愛(ài)華網(wǎng)? “貧困不屬于文明化的人類社會(huì)，它適于待在博物館里，它將會(huì)在那兒的。當(dāng)小學(xué)生和他們的教師一起去參觀貧困博物館時(shí)，看到人類的悲慘與毫無(wú)尊嚴(yán)，他們會(huì)感到驚駭，他們會(huì)責(zé)怪他們的祖先，竟然容許這種非人的狀況，竟然允許它在如此大面積的人口中持續(xù)下去，直到21世紀(jì)初?！?p> 這是穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）的理想，這位已經(jīng)72歲的諾貝爾獎(jiǎng)得主、格萊珉銀行（GrameenBank）的創(chuàng)立者，“窮人的銀行家”，對(duì)孟加拉乃至更廣闊的世界，是奇跡，也是希望。 從古希臘哲人到東方宗教領(lǐng)袖，從18世紀(jì)的空想社會(huì)主義者到20世紀(jì)初美國(guó)的政治家，從普通大學(xué)生到好萊塢明星，千百年來(lái)無(wú)數(shù)人因不忍見(jiàn)到黎民在饑饉和死亡中苦苦掙扎而求索消除貧困之道。暴力、形而上學(xué)、科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)制度，種種模式被付諸實(shí)踐，但直到今天，以全人類來(lái)說(shuō)，依然在漫漫長(zhǎng)路之中。 盡管并非一帆風(fēng)順，但尤努斯以小額貸款（微金融）消除貧困的事業(yè)依然在繼續(xù)，確信無(wú)疑的是，這份事業(yè)決不會(huì)缺少繼承者。只要人類的善心與良知依存，消滅貧困的斗爭(zhēng)就會(huì)繼續(xù)下去。 “我選擇蚯蚓的視角” “他們一動(dòng)不動(dòng)地坐在那兒，以至于無(wú)法確定他們是死是活。無(wú)論男人、女人還是兒童都是一個(gè)模樣，老人看起來(lái)像孩子，兒童的樣子像老人?！边@是尤努斯對(duì)孟加拉饑民的描述。擁有1.5億人口的孟加拉，是世界上人口密度最高的國(guó)家之一。由于領(lǐng)土過(guò)于狹小，水災(zāi)和臺(tái)風(fēng)往往會(huì)給這個(gè)國(guó)家的窮人造成毀滅性打擊。 盡管出身于一個(gè)富商家庭，但是作為孟加拉人，尤努斯不可能與貧窮隔絕，用他自己的話來(lái)說(shuō)，“我選擇以蚯蚓的視角，我相信，如果我貼近貧窮去研究，我會(huì)更深刻地理解它。” 1957年，尤努斯入讀達(dá)卡大學(xué)經(jīng)濟(jì)系，并先后取得學(xué)士和碩士學(xué)位。21歲大學(xué)剛畢業(yè)時(shí)，吉大港大學(xué)主動(dòng)提供給他一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)教師的職位。這個(gè)由英國(guó)人創(chuàng)建于1836年的大學(xué)，是這個(gè)次大陸上最受尊重的大學(xué)之一，從1961年到1965年，尤努斯在那里教書(shū)。1969年，尤努斯獲得獎(jiǎng)學(xué)金資助，赴美在范德比爾特大學(xué)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。1969年至1972年在田納西州立大學(xué)任助理教授。孟加拉獨(dú)立后，尤努斯回到吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)學(xué)教授。 1974年孟加拉大饑荒成為尤努斯人生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在幫助學(xué)校周圍喬布拉村的窮人的過(guò)程里，尤努斯發(fā)現(xiàn)只要用微不足道的錢(qián)，就可以改變一個(gè)貧苦人的命運(yùn)。 