一引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。20世紀(jì)90年代中期到至今，我國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了用戶互聯(lián)網(wǎng)自助辦理。2010年之后，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是掌握互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品[1][2]。比如阿里巴巴公司推出的阿里小貸，人人貸、拍拍貸等公司推出的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新逐步打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷。

2013年6月，支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司開通余額寶功能，與天弘基金公司合作，直銷中國(guó)第一支互聯(lián)網(wǎng)基金。作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不足一個(gè)月，客戶轉(zhuǎn)入余額寶資金規(guī)模已突破百億元，引起金融市場(chǎng)的高度關(guān)注和討論。

二余額寶簡(jiǎn)介

2013年6月17日，余額寶正式上線。余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開始計(jì)算收益。

與余額寶掛鉤的，是增利寶貨幣基金。增利寶貨幣基金，全稱是天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金，是由天弘基金管理有限公司發(fā)行的一款貨幣型基金。天弘基金是增利寶貨幣基金的唯一銷售機(jī)構(gòu)，以支付寶為唯一直銷推廣平臺(tái)，用戶轉(zhuǎn)入余額寶的資金，即購(gòu)買了增利寶貨幣基金，并享有貨幣基金的投資收益。

三余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀

1.天弘基金的迅速發(fā)展

從余額寶上線至今的六個(gè)月時(shí)間，天弘基金的投資賬戶數(shù)已經(jīng)接近3000萬戶，規(guī)模超過1000億元，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)全部78只貨幣基金總規(guī)模的近20%。

這家成立9年的基金公司管理的資產(chǎn)規(guī)模也借此狂增，并且擺脫年年虧損上千萬元的厄運(yùn)，上半年凈利潤(rùn)達(dá)850萬，在85家基金公司中的管理資產(chǎn)規(guī)模排名從去年年底的50名開外躥升到前十。

2.類似的業(yè)務(wù)如雨后春筍

余額寶在短短5個(gè)月規(guī)模就突破千億的靚麗成績(jī)顯然震動(dòng)了業(yè)界。此后，類似的產(chǎn)品可謂層出不窮，包括百度百發(fā)，以及未出先熱的微信理財(cái)?shù)榷疾粩嘁鹗袌?chǎng)關(guān)注。各種名為“現(xiàn)金寶”、“活期寶”、“天天寶”的類余額寶產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，規(guī)?？焖僭黾?。

調(diào)查結(jié)果顯示，包括平安銀行、招商銀行、光大銀行和北京銀行在內(nèi)的股份制銀行幾乎全線上調(diào)了利率。而國(guó)有大行中僅有交通銀行和建設(shè)銀行將2年和3年利率上調(diào)，上調(diào)幅度為基準(zhǔn)利率的10%。而農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和中國(guó)銀行在中長(zhǎng)期利率上仍然保持不變。

近日，平安銀行旗下的理財(cái)產(chǎn)品“平安盈”悄然上線，它的類余額寶功能幫銀行的活期存款收益坐上了“火箭”。定位于互聯(lián)網(wǎng)，“平安盈”的客戶可在網(wǎng)上開立財(cái)富e電子賬戶，通過財(cái)富e電子賬戶購(gòu)買“平安盈”；同樣強(qiáng)調(diào)便利性，通過“平安盈”，客戶可以將其閑置資金歸集起來，而且贖回資金實(shí)時(shí)到賬，從而在不影響資金流動(dòng)性的條件下，讓客戶享受到高出活期存款收益多倍的超額收益。此外“平安盈”內(nèi)資金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出，均無需任何費(fèi)用，而且“平安盈”內(nèi)資金可T0實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出使用，還可直接購(gòu)買基金或理財(cái)產(chǎn)品，操作方便；此外余額寶的“草根理財(cái)”方式也同樣為“平安盈”所用，根據(jù)其介紹，將實(shí)行“一分錢”起購(gòu)。

3.余額寶改變了一個(gè)行業(yè)

銀行、基金、券商都因?yàn)橛囝~寶帶來了顛覆性變化。由于余額寶的出現(xiàn)，貨幣基金實(shí)際上已經(jīng)具有活期存款的功能，已經(jīng)可以有條件和銀行在這個(gè)品種上形成競(jìng)爭(zhēng)。

互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶們能按一塊錢的最低門檻服務(wù)那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價(jià)組成在一起，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，還形成了相對(duì)穩(wěn)定的趨勢(shì)。周曉明說，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)第二天的流動(dòng)性需求，偏離度不超過5%。在此基礎(chǔ)上，基金經(jīng)理可以更精準(zhǔn)投資，也為用戶提供更穩(wěn)定的收益

