愛華網(wǎng)???? 在第三方支付經(jīng)歷了激烈競爭之后，移動支付成為了獲得移動支付牌照企業(yè)爭奪的又一個戰(zhàn)場。 下一個被智能手機改變的會是我們生活中的哪一個習(xí)慣？答案很可能是消滅你的錢包——或許以后在買咖啡的時候你只需要直接把手機伸到掃描儀下面去付款，伴隨著一個簡單的“確認”，你的的手機就已經(jīng)將咖啡埋了單。最不濟的情況，也可能是拿出你的銀行卡，在一個手機刷卡器上輕輕一劃。 因為技術(shù)的革新，移動支付這塊“十年都沒有做大的蛋糕”，現(xiàn)在除了被國外的各方IT巨頭重新再認識，在國內(nèi)更是被眾多IT行業(yè)大鱷、第三方支付企業(yè)、金融機構(gòu)、電信運營商甚至是手機企業(yè)本身開始重新“烘培”。 IT評論家謝文曾說，智能手機將會成為人類雙手的延伸。如今，這只手正在挨個領(lǐng)域顛覆我們傳統(tǒng)的生活方式，也正在將無數(shù)產(chǎn)業(yè)“毀于一旦”或“點石成金”，移動支付顯然就是下一個金光閃閃的行業(yè)。盡管大家還都只是在跑馬圈地的布局階段，暫時相安無事，看不到短兵相接的態(tài)勢，但誰也不敢保證，兩年之后，移動支付市場還能如此云淡風輕。 或許很難有什么東西能同時吸引蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜這四大IT巨頭的注意力，但移動支付做到了。除了被國外的各方IT巨頭重新再認識，在國內(nèi)更是被眾多IT行業(yè)大鱷、第三方支付企業(yè)、金融機構(gòu)、電信運營商甚至是手機企業(yè)本身開始重新“烘焙”。 國外巨頭盯緊手機錢包 入口之爭可能影響巨大 或許很難有什么東西能同時吸引蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜這四大IT巨頭的注意力，但這次移動支付做到了。四巨頭為什么對這個領(lǐng)域如此上心？答案可以從一個數(shù)據(jù)中找到：截至2016年，移動支付將成為一個獨立的萬億資產(chǎn)級產(chǎn)業(yè)。 誰能掌控移動支付市場？一場以用戶的錢包為戰(zhàn)略目標的鏖戰(zhàn)正在打響，甚至有專家評論說，這一場新的科技戰(zhàn)爭的結(jié)果關(guān)乎巨頭們在創(chuàng)新領(lǐng)域的排位問題。 被國內(nèi)諸多第三方支付企業(yè)稱為移動支付“鼻祖”的Square，以及它的芯片供應(yīng)商兼競爭對手——來自歐洲的Payleven，以及擅長QR-NFC解決方案的LevelUp，只是這場戰(zhàn)爭參戰(zhàn)公司名單里的一小部分。 上市還沒有多久的iPhone 5正在幫助蘋果在移動支付領(lǐng)域完成一項長遠投資——Passbook，這件被國內(nèi)IT評論人士稱為“喬幫主留給我們的最后一件東西”的手機應(yīng)用，很可能會引導(dǎo)受眾“更加樂意”接受移動支付。 連鎖企業(yè)商戶對Passbook的熱情可能比個人用戶更加強烈：星巴克已經(jīng)登上了Passbook這艘大船，這意味著用戶可以通過蘋果系統(tǒng)終端實現(xiàn)星巴克積分計劃。隨后，麥當勞、Eventbrite（美國一個在線活動策劃服務(wù)平臺）和Airbnb（一個旅行房屋租賃社區(qū)，短租網(wǎng)站）也加入了Passbook序列。這種方式可能會刺激消費者，讓他們對優(yōu)惠券、會員卡、積分卡的熱情比過去有過之而無不及——或許以后在買咖啡的時候直接把手機伸到掃描儀下面去付款，伴隨著一個簡單的“確認”，你的iOS上就有一個移動支付系統(tǒng)了——iTunes培養(yǎng)了大批訂單用戶，也讓蘋果因此擁有了世界上最龐大的信用卡信息數(shù)據(jù)庫，這可以隨時為它的移動支付系統(tǒng)所用。 相比還在雛形中的競爭對手，谷歌錢包已經(jīng)運行了一段時間，但因為認同NFC支付方式的商家和消費者以及支持這個系統(tǒng)的終端有限，還沒進入穩(wěn)定發(fā)展的時期?？