愛華網(wǎng)??????致富黃金法則二?復利：攢錢要狠，投資要早，時間要久???為什么一個撿廢品的小姑娘，每月只投資300 元， 收益竟遠遠超過投資銀行精英每月投資5000 元？ 入市20 年，股市幾度浮沉，資產(chǎn)仍然翻7倍。?復利是怎樣發(fā)揮魔法作用的？ 世上最高的稅后收益率竟然是還清信用卡負債？ ?3個月存款翻2倍，他是怎么實現(xiàn)的？ ???在傳統(tǒng)的數(shù)學課上，老師教的很多東西……嗯，怎么說呢？用外交辭令來說應該是：“不太可能影響到我們的日常生活?！碑斎?，學習二元方程式及其他抽象概念或許可以讓古怪的工程專業(yè)學生興致盎然，但實話實說，極少有人能從二元方程式里得到什么啟發(fā)。?在全世界數(shù)學老師的眼里，或許我都是個不折不扣的“差生”。不過我想，大多數(shù)人對二元方程式或稱二階多項式的認識不會多過對“內(nèi)嵌腳趾甲”的了解，而且對某些人來說兩者同樣痛苦。不過，在數(shù)學教科書枯燥乏味的公式和推理中，也隱藏著一個意義非凡的知識：神奇的復利計算。巴菲特就是利用復利成了億萬富翁。更重要的是，你也能做到，而且我還可以告訴你怎么做。?巴菲特一直在與微軟董事長比爾·蓋茨爭奪“世界首富”這個頭銜。他從不在物質(zhì)方面亂花錢，他的生活就是百萬富翁的典型寫照，而且從小便深諳投資之道。巴菲特11 歲的時候買了第一只股票，可這位數(shù)十億萬富翁居然還打趣說自己出道太晚。?從小就開始學習理財是我們能送給自己的最好禮物。盡早開始并按我的方式妥善投資，你就奠定了財富的基石。而且，你每年只需60分鐘進行投資管理，就可以優(yōu)哉游哉地坐享財富了。?巴菲特曾說過一句著名的俏皮話：“準備最重要。諾亞可不是等到下雨時才開始制造方舟的。”?大多數(shù)人都知道《圣經(jīng)》中“諾亞方舟”的故事。上帝讓諾亞制造一艘方舟搭救各種動物，等到洪水來臨時，他們好乘著方舟去尋找新的天地。這些動物很幸運，諾亞馬上就開始動手建造，絲毫沒有怠慢拖延，并在大洪水來臨前做好了方舟。?不過，我們也可以假設諾亞沒有像故事里那樣做。這個家伙或許在本性上與你我毫無區(qū)別，雖然上帝讓他對洪水即將到來的秘密守口如瓶，他卻未必做得到。他畢竟也是人嘛。于是，我們想象他晃晃悠悠地進了一家酒吧，喝了幾瓶相當于現(xiàn)在的“百威”啤酒一樣的佳釀，便借著微醉告訴朋友：“嗨，聽著，上帝說洪水就要來了，我得建造一艘方舟，一旦陸地被淹沒，我就得駕著方舟逃命去。”他那些朋友或許會以為，這個諾亞肯定是誤食了某種能麻醉人的植物，以至于滿嘴胡話，他們或許會把這當做一個瘋狂的故事。?但肯定會有人相信他。盡管諾亞的洪水故事聽起來有點像天方夜譚，但至少會啟發(fā)他的某個朋友去建造一艘自己的方舟，或者至少是一艘像樣的船。?盡管最初的意愿很美好，但這個人顯然沒抽出時間去做這件事?；蛟S，他打算先賺足購買原材料的錢，或許他還想驗證一下諾亞的醉話是否屬實，看看會不會陰天打雷，是否有下雨的跡象。英國自然學家查爾斯·達爾文或許會把這種拖延稱為“自然選擇”。不用說，這家伙不是被選上的那個人。?建造諾亞方舟要趁早，投資也要趁早，這就是巴菲特的“諾亞原則”。換句話說，要最大程度增加在股票和債券市場上賺錢的機會， 最好的辦法就是從現(xiàn)在開始。?希望你那些喜歡拖延的朋友不會遭遇諾亞朋友的命運，但不管怎么說，當洪水來臨時，你的方舟已經(jīng)揚帆遠行，還有一些人在頂著暴雨手忙腳亂地組裝自己的救命船。?盡早開始不只意味著要先他人一步，還要懂得利用“復利魔法”。如果你悠然自得地慢慢航行，你的朋友們會開著賽艇迅速追來。但是憑借阿爾伯特·愛因斯坦所描述的那種比原子裂變還要強大的力量，他們永遠也不可能追上你。?在莎士比亞的戲劇《哈姆雷特》中，主人公對他的朋友說：“天地之間有許多事情，是你的睿智所無法想象的。” ?哈姆雷特說的是幽靈，而愛因斯坦說的則是神奇的復利規(guī)律。
