愛華網(wǎng)???? 年底將近，又到了銀行突擊攬儲的時候，中國各個銀行正在全力爭取完成所謂的年度攬儲目標(biāo)，奔波和游說于資金大戶，將是本月銀行基層員工的主要工作內(nèi)容，很多銀行更涉及高息攬儲。 銀行此舉將對相關(guān)市場環(huán)節(jié)產(chǎn)生什么影響？ 銀行“搶錢”大戰(zhàn) 山東一家企業(yè)的財(cái)務(wù)主管張誠已經(jīng)是一周內(nèi)第四次被朋友從酒桌上拖回家了，面對一家又一家商業(yè)銀行殷勤的邀請，他實(shí)在不愿面對每天下午五點(diǎn)以后的時間段——從這時開始，他就不再屬于自己的家庭，他是各個酒樓里的座上客。當(dāng)然，付賬的工作斷然不會由他來做，相反，每次酩酊大醉回家后，妻子總能從送上樓的手提袋里取出各種精美的禮品。 他對記者苦笑：他們（銀行）還不是惦記我們那點(diǎn)錢？ 其實(shí)把錢存到銀行本應(yīng)是他的工作職責(zé)之一，但是這個時候他發(fā)現(xiàn)，與以往不同，他成了大爺。 一家商業(yè)銀行的客戶代表（業(yè)務(wù)員）殷勤的把他迎候到銀行的高級貴賓室，鄭重其事的對其承諾：歡迎他把資金存到本行，為表示對客戶支持的酬謝，銀行將對這筆資金的存款利率給予最大的優(yōu)惠。 張誠告訴記者，這個利息是你想不到的——將近日息百分之一。 不過，銀行也有相關(guān)的要求，在既定日期內(nèi)，張誠是不能從賬面上劃走這筆錢的。當(dāng)然，這個時間很短，短到對于一家大型企業(yè)來說完全可以忽略不計(jì)。 北京一家外貿(mào)公司的經(jīng)理王女士也不斷收到公司樓下銀行的禮品，當(dāng)然，這些禮品并不是因?yàn)殂y行對其情有獨(dú)鐘才送出的。 王女士偕同公司財(cái)務(wù)人員，按照銀行業(yè)務(wù)代表的“指示”，需要將公司賬面的一筆資金，通過轉(zhuǎn)賬或柜臺的方式存入樓下民生銀行的賬戶，當(dāng)然，這筆資金并不需要在銀行呆太久，王女士很快就可以從賬面上支走它， 在這個過程中，王女士也獲得了高額的利息收入，這比在正常的資金存取過程中是無法獲得的。 根據(jù)王女士的闡述，類似的行為在她們公司與銀行之間來說，已經(jīng)習(xí)以為常。 張誠與王女士的境遇，在金融界有一個名詞，叫做“高息攬儲”。 一般來說，銀行在特定的時間內(nèi)會通過高額返息，贈送昂貴禮品的形式鼓勵儲戶進(jìn)行儲蓄。而這種儲蓄也被很多人理解為正常的金融環(huán)境下的商業(yè)競爭，“年底又到指標(biāo)考核的時候，由于前期貸款投放比較多，而銀監(jiān)會有一個存貸比限制，所以這時候我們不得不盡量讓儲蓄額度提升。” 面對銀行的條件，王女士覺得“為什么不呢？”況且，她所知道的領(lǐng)域中，更多的銀行還通過為儲戶送現(xiàn)金、金條等形式吸納存款，大額儲戶在這個時候就是銀行的爺。 一名農(nóng)商行的員工王飛對本刊記者稱：在依賴?yán)顬橹?、中間業(yè)務(wù)不足的盈利模式下，各家銀行的內(nèi)部考核機(jī)制也多圍繞資產(chǎn)規(guī)模與市場份額的競爭而設(shè)計(jì)。至于贈送禮品拉取存款的行為，她表示“行內(nèi)都這么干，沒辦法”。 當(dāng)然，有一點(diǎn)需要明確的是，無論是張誠還是王女士，所謂利息返點(diǎn)，都只是銀行工作人員與他們的口頭協(xié)議。“他們說這東西不能寫在紙面上，監(jiān)管部門對高息攬存抓的很嚴(yán)?！?p> 王飛近期正在為無法吸納到有效存款而苦惱，在她們的相關(guān)機(jī)制中，員工業(yè)績考核是與吸納存款業(yè)務(wù)量掛鉤的，而相關(guān)的獎勵則在年底兌現(xiàn)到個人。 如果她完成任務(wù)的“提成”，就會拿到正常工資，如果完不成，還要被都扣錢。王飛此前已經(jīng)發(fā)動所有能發(fā)動的親戚朋友“你們有沒有余錢可以放在我這里存一下，就幾天，還有禮物送給你們。” 王飛對她的朋友們說“銀行有存款任務(wù)，幫幫忙，可以送你們購物卡，請你們吃飯，或者直接給你們錢?！碑?dāng)然，不只是她所在的銀行，在她所在的城區(qū)，幾乎所有銀行都在這么做。 對于儲戶來說，銀行求自己去存款，利息頗高，還有禮物可得，更有甚者還會有現(xiàn)金紅包，聽起來是一個不錯的事情。 為何高息攬儲 銀行為什么會賠本賺吆喝的進(jìn)行高息攬儲呢？ 