愛華網(wǎng)???? 當(dāng)前，各大銀行在信用卡產(chǎn)品功能和服務(wù)方面不斷的謀求創(chuàng)新，將信用卡這一盈利工具的作用充分發(fā)揮。信用卡不僅具備了取款、存款、消費(fèi)、清算、查詢?yōu)橐惑w的功能，還減少了現(xiàn)金的攜帶，簡化收款的流程，方便消費(fèi)購物，增強(qiáng)消費(fèi)安全；給持卡人帶來給了全新消費(fèi)、智慧理財(cái)?shù)睦砟詈褪褂玫谋憷?p> 1.信用卡功能 信用卡系統(tǒng)通俗說屬于一種合約，持卡人簽字即代表承認(rèn)了銀行的合約條款和規(guī)定，當(dāng)持卡人不能履行合約時(shí)，即要接受合約中所規(guī)定的罰款等相關(guān)處罰。與傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)相比較，信用卡業(yè)務(wù)在高收益的同時(shí)也存在著高風(fēng)險(xiǎn)。信用卡屬于電子支付卡，它具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳清算、存取現(xiàn)金、分期付款、信用貸款等部分或全部功能，在功能越來越強(qiáng)大的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也得到更為廣闊的發(fā)展空間，故對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范也提出了更高的要求。因此，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范就顯得十分必要。 2.卡風(fēng)險(xiǎn)含義 信用卡風(fēng)險(xiǎn)，主要指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中有造成資金損失的危險(xiǎn)程度。[1]且由于持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商家三方間存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡行在鼓勵(lì)善意透支同時(shí)不可避免同時(shí)出現(xiàn)相應(yīng)的惡意透支行為，透支后如果持卡人未按時(shí)還款，銀行催收不及時(shí)，缺乏追索力度，或風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不夠完善，就容易形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)。信用卡具有無擔(dān)保信貸金融產(chǎn)品特征，故很有可能導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)遭受呆帳、壞賬損失，甚至?xí)袀蚊捌墼p風(fēng)險(xiǎn)，危害極大，信用卡風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起高度重視，并加以防范。 3.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)類型及成因分析 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)類型。從銀行方面來區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)類型有三種：違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)即持卡人不能償付本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行由于資金流動(dòng)困難而不得不以高于市場平均成本取得資金的風(fēng)險(xiǎn)。而市場風(fēng)險(xiǎn)則為利率或匯率風(fēng)險(xiǎn)。[2] 簡單來說，由于信用卡屬于無擔(dān)保金融產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特殊性可概括為信用風(fēng)險(xiǎn)、偽冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行主要依據(jù)客戶申請(qǐng)信用卡時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)程度發(fā)卡及授信額度。如果將來客戶職業(yè)、經(jīng)濟(jì)收入、財(cái)政狀況惡化，無力償還，甚至社會(huì)發(fā)生變動(dòng)，與銀行失聯(lián)，或持卡人死亡時(shí)，即引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。 偽冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)兩方面：一方面，不法分子利用信用卡進(jìn)行惡意透支、套現(xiàn)，偽造身份，制造假資料，盜用他人身份，騙取銀行信任，進(jìn)行辦卡；另一方面，主要是來源于商戶風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中，商戶能接觸到顧客信用卡信息，甚至持卡離開顧客的視線，不經(jīng)客戶授權(quán)即產(chǎn)生消費(fèi)?；蛘叻欠ㄉ虘敉ㄟ^與知名商店相像的網(wǎng)站或者郵件誤導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址，即所謂的釣魚網(wǎng)站，消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商戶的真?zhèn)?，便輕易提交支付信息，遭受損失。特約商店工作人員違規(guī)操作，自行偽造客戶購物發(fā)票，再持假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。