利用復利，讓錢加速倍增復利這個概念聽起來似乎有點深奧，但其實非常簡單。如果投資100 美元每年可以收取10% 的利息，那么我們知道，一年之后，這100 美元就可以賺到10 美元，變成了110 美元。第二年，你可以用手里的這110 美元重新開始投資，如果這筆錢繼續(xù)增值10%，那么，它在第二年結束時就可以賺到11 美元，變成了121美元。第三年，你用121美元繼續(xù)投資，還是按10% 獲得利息，那么，它在第三年結束時就能賺12.1美元，你的本錢就變成了133.10 美元。讓這個雪球繼續(xù)滾下去。看看最初100 美元的投資按每年10% 的利息遞增，最后會變成多少錢。100 美元本金，每年按10% 獲得復利，那么：◆ 5年之后變成161.05美元◆ 10 年之后變成259.37 美元◆ 15年之后變成 417.72美元◆ 20年之后變成627.74美元◆ 30年之后變成1744.94美元◆ 40年之后變成4525.92美元◆ 50年之后變11739.08美元◆ 70年之后變成 78974.69美元◆ 80年之后變成204840.02美元◆ 100 年之后變成1378061.23美元 后面那些較長期限的情況看上去似乎不太現(xiàn)實。不過，你用不著成為《暮光之城》里那些長生不老的吸血鬼，也一樣能享受到復利的回報。比如說，一個像我一樣從19歲開始投資的人，如果能一直活到90歲（我就是這么希望的），那么，他就可以享受 71年的市場復利收益。當然，他在這個過程中多少還是要花掉一部分的，但假如還想活到100 歲，那么他肯定還是要留下相當一部分用來收獲復利。無論18歲還是 50歲，趕快開始投資吧！ 不管是汽車按揭貸款還是信用卡貸款，只要把這些高息貸款還清，你就可以開始實踐巴菲特的“諾亞原則”了。越早開始，獲利越大。假如你現(xiàn)在剛好50歲，那就從現(xiàn)在開始。假如你已經(jīng)18歲，而且還沒有開始，那除了現(xiàn)在開始之外，你別無機會。畢竟，你以后再也會比現(xiàn)在更年輕了。 如果你的錢還沒有變成高檔汽車、最新款的高科技玩具或是信用購物（前提是你已經(jīng)還清了信用卡負債），而且你又不缺少耐心，就可以把它們放在股市里享受神奇復利的成果。你的錢在股市里投資的時間越長，風險也就越小。 我們都知道，股市會跌宕起伏，它們甚至可以連續(xù)下跌很多年。但是在過去的90年里，美國股市依然實現(xiàn)了超過 9% 的年收益率。這期間自然也包括1929年的“大蕭條”、1973 ～ 1974年的石油危機、1984年以及2008 ～ 2009 年的全球金融危機。 賓夕法尼亞大學沃頓商學院金融學教授杰瑞米·西格爾（JeremySiegel）在《股票——長線法寶》(Stocks for the Long Run) 一書中指出，美國這樣的主流股市實現(xiàn)了顯著長期回報，但并非個例。盡管英國在全球地位日漸衰微，但其股市在1926年以來的回報率卻與美國股市極為接近。與此同時，即便遭遇了兩次幾乎毀滅世界的戰(zhàn)爭，德國股市的長期收益能力也沒受到破壞，其表現(xiàn)居然絲毫不亞于美國股市。?我并不是建議你或企圖幫助你評判各國股市孰優(yōu)孰劣。雖然有些國家的股市注定優(yōu)于其他國家，但是，我們沒有神奇的魔法水晶球，不可能未卜先知。相反，為了確保投資的最大成功，最好的辦法顯然是了解全球各國的股市。盡早投資，你就能享受到復利所帶來的財富加速倍增的成果。總之，投資要趁早，越早越好。下面的問題會告訴我們，盡早投資的“諾亞原則”到底有多大的力量：?◆ 你是愿意投資32400美元，把它變成1050180美元？?◆ 還是投資240000 美元，把它變成813128美元？ 當然，這是一個極端愚蠢的問題，任何一個一息尚存的人都會選擇第一項。但由于大多數(shù)人并沒有接受過扎實的理財教育，因此，即使只能實現(xiàn)第二點也算相當不錯了，更何況第一點呢。?如果你認識某個年輕人，你的見識肯定會讓他受益無窮。他們可以輕而易舉地把32400美元變成100多萬美元。但千萬不要把錢直接給他們，因為這只會削弱他們的理財能力。讓他們自己去賺錢，這也是你唯一能幫助他們做的事情。??理財故事 每月投資45 元比投資800 元賺得更多？?5歲的女孩斯塔爾是媽媽奧托姆帶大的，她們生活在波西米亞的一個小島上。