫，個人―公司―個人的意思，PCP借貸指個人通過第三方平臺在收取一定服務(wù)費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式，此模式贏得了平安銀行和國付寶的合作。代表公司：上海永利寶金融信息服務(wù)有限公司。[1]pcp_pcp理財 -pcp理財平臺
作為一種有別于P2P網(wǎng)絡(luò)融資的微金融服務(wù)模式，PCP理財通過審核借款企業(yè)融資信息的真實性、抵質(zhì)押物的有效性、評估借貸的風(fēng)險性等方面將還貸風(fēng)險降到最低，保護消費者的利益。近兩年來，PCP理財發(fā)展迅猛，迄今為止，上海永利寶在pcp模式中仍占據(jù)行頭老大的角色。永利寶作為PCP理財行業(yè)中的典范，不斷優(yōu)化自身，積極拓展市場占有率，旨在未來成為金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的標桿企業(yè)。同時，該企業(yè)擁有金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的精英團隊，在短短的一年時間內(nèi)，注冊資金達到一億元。實際上，平臺的發(fā)展都離不開客戶的支持，客戶支持源于信任。永利寶屢屢改革創(chuàng)新，通過多種舉措使得品牌不斷深入民心。 時曉杰是永利寶的COO，這家公司上線于2103年9月，幫助中小企業(yè)獲得融資，幫助普通投資者降低風(fēng)險進行投資。他并不希望顛覆業(yè)界，而是希望能夠改進現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)。這就是說，“永利寶”的商業(yè)模式并不會與其他P2P平臺有本質(zhì)的區(qū)別，但是時總和他的團隊將讓P2P變得更加純粹，創(chuàng)建了在中國的第一家PCP模式投融資平臺。所謂“純粹”是指，目前在海外市場這類平臺只提供信息，而讓理財人自己判斷投資的風(fēng)險。不過，這就需要一批經(jīng)驗豐富、對風(fēng)險和收入理解深刻的投資者。但對于中國的投資者來說，他們?nèi)匀惶幱谌腴T階段，對風(fēng)險的估計往往并不充分。時總說，“目前接觸的一些投資者仍然以為投資就一定會有收益”。
如何為中國的投資者提供服務(wù)？就成了永利寶團隊的創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)，他們的答案是：“互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)仍然是金融，我希望能得到投資人的支持，一起攜手打造安全高效的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺形成行業(yè)典范，促進中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)良性發(fā)展”。
pcp_pcp理財 -pcp理財業(yè)務(wù)模式
1)純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
根據(jù)借貸流程的不同，PCP網(wǎng)貸可以分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種。純平臺模式，借貸雙方借貸關(guān)系的達成是通過雙方在平臺上直接接觸，一次性投標達成。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過第三方個人先行放款給資金需求者，再由第三方個人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。此種模式在國內(nèi)為宜信公司首創(chuàng)。
2)純線上模式和線上線下相結(jié)合模式
由于國內(nèi)征信體系不健全，大部分PCP網(wǎng)貸平臺對用戶獲取、信用審核及籌資過程由線上轉(zhuǎn)向線下，PCP網(wǎng)貸平臺的運營模式因此分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式。在純線上模式中，用戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個業(yè)務(wù)主要在線上完成。絕大多數(shù)PCP公司采取的是線上與線下結(jié)合的模式，即PCP網(wǎng)貸公司將借貸交易環(huán)節(jié)主要放在線上，而主要將借款審查和貸后管理這樣的環(huán)節(jié)放在線下，按照傳統(tǒng)的審核及管理方式進行。 3)無擔保模式和有擔保模式
根據(jù)有無擔保機制，可以將PCP網(wǎng)貸平臺分為無擔保模式和有擔保模式。無擔保模式中，平臺僅發(fā)揮信息撮合的功能，提供的所有借款均為無擔保的信用貸款。有擔保模式又可分為第三方擔保模式和平臺自身擔保模式。 第三方擔保模式是指PCP網(wǎng)貸平臺與第三方擔保機構(gòu)合作，其本金保障服務(wù)全部由外在的擔保機構(gòu)完成，PCP網(wǎng)貸平臺不再參與風(fēng)險性服務(wù)。平臺自身擔保模式是指由PCP網(wǎng)貸平臺自身為出借人的資金安全提供保障。貸款到期若無法收回本息，可將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺，平臺會先行墊付本金給出借人，再由平臺對貸款人進行追償。
PCP網(wǎng)貸作為一種新興的金融業(yè)態(tài)在發(fā)展過程中還存在著一系列問題風(fēng)險。PCP網(wǎng)貸行業(yè)的出借人多為普通個人并且數(shù)量眾多，易被高收益吸引，但不具備良好的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力。所以，PCP網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險防范尤為值得關(guān)注。
