愛華網(wǎng)???? “這個事情不是我想要的結(jié)果?！被ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺眾貸網(wǎng)在開張不到24天就宣布倒閉，其負(fù)責(zé)人盧儒化在4月8日接受時代周報記者電話采訪時強調(diào)。 P2P網(wǎng)站本是一個新興的行業(yè)，卻屢屢上演“短命”傳奇以及卷款跑路的丑聞。 2011年，哈哈貸因運營資金不足宣布關(guān)閉，這是國內(nèi)首次公開折戟的P2P網(wǎng)貸平臺；而給力貸、天使計劃等涉嫌詐騙，淘金貸更是在上線短短一周后，便攜百萬元跑路。 然而，這看似做不久的網(wǎng)絡(luò)貸款生意，卻并不妨礙淘金者涌入。一方面，不斷有新的網(wǎng)貸公司出現(xiàn);另一方面，網(wǎng)貸市場催生了一批“職業(yè)投資人”。 這些網(wǎng)貸公司究竟怎樣招攬生意？投資者又是為何心甘情愿投入資金？網(wǎng)絡(luò)貸款自有自己的游戲規(guī)則。 但一個不容忽視的事實是，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司在風(fēng)險控制環(huán)節(jié)可謂亂象叢生，至今還處于無人監(jiān)管的狀態(tài)。眾貸網(wǎng)倒閉后，銀監(jiān)局、金融辦、工商等政府部門均表示“不屬于其監(jiān)管范圍內(nèi)”。 “P2P作為貸款來說，應(yīng)該由銀監(jiān)會監(jiān)管?！敝?jīng)濟學(xué)家、北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為，網(wǎng)貸是一種金融創(chuàng)新，政府部門應(yīng)該引導(dǎo)它規(guī)范發(fā)展，比如像銀行一樣申請牌照，“但現(xiàn)在存在的問題是，P2P網(wǎng)貸公司不去申請牌照，即使申請也辦不下來”。 借款人房子三次重復(fù)抵押 眾貸網(wǎng)今年3月10日才試運營，4月2日即發(fā)布公告宣布倒閉。其法人代表及股東盧儒化稱，破產(chǎn)的原因是由于“整個管理團隊的缺失，造成了公司發(fā)生運營風(fēng)險，開展業(yè)務(wù)時沒有把控好風(fēng)險這一關(guān)”。盧儒化承諾不做跑路者，稱已經(jīng)用自己的資金先行按照一定比例墊付給了投資人，保證會讓投資者的損失降低到最低點。 時代周報記者曾多次電話聯(lián)系盧儒化，對于公司破產(chǎn)原因、壞賬金額、需要賠付金額等問題，對方概不回答。電話那頭，他只是反復(fù)說：“能不能讓我輕松一點，讓我過得平靜一點。我真的很煩。這個事情不是我想要的結(jié)果?！?p> 那什么是盧儒化想要的結(jié)果，外人不得而知。此前，盧儒化曾稱，破產(chǎn)是由于一個借款人的房子出現(xiàn)了三次抵押的情況，而眾貸網(wǎng)是在3月20日前后發(fā)現(xiàn)這個問題，由于產(chǎn)權(quán)一直不在眾貸網(wǎng)手上，在資金難以追回的情況下，只能宣布破產(chǎn)。他承認(rèn)：“我們這方面經(jīng)驗不足，審核工作沒有做到位才導(dǎo)致了這種情況。” 不過，讓人不解的是，眾貸網(wǎng)剛上線還不足一個月，為什么投資者愿意把錢投給一個新公司？網(wǎng)貸公司到底是怎么招攬生意的？ 據(jù)眾貸網(wǎng)投資人劉先生稱，他首先看重的是眾貸網(wǎng)的實力。資料顯示，1月份注冊的眾貸網(wǎng)隸屬于海南眾貸投資咨詢有限公司，注冊資本為1000萬，總部設(shè)在海口，經(jīng)營范圍包括企業(yè)管理信息咨詢、企業(yè)投資咨詢服務(wù)、商務(wù)信息咨詢等。“一個真實的，而且注冊資本達(dá)到1000萬的公司，沒有理由隨隨便便跑掉?！边@是劉先生愿意相信眾貸網(wǎng)的理由之一，但還有一個原因，就是看中了眾貸網(wǎng)的高利率與所謂的“獎勵”。 從眾貸網(wǎng)發(fā)布的試運營公告可以看出，當(dāng)初的大規(guī)模獎勵活動確實吸引投資人眼球。公告中這樣提到，“在試運營初期，除了免費豪華游外，還將對投資人投資標(biāo)的給予雙重獎勵，投資人不僅可以獲得一月標(biāo)獎勵1%、二月標(biāo)獎勵2%、三月標(biāo)獎勵3%。” 從記者獲得眾貸網(wǎng)的截圖顯示，一個“房產(chǎn)抵押用于企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)”的項目，回購期限為1個月，年化利率為20%，網(wǎng)站再額外獎勵1%的話，那么年化利率將高達(dá)20%+（1%×12）=32%，遠(yuǎn)超過央行規(guī)定的6個月以下貸款基準(zhǔn)利率的四倍。 