愛華網(wǎng)?? 盡管還是龍年寒冬，保險(xiǎn)理財(cái)卻已為蛇年開出奇葩?；仡?012年保險(xiǎn)理財(cái)品的特點(diǎn)，人們或許能從這些保險(xiǎn)奇葩中能體味到什么，并為2013年保險(xiǎn)投資做出新規(guī)劃。眾所周知，回歸保障是保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型力求的方向，但在這個(gè)全民理財(cái)?shù)拇髸r(shí)代，具有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品（主要是分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)）在市場(chǎng)仍占據(jù)相當(dāng)比例。2012年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)為何奇葩競(jìng)放？為此，記者對(duì)數(shù)家保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了分析梳理，試圖從中找到答案。 結(jié)算利率高低相差甚遠(yuǎn) 記者通過對(duì)近200個(gè)萬能險(xiǎn)理財(cái)品的結(jié)算利率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)不同險(xiǎn)企的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率相差甚遠(yuǎn)。最高的是光大永明“穩(wěn)保豐兩全保險(xiǎn)”的5.25%，而最低的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率只有2.5%。 而在產(chǎn)品的費(fèi)用方面，無論是初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)用還是部分領(lǐng)取及退保費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用水平，光大永明人壽的幾款產(chǎn)品都達(dá)到了業(yè)內(nèi)最低或最優(yōu)惠的水平。 從最新數(shù)據(jù)看，包括光大永明人壽、安邦人壽、生命人壽、昆侖健康、和諧健康、國(guó)華人壽、瑞泰人壽7家公司共計(jì)14個(gè)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算年利率在5年期定存利率4.75%以上，占全部調(diào)查產(chǎn)品的7%。 保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率介于4%-4.75%區(qū)間的占30%，介于2.6%-3.99%之間占60%，結(jié)算利率位于2.5%的占3%。在結(jié)算利率較低的產(chǎn)品中，中美聯(lián)泰大都會(huì)、光大永明、中德安聯(lián)、中宏保險(xiǎn)、正德人壽的共計(jì)6只產(chǎn)品的結(jié)算利率同為2.5%。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，造成這種情況的原因在于，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的資金最初幾年投向有固定收益的債券，因而能確保收益。而隨著所投債券到期，資金再選擇其他投資品種時(shí)，收益可能會(huì)失去保證。 在結(jié)算利率下降的產(chǎn)品中，華泰人壽“價(jià)值永恒兩全保險(xiǎn)（萬能型）”的結(jié)算利率由年初時(shí)的4.8%下降到調(diào)查時(shí)的4.05%，下降了0.75個(gè)百分點(diǎn)，下降程度最大。僅好于華泰人壽上述產(chǎn)品。而國(guó)華人壽“華彩金生終身壽險(xiǎn)A款”、中英人壽“金菠蘿（B款）”和“金彩人生”3個(gè)產(chǎn)品的利率也分別下降了0.55、0.5、0.5個(gè)百分點(diǎn)，下降幅度亦明顯。 同時(shí)，長(zhǎng)生人壽“金福來養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬能型）”則領(lǐng)銜另外12只萬能險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了結(jié)算利率上漲。長(zhǎng)生人壽該款產(chǎn)品的結(jié)算利率由年初的3.4%上漲至今年11月的4%，上升了0.6個(gè)百分點(diǎn)，為上漲幅度最大的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。 漲幅緊隨其后的是安邦人壽的3款產(chǎn)品及昆侖健康的“健利寶（C款）”，4只產(chǎn)品的利率均較年初上升了0.5個(gè)百分點(diǎn)。另外還有華夏人壽、和諧健康、中新大東方、生命人壽的共計(jì)8只萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率較年初實(shí)現(xiàn)上浮，幅度從0.45至0.20個(gè)百分點(diǎn)不等。 費(fèi)用收取參差不齊名目繁多 萬能險(xiǎn)除了結(jié)算利率受矚目外，其初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)用、部分領(lǐng)取及退保費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用水平也是值得考查的項(xiàng)目。費(fèi)用收取參差不齊名目繁多。 初始費(fèi)用一般是按照首次繳納保費(fèi)的固定百分比收取，如正德人壽的“幸福人生兩全保險(xiǎn)（萬能型）”就規(guī)定，按初始保費(fèi)的4.5%收取初始費(fèi)用，而嘉禾人壽的“金麒麟兩全保險(xiǎn)（萬能型）（A款）”、中荷人壽的“穩(wěn)健成長(zhǎng)兩全保險(xiǎn)（萬能型）”則均按保費(fèi)的3%收取這一費(fèi)用。 