四用戶眼中的余額寶及個(gè)人使用體驗(yàn)

余額寶的成功，是因?yàn)榉?wù)了傳統(tǒng)體系中得不到很好服務(wù)的普通人，傳統(tǒng)金融并非不愿服務(wù)這些客戶。

余額寶后臺(tái)綁定的天弘增利寶貨幣基金，主要投向銀行同業(yè)存款、大額存單、短期國(guó)債、央行票據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場(chǎng)，每天每萬份基金的單位收益長(zhǎng)期維持在1.2元左右。按照目前余額寶用戶人均持有5000份基金份額計(jì)算，人均每天獲得的收益不到一塊錢。

但支付寶看重的，正是每天通過余額寶賺幾毛錢的草根。

“相比發(fā)行50億元商業(yè)票據(jù)這樣的大問題，我對(duì)余額寶的5毛錢收益更感興趣，因?yàn)楦咏Ц秾氂脩舻纳??！币恢Ц秾氂脩羧缡钦f。

網(wǎng)友龍聰聰就是典型的余額寶支持者。他和妻子在北京東五環(huán)外的一棟居民樓開了個(gè)小便利店。在使用余額寶之前，他們夫婦沒有投資過任何理財(cái)產(chǎn)品，所有積蓄幾乎都存了銀行定期。一個(gè)多月前，他從弟弟那里知道余額寶，現(xiàn)在已經(jīng)放了1.2萬元，每天增值大約1塊5。更有意思的是，他開始在自己的便利店用支付寶錢包收款，然后直接轉(zhuǎn)入余額寶。

就筆者本人而言，我通過了支付寶賬戶認(rèn)證并開通了快捷支付，過程非常簡(jiǎn)單和方便。2013年12月6日我向余額寶轉(zhuǎn)入約1600元，到12月14日已經(jīng)有3.23元的累計(jì)收益。相對(duì)于將錢單純的放在支付寶里，轉(zhuǎn)入余額寶的資金還能持續(xù)地獲得收益，的確是對(duì)于草根投資者的一個(gè)好消息。（圖略）

五余額寶的優(yōu)勢(shì)

1.門檻低，使用條件簡(jiǎn)單

年滿18周歲的中華人民共和國(guó)大陸居民，完成支付寶賬戶身份驗(yàn)證且綁定快捷支付之后，即可隨時(shí)使用余額寶進(jìn)行投資理財(cái)。支付寶的賬戶身份驗(yàn)證只需要上傳身份證復(fù)印件及綁定一個(gè)有效的銀行賬戶即可完成，而基于這個(gè)綁定的銀行賬戶，開通快捷支付更是只需要在銀行柜臺(tái)預(yù)留一個(gè)手機(jī)號(hào)碼，非常簡(jiǎn)單。這也意味著，大多數(shù)網(wǎng)民均符合余額寶的使用條件。

而且相對(duì)與那些本金比較高、投資時(shí)間比較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶的購(gòu)買限度也非常低。余額寶轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，為正整數(shù)即可。且在體驗(yàn)過程中，可以隨時(shí)操作實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出，操作過程中不會(huì)產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)。

2.操作簡(jiǎn)單，渠道豐富

余額寶用戶即可選擇在電腦端操作也可在手機(jī)端操作，只要登錄支付寶賬戶，在“我的支付寶”——“余額寶”——“轉(zhuǎn)入”或者“轉(zhuǎn)出”即可完成操作。

此外，在手機(jī)上安裝支付寶錢包應(yīng)用，更可隨時(shí)隨地對(duì)余額寶進(jìn)行轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出操作。

3. 賬戶透明且高收益

用戶轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，已確認(rèn)的份額即會(huì)開始計(jì)算收益，收益在非常短的時(shí)間內(nèi)便能計(jì)入用戶的余額寶資金內(nèi)。所以在份額確認(rèn)后的第二天15點(diǎn)后，余額寶用戶就能查看收益，如下圖所示。

用戶還可登陸天弘基金公司官方網(wǎng)站隨時(shí)查看收益以及基金的最新動(dòng)態(tài)。

除此之外，余額寶的收益計(jì)算是根據(jù)用戶存入余額寶資金除于10000，再乘上當(dāng)天基金公司公布的每萬份收益。目前，余額寶的七日年化收益率已經(jīng)高達(dá)5.363%，高出同期銀行定期存款或者某些短期投資理財(cái)產(chǎn)品。

