愛(ài)華網(wǎng)???? 一、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀研究 1 農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)運(yùn)行狀況逐漸好轉(zhuǎn)，有能力支持三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2011年年度報(bào)告顯示，目前總資產(chǎn)已達(dá)116,775.77億元，各項(xiàng)存款96,220.26億元，各項(xiàng)貸款56,287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1,219.56億元。目前,農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)步入了穩(wěn)定快速的發(fā)展軌道，農(nóng)業(yè)銀行作為中國(guó)農(nóng)村唯一的一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)齊全的國(guó)有商業(yè)銀行，充分發(fā)揮著其在農(nóng)村的積極作用。完善農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)三農(nóng)功能和市場(chǎng)定位是農(nóng)業(yè)銀行義不容辭的義務(wù)與任務(wù)。 2 農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)信貸的需求缺口加大，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)信貸力度不夠。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)小額信貸的缺口大約在3萬(wàn)億元左右。我國(guó)有9億多農(nóng)戶(hù)，對(duì)于小額信貸的需求數(shù)量相當(dāng)大，但目前相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的支農(nóng)的貸款額度卻非常少，難以滿(mǎn)足三農(nóng)的快速發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分，近年來(lái)隨著市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)的變化，涉農(nóng)貸款比重逐年呈降低趨勢(shì)，目前農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因過(guò)去農(nóng)業(yè)信貸存在的種種問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過(guò)商業(yè)化改革以后，基本都不發(fā)放貸款給農(nóng)戶(hù)，同時(shí)，面向農(nóng)戶(hù)吸收儲(chǔ)蓄存款，使本來(lái)就缺少資金的農(nóng)村雪上加霜，大量的資金游離在農(nóng)戶(hù)與農(nóng)業(yè)之外，農(nóng)民的資金最終不能服務(wù)于三農(nóng)的生產(chǎn)與發(fā)展。 3 農(nóng)業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型使信貸資金偏離農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行在服從市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作的同時(shí)，以尋求經(jīng)營(yíng)安全性、經(jīng)濟(jì)效益性為目標(biāo)作為發(fā)展方向，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略。一些地區(qū)的縣市支行信貸管理權(quán)限也上交，各支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)以負(fù)債、開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、清收不良資產(chǎn)貸款為主，對(duì)于一些信譽(yù)較好的法人客戶(hù)的信貸投放，需要報(bào)上級(jí)銀行審批后方可放貸，這樣一來(lái)，使本應(yīng)為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，將資金信貸業(yè)務(wù)逐漸投入大中型企業(yè)和金融資源豐富的城市和地區(qū)，導(dǎo)致支農(nóng)信貸資金與業(yè)務(wù)總量上逐年呈弱化發(fā)展趨勢(shì)。 4 農(nóng)戶(hù)個(gè)人貸款與扶貧貸款門(mén)檻高，準(zhǔn)入難。由于金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是面向農(nóng)村的信貸開(kāi)展，因影響因素更多，曾經(jīng)使農(nóng)業(yè)銀行背上了很重的不良資產(chǎn)的包袱，使銀行對(duì)三農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)的操作非常謹(jǐn)慎。因此，農(nóng)行針對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款項(xiàng)目，在貸款上采取了信貸金額、評(píng)級(jí)授信、立項(xiàng)、上級(jí)行審批準(zhǔn)入等很多門(mén)檻限制，加大了農(nóng)戶(hù)信貸的難度。再者，農(nóng)行貸款融資渠道較少，缺少諸如農(nóng)信社小額信用農(nóng)貸品種，目前農(nóng)戶(hù)個(gè)人貸款基本都是由農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)，農(nóng)行現(xiàn)有的融資渠道不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的信貸需求。另外，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，一些項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，很多企業(yè)難以得到有效的信貸支持，農(nóng)行對(duì)于農(nóng)村的信息、技術(shù)、市場(chǎng)金融服務(wù)基本上是空白。由此可知，農(nóng)行目前的運(yùn)行機(jī)制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢(shì)很不適應(yīng)。 5 農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，是促成銀行不良資產(chǎn)的根源之一。隨著農(nóng)行投入農(nóng)戶(hù)小額貸款力度不斷加大，相伴而生的貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，具體表現(xiàn)在：1）缺乏調(diào)查摸底，信息采集困難。隨著支農(nóng)服務(wù)的逐步擴(kuò)大和貸款農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信貸需求的不斷增加，農(nóng)行各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)的摸底調(diào)查工作量很大，比如要對(duì)每一個(gè)小額信貸戶(hù)逐一去調(diào)查、了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、確認(rèn)放貸資格、后期要還貸催收工作等，并且由于農(nóng)戶(hù)分散、信息采集量大、人員力量不足等種種原因，以及貸后管理跟不上和信貸資料的不準(zhǔn)確，給農(nóng)戶(hù)小額貸款留下極大的隱患。