一個(gè)村婦給尤努斯打開(kāi)了世界另一維。像許多其他婦女一樣，這個(gè)叫蘇菲亞的村婦與丈夫和孩子一起過(guò)著赤貧生活，為維持生計(jì)，蘇菲亞在其泥屋中全天編制竹凳，她的技術(shù)很好，編制出來(lái)的竹凳漂亮又實(shí)用。然而，她的辛勤工作還是不能夠使自己的家庭脫離貧困。像村子里的許多人一樣，蘇菲亞向當(dāng)?shù)氐馁J款人借錢(qián)購(gòu)買編凳子的竹子，貸款人只在一個(gè)條件下才會(huì)為他們提供貸款，即要按照貸款人給定的價(jià)格將所有的產(chǎn)品再出售給貸款人，由于這一不公平的協(xié)議和高貸款利率，她每天的工作只能獲得2美分的收入。尤努斯決定向蘇菲亞和與她相似處境者借款，27美元，自掏腰包。 與蘇菲亞的交談萌發(fā)了他后來(lái)創(chuàng)立格萊珉銀行的思想火花。尤努斯說(shuō)，“像蘇菲亞這樣的婦女不管借多少錢(qián)，即便是很少，最終也幾乎不能依靠自己脫貧。對(duì)我來(lái)說(shuō)，這并不是我們普遍理解的借貸，而是在雇傭奴隸式的勞動(dòng)力?！?p> 他開(kāi)始試圖說(shuō)服商業(yè)銀行貸款給窮人。但是這很不成功，銀行界對(duì)此疑慮很深，而且認(rèn)為貸款數(shù)額實(shí)在太小，沒(méi)有可操作意義。直到1976年，他才成功地從一家銀行貸出了一筆錢(qián)把它給了喬布拉的窮人。而在隨后一年中，尤努斯必須在每一份貸款申請(qǐng)上簽名。甚至在歐洲或美國(guó)旅行時(shí)，銀行都會(huì)為了一個(gè)簽名給他發(fā)電報(bào)或?qū)懶?，而從不和村里任何?shí)際借款的人打交道。尤努斯回憶：“我是擔(dān)保人，在銀行的官員們看來(lái)，我是唯一算數(shù)的人。他們不想和使用他們資金的窮人打交道。而我則保證那些真正的貸款者—不必到銀行去，從而避免遭到蔑視和屈辱的騷擾?！?p> 格萊珉奇跡 于是，在1983年，尤努斯干脆建立了一家自己的格萊珉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉的意思為“鄉(xiāng)區(qū)的”）以提供貸款給貧窮的孟加拉人。從一開(kāi)始，尤努斯就希望格萊珉銀行不同于一般的慈善組織或者借貸人，他設(shè)計(jì)了種種制度，希望經(jīng)濟(jì)學(xué)的理念能讓這種微金融成功運(yùn)轉(zhuǎn)，并且切實(shí)地幫助到窮人。 一開(kāi)始，尤努斯采取每日償還制度，后來(lái)經(jīng)過(guò)實(shí)踐，將其廢除，轉(zhuǎn)向每周償還制度。這被認(rèn)為是格萊珉模式最重要的一個(gè)特征。至今這套模式已經(jīng)運(yùn)行了20年，貸款仍在以同樣的方式，一周一周地加以償還。 格萊珉模式另一特征就是只借貸給女性。尤努斯認(rèn)為在孟加拉，婦女比男人面臨更嚴(yán)重的饑餓和貧窮的問(wèn)題，如果家里非得有一個(gè)成員被餓死的話，根據(jù)不成文的法律，那必定會(huì)是那個(gè)母親。借貸給女性比男性更保險(xiǎn)，女性也有更強(qiáng)的責(zé)任意識(shí)。 他們還鼓勵(lì)借貸者建立存款，以便他們?cè)诶щy的時(shí)候取用，或者用于其他創(chuàng)收機(jī)會(huì)。借貸者被要求將每筆貸款的5%存在一筆小組基金里，這與孟加拉“一把米”的習(xí)慣做法相似：主婦每天攢一點(diǎn)米，日積月累變成大積蓄。任何借貸者都可以從這筆小組基金中獲得一筆無(wú)息貸款，只需其他組員對(duì)其申請(qǐng)的數(shù)額與用途表示贊同，而且那筆貸款不得超過(guò)那筆基金總額的一半。