這里的人民自給自足，無論男女都不用剃刀刮毛，即使?jié)M身臭汗也能泰然處之，雖然原始落后，卻也怡然自得。 盡管這聽起來相當誘人（尤其是在人頭攢動的集市上，那味兒可真是絕了?。?，但不幸的是，這里絕非天堂。島上居民和當?shù)厝硕枷矚g把空易拉罐扔進排水溝里。奧托姆告訴斯塔爾，收集這些鋁罐后回收利用，不僅有利于保護環(huán)境，還能讓她成為百萬富翁。 奧托姆帶著斯塔爾來到當?shù)氐睦鴪?，在這里，斯塔爾撿拾鋁罐和玻璃瓶，然后將它們賣掉，這樣，她平均每天可以賺到1.45美元。盡管奧托姆有一顆波西米亞人的心，但她絕非一個鄉(xiāng)下土包子，她還說服斯塔爾將回收鋁罐賺到1.45美元用于投資，這樣就可以讓女兒成為百萬富翁。 奧托姆把每天賺到的1.45美元投資于美國股市，每年賺到 9% 的平均回報（這還略低于過去90 年股市的平均年收益率呢）。 此外，她還在別的方面比其他母親棋高一著：如果教斯塔爾學會節(jié)約，女兒同樣能變成一個理財高手。但是，必須讓女兒自己學會賺錢，而不是把金錢作為“禮物”送給斯塔爾，因為那樣做的話，女兒或許會變成一個理財弱智。 把時間往前快進20年?，F(xiàn)在斯塔爾已經(jīng)25歲了，盡管已經(jīng)不在垃圾場撿鋁罐，她母親還是堅持讓她每月上交45美元，相當于每天1.45美元左右。奧托姆繼續(xù)把斯塔爾的錢用于投資，而斯塔爾則在當?shù)剞r(nóng)貿(mào)市場叫賣自制的“捕夢網(wǎng)”。 而斯塔爾最好的朋友露西則住在紐約市，就職于一家投資銀行。（我知道，你肯定會問這兩個人怎么會有瓜葛，我承認，這純粹是我胡編的故事。）露西過的是“優(yōu)質(zhì)”的生活，出則寶馬汽車，吃則高檔餐館，余下的收入就買買衣服，看看演出，或者花在昂貴的高檔皮鞋和炫目的珠寶首飾上。 到40歲的時候，露西開始每月儲蓄800美元，而且還常常通過電子郵件對斯塔爾每月只投資45美元的做法指手畫腳。 斯塔爾起初并不想吹噓，但日子久了，她覺得自己實在需要給露西一點顏色瞧瞧。 于是她回了一封郵件：“露西，在理財方面遇到問題的是你，不是我。你現(xiàn)在每月用于投資的錢確實比我多，但如果你想在退休時和我一樣有錢，每月只投資 800 美元可是遠遠不夠的?！?p> 這封郵件讓露西有點摸不著頭腦，她覺得，斯塔爾肯定是吃了波西米亞特有的迷幻蘑菇，否則絕不會這樣胡言亂語。 25之后，兩個女人都 歲了，于是，她們決定一起到墨西哥的查帕拉湖（Lake Chapala）邊租一套退休公寓，在那里，她們的錢足夠花上一段時間。 斯塔爾問露西：“你按我的建議每月多投資一點錢了嗎？” 露西不以為然地回答：“一個每月只投資 美元的人的建議可信度有多高？” “可是露西，你忽視了‘諾亞原則’。盡管你每月的投資額比我多得多，但最后賺到的錢肯定要比我少得多，因為你開始得太晚了?！?p> 需要說明一點，兩位女士在股市上的收益率是相同的。有些年她們都賺錢，有些年都賠錢，但是從總體看來，她們都實現(xiàn)了9%的年均收益率。?圖 2.1表明，由于斯塔爾開始投資的時間更早，因此，她的投資總金額可以達到32400美元，并能把這筆錢變成100多萬美元。而露西盡管每月的投資額足足比斯塔爾多了8倍，但因為開始得較晚，所以，最終的收入還是比斯塔爾少了237052美元。 我直到19歲時才開始投資。所以說，斯塔爾比我“下手”早多了。但我還是比大多數(shù)人早了一點，因此，我還是有更多時間讓“諾亞原則”在我身上制造奇跡。1990 ～ 2011年，我一直把自己的錢投資于美國及全球股市，并實現(xiàn)了超過10%的年均收益率。我在1990年放在股市里的錢，到現(xiàn)在已經(jīng)比最初翻了7倍。 當我向年輕父母講解復利的神奇力量時，他們往往會受到啟發(fā)，留出更多的錢為孩子的將來未雨綢繆。但是為孩子“留出”錢與激勵孩子自己去賺錢、節(jié)約和投資是絕對不同的。?給孩子錢只能助長他們的軟弱和依賴。而向孩子傳授理財技能，并為他們的奮斗喝彩，則有助于促進孩子增強力量、獨立性和自豪感。
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