墒且琅f傳言，谷歌將推出更多的支持NFC和類似移動支付功能的Nexus系列安卓系統(tǒng)手機，顯然，谷歌正極力擴充它在移動支付領(lǐng)域的市場占有率。 乍一看Facebook好像跟移動支付沒什么關(guān)系，但是它發(fā)展的“虛擬支付”應(yīng)用已經(jīng)在美國、英國、德國試行，這個系統(tǒng)使支付行為變得很快捷，用戶也十分買賬。Facebook指望它能成為自己業(yè)務(wù)鏈條里一個新的利益增長點，外界評論也認為，F(xiàn)acebook的這套支付系統(tǒng)要落地是很容易的，因為Facebook在用戶身份確認上具備先天的優(yōu)勢。鑒于Facebook剛上市就遭遇了融資壓力，因此，作一些發(fā)展移動支付的嘗試并在這個萬億產(chǎn)業(yè)里分一杯羹，并非沒有可能。 在這場科技大戰(zhàn)的所有參戰(zhàn)者中，亞馬遜似乎還在按兵不動。但已經(jīng)有消息稱亞馬遜正研發(fā)一種小額付費的移動支付方案，旨在對抗Square。聯(lián)系去年就有類似消息稱亞馬遜正在研發(fā)NFC移動支付系統(tǒng)判斷，亞馬遜顯然正在醞釀移動支付領(lǐng)域的大動作。亞馬遜在實體商品和虛擬產(chǎn)品交易兩方面算是雙管齊下，無論是像Kindle這樣的硬件設(shè)備還是在各大智能手機運行的應(yīng)用軟件，占據(jù)了相當數(shù)量的終端渠道。如果亞馬遜要開展移動支付業(yè)務(wù)，其便捷程度就如同蘋果iTunes獲得其訂單用戶的信用卡數(shù)據(jù)一樣。 以上幾家IT巨頭在移動支付業(yè)務(wù)上的動作，對中國移動支付市場來說，蘋果和谷歌的影響顯然更大一些，作為智能手機上占據(jù)了絕對優(yōu)勢的兩個系統(tǒng)，二者的技術(shù)或軟件門檻，無疑會在“入口”端成為無形的標準。 銀行、運營商和第三方支付都將發(fā)揮各自的特色，成為移動支付市場的主力軍。 諸多利益糾葛博弈 國內(nèi)近場支付尚不清晰 如果說國外的移動支付市場還是幾家掌握技術(shù)創(chuàng)新的IT巨頭牽頭進行的競爭，那么國內(nèi)的移動支付市場則顯示出了一種混亂競爭的跡象——試圖進入這個領(lǐng)域的競爭者來自不同的行業(yè)，有著不同的背景。 德勤在8月發(fā)布的《2012—2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》中稱，目前，中國移動支付產(chǎn)業(yè)的主要推動力量來自金融機構(gòu)、移動運營商和第三方支付機構(gòu)，各方都分別進行積極的嘗試，2015年這一局面仍將繼續(xù)。 銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司總經(jīng)理孫戰(zhàn)平表示：“移動支付誕生于互聯(lián)網(wǎng)的延伸以及支付工具的革新，移動支付在未來三年后將成為網(wǎng)民購物的主要支付方式，而第三方支付在移動支付領(lǐng)域也擁有廣闊的發(fā)展空間，也面臨著再次洗牌的行業(yè)競爭格局。”銀行、運營商和第三方支付都有各自的特色，運營商提供的是支付工具的載體；銀行掌握著億萬人的存款賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，具有得天獨厚不可替代的優(yōu)勢；而類似銀聯(lián)電子支付這樣的第三方支付也擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，能為商家一次性連接好國內(nèi)大部分銀行。孫戰(zhàn)平認為，銀行、運營商和第三方支付都將發(fā)揮各自的特色，成為移動支付市場的主力軍，但在其各自行業(yè)的競爭無可避免。 在第三方支付經(jīng)歷了激烈競爭之后，移動支付成為了獲得移動支付牌照企業(yè)爭奪的又一個戰(zhàn)場。這其中，以金融機構(gòu)和三大電信運營商組成的“國家隊”的表現(xiàn)，對于移動支付中的“近場支付”顯然影響巨大，也成為所有第三方支付企業(yè)和媒體關(guān)心的焦點。在中國，遠程支付領(lǐng)域發(fā)展相對成熟；而近場支付，多數(shù)產(chǎn)業(yè)鏈參與企業(yè)持觀望不敢貿(mào)然跟進的態(tài)度。但近場支付，卻是國外移動支付未來的主要手段之一，是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。