2）部分農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)差，還貸觀念不強(qiáng)。由于農(nóng)戶(hù)普遍受教育程度低，責(zé)任意識(shí)與信用意識(shí)較差，有時(shí)行為不計(jì)后果，往往是貸款時(shí)是積極主動(dòng)，一旦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，還貸時(shí)就不積極不主動(dòng)。3）自然災(zāi)害與農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，或因自然災(zāi)害導(dǎo)致的的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，受自然條件和市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，風(fēng)險(xiǎn)把握難度大，加之農(nóng)民自身抗御自然災(zāi)害能力差，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)行情波動(dòng)都會(huì)直接影響農(nóng)民收入，影響農(nóng)民按期還貸，因此也給銀行造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。 5 農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，金融配套改革措施滯后。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，因各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異很大，信貸規(guī)模與市場(chǎng)發(fā)展的差距，國(guó)家很難出臺(tái)適合不同地區(qū)的政策與法規(guī)，加上地方政府的政策干預(yù)較多，使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。并且，一些地區(qū)依法借貸、依約還貸的意識(shí)有待于加強(qiáng)，需要更新觀念和提高認(rèn)識(shí)。還有的地區(qū)，借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為，損害銀行利益。再者，因金融配套措施滯后，目前政策性金融以對(duì)特定機(jī)構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進(jìn)行直接補(bǔ)貼為主，對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行在金融生態(tài)環(huán)境不佳的狀況下，支持小額信貸業(yè)務(wù)同樣受到一定的影響。 二、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策 1 農(nóng)業(yè)銀行要樹(shù)立金融服務(wù)農(nóng)村、市場(chǎng)定位農(nóng)村的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)業(yè)又是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障與基礎(chǔ)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的發(fā)展，農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)與扶貧貸款業(yè)務(wù)的需求會(huì)不斷增加，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)也會(huì)進(jìn)一步的增加。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已具一定的資金實(shí)力，開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸不會(huì)構(gòu)成農(nóng)業(yè)銀行的資金壓力，從整體運(yùn)營(yíng)來(lái)看，銀行的流動(dòng)資金還是很寬松的。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)和深化小企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要多措并舉，強(qiáng)化以“三農(nóng)”和縣域小企業(yè)為主要客戶(hù)群的小企業(yè)金融服務(wù)工作，必將對(duì)支持小額貸款業(yè)務(wù)起到積極的促進(jìn)作用。農(nóng)行在通過(guò)財(cái)務(wù)重組、剝離不良貸款后，要充分運(yùn)用好相應(yīng)的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度支持小額貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展。 2 農(nóng)業(yè)銀行要面向三農(nóng)服務(wù)，開(kāi)展多品種的小額貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)立足于農(nóng)村，圍繞農(nóng)村金融市場(chǎng)的需要，為支農(nóng)提供所需要的金融品種服務(wù)?？筛鶕?jù)農(nóng)民小額貸款的需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)地上作物收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)。對(duì)符合貸款條件的種植與養(yǎng)殖大戶(hù)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶(hù)，可通過(guò)評(píng)定信譽(yù)等級(jí)、采取聯(lián)保貸款等方式提供資金支持服務(wù)。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，實(shí)行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化的管理模式。除流動(dòng)資金貸款外，可運(yùn)用應(yīng)收賬款融資、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等滿(mǎn)足客戶(hù)差異化需求。 3 強(qiáng)化服務(wù)功能，加強(qiáng)支農(nóng)小額貸款的管理。農(nóng)業(yè)銀行要將支農(nóng)服務(wù)作為發(fā)展的主要方向，