曾有業(yè)內(nèi)專家分析稱，在國家貨幣政策不斷地提高準(zhǔn)備金率的前提下（不過央行在2011年12月5日曾下調(diào)準(zhǔn)備金率，但貨幣市場利率依舊持續(xù)飆升），銀行存貸比不斷逼近中國銀監(jiān)會制定的75%的“紅線”，而存款準(zhǔn)備金利率亦不斷提升，眾所周知，法定存款準(zhǔn)備金是金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要，而須放在中央銀行的存款，提高準(zhǔn)備金率意味著金融機(jī)構(gòu)可用來放貸的資金減少。存款準(zhǔn)備金率越高，商業(yè)銀行被凍結(jié)的資金就越多，銀行攬儲的意愿就越大。 存貸比，是銀行貸款總額除以存款總額的比率。對于銀行而言，這一比例高意味著銀行可運(yùn)用資金高，但是流動性風(fēng)險(xiǎn)隨之也大，而這一比例低則意味著銀行可運(yùn)用的資金有限，雖然風(fēng)險(xiǎn)降低，但利差收益受到影響，進(jìn)而影響銀行利潤。 況且在連續(xù)的負(fù)利率情況下，存款的不斷貶值使原本應(yīng)進(jìn)入銀行的儲蓄資金被分流，銀行儲蓄資金不斷縮水。 銀行員工王飛對本刊記者稱，“買存款”同樣是為了貸款，存款的基數(shù)越大，可以外放的貸款越多，這就是存貸比例，對銀行來說就意味著第二年的貸款利息收入增加，也就是增加了銀行的營業(yè)收入。 央行及銀監(jiān)會曾多次叫停銀行高息攬存，但在央行上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，以及銀行業(yè)績考核的高壓下，追求利潤最大化的心態(tài)被銀行外化為拼命吸取存款的行為，高息攬存短時間內(nèi)或無法制止。 某商業(yè)銀行高管告訴記者，銀行內(nèi)部考核機(jī)制成為高息攬儲的重要原因。為了突出市場份額和行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)的成績，目前時點(diǎn)指標(biāo)仍然是各銀行內(nèi)部考核的主要依據(jù)，并且存款考核指標(biāo)與員工個人收入及職務(wù)晉升等指標(biāo)掛鉤。 銀行員工王飛稱：以前的考核辦法只需要年末數(shù)字，現(xiàn)在大多數(shù)都在考核年末任務(wù)的基礎(chǔ)上增加了年平均數(shù)值考核，也就是說即便你年末突擊上去了，但平均數(shù)值達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)也不可以，除非“我年末攏回來的數(shù)字非常巨大，可以將平均值提升到考核標(biāo)準(zhǔn)上?！?p> 況且，一個簡單的道理是：對于銀行來說，存款多，則業(yè)績突出，上級銀行分配給網(wǎng)點(diǎn)的貸款額度也就越多，此舉對銀行有利。 在王飛的工作領(lǐng)域內(nèi)，根據(jù)預(yù)算的營業(yè)收入和營業(yè)費(fèi)用倒推計(jì)算，銀行會得出下一營業(yè)時間段的存貸款額度，進(jìn)而將這些額度作為工作任務(wù)下達(dá)分配給相關(guān)部門及員工。 王飛稱，因?yàn)?2月底要考核年度任務(wù)，所以攬儲任務(wù)必須完成，完不成就會扣工資。而每個銀行都有一個所謂的年度存款任務(wù)和貸款任務(wù)，如果年底完不成既定任務(wù)，第二年就要針對上年年底的情況重新計(jì)劃運(yùn)營，進(jìn)而影響到第二年的營業(yè)收入。 監(jiān)管層和商業(yè)銀行總行會根據(jù)銀行月末及季末結(jié)算時間點(diǎn)確定的存貸比來決定下一階段新增貸款的規(guī)模，對絕大多數(shù)依賴?yán)钌娴你y行來說，存貸比高企，意味著銀行需要通過補(bǔ)充存款來滿足監(jiān)管要求。而面對激烈的同行業(yè)競爭，為降低存貸比、獲取高額利潤，高息攬儲就成為極其重要的行為。 高息攬儲傷害了誰 誰在為銀行高息攬儲買單？ 銀行攬儲的高息從何而來？ 有銀行工作人員對記者稱：正常的放貸根本無法支撐高額的利息，故而銀行加大了對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)力度，而中小儲戶就需要為這些業(yè)務(wù)承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。但由于中小儲戶存款量少，享受不到銀行的高息，反而可能因銀行面臨存貸比和利潤考核的雙重壓力，從而進(jìn)一步拉大其與大儲戶之間的待遇差別。 幾年前，銀監(jiān)會就已經(jīng)出臺文件，對高息攬儲行為嚴(yán)加限制。 坊間分析稱，如果央行不放開信貸管制政策，那么或?qū)㈦y以填補(bǔ)信貸萎縮帶來的資金缺口。更重要的是，這種短期突擊攬儲，盡管表面上看銀行賬面資金有了大幅提升，但畢竟不是良性的持續(xù)儲蓄行為。 