這些小組基金為組員提供的貸款使人們免于季節(jié)性的營(yíng)養(yǎng)不良，得以支付醫(yī)藥費(fèi)、學(xué)費(fèi)，為受到自然災(zāi)害影響的營(yíng)生重新提供資本，使人們能夠節(jié)儉而體面地安葬親人。到1998年，所有小組的基金已經(jīng)超過(guò)一億美元，超過(guò)了當(dāng)時(shí)孟加拉所有公司的凈資產(chǎn)額—除去屈指可數(shù)的幾家大公司以外。 格萊珉銀行的初始資金主要來(lái)自捐款者和其他銀行的貸款。1995年，格萊珉決定不再?gòu)木柚吣抢镆笕魏钨Y金了，接受到的最后一筆分期付的捐助款是在1998年。格萊珉不斷增長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄額應(yīng)該足以償付其現(xiàn)存的貸款，并從現(xiàn)在起經(jīng)營(yíng)并擴(kuò)張其貸款項(xiàng)目。 在1998年毀滅性的洪水之后，為了向貸款者—其中大多數(shù)人失去了他們的財(cái)產(chǎn)—發(fā)放新的貸款，格萊珉銀行向孟加拉中央銀行借了10億塔卡，向商業(yè)銀行借了20億塔卡，這些災(zāi)后貸款已經(jīng)被完全償清了。此外，到目前為止，它已經(jīng)償清了到期的其他所有貸款。 格萊珉銀行確實(shí)成功地生存下來(lái)并茁壯成長(zhǎng)起來(lái)，這被視為一個(gè)大奇跡。經(jīng)過(guò)30多年發(fā)展，格萊珉銀行已經(jīng)擁有800多萬(wàn)客戶。根據(jù)2011年3月的最新報(bào)表，格萊珉銀行共有存款14.42億美元，未償貸款9.84億美元，還貸率97.26%，股本回報(bào)率為5.64%。該銀行的辦事機(jī)構(gòu)現(xiàn)已超過(guò)了2900個(gè)，覆蓋8萬(wàn)多個(gè)村莊的836萬(wàn)借款者，雇員也增長(zhǎng)到了2.3萬(wàn)人，其中包括超過(guò)1.3萬(wàn)人的信貸員，這些信貸員幾乎均為女性。每位借款人的平均借款余額為123美元，過(guò)去數(shù)年來(lái)，每位借款人的借貸成本一直維持在每年8美元到13美元之間。到2009年，格萊珉銀行擁有的資產(chǎn)已達(dá)15億美元。 在實(shí)踐中完善自己的哲學(xué) 尤努斯的格萊珉銀行，不但是一種消除貧困的斗爭(zhēng)，也是一種對(duì)他個(gè)人哲學(xué)、社會(huì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)思維的實(shí)踐。這些實(shí)踐通過(guò)格萊珉銀行和小額貸款，迸發(fā)出新的火花，提供給學(xué)術(shù)界和社會(huì)更多話題。 在有著豐富傳統(tǒng)工藝和家庭作坊的孟加拉，尤努斯高度重視自營(yíng)經(jīng)濟(jì)，或者稱其為“民眾經(jīng)濟(jì)”。他認(rèn)為在大多數(shù)第三世界國(guó)家的絕大多數(shù)人都是通過(guò)自雇謀生的，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們不知道如何在其分析框架中安置這些人，于是便把他們一股腦放在一個(gè)名為“非正式階層”的包羅萬(wàn)象的范疇之中，但這個(gè)“非正式階層”確實(shí)代表著人們自創(chuàng)職業(yè)營(yíng)生的努力。任何真正理解社會(huì)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都會(huì)來(lái)增強(qiáng)這個(gè)民眾經(jīng)濟(jì)的有效性，而不是去破壞它。