愛華網(wǎng)???? 前不久，北京遭遇60年來特大暴雨的突襲，給北京帶來了巨大的損失，77人罹難后，保險公司以涉水不賠為由拒絕賠償，引發(fā)了廣大車主的強烈質疑。 保險：“一分價錢一分貨” 讀到這則新聞時，不禁想起我20多年前剛到紐約留學時的情景，當時我正在一家船運公司做兼職。一天，老板突然送我一輛開了10多年的舊車，這讓我喜憂參半。喜的是剛到不久美國就實現(xiàn)了擁有汽車的夢，憂的是雖說車是送的，可養(yǎng)車還得靠自己。早就聽說開車一定要買保險，不管汽車有多破舊，保費好像不菲。而那時我只是個窮學生，收入、吃飯、付學費都已捉襟見肘，怎么可能養(yǎng)車呢？當我把憂慮告訴老板后，他告訴我，你只用保Liability即可，每月只要幾十美元，也就是一旦出車禍，只負責賠償對方，哪怕對方是名車，醫(yī)療費加上汽車通通由保險公司賠償，我自己就只能自生自滅了。另外老板擔保說，一旦我開上了汽車，會安排我跑“外勤”，每小時多加2美元，養(yǎng)車的費用就賺到了。再加上車保險只用投保Liability，就沒什么可多說的了。 工作后，我開始擺脫留學時一窮二白的狀況，除了公司幫我投醫(yī)療保險外（后面會談談美國的醫(yī)療保險情況），我也為自己買了一份財產保險。一旦我居住的公寓遭遇火燒水淹，財產受損可以找保險理賠。我先到一家保險公司詢價，因為有車保的經(jīng)驗，我在詢價時告訴他們，只想投保一份最低價格的基本險。于是這家保險公司在詢問了我居住大樓的基本情況后，開出了每個月28美元的價格。 投保容易，索賠難 俗話說“貨比三家不吃虧”，過了幾天我又詢問了另外一家保險公司，也讓他們給我一個最基本的價格。沒想到，這家保險公司給我的價格是每月12美元，相差近一半還多。 于是，我將這兩份保險的詳細內容仔細進行了對比，每份保險的文件都是洋洋灑灑二三十頁，兩份細則條款的確大不一樣，真可謂“一分價錢一分貨”。不過，當時對我來說，主要是以防發(fā)生極其意外的狀況，假使有朋友來家里玩，不小心摔了一跤，腿摔折了，腰扭傷了，頭開花了，在美國看病沒保險，那可是傾家蕩產的事情，所以這個一定要投保，這也叫Liability。在這兩份保險單中，這條都是一樣的，最多能保到100萬美元，足夠可以的了。 其他的項目比如名畫、古玩、珠寶首飾等財產，或被偷、或遭遇火燒水淹，真要遇到這種情況，就只能聽天由命。因為索要賠償取證相當有難度，比如你是否有目擊證人，是否有財產的原始發(fā)票…… 舉例來說：“9·11事件”發(fā)生時，我正在世貿北樓80層上班，這么堅固的兩棟高樓都塌了，我個人的好些物品當然也沒了。事后不久，公司讓我們每個員工填了一份表格，列出所有損失的東西。我有一些書籍和CD，書籍價值倒不高，而那15張CD都是珍藏版，有幾張更是絕版，是我花了不少精力財力淘回來的。買的時候就至少100多美元一張，過了多年價值應該更高了。我一一列了出來，心想雖然那些CD是金錢無法彌補的，但也聊勝于無?？墒堑阶詈笪乙环皱X都沒有拿到。 原因是“9·11”屬于恐怖襲擊，而世貿大樓在1993年就遭受過恐怖襲擊，類別于高危大樓。如果公司為員工的物品投保，保費就會特別高。這就好比你出過車禍，保費自然就提高了。由于保費過高，我們公司根本就沒有支付那筆錢，所以我沒有得到任何賠償?！?·11”事件，我沒有獲得一分錢賠償，就是否說明保險公司總是贏家、或只賺不賠？其實，他們也有失手的時候。保險公司是依靠概率來計算保費的，也就是保險公司和保險人之間，存在著一種對賭的關系，雖然有精算師做了周密的計算，但是總有意外：在“9·11”事件發(fā)生后，有許多家保險公司被賠得破了產。 而且在歐美，還有再保險公司的再保險業(yè)務，就是做保險公司的保險，“9·11”甚至使好些再保險公司都遭受了巨大損失，這幾年才漸漸地緩過勁來。 買保險：不要輕信經(jīng)紀人的推銷 對于個人來說，在購買保險時，千萬不要輕信保險經(jīng)紀人的產品推銷，有些經(jīng)紀人由于業(yè)務水平低，無法解釋產品的特性；有些經(jīng)紀人則故意忽悠客戶，“騙”個保單。出于“保險”起見，應該反復研讀保險文件，重大保險最好請專業(yè)律師幫助審閱，把條款里埋藏的“陷阱”找出來，能省則省，否則錢是付出去了，理賠卻拿不回來。而事后再請律師打官司，可能為時已晚。 