pcp_pcp理財 -pcp理財注意事項
說到PCP平臺跑路或倒閉的原因，其實主要就是下三點第一，平臺自創(chuàng)辦起就是為了詐騙。
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融及PCP理財?shù)雀拍钜呀?jīng)獲得了廣大網(wǎng)名的普遍認可，但同時PCP行業(yè)卻長期處于“無準入門檻、無監(jiān)管政策、無行業(yè)標準”的狀況，這讓騙子們有機可乘，他們通過虛構(gòu)各類資質(zhì)，以極高的收益率做誘餌，通過借新還舊的龐氏騙局不斷吸收資金，當達到期望的金額或者后續(xù)資金難以為繼的時候便消失跑路。
第二，平臺進行違規(guī)操作，導(dǎo)致不必要的風(fēng)險。
當PCP平臺確認由銀監(jiān)會監(jiān)管之后，很快便畫出了幾條紅線：比如不得非法吸收公眾資金、不得將歸集資金搞資金池等。但是依然有不少平臺出于沖高交易額金額等原因，人為拆標、建立資金池等違規(guī)行為層出不窮，這導(dǎo)致平臺的流動性風(fēng)險激增，當出現(xiàn)負面新聞時，很多平臺因為提現(xiàn)困難而倒閉。
第三，因為團隊實力有限，風(fēng)控或網(wǎng)站安全出現(xiàn)問題
有一些PCP平臺運營上雖然完全合規(guī)，但是因為團隊里缺少有金融背景的成員，風(fēng)險意識很弱，風(fēng)控能力較差。于是在經(jīng)營中出現(xiàn)了較高的壞賬率，本身的資金實力或收益難以覆蓋風(fēng)險，當出現(xiàn)較高比例的逾期時，平臺資金鏈就容易斷裂。還有很多平臺，因為團隊的安全技術(shù)水平較低和沒有足夠的安全保障投入，使黑客輕易攻陷網(wǎng)站，將數(shù)據(jù)惡意篡改或刪除，最終導(dǎo)致平臺倒閉。
pcp_pcp理財 -怎樣選擇安全的pcp平臺
知道了PCP平臺跑路或倒閉的主要原因，我們就可以有針對性的來規(guī)避風(fēng)險。
第一，通過考察企業(yè)資質(zhì)規(guī)避欺詐類的平臺。
投資人決定在一家平臺投資之前，首先要認真考察平臺的各類資質(zhì)，比如股東背景、注冊資金等，如果一家公司為國有背景或由大型銀行、上市公司出資成立，則安全性較高，如果只是草根創(chuàng)業(yè)，公司注冊資本只有幾百萬甚至幾十萬，則風(fēng)險較大。如果可能的話，建議投資人去自己選擇的PCP平臺辦公場所實地考察，避免連辦公場所都沒有的純虛構(gòu)平臺。
其次，投資人要考察平臺提供的各項資料是否屬實，比如與擔保機構(gòu)簽訂的合同是否真實可信，借款人是否真實等。如果一個平臺為了沖高業(yè)績，放出很多虛假標的，則要謹慎選擇?？梢酝ㄟ^平臺是否放出借款人的個人資料及借款合同供投資人查看來判斷資料是否真實。
第二，通過調(diào)查企業(yè)日常運營避免違規(guī)操作的平臺。
PCP行業(yè)目前由于政策不明朗，幾乎全部平臺都或多或少有一些違規(guī)操作的嫌疑。但是我們通過了解一些常見的和風(fēng)險最高的違規(guī)手段，就可以規(guī)避大量高風(fēng)險平臺。首先是拆標問題，一個正常的PCP理財平臺不會有很多的月標、天標，如果一個平臺經(jīng)常發(fā)布一些月標、天標甚至秒標，我們就要格外小心。這里值得注意的是，如果平臺將總額較大的借款項目進行分期發(fā)布，則要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到賬，則沒有問題，反之，則是平臺進行了違規(guī)拆標。
其次是擔保問題，銀監(jiān)會明確規(guī)定了PCP平臺本身不能進行擔保，所以我們可以通過調(diào)查企業(yè)的安全保障模式，了解企業(yè)是否屬于平臺本身擔保，如果是平臺自己擔保，則要謹慎選擇。另外如果企業(yè)選擇由第三方擔保公司進行擔保，也要考察擔保公司的實力，推薦大家選擇與國有擔保公司合作的平臺，因為民營擔保公司有較高的倒閉風(fēng)險。
此外，平臺建立資金池也是銀監(jiān)會明確指出的違規(guī)行為，如果平臺提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風(fēng)險。雖然個人難以判斷資金充值進入平臺后的流向，但是如果平臺的資金是由第三方支付平臺或者銀行進行托管的話，則資金池很難被挪用，所以推薦大家選擇資金第三方托管的平臺。
第三，通過了解平臺業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控手段避免風(fēng)控能力差的平臺。
風(fēng)險不可避免，只能盡量降低，所以首先要了解企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，PCP之所以風(fēng)險較低，取決于小額分散的經(jīng)營理念，但是隨著PCP概念的火爆，越來越多平臺把大額借款也包裝成PCP項目，大型項目的風(fēng)險一般高于小額借款，所以建議大家盡量選擇借款主體為個人的小額信用借款進行投資。
其次要調(diào)查平臺的團隊實力，一方面查看平臺的風(fēng)控團隊，這主要看平臺團隊是否具有行業(yè)經(jīng)驗，如果平臺沒有具備信貸行業(yè)經(jīng)驗的人員，則風(fēng)險較高。另一方面查看團隊的技術(shù)實力，防止網(wǎng)站因為安全問題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失或資料泄露。
最后，投資人應(yīng)該具備風(fēng)險意識，要明白收益和風(fēng)險是成正比的。既想獲得高達20%年化收益，又不想承擔任何風(fēng)險，這顯然是不現(xiàn)實的?，F(xiàn)在很多PCP平臺就是抓住了投資人的這個心理，把項目交由擔保公司擔保，然后向用戶宣稱在平臺理財沒有風(fēng)險。而他們不會告訴投資人，擔保公司每幾年就會倒閉一批，如果擔保公司倒閉，投資人的資金可能就很難追回。
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