在沒(méi)有來(lái)自經(jīng)濟(jì)學(xué)家的支持時(shí)，格萊珉這樣的組織必須挺立中流。 同時(shí)這種格萊珉主義，即強(qiáng)調(diào)文化道德的因素，又反對(duì)夸大文化道德的因素。尤努斯反駁忠誠(chéng)地支付一筆貸款是孟加拉“文化”的一部分，事實(shí)上，這并非孟加拉先生，而在孟加拉這樣的伊斯蘭教國(guó)家，只借貸給婦女引來(lái)極大的爭(zhēng)議。格萊珉曾多次遭遇保守宗教人士的大規(guī)模反對(duì)。放貸者也將格萊珉看作是他們?cè)诖謇餀?quán)勢(shì)的直接威脅。甚至那些受過(guò)教育的公務(wù)員與專業(yè)人員也持反對(duì)態(tài)度，他們爭(zhēng)論說(shuō)，在這么多男人沒(méi)有工作、沒(méi)有收入的情況下，貸款給婦女是講不通的。 最困難的時(shí)候，尤努斯往往遭受左右兩派的同時(shí)攻擊。左派認(rèn)為其是美國(guó)人的一個(gè)陰謀，要在窮人中播撒資本主義的種子，其真正的目的是通過(guò)剝奪窮人的絕望與憤怒，來(lái)摧毀一場(chǎng)革命的前景。而保守的穆斯林教士們說(shuō)，格萊珉是要摧毀我們的文化和我們的宗教。 不過(guò)一切都得以堅(jiān)持下來(lái)，伊朗總統(tǒng)的婦女事務(wù)顧問(wèn)1994年訪問(wèn)孟加拉時(shí)，也從宗教角度對(duì)格萊珉表示支持，她說(shuō)：“在伊斯蘭教法或《古蘭經(jīng)》中，沒(méi)有任何內(nèi)容是反對(duì)你們事業(yè)的。婦女為什么應(yīng)該饑餓貧窮呢？相反，你們正在做的事情太棒了。在你們的幫助下，整整一代兒童受到教育。多虧了格萊珉的貸款，婦女才可以在家，而不是到外面去工作?！?p> 格萊珉銀行本身也是尤努斯對(duì)現(xiàn)在世界主流的慈善和濟(jì)貧事業(yè)的一種修正。尤努斯反對(duì)施舍與贈(zèng)與，認(rèn)為這樣做會(huì)損害別人的創(chuàng)造力和責(zé)任感。在創(chuàng)辦格萊珉銀行前后，他還一直對(duì)在孟加拉的國(guó)際援助機(jī)構(gòu)頗有微詞，沖突最多的就是世界銀行。多年來(lái)世界銀行與格萊珉交鋒頻繁，以至于一些評(píng)論員稱其是“拳擊對(duì)頭”。尤努斯認(rèn)為盡管世界銀行一類的多邊機(jī)構(gòu)將消除貧窮作為主要的工作目標(biāo)，但它們側(cè)重于通過(guò)擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，即如果一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的GDP在增長(zhǎng)，世界銀行就認(rèn)為完成了自己的使命。事實(shí)上這種經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可能很緩慢，對(duì)窮人根本沒(méi)有任何影響，甚至可能是以損害窮人的利益為代價(jià)的，但這一切都不足以令世界銀行改變自己的政策。 格萊珉銀行還挑戰(zhàn)了許多主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的假設(shè)，尤努斯認(rèn)為經(jīng)濟(jì)理論把人性過(guò)度地簡(jiǎn)單化，從而假設(shè)所有的人都被利潤(rùn)最大化所驅(qū)動(dòng)，但這只是格萊珉銀行的實(shí)踐所挑戰(zhàn)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的盲點(diǎn)之一。