可結(jié)合地區(qū)差異分別授權(quán)管理，適當(dāng)給予基層行一定的貸款審批權(quán)，完善支農(nóng)信貸運(yùn)作流程管理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)建立綠色通道，來(lái)適應(yīng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”特點(diǎn)的需要。再著，就是建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)及所預(yù)期收益靈活的制定利率，實(shí)行差別利率政策，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)行發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。此外，要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，制定農(nóng)業(yè)客戶(hù)貸款、存款、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)、等激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)職能人員積極性。對(duì)貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，增強(qiáng)信貸人員對(duì)支農(nóng)貸款的責(zé)任。建立支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。每半年組織一次對(duì)信貸客戶(hù)進(jìn)行評(píng)估和檢查，排出退出客戶(hù)清單，建立支農(nóng)信貸客戶(hù)誠(chéng)信記錄，強(qiáng)化貸款責(zé)任追究，有效防范經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 4 建立支農(nóng)小額貸款的信用擔(dān)保制度。針對(duì)支農(nóng)小額貸款的擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)行應(yīng)依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，并且經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，還可采用多戶(hù)聯(lián)保等多種擔(dān)保方式；采用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保方式的，經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，僅為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)繳到位的資本金可適度調(diào)低到1000萬(wàn)元；采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物除《辦法》明確列出可以抵押的財(cái)產(chǎn)外，還可擴(kuò)展到大中型機(jī)具、農(nóng)副產(chǎn)品（不易保管的除外）、以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)抵押。 5 引進(jìn)支農(nóng)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。建立農(nóng)戶(hù)的小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，針對(duì)可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等情況，進(jìn)行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的水平、風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估，提出完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的意見(jiàn)。建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善內(nèi)部控制度，建立風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，量化評(píng)估與分析報(bào)告等，要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開(kāi)辦“三農(nóng)”商業(yè)保險(xiǎn)，健全縣域信用擔(dān)保體系，并加強(qiáng)縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護(hù)縣域農(nóng)行的合法權(quán)益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關(guān)系。 6 動(dòng)員社會(huì)力量加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)小額貸款的清收，借以規(guī)避銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。1）委托村組干部清收。根據(jù)村組干部對(duì)清收工作支持力度、工作能力、責(zé)任心和農(nóng)戶(hù)中的信譽(yù)度，利用村組干部對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)底子清、情況明的優(yōu)勢(shì)，對(duì)額小、面廣的散戶(hù)存量不良貸款，采取"發(fā)包"方式，與村干部簽訂委托清收協(xié)議，通過(guò)合理核定清收費(fèi)用，按照現(xiàn)金到賬金額進(jìn)行結(jié)算并收回不良貸款數(shù)額。2）引入社會(huì)力量，實(shí)施招標(biāo)清收。充分利用一些外部人員與貸（保）戶(hù)之間的特殊利害關(guān)系（比如上下級(jí)關(guān)系、利益互惠關(guān)系、招投標(biāo)關(guān)系等）進(jìn)行清收，利用貸戶(hù)害怕政治前途、經(jīng)濟(jì)利益受損、工程承包受阻等心理，積極爭(zhēng)取其所在組織的支持，對(duì)貸（保）戶(hù)進(jìn)行施壓，促其歸還貸款本息。 7要建立支農(nóng)小額貸款的數(shù)據(jù)庫(kù)，完善客戶(hù)信息管理。要高度重視客戶(hù)經(jīng)理、柜面人員的信息收集作用，多渠道搜集客戶(hù)資料、客戶(hù)消費(fèi)偏好、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及其歷史交易記錄，按照“以客戶(hù)為中心”而不是“以產(chǎn)品為中心”的原則來(lái)整理、集成并有機(jī)整合客戶(hù)信息資料，建立和完善以客戶(hù)為核心的包括賬戶(hù)、交易情況和個(gè)人資信在內(nèi)的完整信息庫(kù)，并且形成完備的信息傳遞、溝通和共享制度。要在二級(jí)分行以上營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)專(zhuān)門(mén)組織人員對(duì)客戶(hù)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，包括對(duì)客戶(hù)需求信息的分類(lèi)整理，對(duì)客戶(hù)交易行為的分析、客戶(hù)對(duì)銀行綜合貢獻(xiàn)度的評(píng)價(jià)等，充分地了解客戶(hù)、發(fā)現(xiàn)客戶(hù)，從而為實(shí)施綜合營(yíng)銷(xiāo)提供可靠的第一手資料。 參考文獻(xiàn)： [1]常紅華 《淺談農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議》 中國(guó)金融網(wǎng)?2011年8月2日
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