這些偽冒欺詐行為對(duì)銀行造成的損失是相當(dāng)大的。 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括管理和操作失誤風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部作案風(fēng)險(xiǎn)兩種。在實(shí)際工作中， 有的工作人員有章不循、違規(guī)操作，從而造成不必要的風(fēng)險(xiǎn)。 管理操作失誤風(fēng)險(xiǎn)：一般來說，操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部交易系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)[3]。信用卡業(yè)務(wù)交易需使用電子支付交易系統(tǒng)來完成，如果工作人員稍有操作不慎，便產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)。比如，在特約商戶操作過程當(dāng)中，由于刷卡不當(dāng)，或者資金輸入有誤；又或者沒有核準(zhǔn)持卡人簽名，很容易就導(dǎo)致信用失控。又比如就退溢繳款這簡單業(yè)務(wù)來說，在信用卡中心系統(tǒng)內(nèi)部，如果工作人員在給客戶退款時(shí)沒有按流程操作，多退款項(xiàng)，要追回并非是一件容易的事。 內(nèi)部作案風(fēng)險(xiǎn)：有的銀行工作人員利用職權(quán)之便及信用卡系統(tǒng)漏洞進(jìn)行內(nèi)部作案。還由于銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制和稽核審計(jì)制度的不完善，內(nèi)部員工與外部人員勾結(jié)起來擅自修改客戶資料或重激活銷戶卡片或睡眠卡片作案而造成風(fēng)險(xiǎn)損失。其隱蔽性較強(qiáng)，且因系統(tǒng)問題銀行也無法及時(shí)了解到這些損失，不易防范，造成數(shù)額巨大的損失。另外，內(nèi)部人員流動(dòng)性大及銀行外包業(yè)務(wù)也是一大安全隱患。 風(fēng)險(xiǎn)成因分析。信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要是信用卡在交易過程中發(fā)卡行、持卡人和特約商戶可能所遭受的非正常經(jīng)濟(jì)損失。信用卡可以先消費(fèi)后還款，這涉及到了善意透支和惡意透支。但由于信用卡使用涉及范圍較為廣泛，稍不慎，便會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)上文三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)類型來分析其風(fēng)險(xiǎn)成因有以下幾點(diǎn)： 金融市場信息不對(duì)稱：金融市場信息不對(duì)稱在信貸市場中往往產(chǎn)生逆向風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)。在此，金融市場信息不對(duì)稱指的是持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性。最主要表現(xiàn)在持卡人行為的不確定性，持卡人信用狀況的不確定性。一位善意透支持卡者有良好行為準(zhǔn)則很可能會(huì)因?yàn)楦鞣N原因變成惡意透支者。當(dāng)持卡人出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況不穩(wěn)定時(shí)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)低走勢、或持卡人所在單位的破產(chǎn)倒閉都會(huì)對(duì)持卡人的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。而這些因素是不確定的。銀行無法控制持卡人的行為， 也無法及時(shí)了解持卡人財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)， 而持卡人卻可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，這種不對(duì)稱性的存在，使得風(fēng)險(xiǎn)是完全有可能存在的。 發(fā)卡行防范措施的滯后和乏力，各發(fā)卡行間缺少合作：非法分子利用信用卡欺詐資金的行為，發(fā)卡行往往在資金被盜用后才采取防范措施。目前，各商業(yè)銀行為爭奪信用卡這一高利潤的市場，大多數(shù)建立了內(nèi)部的信用卡系統(tǒng)，過度泛濫發(fā)卡。有許多銀行重量不重質(zhì)，不注重風(fēng)險(xiǎn)的平衡，信用體系不完善，對(duì)信用卡申請(qǐng)者的條件和征信審核降低要求。其最終導(dǎo)致持卡人含金量不高，特別是在高端客戶和產(chǎn)品細(xì)分上。并且，發(fā)卡行沒有嚴(yán)格的信用卡管理措施，內(nèi)部制度不完善，必然給犯罪分子帶來可乘之機(jī)，信用卡詐騙不斷發(fā)生。 各發(fā)卡行之間信息溝通不暢，甚至無任何關(guān)聯(lián)，缺乏合作。就當(dāng)前情況看，各發(fā)卡行購置的信用卡機(jī)具型號(hào)、聯(lián)網(wǎng)模式、軟件開發(fā)程序存在很大差異，各銀行的信用卡無法聯(lián)網(wǎng)使用，更不能發(fā)揮資源共享，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。非法分子乘機(jī)在不同的銀行申請(qǐng)各種信用卡，欺詐銀行資金。 賬務(wù)清算稽核不及時(shí)，操作系統(tǒng)不能統(tǒng)一監(jiān)控。工作人員涉及到賬務(wù)操作類業(yè)務(wù)，監(jiān)督稽核內(nèi)部工作人員未及時(shí)一筆一清，未做好交接業(yè)務(wù)。