尤努斯主張與其他商業(yè)銀行不同，格萊珉的工作人員更把自己看作是教師。他們幫助借貸者充分開(kāi)發(fā)其潛力，發(fā)現(xiàn)自身的力量，以前所未有的程度擴(kuò)展他們的能力。 尤努斯更進(jìn)一步提出了“社會(huì)企業(yè)”這個(gè)概念。他認(rèn)為傳統(tǒng)的資本主義經(jīng)濟(jì)學(xué)忽視了多維人性的存在，這意味著并不是所有的企業(yè)都需要受利潤(rùn)最大化這個(gè)單一目標(biāo)的限制。尤努斯寫(xiě)道：如果我們把當(dāng)前公司稱為利潤(rùn)最大化企業(yè)（PMB），新的企業(yè)形式可稱為“社會(huì)企業(yè)”。企業(yè)家建立社會(huì)企業(yè)的目的不是為了獲取某些個(gè)人所得，而是追求特定的社會(huì)目標(biāo)。社會(huì)企業(yè)中引入社會(huì)效益競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制后，同樣能夠帶來(lái)很多積極的效果，改進(jìn)全世界弱勢(shì)群體的福利。尤努斯認(rèn)為社會(huì)企業(yè)與利潤(rùn)最大化企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)不同。利潤(rùn)最大化企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心是錢(qián)，如果競(jìng)爭(zhēng)失敗了，公司財(cái)務(wù)會(huì)受到損害；但是社會(huì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心是“自豪感”，即哪個(gè)團(tuán)體帶來(lái)更多的社會(huì)效益。競(jìng)爭(zhēng)者也是朋友，都能夠互相學(xué)習(xí)，他們之間能夠互相合作帶來(lái)更多的社會(huì)效益。如果兩家企業(yè)進(jìn)入了同一個(gè)商業(yè)領(lǐng)域，他們會(huì)感到高興而不是擔(dān)憂。他甚至主張需要一個(gè)完全成熟的社會(huì)股票交易市場(chǎng)進(jìn)行社會(huì)企業(yè)股票的交易。 爭(zhēng)議尤努斯 近幾年來(lái)，爭(zhēng)議開(kāi)始纏繞著他。其中影響最大的就是丹麥記者的紀(jì)錄片和格萊珉總裁的更替風(fēng)波。 2011年3月，孟加拉中央銀行以“按規(guī)定商業(yè)銀行總裁不能超過(guò)60歲”為由，要求解任尤努斯格萊珉銀行總裁一職。不過(guò)銀行的員工提出反對(duì)意見(jiàn)，表示尤努斯是他們“永久的總裁”，雙方一度僵持不下。 實(shí)際上，尤努斯已經(jīng)超齡11年擔(dān)任銀行總裁了。尤努斯的盟友，包括愛(ài)爾蘭前總統(tǒng)瑪麗?羅賓遜及世界銀行前行長(zhǎng)詹姆斯?沃爾芬森等，都斥責(zé)孟加拉國(guó)政府的“不當(dāng)之舉”。格萊珉銀行12名董事會(huì)成員中的9名也站在他的一邊（另有3名由政府任命），成千上萬(wàn)的人為他舉行抗議活動(dòng)，美國(guó)國(guó)會(huì)、納爾遜曼德拉基金會(huì)、歐盟前主席等國(guó)際機(jī)構(gòu)和人士紛紛表示對(duì)他的支持。 如果說(shuō)去職風(fēng)波只是一種政治斗爭(zhēng)的話，2010年，丹麥記者湯姆?海內(nèi)曼TomHeinemann為挪威廣播公司(NRK)拍攝的紀(jì)錄片《深陷小額債務(wù)》(CaughtinMicrodebt)，讓尤努斯陷入更大的輿論漩渦中。 此片對(duì)尤努斯模式提出了質(zhì)疑：“小額貸款真的幫到那些窮人了嗎？”海內(nèi)曼得出結(jié)論：小額貸款并不能消除貧困。 