愛華網(wǎng)????為了積極響應(yīng)中央關(guān)于“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”、“農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放”的要求，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的主力軍作用，各農(nóng)村信用社正在全國風(fēng)風(fēng)火火推廣以農(nóng)戶為主要貸款發(fā)放對象的農(nóng)戶小額信用貸款。同時(shí)，暴露出農(nóng)戶小額信用貸款存在的各種風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，筆者根據(jù)多年信貸工作經(jīng)驗(yàn)，就當(dāng)前農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施談幾點(diǎn)粗淺的看法。 1.根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜，建立健全科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系 農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運(yùn)作，農(nóng)戶評級授信是關(guān)鍵，目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學(xué)的評級授信系統(tǒng)，等級評定主要依賴于評定人員的經(jīng)驗(yàn)，但在實(shí)際工作中，信用社人手少壓力大，在對農(nóng)戶小額信用貸款建檔時(shí)都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準(zhǔn)則。農(nóng)村信用社時(shí)下正處于改革與發(fā)展、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期，及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜地制定和建立一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?、?shí)用的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系，細(xì)化各個(gè)操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強(qiáng)。 2.政府搭臺、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境 當(dāng)前農(nóng)村信用社在發(fā)放和管理農(nóng)戶小額信用貸款過程中面臨最為本質(zhì)的問題就是誠信問題，農(nóng)民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應(yīng)的還款保證。加之農(nóng)村缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制、缺乏適用的征信記錄，隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的不斷增加，外出務(wù)工賺錢已成為農(nóng)民首選的生財(cái)之道，農(nóng)民在獲得農(nóng)戶小額信用貸款后外出務(wù)工，大部分農(nóng)民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無蹤，相應(yīng)增加了農(nóng)戶小額信用貸款的管理難度和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)并存，農(nóng)村又缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，而農(nóng)戶小額信用貸款其本身“無需擔(dān)?！钡奶攸c(diǎn)就已經(jīng)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。此外，受政府過去由其職能部門大量發(fā)放的小規(guī)模政策性很濃的農(nóng)戶小額信用貸款的影響，滋長了一些農(nóng)民借錢不還的觀念，這些已成為農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款評級授信的障礙。在此情況下，農(nóng)村信用社的發(fā)展必須從打造良好的誠信環(huán)境基礎(chǔ)做起，這就需要農(nóng)村信用社與地方政府和司法部門密切配合，由政府搭臺，司法助威，重拳打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)民樹立“誠信為本”的思想理念，大力倡導(dǎo)誠信的社會(huì)風(fēng)氣，為農(nóng)村信用社唱好以農(nóng)戶小額信用貸款為主角的這部支農(nóng)大戲奠定基礎(chǔ)。 3.完善相關(guān)配套政策，著力構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大地方政府對農(nóng)村信用社的政策與經(jīng)濟(jì)并舉和打擊逃廢債的扶持力度 一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對“人性”不確定性和農(nóng)村人員的復(fù)雜性，適當(dāng)對農(nóng)戶小額信用貸款引入貸款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，而由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素影響較大，所以國家應(yīng)從不同角度在政策上給予農(nóng)村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災(zāi)害因素影響而形成的風(fēng)險(xiǎn)壞賬，由國家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷，減少農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)支出上的壓力，提高農(nóng)村信用社的競爭能力、支農(nóng)水平和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展。逐步引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，讓自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷弱化。同時(shí)，地方政府根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)?。ㄊ校┳剷?huì)意見：“基層政府要在省級政府統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，積極支持信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。，取信于民，促進(jìn)改革工作順利進(jìn)行?！钡木?，建議國家從法律上給予農(nóng)戶小額信用貸款一定的政策性支持，對農(nóng)戶小額信用貸款維權(quán)的訴訟時(shí)效期做出特別規(guī)定，放寬和延長農(nóng)戶小額信用貸款的維權(quán)時(shí)效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。對國家公職人員拖欠及擔(dān)保形成的不良貸款，要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全額歸還貸款本息，對限期內(nèi)未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財(cái)政供給的可從工資中扣收，對農(nóng)民個(gè)人拖欠或擔(dān)保形成的不良貸款的清收工作,要實(shí)行鄉(xiāng)村干部包片包戶的辦法限期催收，對一時(shí)還清欠款確有困難的,要幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，并制定還款計(jì)劃，逐步償還，對經(jīng)過核實(shí)，確因生產(chǎn)生活困難或受自然災(zāi)害影響暫無力償還的，要視其困難程度給予適當(dāng)延長還款期限，適當(dāng)優(yōu)惠利息等照顧。