4.賬戶靈活

不同于傳統(tǒng)投資理財(cái)產(chǎn)品，余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。用戶轉(zhuǎn)入余額寶的資金不僅可以獲得收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付，非常靈活便捷。

六余額寶的風(fēng)險(xiǎn)和劣勢(shì)

1.被打上引號(hào)的“利息”

“余額寶”用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”,而且和銀行活期存款利息相比收益更高。

　　“利息”之所以被打上引號(hào)，是因?yàn)榘⒗锇桶图瘓F(tuán)推出的“余額寶”存款業(yè)務(wù)和銀行的存款并不是一個(gè)完全相同的概念。“余額寶”存款實(shí)際上更接近于理財(cái)產(chǎn)品，只不過購(gòu)買的是目前號(hào)稱風(fēng)險(xiǎn)性最小，收益最穩(wěn)定的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品而已，所以客戶才會(huì)覺得賬戶余額里面的錢只會(huì)增加，沒有減少。盡管如此，和阿里巴巴集團(tuán)合作推出“余額寶”業(yè)務(wù)的天弘基金在“增利寶”發(fā)售公告中還是對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)做了鄭重提示，預(yù)示著它并不能等同于銀行存款。

實(shí)際上對(duì)絕大多數(shù)淘寶客戶來說，目前還只是把淘寶賬戶里面的余額參與“余額寶”的理財(cái)，而不是把家里的或者是銀行里面的存款轉(zhuǎn)入到淘寶賬戶里面。這主要是基于三個(gè)方面的原因：

一是習(xí)慣問題，畢竟對(duì)于一個(gè)新鮮事物的出現(xiàn)，公眾是需要一個(gè)接受過程的；

二是收益問題，“余額寶”雖然“利息”穩(wěn)定，比銀行活期存款利息高，但它畢竟是一款理財(cái)產(chǎn)品，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性；

三是資金安全問題。這才是影響淘寶客戶不敢把錢存入賬戶的最主要原因，因?yàn)榫湍壳扒闆r來看，在資金的安全性上，阿里巴巴還是沒法和銀行相比。

2. 跟PayPal一樣的潛在未知風(fēng)險(xiǎn)

有專家表示，余額寶正在引領(lǐng)一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，不過前景如何，風(fēng)險(xiǎn)依然存在。因?yàn)槊绹?guó)的PayPal公司其實(shí)早在1999年就推出了美國(guó)版“余額寶”，十幾年后不得已從歷史舞臺(tái)謝幕。[4]十幾年前，全球在線支付巨頭PayPal創(chuàng)造了將賬戶余額投資于貨幣市場(chǎng)基金的模式，獲得了良好的口碑，以至于兩年前PayPal宣布關(guān)閉這一服務(wù)時(shí)，不少用戶表達(dá)了遺憾與不舍。

早在1999年底，PayPal就極具開創(chuàng)性地創(chuàng)建了貨幣市場(chǎng)基金，將在線支付和金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來。使用該基金非常方便，PayPal用戶只需將基金賬戶激活，賬戶余額每個(gè)月就可以獲得股息，收益率每天浮動(dòng)。

該基金通過PayPal網(wǎng)站向在線投資者開放，前提是投資者須成為PayPal用戶。初始及追加投資的最小額均為0.01美元，最高賬戶余額為10萬美元。

基金每個(gè)工作日對(duì)股息進(jìn)行結(jié)算，每個(gè)月將股息分配給股東。如果有資本收益，至少每年才分配一次。所有股息和資產(chǎn)收益將自動(dòng)追加為基金股份進(jìn)行再投資。當(dāng)然，作為基金股份的購(gòu)買和持有者，投資者還可能需要支付一些費(fèi)用。對(duì)于客戶而言，原來放在賬戶的散錢，沒有任何利息收入，現(xiàn)在突然多出了股息收入，無異于從“天上掉下來了餡餅”。貨幣市場(chǎng)基金受到了客戶的歡迎。對(duì)于PayPal而言，該基金也有助于增強(qiáng)客戶黏性，擴(kuò)大用戶數(shù)量。

但好景不長(zhǎng)，金融危機(jī)后的三年時(shí)間，美國(guó)貨幣市場(chǎng)基金數(shù)量減少了大約20%。2011年6月份，PayPal突然發(fā)布聲明稱，其管理的貨幣市場(chǎng)基金將于2011年7月29日關(guān)閉。PayPal給出的解釋是，基于市場(chǎng)條件，保留該基金將難以給客戶帶來金融優(yōu)惠。