但是因為通訊運營商、銀行、銀聯(lián)等實力機構(gòu)均在爭奪主導(dǎo)權(quán)，近場支付因缺少更加統(tǒng)一和標準化的方案、產(chǎn)品而推廣進展緩慢。 表面上看，今年6月中國移動與中國銀聯(lián)牽手合作，中國移動正式接納了13.56MHZ的近場通信頻率標準，10月，中國聯(lián)通也開始與銀聯(lián)進行簽約，這意味著近場支付的標準基本統(tǒng)一，各方推進開展移動支付已無太大障礙。 可移動支付產(chǎn)品開發(fā)仍處于上述實力機構(gòu)各自牽頭推進的階段。近場支付推進的關(guān)鍵在于終端和發(fā)卡端。目前刷卡終端在中國銀聯(lián)以及中國人民銀行的積極推進下，非接觸式POS機的數(shù)量已突破100萬臺。而在發(fā)卡端，處于近場支付產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)出現(xiàn)了各自結(jié)成合作陣營多頭推進的局面。例如，有的銀行與銀聯(lián)合作，有的銀行與手機廠商合作，還有銀行與通訊運營商合作，而銀聯(lián)還與手機廠家進行合作。而且支持移動支付的芯片卡品種較多，包括銀聯(lián)推出的SD卡（安全數(shù)碼卡）、運營商推出的SIM卡（用戶識別卡）等。 這其中，銀行與運營商之所以難達成一致，原因在于銀行和運營商均想成為移動支付真正的主導(dǎo)方，都希望客戶近場支付時“滴”聲響的瞬間，刷的是自己公司的賬戶。銀行希望客戶刷金融賬戶、運營商則希望客戶刷話費賬戶。 “再加上使用NFC手機的用戶較少，以及近場支付遲遲未形成規(guī)模，難以通過規(guī)模效應(yīng)來覆蓋高成本，因此有的銀行在推進移動支付方面并不積極。”一家國有銀行深圳分行人士如是說。 正是因為這樣的“博弈”，很多金融機構(gòu)在移動支付業(yè)務(wù)方面雖然與銀聯(lián)或電信運營商簽了合作協(xié)議，但尚未有實質(zhì)動作。此前已推出移動支付產(chǎn)品的某家銀行也暫時不打算推出新產(chǎn)品，“先推廣老的移動支付產(chǎn)品和金融IC（集成電路卡）卡，等適應(yīng)移動支付的群體培養(yǎng)起來再說?！?p> 不過，有業(yè)內(nèi)人士表示，處于觀望狀態(tài)的銀行并非不看好移動支付的前景，隨著銀聯(lián)標準基本受到認可，與銀聯(lián)合作推移動支付的模式將會得到越來越多的銀行采納。 如果說國外的移動支付市場還是幾家掌握技術(shù)創(chuàng)新的IT巨頭牽頭進行的競爭，那么國內(nèi)的移動支付市場則顯示出了一種混亂競爭的跡象——試圖進入這個領(lǐng)域的競爭者來自不同的行業(yè)，有著不同的背景。 用多元化建立各自的平臺 國內(nèi)諸強“跑馬圈地” 根據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011—2014》顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶；預(yù)計未來3年移動支付市場將保持快速發(fā)展，2014年交易規(guī)模將達到3850億元，用戶數(shù)將達到3.87億戶。 而上述中的數(shù)據(jù)，無疑是諸多擁有移動支付牌照的第三方支付企業(yè)紛紛布局下一個市場的支撐點，而他們共同的夢想，都是希望自身能夠成為一個移動支付的平臺，或者是將原有線上支付平臺里的用戶信息，“轉(zhuǎn)移”進入移動支付。 