加大執(zhí)法力度，制定切實(shí)可行的涉及農(nóng)村信用社案件操作細(xì)則，堅(jiān)持“快立、快審、快結(jié)”的原則處理農(nóng)村信用社的債權(quán)訴訟，提高執(zhí)結(jié)率，并為惡意逃廢債務(wù)行為的債務(wù)人建立“黑名單”檔案，隨時(shí)通過新聞媒體進(jìn)行曝光。 4.實(shí)施電子檔案制度，全方位監(jiān)控貸款發(fā)放全過程，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ) 《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的出臺，給農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》第十六條明確指出：“貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度……”，第二十二條規(guī)定：“貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其它相關(guān)文件……”農(nóng)村信用社要及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》出臺符合地域?qū)嶋H、科學(xué)合理、嚴(yán)謹(jǐn)實(shí)用的”面談“、”面簽“制度，根據(jù)需要，堅(jiān)持借款人夫妻雙方到場”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發(fā)放過程進(jìn)行全方位監(jiān)控錄制電子影像檔案備查，其保管期限根據(jù)貸款期限確定，直至貸款還清為止，達(dá)到陽光放貸，有效防范”冒名貸款“發(fā)生，給違法亂紀(jì)人員不留空隙，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。 5.嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制，對已形成風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶小額信用貸款分門別類進(jìn)行拍賣處理 農(nóng)村信用社現(xiàn)存不良風(fēng)險(xiǎn)貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農(nóng)戶居住分散且魚龍混雜，社會(huì)關(guān)系復(fù)雜，對于轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)造成表面看似困難實(shí)際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決。對于這部分不良貸款應(yīng)分門別類進(jìn)行處置，屬內(nèi)部員工違規(guī)操作造成的，實(shí)行責(zé)任追究，責(zé)令其限期收回，必要時(shí)進(jìn)行賠償。屬于農(nóng)戶誠信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務(wù)造成的，嘗試由縣級信用聯(lián)社牽頭制定一套科學(xué)、完整、細(xì)化、具有可操作性獎(jiǎng)罰并重的不良貸款處置方案，申請司法部門介入，風(fēng)險(xiǎn)管理部門具體負(fù)責(zé)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)貸款拍賣領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小，將風(fēng)險(xiǎn)貸款本息進(jìn)行合理定價(jià)、公平、公正對內(nèi)、對外公開拍賣，由競拍者以現(xiàn)金的形式取得風(fēng)險(xiǎn)貸款所有權(quán)，充分利用競拍人員復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內(nèi)進(jìn)行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動(dòng)報(bào)酬，開辟一條化解農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。
6.建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，合理制定激勵(lì)約束機(jī)制 當(dāng)前農(nóng)村信用社的激勵(lì)約束機(jī)制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新時(shí)期的需要，重約束輕激勵(lì)已經(jīng)成為銀行業(yè)的一種通病，責(zé)任追究極不科學(xué)，只要貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不分青紅皂白，違規(guī)操作造成的風(fēng)險(xiǎn)追究，盡職盡責(zé)后形成的風(fēng)險(xiǎn)也追究，在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也挫傷了員工的工作積極性。農(nóng)村信用社面對的對象主要是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，建立健全一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)格的、實(shí)用的充分體現(xiàn)人性化的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任追究制度勢在必行，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守，將貸款管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對農(nóng)戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，重點(diǎn)突出對業(yè)務(wù)與監(jiān)督線相結(jié)合的“雙線責(zé)任追究”，擴(kuò)大責(zé)任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例與獲得利益的比例嚴(yán)重失衡，勢必會(huì)給農(nóng)戶小額信用貸款的營銷蒙上陰影。建立和完善信貸管理預(yù)警機(jī)制、決策機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制，細(xì)化貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全面監(jiān)控每筆貸款，建立健全盡職免責(zé)制度，分清人為與客觀因素，弄清原因，分門別類進(jìn)行責(zé)任追究，對人為因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一追到底，隨時(shí)保持道德風(fēng)險(xiǎn)“零容忍”高壓勢頭，對在職責(zé)范圍內(nèi)盡職盡責(zé)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一律免責(zé)，做到激勵(lì)合情，約束合理，加大并完善信貸激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，重點(diǎn)在薪酬分配上拉開檔次，與信貸員的管理水平、管理貸款的多少和收回利息的比例掛鉤，提高信貸員的工作激情和工作的主動(dòng)性，徹底消除一線信貸員對信貸工作抱著“少放貸少擔(dān)責(zé)，不放貸不擔(dān)責(zé)”的消極厭戰(zhàn)思想，牢固樹立一線信貸員“敢放貸敢擔(dān)責(zé)，遇風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)責(zé)”的主人翁意識。
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