很多業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)心，此種現(xiàn)象會導(dǎo)致市場混亂，增加金融業(yè)內(nèi)部監(jiān)管漏洞，并可能滋生出違法行為。 從表面上看，銀行的高息攬儲行為一方面增加了儲戶的存款收益（短期），另一方面又解決了銀行缺錢的現(xiàn)狀。但此舉也增加了銀行的籌資成本，銀行需要為高息負(fù)債尋找出路，如果相關(guān)操作不當(dāng)，可能會影響銀行的償還能力乃至正常運(yùn)轉(zhuǎn)。 盡管有銀行工作人員對本刊記者表示，這種行為對銀行及儲戶都有利，并不會有什么顯著后果。但是，攬儲過程中各銀行甚至是不惜代價競相抬價、爭奪客戶、搶占市場，產(chǎn)生了惡性競爭，擾亂了金融秩序。 銀行的惡性競爭盡管讓儲戶竊喜，但是長遠(yuǎn)來看，并不利于銀行業(yè)的健康有序發(fā)展。同時，客戶的競價心理也讓銀行疲于應(yīng)付，雙方都脫離了正常的市場程序。 與王飛的觀點(diǎn)相近，一名要求匿名的銀行人士也稱，高息攬儲對國家的利率政策以及正常的金融秩序都是不利的，在脫離了宏觀調(diào)控的限定下，此舉可能誘發(fā)新的通貨膨脹。 如此，對于儲戶來說，即便有高額利息收入，但是如果通脹蔓延，所謂覆巢之下無完卵，儲戶必將受損。 如何解決高息攬儲 綜合相關(guān)坊間意見，商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，理應(yīng)按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則運(yùn)行，并改革目前以存貸款時點(diǎn)規(guī)模為核心的傳統(tǒng)考核辦法，建立科學(xué)有效的考核制度，多開展個性化金融服務(wù)，以增加新的盈利點(diǎn)，改變完全依賴存貸差生存的狀況。 故此，就需要控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度，并嚴(yán)守行業(yè)規(guī)范及自律規(guī)約。此外，傳統(tǒng)的依賴?yán)顬橹鞯慕?jīng)營模式讓銀行疲于壯大自身的資金規(guī)模，故此，在改變這種模式的前提下，銀行必須大力提升中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的比率，進(jìn)而沖抵高息攬儲對銀行系統(tǒng)的潛在傷害。
重要的是，當(dāng)下中國，由于利率沒有市場化，人們依舊無法對銀行存款提升積極性。故此，就需要加快推進(jìn)利率市場化改革，使利率能夠真實(shí)反映市場資金的供求情況，并加速銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。 交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平曾公開表示，商業(yè)銀行違規(guī)攬存行為難禁的根本原因是，做大做強(qiáng)市場份額的發(fā)展模式仍主導(dǎo)著商業(yè)銀行的激勵獎懲制度。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張必須以存款為基礎(chǔ)，而部分銀行負(fù)債業(yè)務(wù)跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，就出現(xiàn)了攬儲大戰(zhàn)。 故此需要改革銀行內(nèi)部考核機(jī)制，取消存款單項(xiàng)考核獎勵辦法，調(diào)整營銷費(fèi)用與存款掛鉤的激勵機(jī)制，不得將存款考核指標(biāo)與職工個人掛鉤，加強(qiáng)對違規(guī)攬存行為的查處。實(shí)行存貸比日均監(jiān)管（即一個月當(dāng)中，商業(yè)銀行每天貸存比的平均值）。開展個性化金融服務(wù)，多開辟中間業(yè)務(wù)增加新的盈利點(diǎn)，改變完全依賴存貸差過日子的情況。 不過目前通常情況下，雖然員工的最高效益工資由日均考核決定，時點(diǎn)考核并不為銀行產(chǎn)生任何效益，但是時點(diǎn)考核決定著員工的實(shí)際效益工資，故此業(yè)界擔(dān)憂，日均考核恐難大面積實(shí)施。 縱觀行業(yè)趨勢，銀行間的競爭將會由產(chǎn)品、服務(wù)和機(jī)制創(chuàng)新來決定，不惜代價攬儲絕不會是銀行未來發(fā)展的根本出路。
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