如果投資人累計投資一月標(biāo)、二月標(biāo)、三月標(biāo)、六月標(biāo)每滿5萬元，眾貸網(wǎng)還將額外獎勵紅包418元到2808元不等（獎品折現(xiàn)金額）。另外，活動期間所有會員投資即送一年特權(quán)會員、線下充值將返還0.3%的現(xiàn)金、免收投資人管理費，但充值者不在眾貸網(wǎng)投標(biāo)，若提現(xiàn)則要收取提現(xiàn)金額的0.5%。 不過，細(xì)看眾貸網(wǎng)的活動規(guī)則，不難發(fā)現(xiàn)一些問題。幾乎所有的獎勵活動都寫明是從開業(yè)至4月10日期間，而現(xiàn)金返還及海南游都安排在4月11號以后。眾貸網(wǎng)在開業(yè)之初，便想在一個月內(nèi)集中攬財，這其中是否有貓膩？劉先生事后回憶起來才覺得可疑。 網(wǎng)貸行業(yè)擔(dān)保亂象叢生 實際上，像眾貸網(wǎng)這類新成立的網(wǎng)貸公司，剛運行就有投資者愿意投錢，還有一個非常重要的原因，就是承諾保本付息。而很多網(wǎng)貸公司保本付息的承諾，確實很具吸引力，等于給投資者吃了定心丸。但這種承諾，很可能是網(wǎng)貸公司為了招攬投資人而做的宣傳噱頭，一旦出現(xiàn)問題，網(wǎng)貸公司能不能賠付本金，由誰來賠付，這都是個問題。 從網(wǎng)貸公司目前的經(jīng)營模式來看，主要可以分為兩類，一類是非保本平臺，如拍拍貸，它對投資人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，單筆壞賬風(fēng)險需要由投資人自己承擔(dān)，但風(fēng)險高的同時收益也比較高。 另一類，則是保本平臺，網(wǎng)貸公司愿意保障投資人本金安全，甚至愿意賠付全部利息，如紅嶺創(chuàng)投、宜信、眾貸網(wǎng)等。不過，不同公司保障投資人本金的具體措施也有不同，紅嶺創(chuàng)投通過旗下的子公司提供擔(dān)保借款服務(wù)；宜信則是通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式保證本金；而眾貸網(wǎng)則是網(wǎng)貸平臺自己作擔(dān)保。 中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震曾在微博上表示：“眾貸網(wǎng)大力發(fā)展抵押擔(dān)保貸款、流轉(zhuǎn)擔(dān)保貸款、聯(lián)合擔(dān)保貸款、個人信用擔(dān)保貸款，結(jié)果連自身都不保。我一直反對P2P網(wǎng)貸平臺自己做擔(dān)保，這個案例就是個例證?！?p> 而在紅嶺創(chuàng)投的模式中，紅嶺創(chuàng)投的擔(dān)保業(yè)務(wù)由其子公司深圳可信擔(dān)保有限公司（簡稱“可信擔(dān)保” 負(fù)責(zé)。一方面，“紅嶺創(chuàng)投”對投資人收取年費；另一方面，“可信擔(dān)保”又收取一定比例的擔(dān)保費，循環(huán)額度擔(dān)保費從每年0.5%到6%不等，非循環(huán)額度擔(dān)保費從每月0.5%到1%不等，廣東周航律師事務(wù)所的李寧梓律師表示，這個程度的擔(dān)保費率，比正規(guī)融資性擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保費率高出20%左右。 其實，網(wǎng)貸公司的保本承諾能否兌現(xiàn)，僅有公司的承諾還不行，關(guān)鍵要看公司有沒有“兜底”的實力。北京盈科律師事務(wù)所孫自通律師對時代周報記者表示，能否全額賠付投資人本金的關(guān)鍵，在于網(wǎng)貸公司的代償能力如何，而這直接與網(wǎng)貸公司的凈資產(chǎn)相關(guān)。一旦出現(xiàn)問題，如果公司的擔(dān)保額度過大，風(fēng)險不能完全覆蓋，肯定會影響到本金的賠償。 不過，擔(dān)保額度多大才屬于在合理范圍內(nèi)，孫自通表示，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十八條的規(guī)定具有一定參考意義，該條規(guī)定融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。而據(jù)“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，紅嶺創(chuàng)投曾在一周內(nèi)發(fā)生過2.6億元的交易量，而可信擔(dān)保的注冊資本僅為1000萬元，可信擔(dān)保的放大倍數(shù)超過26倍。 