愛華網(wǎng)???? 專訪全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹 今年全國兩會，放寬銀行綜合化經(jīng)營限制的呼聲再起。 盡管現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》仍未完全放行銀行開展綜合化經(jīng)營，但近年來銀行頻頻“曲線”涉足基金、金融租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，銀行業(yè)綜合化經(jīng)營已初具雛形。 在全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹看來，對于正處于轉(zhuǎn)型期的銀行來說，綜合經(jīng)營將是商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化和金融脫媒?jīng)_擊的“利器”。 開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)兩大動因
《中國經(jīng)營報(bào)》：你怎么看當(dāng)前商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展趨勢？ 閆冰竹：綜合經(jīng)營仍是國際銀行業(yè)發(fā)展的主要趨勢。次貸危機(jī)之后，曾有觀點(diǎn)認(rèn)為金融業(yè)綜合經(jīng)營激發(fā)了全球性金融危機(jī)，但是實(shí)踐表明，綜合經(jīng)營并不是金融危機(jī)發(fā)生的直接或內(nèi)在原因，次貸危機(jī)之后，部分國際銀行的綜合經(jīng)營程度甚至超過了危機(jī)前水平。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末美國共有494家金融控股公司，包括花旗、美國銀行等幾乎所有的大型集團(tuán)。 從我國銀行業(yè)發(fā)展來看，去年金融業(yè)“十二五”規(guī)劃已經(jīng)明確提出“繼續(xù)積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”，“一行三會”以及財(cái)政部等部門也從完善規(guī)章制度和加強(qiáng)協(xié)調(diào)等多方面逐步強(qiáng)化了綜合經(jīng)營監(jiān)管，使得監(jiān)管體系與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營逐漸匹配，為銀行業(yè)綜合經(jīng)營奠定了制度基礎(chǔ)。同時(shí)，我國商業(yè)銀行面臨著外部競爭、金融脫媒、新資本協(xié)議的實(shí)施、利率市場化等錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，面臨著客戶需求多元化、綜合化、個(gè)性化的內(nèi)在要求，銀行業(yè)綜合經(jīng)營的要求和動力日益增強(qiáng)，深化綜合經(jīng)營已成為我國商業(yè)銀行尋求發(fā)展新路徑的現(xiàn)實(shí)選擇。 《中國經(jīng)營報(bào)》：當(dāng)前中資商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的緊迫性體現(xiàn)在哪些方面？ 閆冰竹：結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)金融環(huán)境形勢變化來看，主要有兩個(gè)方面原因促動中資銀行開展綜合化經(jīng)營：一是利率市場化擠壓商業(yè)銀行盈利空間，迫使商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)。去年6月8日央行擴(kuò)大存貸款利率浮動區(qū)間，這意味著我國利率市場化邁出實(shí)質(zhì)步伐，這將對我國銀行業(yè)傳統(tǒng)依靠利差的盈利模式帶來顛覆性變革。在此背景下，商業(yè)銀行通過綜合經(jīng)營尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，可以降低對利差收入的過度依賴，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，從而彌補(bǔ)利潤缺口，增強(qiáng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。 二是金融脫媒?jīng)_擊商業(yè)銀行客戶資源。隨著金融脫媒的深化，一方面，更多居民將銀行的儲蓄存款“搬家”去追求收益更高的金融資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行儲蓄客戶流失；另一方面，越來越多的企業(yè)通過資本市場直接融資，迫使銀行信貸客戶遭受分流，這都給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因而，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭本質(zhì)上是一場客戶爭奪戰(zhàn)，取勝的關(guān)鍵在于能否具有便利、高效、準(zhǔn)確的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來滿足客戶多樣化的需求，而商業(yè)銀行綜合經(jīng)營則有利于金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合，通過多元化經(jīng)營滿足客戶、降低成本、創(chuàng)造利潤。 綜合化經(jīng)營為銀行帶來戰(zhàn)略優(yōu)勢 《中國經(jīng)營報(bào)》：你怎么評價(jià)綜合化經(jīng)營對加快商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的作用？ 