如清算不及時(shí)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)操作有誤，資金數(shù)目不對(duì)時(shí)，已經(jīng)無法進(jìn)行止付。且由于現(xiàn)行信用卡會(huì)計(jì)制度的不完善，加上銀行內(nèi)部和特約商戶的經(jīng)辦人員對(duì)信用卡取款或消費(fèi)資金清算不及時(shí)，導(dǎo)致發(fā)卡行在發(fā)現(xiàn)限額內(nèi)的取款、消費(fèi)單據(jù)源源不斷地出現(xiàn)時(shí)， 才意識(shí)到詐騙的發(fā)生，待發(fā)出止付名單時(shí)，發(fā)卡行的損失已無法挽回。 由于操作系統(tǒng)不能統(tǒng)一監(jiān)控，系統(tǒng)漏洞的存在，管理不嚴(yán)，防范不利，導(dǎo)致內(nèi)部作案人員利用技術(shù)及職務(wù)便利進(jìn)行盜取銀行資金。對(duì)于客戶資料信息沒有及時(shí)的核查及清理，使得內(nèi)部員工與外部人員勾結(jié)起來盜用客戶信息竊取資金，導(dǎo)致銀行蒙受損失。 4.風(fēng)險(xiǎn)防范措施 目前發(fā)卡行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的措施很多,只有運(yùn)用科學(xué)有效的方法掌控信用卡風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行信用卡運(yùn)營成本,才能更好的增加銀行收益。同時(shí)持卡人也應(yīng)建立自身用卡安全意識(shí)，有目的的防范用卡風(fēng)險(xiǎn)。 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范。信用卡業(yè)務(wù)不應(yīng)注重規(guī)模，應(yīng)加大審查力度，嚴(yán)格把關(guān)發(fā)卡，提高發(fā)卡質(zhì)量。 首先，建立健全的信用卡資料數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行有效的市場調(diào)查，將這些信息進(jìn)行分類整理，嚴(yán)格核查客戶信息，對(duì)申請(qǐng)者單位，財(cái)政狀況進(jìn)行調(diào)查，避免盲目發(fā)卡。擁有信息優(yōu)勢，也爭取到了信用卡競爭的主動(dòng)權(quán)，可更好地進(jìn)行經(jīng)營決策，區(qū)分客戶類別進(jìn)行發(fā)卡，在提高發(fā)卡質(zhì)量的同時(shí)還能給客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。 其次，進(jìn)行定期信息交流及修改登記制度。各銀行之間應(yīng)互相通報(bào)信用卡的用卡情況，定期交換惡意透支者名單，進(jìn)行有效的控制惡意交換辦卡及惡意透支行為。發(fā)卡行除嚴(yán)格對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行征信審核及授信之外，還應(yīng)與辦卡營銷員進(jìn)行定期聯(lián)系，及時(shí)了解到持卡人個(gè)人信息及用卡信息，當(dāng)信息發(fā)生變動(dòng)，比如聯(lián)系方式有變動(dòng)時(shí)，應(yīng)指導(dǎo)持卡人及時(shí)聯(lián)系發(fā)卡行進(jìn)行修改，保證資料的真實(shí)性，減少失聯(lián)客戶，及對(duì)客戶的用卡行為財(cái)務(wù)狀況得到及時(shí)了解，降低發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。 最后，提高人員素質(zhì)，發(fā)卡行在推廣發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加大培訓(xùn)力度，提高銷售人員素質(zhì)，做到信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)能有效的防范潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。 風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)找到平衡點(diǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)也經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)把控信用卡授信額度，盡早出臺(tái)信用卡保險(xiǎn)制度及完善擔(dān)保制度。 建立客戶征信信息后，認(rèn)真調(diào)查分析后，對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)狀況良好，高收入且信譽(yù)較好的客戶對(duì)于授信額度可放寬條件，而對(duì)于一般的申請(qǐng)人，在授信額度時(shí)應(yīng)授予適當(dāng)額度，避免過高透支無力償還；且在領(lǐng)卡時(shí)除需有擔(dān)保人之外還需繳納一定數(shù)額保險(xiǎn)金；還可對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行反擔(dān)保的機(jī)制。在社會(huì)中大多數(shù)為守法公民，持卡人大多為善意透支，在風(fēng)險(xiǎn)控制中，發(fā)卡行應(yīng)找到風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)，因此，對(duì)于該類客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比控制風(fēng)險(xiǎn)更為合適。發(fā)卡行應(yīng)向保險(xiǎn)公司投保，把開展信用卡業(yè)務(wù)可能遭受到的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行投保，在發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)賠償，這樣既能穩(wěn)妥的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行損失。 