愛(ài)華網(wǎng)系列專題：《就是要有錢：工薪族致富的N個(gè)秘訣》
3住房補(bǔ)貼是一筆金額較大的預(yù)期收益，如果在貸款還清前，能拿到15萬(wàn)的住房補(bǔ)貼，就 用做歸還房貸；如果住房補(bǔ)貼在還貸后才能拿到，這筆資金可以用于長(zhǎng)期投資有潛力的股票 型基金，為今后的理財(cái)、投資打好基礎(chǔ)。 4由于父母年紀(jì)較大，購(gòu)買普通醫(yī)療保險(xiǎn)的成本很高，建議購(gòu)買住院及手術(shù)津貼醫(yī)療保險(xiǎn) ，每年繳費(fèi)金額較低，一旦老人住院生病可以獲得一定的補(bǔ)貼。 在養(yǎng)老、健康方面保障較高，在近期有生孩子的計(jì)劃，可以適當(dāng)購(gòu)買關(guān)注女性健康的保險(xiǎn)， 有些保險(xiǎn)公司還會(huì)有附加的兒童險(xiǎn)。男友是公司職員，收入較高，但存在一定的不穩(wěn)定性， 可以去公司詳細(xì)了解一下自己的健康、養(yǎng)老保障情況，根據(jù)公司投保情況，增加一些保障。 保險(xiǎn)的基本功能是保障有特殊情況發(fā)生時(shí)，自己和家人能夠從容應(yīng)對(duì)，不是投資，因此建議 購(gòu)買金額不要超過(guò)年收入的15％。 5選擇有潛力的股票型基金，采取定期定額方式進(jìn)行長(zhǎng)期投資，建立家庭的教育基金，每 月的金額不用很多，500元就可以，借助時(shí)間積累的效果，為自己的不斷提升和孩子今后的 教育打下基礎(chǔ)。 6每月收入扣除生活費(fèi)、還貸費(fèi)用、教育基金，剩余資金大約為7000元，也全部購(gòu)買現(xiàn)金 增值基金，一年下來(lái)能積累到84萬(wàn)元，扣除應(yīng)急資金、保險(xiǎn)費(fèi)，如閑散資金聚集到銀行最 低提前還款金額后，就贖回基金，提前還貸。 示例二 案例 馬先生，35歲，金融行業(yè)部門經(jīng)理，年收入稅后17萬(wàn)，身體好，有基本的養(yǎng)老、醫(yī)療、退休 保險(xiǎn)。馬太太，30歲，外企行政工作，年收入稅后有12萬(wàn)，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險(xiǎn)。 女兒6歲，小學(xué)一年級(jí)。雙方父母年紀(jì)60歲左右，有退休工資，身體好，基本無(wú)贍養(yǎng)費(fèi)用 。
財(cái)務(wù)狀況分析 夫妻二人現(xiàn)有活期存款10萬(wàn)，國(guó)債4萬(wàn)(2006年7月到期)；配置型基金5萬(wàn)；股市資金1 0萬(wàn)；定額(定期)款有60萬(wàn)(月底到期)。現(xiàn)有2001年購(gòu)買住房?jī)商祝惶资袃r(jià)約110萬(wàn)， 另套出租，市價(jià)46萬(wàn)，每月租金夠付銀行欠款。目前兩套房子共欠銀行款約本息合計(jì)954 萬(wàn)，還款期還有8年。 馬先生已經(jīng)于2004年投保了10萬(wàn)保額的友邦大病險(xiǎn)(20年繳費(fèi))，2002購(gòu)買了平安的15萬(wàn)保 額的意外險(xiǎn)，5萬(wàn)保額的意外傷害險(xiǎn)和1萬(wàn)保額的意外醫(yī)療險(xiǎn)。年繳保費(fèi)約1萬(wàn)元。馬太太暫 時(shí)沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。女兒2005年投保了少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)，年繳費(fèi)1萬(wàn)，9年期繳 費(fèi)。 目前，馬先生一家全年生活費(fèi)用約5萬(wàn)元，年度旅游費(fèi)用約1萬(wàn)元，給父母費(fèi)用每年2萬(wàn)元。 馬先生家庭現(xiàn)今財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)好轉(zhuǎn)，雖然手頭剩余資金不多，但財(cái)務(wù)狀況會(huì)持續(xù)穩(wěn)定3年左右， 希望做好理財(cái)規(guī)劃，能提前還款。 理財(cái)建議 需求：希望能夠在財(cái)務(wù)平穩(wěn)的3年時(shí)間里將房子剩余貸款還清，不用承受太大壓力，該 如何操作？ 建議：可通過(guò)提前還貸的方式來(lái)減輕還貸壓力。房貸利率加息，使5年期以上個(gè)人自營(yíng) 性住房貸款的基準(zhǔn)利率有所提高，個(gè)人能享受到的最優(yōu)惠的下限利率也相應(yīng)提高。從目前中 國(guó)的金融市場(chǎng)來(lái)看，雖然投資渠道和投資產(chǎn)品日益豐富，但想找到一款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率達(dá)到或 者超過(guò)房貸利率的投資產(chǎn)品幾乎是不可能的，同時(shí)，馬先生夫婦目前的投資渠道比較單一 ，大量的資金閑置在銀行，想要在收入比較穩(wěn)定的三年內(nèi)還清貸款最好的辦法就是把閑置的 資金用于提前還貸。 可以參照以下的方法：馬先生2001年6月買了兩套房子，采用等額本息還款法，7成按揭 ，13年的還貸期限，貸款總額為109萬(wàn)元，月均還款9936元，累計(jì)還款總額15502萬(wàn)元。如 果在2006年6月定期存款到期后，提前還款40萬(wàn)元，采用以后月均還款額不變，縮短還款期 限的辦法，那么從2006年7月開(kāi)始，每月的還款額變?yōu)?9525元，新的最后還款期提前到20 09年8月，節(jié)省利息支出有15586387元。
愛(ài)華網(wǎng)本文地址 » http://www.klfzs.com/a/9101032201/415699.html
