愛華網(wǎng)系列專題：《就是要有錢：工薪族致富的N個秘訣》
示例二 案例 劉惠，35歲，她和丈夫都是工薪階層，有固定收入，兒子今年開始讀書。 財務(wù)狀況分析 從兒子出生起，劉惠夫婦就擬定了“狀元郎培育計劃”。因此每年用在兒子身上的錢的數(shù)目 可不小，很快，劉惠夫婦發(fā)現(xiàn)，自從兒子讀小學(xué)后，家里的經(jīng)濟狀況發(fā)生了明顯的變化。原 來每月1500元的學(xué)前教育費支出變成了每學(xué)期1000元的義務(wù)教育支出；因為兒子義務(wù)制教育 對口的小學(xué)是一所不錯的公立小學(xué)，校服也能讓他們又省下一筆；兒子的素質(zhì)教育也只剩下 鋼琴和書法。再加上劉惠夫婦這兩年已逐漸步入事業(yè)的黃金期，收入逐年穩(wěn)步增加，家庭稅 后月收入已達到15萬元以上，還有3萬元以上的年獎。他們打算給予兒子能力允許范圍內(nèi) 最 好的教育。由于劉惠夫婦工作繁忙，節(jié)余的錢基本都在卡里存著，投資過一些貨幣基金，現(xiàn) 在貨幣市場收益率降下來后，“讓您的錢再生錢”就變成了一個夢想了。在物價指數(shù)的抵消 下，他們的積蓄增長似乎僅靠收入的增加。所以他們目前迫切需要一個好的理財建議能實現(xiàn) 目標最大化。 劉惠夫婦每月的支出合計大致為9200元：公用事業(yè)費800元，私車維護及交通費2000元，超 市日用伙食1500元，家務(wù)幫工400元，保險費月均1500元，休閑保健購物月均2000元，兒子 素質(zhì)教育800元，義務(wù)教育200元。該家庭每月結(jié)余6000元，再加上年獎，合理安排應(yīng)該相當 可觀，“狀元郎培育計劃”應(yīng)該可行。 理財建議 9年義務(wù)教育階段是家庭積累財富最理想的階段。這時期，家庭硬件建設(shè)基本取得階段性成 果；義務(wù)教育費的支出很低；家長基本都處于事業(yè)的黃金期，收入較高；離高等教育費的大 額支出還有12年的時間。時間可是復(fù)利創(chuàng)造價值的重要因素，又是分攤風(fēng)險的良好工具。所 以劉惠夫婦將理財目標最大化計劃現(xiàn)在拿出來執(zhí)行相當可行。 根據(jù)劉惠夫婦的實際情況和目前市場行情，建議如下： 1教育金的支出增長率較一般物價來得高，再加上劉惠夫婦的期望與孩子的興趣能力 可能有差距，所以最好多準備一些，使準備的教育金可應(yīng)對孩子未來的其他選擇。 2等劉惠夫婦將孩子培養(yǎng)到碩士畢業(yè)，他們也將近退休，子女高等教育階段與準備自己退 休金的時間幾乎同期，要對子女教育金和自己的退休金作雙重打算。 3可以通過定期定額購買開放式基金方式參與中等收益中等風(fēng)險的投資，避免物價指數(shù)CPI 將銀行存款的利息率抵消掉，貨幣的時間價值沒有得到體現(xiàn)。劉惠家庭每月的投資額可以考 慮在3000元。 4劉惠應(yīng)充分利用像教育儲蓄這類國家優(yōu)惠政策的理財品種，其安全性高，收益也高于同 期銀行存款。 5可以選擇一些銀行短期理財產(chǎn)品，既能管理家庭資金賬戶，又能獲得額外收益。如交行 推出的太平洋卡“百姓理財”套餐，卡內(nèi)活期存款只要滿3000元人民幣，就能自動轉(zhuǎn)成客戶 自選期限的定期儲蓄，并以同檔次存款利率計息。這樣既能保證小家庭的日常支出，還可得 到較高的利息收入。 6最重要的一點，對孩子的教育的關(guān)注主要應(yīng)該放在提高孩子的綜合競爭能力上，這才是 完成劉惠夫婦“狀元郎培育計劃”的核心部分。 示例三 案例
王玉，36歲，夫婦二人都是工薪階層，但工作都不太穩(wěn)定，有一個兒子，且明年將上小學(xué)。 財務(wù)狀況分析 王玉和先生年收入分別為5萬元和10萬元，現(xiàn)有一套108平方米的自有產(chǎn)權(quán)住房，短期內(nèi)無更 新住房打算；目前有家庭積蓄共計35萬元，分別為定期存款10萬元(即將到期)、活期存款 3萬元、人民幣理財產(chǎn)品20萬元(即將到期)、國債2萬元(明年下半年到期)。她自己投保 了商 業(yè)養(yǎng)老險4份，保額4萬元；大病險2份，保額4萬元，附帶意外險保額最高6萬元。家庭年開 支為5萬元左右(含年繳保費5600元)。
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