例如，幾年前，我的朋友露西在紐約出了車禍，傷及頸椎。保險公司經(jīng)過評估，愿意支付2萬美元賠償費。露西立刻去咨詢律師，想了解賠償金額是否合理。律師看完保險文件，自告奮勇地接了案子，并信誓旦旦擔保說，保證她能獲得20萬美元的賠償，而且事成之前不用她花一分錢。 露西以為自己碰到了“活雷鋒”。結果，這場官司一打就是5年，最后贏了，獲得賠償金20萬美元。露西高興萬分，卻沒想到，賠償金額得四六開，律師先拿走8萬美元，律師費另計。待露西接到律師樓的厚厚一摞賬單，簡直是大吃一驚：出庭費以每小時500美元計，面談每小時為250美元，日常案頭工作每小時200美元，總計10萬美元律師費！最后到她手里的，依舊是一張2萬美元的支票。那位律師還算“客氣”，沒讓她倒貼！ 醫(yī)保：有點貴 談到這兒，再說一下美國的醫(yī)療保險。 美國不像加拿大那樣有全民健保體制，目前的醫(yī)保體系非常復雜，沒有統(tǒng)一的保險。美國醫(yī)療保險主要由兩個部分組成：社會醫(yī)療保險和私人醫(yī)療保險。 社會醫(yī)療保險是美國國會于1965年通過《醫(yī)療保障法案》，授權政府所建立，由聯(lián)邦政府管理，主要針對退休老人和殘疾人，屬于“醫(yī)療照顧”性質的保險 Medicare，俗稱“紅蘭卡”，而州政府經(jīng)營的Medicaid，俗稱“白卡”，是為低收入居民提供的“醫(yī)療救濟”保險；此外，退伍軍人可以申請退伍軍人醫(yī)療保險VA。 在美國，只有一小部分人群能受保社會醫(yī)療保險體系，而絕大多數(shù)人需要公司、甚至自己購買私人醫(yī)療保險。美國的私人醫(yī)療保險由私人保險公司經(jīng)營，主要包括PPO（Preferred Provider Organizations）和HMO（Health Maintenance Organizations）兩個體系。 PPO的特點是可以自由選擇醫(yī)生，不需要家庭醫(yī)生轉診就可以直接看專科醫(yī)生。但PPO的保險費很貴，病人在看病時還需自己負擔部分掛號費，每次15美元到30美元不等，而且每年在保險公司支付醫(yī)療費之前，病人必須自己先付一筆錢，按所繳保費高低，從幾百美元到幾千美元不等。 HMO保費相對比較便宜，病人自己負擔的掛號費較低，也不需要先付一筆錢。但是HMO是不能隨便看專科醫(yī)生的，在做很多檢查之前，或轉診到?？漆t(yī)生之前，需要家庭醫(yī)生向保險公司申請，等待批準后才可看?？?。 我在美國的那些年，由于都在華爾街不錯的公司任職，由公司支付絕大部分保費，我自己僅支付一小部分，一般都選擇PPO，其中大病保險、工傷保險都包括在內，至于保到何種地步，那就要看一共支付了多少保險費，公司提供幾種選項，你想保得越多，保費就越高。一旦失業(yè)下崗了，保險隨之消失。如果想自己掏腰包購買這種保險，費用極其高！ 這些年來，美國的這種保險模式成本越來越高，民主黨一直高喊要進行醫(yī)保改革，從克林頓到現(xiàn)在的奧巴馬，都努力推動全民健保，但是阻力非常大。美國醫(yī)療保險體系的問題，簡單說來就是太貴了，貴到讓許多美國人因付不起保費而放棄投保；貴到讓許多病人因付不起醫(yī)療費而宣告破產。
其他歐美國家，如德國、法國、英國、加拿大和日本，在1960年的平均醫(yī)療開銷占國家GDP比重約為5%。近幾年，這一比率也只不過提升至9%而已；唯獨美國“一枝獨秀”遙遙領先，2005年的醫(yī)療開銷占美國GDP的15%左右。如果按這一趨勢延續(xù)下去，美國的醫(yī)療開銷在不久的將來可達GDP的三分之一，屆時將造成更嚴重的政府赤字，增加公司的醫(yī)療負擔，無保險的民眾將會更多。 美國復雜的醫(yī)療體系有其歷史發(fā)展因素，如果要是當初一切從零開始，沒有人會采用美國現(xiàn)行的制度。但現(xiàn)在問題難就難在是在現(xiàn)實的基礎上做可達成的改革，還是推到重來，非常糾結。 總而言之，對于普通百姓而言，買保險是“投保易，理賠難”，羊毛出在羊身上，每一單保險的細則其實非常之復雜，中間附有大量的限定條款，投保時必須睜大眼睛看清楚為好！否則就像這次在北京大水中為那些被損的車輛投保，“保險”而不保險！
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