曹鳳岐向時代周報記者表示，P2P網(wǎng)貸公司的擔(dān)保，必須要由第三方來做擔(dān)保，如果是內(nèi)部擔(dān)保的話，垮臺了大家一起垮臺?！白员５扔跓o保。”曹鳳岐稱。 孫自通表示，按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第十八條的規(guī)定，貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)只有融資性擔(dān)保公司才能經(jīng)營。至于擔(dān)保公司為網(wǎng)貸這類民間借貸擔(dān)保是否屬于融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，需要有關(guān)部門進(jìn)一步確定。但民間借貸本身就是一種融資行為，其風(fēng)險比銀行貸款面臨的風(fēng)險更大，出于保護(hù)債權(quán)人和投資人考慮，他個人認(rèn)為，網(wǎng)貸擔(dān)保應(yīng)該歸到《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第十八條規(guī)定的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。 按照“可信擔(dān)?！弊缘厣钲谑邪l(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》實施細(xì)則第七條的規(guī)定，在深圳市設(shè)立的融資性擔(dān)保公司，注冊資本不得低于人民幣1億元?？尚艙?dān)保的注冊資金僅為1000萬元，應(yīng)當(dāng)不屬于融資性擔(dān)保公司。如果認(rèn)定擔(dān)保公司為民間借貸擔(dān)保屬于融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的話，深圳可信擔(dān)保有限公司涉嫌超范圍經(jīng)營。 監(jiān)管缺乏法律依據(jù)
網(wǎng)貸公司就像一個燙手的山芋，給誰都不要。 據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)有300多家P2P網(wǎng)貸公司，整體規(guī)模超過百億元。但這個表面上看起來欣欣向榮的新行業(yè)，實際上一直處于監(jiān)管的真空地帶。 在眾貸網(wǎng)倒閉后，記者致電銀監(jiān)會，與眾貸網(wǎng)注冊所在地的海南銀監(jiān)局、海南金融辦、海南工商行政管理局，這些部門均表示，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司不屬于自己監(jiān)管范圍。 海南銀監(jiān)局辦公室工作人員稱，對網(wǎng)貸公司不太了解，不屬于銀監(jiān)局的監(jiān)管對象。“具體歸誰管，這個要問網(wǎng)貸公司，或者去問工商局，可以確定的是不是我們管。”該工作人員回答。 隨后，記者致電眾貸網(wǎng)所在的注冊單位海南工商行政管理局，其工作人員稱：“我們工商部門管的是網(wǎng)上商品交易的，如果涉及金融的話，則是屬于金融部門管；如果涉及詐騙，則是屬于公安部門管?！?p> 記者又向海南省政府金融工作辦公室咨詢，其工作人員表示，像眾貸網(wǎng)這種網(wǎng)貸公司不屬于金融辦監(jiān)管范圍，他也不知道應(yīng)該由哪個部門監(jiān)管。 最后，中國銀監(jiān)會工作人員對記者表示：“P2P網(wǎng)貸公司是新生事物，風(fēng)險比較大，目前沒有納入我們的監(jiān)管范圍。我們只管銀行，它們又不屬于銀行，也不吸收公有存款。實際上，網(wǎng)貸公司也沒人監(jiān)管。工商不管，金融辦也不管，銀監(jiān)會也不會給它們發(fā)許可證的?！?p> 孫自通對此的解釋是，沒有法律上的依據(jù)，這是導(dǎo)致“無人監(jiān)管”的最大障礙。他表示，監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管應(yīng)當(dāng)有明確的法律依據(jù)，要依法監(jiān)管。P2P行業(yè)目前欠缺一部全國性的法規(guī)來規(guī)范，只是在一定層面上和部分地區(qū)獲得了一定程度的認(rèn)可，整體來說，這個行業(yè)在法律地位方面還處于模糊狀態(tài)。另外，還有一個潛在的原因是因為，基于目前民間金融的大背景，“對于這個‘燙手的山芋’很多部門估計也不想主動找‘麻煩’。”孫自通表示。
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