由于沒有蘋果和谷歌那樣壟斷移動終端入口的能力，開發(fā)“附屬”在智能手機上的產(chǎn)品成為了中國國內(nèi)諸多第三方支付企業(yè)的特有“創(chuàng)新”。易觀分析師張萌接受記者采訪時說：“從整個產(chǎn)業(yè)周期來看，移動支付還是處于一個發(fā)展的初級階段，在這樣的一個階段下，市場上的參與者更多的是通過這種產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新的方式，進行市場的一個探索和嘗試，遠沒有到大規(guī)模的、非常激烈的市場競爭的那個階段，主要還是培育用戶和培育市場的這樣的一個階段?！?p> 事實也正在印證著專家們的判斷。 第三方支付“一哥”支付寶，近期發(fā)布了其移動支付產(chǎn)品“超級支付”刷卡器。阿里巴巴集團公眾與客戶溝通部王子凌說，就支付寶目前的狀況來看，手機支付與PC支付的比例為1∶9，預(yù)計到2015年手機支付與PC支付的比例將達5∶5?！爸Ц秾氁呀?jīng)推出條碼收銀、條碼支付、搖搖支付和二維碼掃描支付‘悅享拍’等產(chǎn)品，未來將會有更多移動支付產(chǎn)品產(chǎn)生?！?p> 占據(jù)了第三方移動支付市場1/5強的財付通早在今年年初就推出了財付通手機刷卡器“樂刷”——解決方案幾乎與Square一模一樣：讀卡器同樣通過手機的音頻插口接入，甚至連缺點也與Square類似——通信不加密且只能單向通信。這個讀卡器售價9.8元人民幣，配套的應(yīng)用程序支持iOS及安卓系統(tǒng)的智能手機、平板電腦。用戶將樂刷讀卡器插入耳機接口，然后連上銀行卡或信用卡，通過提示即可在“樂刷”上完成支付。不過“樂刷”至今在市場上似乎并未獲得特別好的反響，9月18日，財付通慶祝成立七周年之際，財付通總經(jīng)理賴智明表示，財付通將與微信和騰訊電商等業(yè)務(wù)進行深度合作，這意味著財付通已經(jīng)找到了自己的方向。 盡管業(yè)內(nèi)人士對支付寶、財付通的手機刷卡器看起來都更像一個“應(yīng)急產(chǎn)品”，但“刷卡器”顯然已經(jīng)成為了國內(nèi)第三方支付企業(yè)繞開“終端入口”瓶頸的一個突破點，國內(nèi)另一家第三方支付企業(yè)快錢也在剛過去的9月推出了自己的手機刷卡器“快刷”。 在第三方支付企業(yè)中的“刷卡派”拉卡拉看來，諸多企業(yè)都走上了“刷卡派”的道路，只是證明了拉卡拉的先見之明，拉卡拉今年5月推出手機刷卡器“考拉”，199元的售價，如今硬件銷量已經(jīng)過百萬，拉卡拉總裁孫陶然在接受記者采訪時說：“這充分地證明刷卡派確實有它的優(yōu)勢，就是簡單、安全。從最早只有拉卡拉堅持用刷卡的方式來做遠程支付，到現(xiàn)在越來越多的同行開始用刷卡方式做遠程支付，證明這個方向是對的，大家各有特色，最終來講的話讓市場的消費者來決定吧。” 同樣看到了這個市場未來的并不只有第三方支付企業(yè)，咄咄逼人的電商企業(yè)也試圖彌補自己的這塊短板。日前，京東商城已經(jīng)完成收購第三方支付公司“網(wǎng)銀在線”，并在研發(fā)支付平臺；而網(wǎng)銀在線的法人也已從田尊軍變?yōu)榫〇|商城CEO劉強東。有京東商城這樣的電商攪局，誰也不敢說未來的移動支付市場會沿襲目前第三方支付市場的格局。 互聯(lián)網(wǎng) 金融 「暗戰(zhàn)」 互聯(lián)網(wǎng)的低成本金融創(chuàng)新和應(yīng)用，抵消了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在資金規(guī)模和網(wǎng)點上的優(yōu)勢，甚至能讓新一代玩家在新的金融領(lǐng)域搶跑——這里有“舊”對“新”的滲透，“新”和“新”的競爭。現(xiàn)在沒有一家敢拍胸脯說自己是未來的Winner，其中的變數(shù)太多，機會太大。 