完善內(nèi)部管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制。建立各崗位業(yè)務(wù)操作處理分離獨(dú)立機(jī)制，財(cái)務(wù)人員與發(fā)卡人員崗位獨(dú)立；財(cái)務(wù)復(fù)核人員與授權(quán)人員崗位獨(dú)立；錄卡操作員與軟件編程人員崗位獨(dú)立，形成內(nèi)部工作人員之間相互配合、相互協(xié)調(diào)機(jī)制[3]。各崗位工作人員系統(tǒng)操作應(yīng)設(shè)定密碼，且密碼不應(yīng)泄露給他人，做到定期修改密碼，勿超權(quán)限處理業(yè)務(wù)。 完善管理制度。發(fā)卡行內(nèi)部各部門的職責(zé)、權(quán)利、分工明確有序并且落實(shí)具體人。建立統(tǒng)一、規(guī)范的操作程序，重要工作崗位如授權(quán)、止付、銷戶等實(shí)行分權(quán)限批準(zhǔn)制度。要實(shí)行定期檢查制度，一筆一清，做好重要跟蹤業(yè)務(wù)的交接，對(duì)重要崗位進(jìn)行經(jīng)常性檢查，避免由于監(jiān)督不力，導(dǎo)致無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正問題。制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施及建立相應(yīng)獎(jiǎng)賞和約束激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。 加強(qiáng)對(duì)持卡人和特約商戶的監(jiān)控及監(jiān)督。對(duì)常在同一商戶頻繁交易或者大額交易的持卡人加強(qiáng)關(guān)注，如屬正常交易應(yīng)及時(shí)發(fā)出還款通知，請(qǐng)其盡快交足款項(xiàng)，避免大額透支無力償還風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；對(duì)于非正常交易，比如套現(xiàn)類客戶應(yīng)該采取相應(yīng)措施，進(jìn)行止付或者建議銷戶；嚴(yán)格復(fù)核簽購單，檢查商戶遞交的客戶簽購單情況，如有誤應(yīng)及時(shí)通知糾正。建立信用卡遺失和掛失系統(tǒng)，對(duì)已遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時(shí)通知商戶止付，并做好保密工作。 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和催收制度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按客戶情況建立每日透支或每月透支監(jiān)控制度。在持卡人用卡消費(fèi)取現(xiàn)后，可根據(jù)持卡人實(shí)際用卡情況，采取紙質(zhì)或電子賬單寄送，短信通知，電話方式告之，及利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢告知持卡人消費(fèi)日期和金額，和還款時(shí)間。對(duì)于逾期未還款的客戶，除進(jìn)行相應(yīng)通知外還要規(guī)定還款日期，超過最后還款日未還的，應(yīng)通過相應(yīng)法律方式解決。銀行內(nèi)部還應(yīng)不定期對(duì)各類客戶用卡、額度、還款情況進(jìn)行復(fù)查，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)于呆賬壞賬應(yīng)做好核銷工作，建立相應(yīng)的催收制度。 持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范。持卡人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，卡片僅限本人使用，嚴(yán)格保密卡片信息；不在陌生網(wǎng)站及釣魚網(wǎng)站上交易；卡片發(fā)生偽冒或者遺失時(shí)及時(shí)主動(dòng)與銀行取得聯(lián)系及時(shí)止付；定期更改信用卡密碼，養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣；在商店用卡時(shí)應(yīng)在自己視線范圍內(nèi)進(jìn)行交易，避免被盜刷。 本文通過對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的簡單介紹，分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型及風(fēng)險(xiǎn)源所在，對(duì)如何控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)提出了完善機(jī)制建議；同時(shí)為減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)也建議持卡人加強(qiáng)用卡安全意識(shí)，避免不必要的損失。有效的降低成本，增加收益才能達(dá)到信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。 參考文獻(xiàn) [1]殷健.對(duì)我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析.中國信用卡，2006.05 [2]袁笑冬.信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要特性與成因分析[J]，中國信用卡，2006.08 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