不過記者發(fā)現(xiàn)，初始費(fèi)用的收取標(biāo)準(zhǔn)在不同險(xiǎn)企中存在一定差異，如光大永明人壽的幾款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的初始費(fèi)用要明顯低于上述的正德人壽和嘉禾人壽的兩款產(chǎn)品。光大永明“金保富E兩全保險(xiǎn)（萬能型）”和“穩(wěn)保富兩全保險(xiǎn)（萬能型）”的初始費(fèi)用分別只占首次保費(fèi)的0.5%和0.15%，而其“金保富A兩全保險(xiǎn)（萬能型）”甚至不收取初始費(fèi)用。 保單管理費(fèi)用通常按月收取。如正德人壽的“幸福人生兩全保險(xiǎn)”月收10元，而中荷人壽“穩(wěn)健成長(zhǎng)兩全保險(xiǎn)”按每月8元收取、嘉禾人壽的“金麒麟兩全保險(xiǎn)（A款）”按每月5元收取。同樣，保單管理費(fèi)也有免收的例子，如前述的光大永明的“金保富E兩全保險(xiǎn)”、“金保富A兩全保險(xiǎn)”兩款產(chǎn)品。 而部分領(lǐng)取及退保費(fèi)用方面，光大永明的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品同樣顯示出了優(yōu)越性。各險(xiǎn)企通常的規(guī)定是，在每個(gè)保單年度內(nèi)，為投保人提供一次免費(fèi)的部分領(lǐng)取機(jī)會(huì)，而第1-5年退保將按不同比例收取退保費(fèi)用，從第6個(gè)保險(xiǎn)單年度起，解除合同或者部分領(lǐng)取時(shí)退保費(fèi)用為零。而光大永明“穩(wěn)保富兩全保險(xiǎn)（萬能型）”則規(guī)定，“首年按部分提取或退保金額的1%收取；一年后，不收取退保費(fèi)，且投保人每年有4次免費(fèi)部分提取機(jī)會(huì)，超過4次，每次收取50元手續(xù)費(fèi)?！?p> 投保年齡跨度0-105周歲 記者在查閱多款分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品資料后發(fā)現(xiàn)，投保年齡跨度為0-105周歲。其中年齡條件多以30-65周歲為主，對(duì)“最小的被保險(xiǎn)人”和“最老的被保險(xiǎn)人”的年齡規(guī)定都有例外。 保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)最小被保人絕大多數(shù)規(guī)定為30天，而嘉禾人壽的“福星高照理財(cái)計(jì)劃”由“嘉禾福星高照兩全保險(xiǎn)（分紅型）”和“嘉禾附加萬事興兩全保險(xiǎn)（萬能型）”組合而成，投保年齡為“0至55周歲”。 通常來講，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投保人的年齡最高不超過70周歲，而新華保險(xiǎn)“紅雙喜盈寶利兩全保險(xiǎn)（分紅型）”的投保年齡規(guī)定為“30天-74周歲”，將投保人最老的可能性提升至了74周歲。 最為直觀和最具沖擊力的高齡產(chǎn)品是合眾的“優(yōu)年養(yǎng)老定投兩全保險(xiǎn)（分紅型）”，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間一直至被保險(xiǎn)人105周歲，該產(chǎn)品的投保年齡要求為“28天—60周歲”，因而這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間最少也為45年。 產(chǎn)品繳費(fèi)方法靈活多樣 根據(jù)記者獲得的調(diào)查數(shù)據(jù)，全年銀保新單占80%，躉交方式仍是絕對(duì)主流；僅有中美聯(lián)泰大都會(huì)、中荷、中德安聯(lián)3家的新單占比低于20%。除了躉交外，3年、5年、10年的期交方式也很常見，而20年交費(fèi)期限的交費(fèi)方式則很可能對(duì)應(yīng)的是長(zhǎng)期的保險(xiǎn)期間。 交費(fèi)方式最多的莫過于合眾的“富貴幸福保險(xiǎn)計(jì)劃”，其則提供了“躉交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在內(nèi)的多達(dá)8種交費(fèi)方式選擇，這與其對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)期間為“終身”不無關(guān)系。 而太平人壽的“財(cái)富投連B款”則有“躉交，可隨時(shí)追加”的靈活交費(fèi)方式規(guī)定，其保險(xiǎn)期間為至被保險(xiǎn)人80周歲。 常見的初次保費(fèi)形式諸如“1000元/份，5份起售”等，但相比保險(xiǎn)期間及繳費(fèi)方式的相對(duì)固定，起始保費(fèi)的規(guī)模在不同產(chǎn)品中則呈現(xiàn)了明顯差異。 每份金額從1000元/份到10000元/份、甚至20000元/份不等；同時(shí)起售的份額也存在從1-30份的巨大差異。如嘉禾人壽的“旺旺財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）（A款）”為最常見的“1000元/份，5份起售”，而泰康人壽的“贏家理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”同樣為“1000元/份”，但是另附有“30份起售，續(xù)期所交保險(xiǎn)費(fèi)不得低于5000元”的條件，照此計(jì)算，初始費(fèi)為3萬元。 正德人壽的“幸福人生兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）”則每份1萬元，中荷人壽的“穩(wěn)健成長(zhǎng)兩全保險(xiǎn)（萬能型）”規(guī)定躉交費(fèi)用在2萬元-200萬元之間。 相比之下，工銀安盛的“盛世傳家年金保險(xiǎn)（分紅型）”產(chǎn)品以10萬元作為初始保費(fèi)，就顯然是將門檻提高了。最高的初始保費(fèi)應(yīng)屬光大永明的“穩(wěn)保富兩全保險(xiǎn)（萬能型）”為主，其規(guī)定“保險(xiǎn)費(fèi)交納：一次繳清。保險(xiǎn)費(fèi)最低50萬元?！?p>
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