除了質(zhì)疑小額貸款的效果外，該紀(jì)錄片還披露尤努斯將來(lái)自挪威國(guó)際發(fā)展基金會(huì)的700萬(wàn)塔卡（約1億美元）擅自轉(zhuǎn)移到格萊珉銀行附屬機(jī)構(gòu)“格萊珉基金”（GrameenKalyan)）。 最后，挪威政府公布了一項(xiàng)官方聲明，表示經(jīng)過(guò)調(diào)查后沒(méi)有發(fā)現(xiàn)格萊珉銀行在調(diào)動(dòng)款項(xiàng)時(shí)做錯(cuò)了什么，也沒(méi)找到腐敗行為的證據(jù)。 2011年1月，尤努斯的格萊珉—達(dá)能公司也陷入了風(fēng)波。這家合資企業(yè)是作為尤努斯心目中社會(huì)企業(yè)的理想代表，在他的書(shū)中被著重推薦的。該公司旨在為孟加拉的兒童提供廉價(jià)和有營(yíng)養(yǎng)的奶制品，并且為街頭婦女提供賣酸奶的工作機(jī)會(huì)。但達(dá)卡市食物安全法庭指控其生產(chǎn)次品酸奶。尤努斯的律師指責(zé)這些指控是錯(cuò)誤和不實(shí)的，目前此案依然在孟加拉高等法庭處理中。 還有學(xué)者也針對(duì)格萊珉模式提出自己的質(zhì)疑。比如大部分借貸者被要求必須在借款后的第一周就開(kāi)始還款。很多人提出疑問(wèn)：是什么樣的生意能在僅僅一周之內(nèi)就獲得如此巨大的利潤(rùn)？有人始終對(duì)只能借貸給婦女不能理解。最重要的是，和一些國(guó)家特別是中國(guó)的脫貧成就相比，格萊珉模式始終顯得缺乏說(shuō)服力。 或者說(shuō)，格萊珉銀行取得了很大的成功，那么擺脫貧困呢？ 這又帶來(lái)另一種爭(zhēng)議，就是小額信貸是否一種盈利的工具，事實(shí)上，以小額信貸為代表的微金融已經(jīng)在印度吸引了不少以盈利為目的的機(jī)構(gòu)參與，甚至將其作為IPO工具。2009年，尤努斯曾與印度最大的微金融公司SKS的創(chuàng)立者VikramAkula發(fā)生過(guò)激烈辯論。尤努斯認(rèn)為，微金融不應(yīng)鼓勵(lì)人們從窮人那里發(fā)財(cái)。無(wú)疑，只要世界上還存在貧困和不平等，這些爭(zhēng)議就會(huì)持續(xù)下去。尤努斯和其他致力于消除這些人類文明頑疾的人，也必須有覺(jué)悟，繼續(xù)面對(duì)這些挑戰(zhàn)。 ?。▽?shí)習(xí)生賴宇航亦有貢獻(xiàn)） 尤努斯語(yǔ)錄： 究竟什么是發(fā)展的精髓？對(duì)我來(lái)說(shuō)，處于總?cè)丝诘讓?0%的人們生活質(zhì)量的改變是發(fā)展的精髓。甚至更為精確地說(shuō)，要將注意力集中在人口底層的25%的人們的生活質(zhì)量之上。 我們?cè)谥袊?guó)的目標(biāo)人群依然是最底層的婦女，這是我們一直關(guān)注的焦點(diǎn)。她們很有藝術(shù)才能，她們做的東西非常漂亮，有人在買她們的產(chǎn)品，對(duì)她們個(gè)人而言是種滿足，同時(shí)還能有收入。我不覺(jué)得任何一個(gè)國(guó)家是陌生的，當(dāng)你去到農(nóng)村，看見(jiàn)那些貧窮的婦女，就她們的需求而言，我們有著共同的語(yǔ)言。讓我們給她們一個(gè)機(jī)會(huì)去發(fā)揮天賦，否則這只能藏在她們身體里面，這是我們與生俱來(lái)的，關(guān)鍵是去展示它、釋放它。我只需要給她們27美元，讓她們償還高利貸者的債務(wù)，然后她們就自由了，她們可以開(kāi)始自己的生意。我這么去做了，人們產(chǎn)生了巨大的反響。我覺(jué)得非常神奇。我這么小一筆錢(qián)能讓人這么快樂(lè)。他們的生活徹底改變了。
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