愛華網(wǎng)???? 小張，陜西人，28歲，5年前大學(xué)畢業(yè)后來西安發(fā)展，現(xiàn)為自由職業(yè)者，開有一家包裝設(shè)計(jì)工作室。除去應(yīng)酬、房租等支出，每年收入20萬元，現(xiàn)有個(gè)人存款30萬元。由于聽說過太多保險(xiǎn)欺詐的故事，他至今沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。小張父母在農(nóng)村，年過60歲且無任何社會(huì)保障，他每月給兩位老人寄1000元養(yǎng)老費(fèi)用；目前還有一個(gè)弟弟在讀大學(xué)二年級(jí)，每年約1萬元的費(fèi)用均由小張負(fù)責(zé)。 女友小柳，安徽人，25歲，現(xiàn)在一家公司做財(cái)務(wù)工作，月薪3000元。她是個(gè)時(shí)尚女孩，喜歡逛街、買東西，屬于“月光族”。其父母都有退休金，經(jīng)濟(jì)上無需支持，其公司為員工上有基本的社會(huì)保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)：二人打算明年結(jié)婚，預(yù)計(jì)結(jié)婚費(fèi)用為3萬元；小張考慮擴(kuò)大工作室規(guī)模，準(zhǔn)備招兩名助手，預(yù)計(jì)每年用工費(fèi)、房租支出約8萬元；還計(jì)劃買一輛價(jià)值20萬元左右的車。小柳的愿望是今年買房、明年結(jié)婚，她看中了城內(nèi)一套兩室的新房，總價(jià)約100萬元。 東方華爾理財(cái)師曹奉晨 現(xiàn)金規(guī)劃：小張現(xiàn)有存款30萬元，對(duì)于他這樣的家庭來說，保持3個(gè)月的支出額度即可，建議保留2.5萬元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適度的流動(dòng)性。其中1.5萬元可存活期，另外1萬元可購買貨幣市場基金。同時(shí)小張可以考慮辦張2萬元額度的信用卡，以備不時(shí)之需。 保險(xiǎn)規(guī)劃：小張沒有任何風(fēng)險(xiǎn)保障，結(jié)婚后又是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。因此建議首先購買社保，其次購買保額為200萬保額的意外險(xiǎn)、30萬元重大疾病保險(xiǎn)和普通住院醫(yī)療險(xiǎn)。以防在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，未來的房貸和車貸不受影響。年交保費(fèi)為其年收入的10%，即2萬元，交費(fèi)期20年。 小柳有基本的社會(huì)保障，建議購買保額為20萬元的意外險(xiǎn)、15萬元的重大疾病保險(xiǎn)。年交保費(fèi)4000元，交20年。每年保費(fèi)僅為其年收入的11%，建議小柳從每月支出中拿出350元，節(jié)流的同時(shí)也能為自己建立一份較完整的保障。 消費(fèi)支出規(guī)劃：婚嫁金，預(yù)留出3萬元作為明年結(jié)婚的費(fèi)用，可購買1年期國債，保證明年順利完婚。擴(kuò)大生產(chǎn)，從結(jié)余款中拿出8萬元，用于工作室擴(kuò)建。三年后買房，首付20%，即20萬元，貸款年限20年，等額本息，月供5731.39元。三年后購車：首付20%，即4萬元，貸款期限5年，等額本息，月供為3093.25元，小張弟弟大學(xué)畢業(yè)后，省下的1萬元可買車險(xiǎn)。 投資規(guī)劃：考慮二人之前均沒有投資經(jīng)驗(yàn)，建議采用投資組合來分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健投資。即投資分為三部分:國債（保本），基金（穩(wěn)?。?，黃金（高收益）。三部分比例為15:50:35。通過上述投資組合，投資收益率可達(dá)到9.6%。按照首年投資14.5萬，以后三年每年投入3萬元來計(jì)算，則三年后，這筆資產(chǎn)將增值為29萬。足夠滿足其首付需求。小張每年結(jié)余91000元除去追加投資部分，剩余6萬元可作為現(xiàn)金積累，3年后又可積累18萬元左右的資金。 通過以上理財(cái)規(guī)劃，小張發(fā)展事業(yè)和結(jié)婚的愿望都可達(dá)成，并且在完成理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，家庭財(cái)務(wù)的安全性依舊穩(wěn)定，并且無后顧之憂。
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