因此，余額寶在瘋狂增長(zhǎng)及高收益的背后，是否會(huì)受市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響還有待觀察。

七余額寶的創(chuàng)新點(diǎn)

余額寶推出不足一個(gè)月，募集資金規(guī)模就已突破百億元，并且每天以億元的規(guī)模在增長(zhǎng)。究其原因，是余額寶在多方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

1.余額寶在金融產(chǎn)品模式方面的創(chuàng)新

余額寶作為第一支互聯(lián)網(wǎng)基金面世，推出不久就受到違規(guī)爭(zhēng)議。根據(jù)我國(guó)《證券投資基金銷售管理辦法》[3]第五十四條規(guī)定“未經(jīng)注冊(cè)并取得基金銷售業(yè)務(wù)資格或者未經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)認(rèn)定的機(jī)構(gòu)，不得辦理基金的銷售或者相關(guān)業(yè)務(wù)?！敝Ц秾毠局挥械谌交鹬Ц杜普斩鴽]有基金銷售資格，因此支付寶公司不得代銷基金。支付寶公司為規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，在余額寶的設(shè)計(jì)上把基金銷售行為定義為直銷,并嚴(yán)格按照直銷來設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，支付寶收取提供交易平臺(tái)的對(duì)價(jià)（管理費(fèi)），這樣就成功地規(guī)避了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。證監(jiān)會(huì)對(duì)余額寶在第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新給予肯定和支持。余額寶的另一大產(chǎn)品創(chuàng)新亮點(diǎn)在于將即時(shí)支付（T0）融入客戶消費(fèi)場(chǎng)景，為客戶提供賬戶增值的同時(shí)，絲毫不影響客戶所有的支付體驗(yàn)，支付寶客戶可以使用余額寶資產(chǎn)在淘寶網(wǎng)站進(jìn)行實(shí)時(shí)支付或轉(zhuǎn)賬到他人的支付寶。

2.余額寶在營(yíng)銷方面的創(chuàng)新

余額寶在營(yíng)銷渠道上開創(chuàng)基金公司在大電商平臺(tái)直銷基金的模式。目前，天弘基金是余額寶服務(wù)的唯一產(chǎn)品提供者，增利寶也是唯一與余額寶進(jìn)行對(duì)接的產(chǎn)品。增利寶利用支付寶的渠道優(yōu)勢(shì)，在零推廣成本下，將產(chǎn)品直接顯現(xiàn)在近八億的客戶群體面前，獨(dú)享規(guī)模近200億的市場(chǎng)。增利寶基金規(guī)模在短期內(nèi)就突破百億元,使默默無聞的天弘基金公司，短期內(nèi)成為了中國(guó)規(guī)模最大的貨幣基金管理者，公司品牌價(jià)值得到極大的提升。公司正是利用互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷渠道優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造了奇跡；余額寶在營(yíng)銷流程開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)一站式銷售模式。余額寶為了給客戶提供一個(gè)極佳的購(gòu)物體驗(yàn)，盡量轉(zhuǎn)化每一個(gè)支付寶客戶。天弘基金和支付寶在后臺(tái)系統(tǒng)為余額寶提供了大量技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)增寶利便捷的“一鍵開戶”流程?？蛻魧㈠X轉(zhuǎn)入余額寶，就即時(shí)購(gòu)買增利寶，而客戶如果選擇將資金從余額寶轉(zhuǎn)出或使用余額寶資產(chǎn)進(jìn)行購(gòu)物支付，則相當(dāng)于贖回增利寶基金份額。所有流程操作即時(shí)生效，便捷流暢；余額寶在營(yíng)銷策略圍繞“提升客戶價(jià)值為中心”進(jìn)行創(chuàng)新。余額寶在營(yíng)銷上突出強(qiáng)調(diào)購(gòu)買增利寶資金門檻上僅需1元，是所需資金門檻最低的一只基金。余額寶讓客戶的備付金“每1元”天天都增值，不少客戶通過余額寶嘗試了人生的第一次理財(cái)，享受到“大眾理財(cái)”帶來的魅力和增值感。余額寶細(xì)致入微地圍繞“提升客戶價(jià)值為中心”的創(chuàng)新，得到客戶高度認(rèn)同感，支付寶備付金不斷地流向余額寶。