商業(yè)銀行醞釀反擊 2011年11月，工商銀行在全國范圍內(nèi)推出了“工銀移動銀行”服務(wù)。 浦發(fā)銀行自2009年推出了面向個人客戶的手機銀行服務(wù)后，2011年11月又向市場推出企業(yè)版手機銀行服務(wù)。 2012年6月，建設(shè)銀行推出了電商平臺“善融商務(wù)”。 “善融商務(wù)”與天貓、阿里巴巴B2B的運營模式非常相似：建行不做自營，而是提供B2B和B2C平臺，形成交易環(huán)境，銀行在這個環(huán)境下，為企業(yè)和消費者提供從支付結(jié)算、托管、擔保到融資服務(wù)，賺貸款利息和手續(xù)費。 2012年8月，交通銀行同類平臺“交博匯”正式運營。 2012年9月，招商銀行與HTC（中國）聯(lián)合發(fā)布“招商銀行手機錢包”。 銀行做移動金融的動機 1 在于迅速大規(guī)模盈利，最主要的是市場占位。 2 攻，在銀行業(yè)內(nèi)搶占先機，爭取把別家銀行企業(yè)客戶中那些有電商信貸需求的挖過來。 3 守，守住以支付寶等第三方支付公司對銀行業(yè)務(wù)的侵蝕。 4 支付業(yè)務(wù)是其次，最重要的是銀行能掌握交易數(shù)據(jù)。 電信運營商試圖擠進 2010.3 中國移動斥資398億元，收購浦發(fā)銀行20%的股份，在移動支付方面深入合作。 2011.1 中移動電子商務(wù)有限公司成立 2011.3 中國電信創(chuàng)立天翼電子商務(wù)公司。 2011.4 中國聯(lián)通旗下移動支付公司“沃易付”正式成立。 2012.2 中國電信在北京推出“銀聯(lián)翼寶”。 目前，三大運營商在移動支付領(lǐng)域推出了眾多產(chǎn)品?？傮w說來，運營商目前的手機支付是提高用戶黏性，為未來的移動電子商務(wù)布局。 第三方支付跑馬圈地 2000年前后 第三方支付公司開始進入電子支付領(lǐng)域，2005年達到了階段性繁榮，隨著央行支付業(yè)務(wù)許可證發(fā)放數(shù)量過百，第三方支付市場競爭日益激烈。按交易額來算，財付通排名第二，份額為20%，僅次于支付寶。 阿里巴巴公司的支付寶啟動物流POS戰(zhàn)略，向電商COD（貨到付款）市場投資5億元，投入6萬臺支付寶POS完善COD體系。 騰訊公司創(chuàng)辦的財付通升級“微支付”業(yè)務(wù)體系，逐步覆蓋騰訊旗下的游戲、開放平臺、QQ視頻、電子圖書等數(shù)字娛樂場景。 快錢公司進軍信息化金融業(yè)務(wù)。 “新面孔”闖入者 蘋果已與西雅圖一家提供餐飲團購和優(yōu)惠信息的初創(chuàng)公司 Pirq展開合作，Pirq 將通過 iPhone 應(yīng)用向蘋果員工提供相關(guān)服務(wù)。 這只是第一步，后續(xù)蘋果將向所有iPhone用戶提供這一服務(wù)。而 Pirq 將采用蘋果用戶的 ID 通過 iPhone 自動支付。 移動支付已經(jīng)成為一種潮流，甚至一些硬件制造商也開始涉足這一行業(yè)。繼 RIM 、三星以及諾基亞都將 NFC 技術(shù)整合到移動設(shè)備上之后，蘋果也默默地加入了這個隊伍。 建行與阿里的合作及轉(zhuǎn)冷 建行曾跟阿里的小微企業(yè)貸款合作執(zhí)行了兩年時間，正式停止合作是在2011年4月。 來自銀行的說法是，已經(jīng)擁有阿里小貸的阿里巴巴開始不滿足于做一個電子商務(wù)平臺和為銀行提供企業(yè)信息，阿里巴巴希望收取貸款資金的2%作為費用。 阿里金融表示，這樣的操作本質(zhì)上還是以銀行原有的信貸操作方式為根本，能通過銀行信貸門檻的電商平臺小微企業(yè)極為有限，而且電商平臺上小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上所積累的信用并不能獲得銀行的充分認可，仍然需要擔保、抵押或者聯(lián)保等形式。
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