閆冰竹：當(dāng)前各家銀行都在摸索轉(zhuǎn)型道路，銀行要提升中間業(yè)務(wù)收入，需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以多渠道、多元化的經(jīng)營來改變盈利模式，而綜合經(jīng)營是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要路徑。 綜合化經(jīng)營可為銀行業(yè)帶來戰(zhàn)略優(yōu)勢，推動銀行轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)。一是資本節(jié)約的要求。綜合經(jīng)營存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，當(dāng)商業(yè)銀行通過綜合經(jīng)營進(jìn)入更廣闊的市場，接觸更多的客戶群體，一些大型商業(yè)銀行會演變成“金融超市”，會創(chuàng)造出更多銷售機(jī)會，服務(wù)效率和盈利能力都將大大提高，從而達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，使得資本利用效率最大化。二是客戶需求的多元化。銀行可以借助其信息優(yōu)勢，為客戶提供一站式服務(wù)，從證券、基金投資到保險(xiǎn)需求，金融機(jī)構(gòu)以交叉銷售、合作來增強(qiáng)客戶的黏度。三是風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。隨著市場化競爭的加劇，商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、收入波動也將加大。銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了銀行必須通過多元化的經(jīng)營來分散風(fēng)險(xiǎn)。把各種資產(chǎn)、負(fù)債及抵質(zhì)押擔(dān)保等業(yè)務(wù)進(jìn)行組合，商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營，減少收入的波動性，確保收益的穩(wěn)定性，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 《中國經(jīng)營報(bào)》：目前銀行綜合化經(jīng)營主要有以德國為代表的全能銀行模式和金融控股公司模式兩種模式，你認(rèn)為未來我國的商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營有哪些實(shí)現(xiàn)路徑？ 閆冰竹：從這兩種模式來看，以德國為代表的全能銀行模式，即銀行本身就可以從事銀行、證券、保險(xiǎn)等全方位的金融業(yè)務(wù)。這不符合我國《商業(yè)銀行法》關(guān)于商業(yè)銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的規(guī)定。而金融控股公司模式，又分為以英國為代表的經(jīng)營性金融控股公司模式，即是以銀行為母公司，設(shè)立證券、保險(xiǎn)、基金等子公司；以及以美國、日本為代表純粹型金融控股公司模式，即使控股母公司和各金融子公司都是獨(dú)立法人，各子公司從事不同種類的金融業(yè)務(wù)，子公司之間通過建立“防火墻”防范風(fēng)險(xiǎn)。 在當(dāng)前我國金融體系中，銀行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式主要是經(jīng)營型金融控股公司模式。商業(yè)銀行在資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶信賴度以及外部制度環(huán)境等方面，與其他金融機(jī)構(gòu)相比具有明顯的優(yōu)勢。此類模式開展綜合經(jīng)營可以突出主業(yè)和核心競爭力。借助于資本實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的優(yōu)勢可以實(shí)現(xiàn)對非核心業(yè)務(wù)子公司的控制和影響，但這種模式下，銀行內(nèi)部的非核心業(yè)務(wù)仍然比較弱小，難以凸顯內(nèi)部的協(xié)同效應(yīng)，同時(shí)由于母公司擁有自身業(yè)務(wù)經(jīng)營，可能引起的風(fēng)險(xiǎn)傳遞途徑較多，較易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)傳染現(xiàn)象。 純粹型金融控股公司模式的母公司主要專注于公司整體戰(zhàn)略管理，其所有的金融業(yè)務(wù)分別通過銀行子公司和非銀行子公司來經(jīng)營。 在此模式下，形成了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，并在同一利益主體下的綜合經(jīng)營局面。由于母公司不參與業(yè)務(wù)經(jīng)營，各公司之間防火墻體系可以有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。金融控股公司模式由于具有風(fēng)險(xiǎn)隔離的優(yōu)勢，也將會成為商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營的主要模式。在發(fā)展金融控股公司過程中，需要不斷完善治理架構(gòu)，建立有效和權(quán)威的集團(tuán)公共平臺，擴(kuò)大資源共享的程度，提高子公司之間的協(xié)同效應(yīng)。
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