3.余額寶在技術(shù)應(yīng)用方面的創(chuàng)新

支付寶客戶的備付金具有小額性和流動(dòng)不定性的特點(diǎn)，特別是在“節(jié)日促銷”期間有流動(dòng)爆發(fā)性特點(diǎn)?；鸸疽罩Ц秾毜膫涓督?，難點(diǎn)在如何化解備付金流動(dòng)性爆發(fā)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。貨幣型基金雖然相當(dāng)安全，但突發(fā)性大規(guī)模贖回導(dǎo)致基金的流動(dòng)性不足,而迫使基金出售未到期的資產(chǎn)而發(fā)生虧損。隨著信息科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，天弘基金公司委托金證公司，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，鎖定支付寶客戶，把握客戶購(gòu)物支付的規(guī)律，對(duì)“大促”和節(jié)前消費(fèi)等影響備付金流動(dòng)的因素進(jìn)行事先預(yù)測(cè)，有效的解決了備付金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，保證增利寶產(chǎn)品的低風(fēng)險(xiǎn)度。天弘基金與付寶公司合作，通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)增寶利流動(dòng)性與收益性的高效匹配，讓客戶的備付金增值得到充分保證。

八余額寶的發(fā)展建議

余額寶上線不久，雖有眾多優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新，但目前依然有許多可以不成熟和可以改進(jìn)的地方。

1.著力保障賬戶安全，分層設(shè)置賬戶操作權(quán)限

就在用戶擔(dān)心余額寶的潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，阿里巴巴正在努力為余額寶用戶的資金提供安全和保障。比如最近就承諾，如果客戶賬戶余額資金被盜，支付寶方面將全額賠償。

除此之外，支付寶還應(yīng)該分層次、按投資總額對(duì)用戶進(jìn)行分層管理。對(duì)一些小投資額度的用戶，應(yīng)本著快捷方便的原則讓用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出操作。但對(duì)于一些投資總額較高的余額寶用戶，應(yīng)本著多重操作保證賬戶安全的原則，設(shè)置余額寶交易盾等更加安全的交易手段。

2.建立余額寶社區(qū)服務(wù)點(diǎn)

余額寶社區(qū)服務(wù)點(diǎn)，其概念來自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家的“社區(qū)銀行”，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型提供購(gòu)買余額寶購(gòu)買服務(wù)、轉(zhuǎn)出服務(wù)以及收益查看服務(wù)的服務(wù)點(diǎn)都可稱為余額寶社區(qū)服務(wù)點(diǎn)。

結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況來說，社區(qū)服務(wù)點(diǎn)是以服務(wù)于區(qū)域生活、商業(yè)中心為目的的快捷、便利的銀行服務(wù)場(chǎng)所。作為余額寶服務(wù)的延伸，社區(qū)服務(wù)點(diǎn)將承擔(dān)起未來開拓零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)的重任。站在余額寶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)角度，社區(qū)服務(wù)點(diǎn)的發(fā)展將成為余額寶改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從“坐商”走向“行商”的重要一步。

即便是習(xí)慣了網(wǎng)上買理財(cái)產(chǎn)品的客戶，社區(qū)服務(wù)點(diǎn)的近距離、咨詢式體驗(yàn)和傳統(tǒng)的人際溝通同樣可以起到較好的購(gòu)買體驗(yàn)作用。

社區(qū)里面的大媽們至少短期內(nèi)還習(xí)慣不了在網(wǎng)上買理財(cái)產(chǎn)品。而這類社區(qū)的中老年人往往具有很強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買需求。他們將成為社區(qū)銀行的潛在客戶群體。余額寶能提供適合這一草根投資者的產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)和較高的安全性，社區(qū)服務(wù)點(diǎn)開展線下的理財(cái)產(chǎn)品銷售大有可為。

目前，國(guó)內(nèi)的民生銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行以及上海農(nóng)商行等已經(jīng)開始設(shè)立社區(qū)銀行。社區(qū)服務(wù)點(diǎn)已然成為下一個(gè)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海。在理財(cái)產(chǎn)品銷售上，社區(qū)銀行通過渠道整合和對(duì)潛在客戶的開發(fā)，將成為拓展理財(cái)產(chǎn)品銷售方式的極好選擇。

九結(jié)束語

余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)?shù)男聦櫍谘杆俪砷L(zhǎng)和崛起。雖然革命性的創(chuàng)新之下既便捷又有廣大的消費(fèi)群體，但是余額寶自身存在的不足和風(fēng)險(xiǎn)依然不容忽視。要避免高出低收的謝幕可能，余額寶仍走在改善服務(wù)和保障安全的路上。

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編輯：彭軼麗

Editors:ViviY. PENG

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