??? 小微企業(yè)是名副其實的草根。他們不會出現(xiàn)在500 強的榜單上，也不會與上市、IPO 有關(guān)聯(lián)，就是身邊的小商鋪、小工廠、小作坊，但他們貢獻著GDP，他們成長也需要“雪中送炭”。

　　8歲起就在深圳生活的李繁經(jīng)歷過創(chuàng)業(yè)、失業(yè)、再就業(yè)，如今成了33歲的體面白領(lǐng)，已經(jīng)開始有人叫他老李了。操著家鄉(xiāng)口音的老李熱愛腳下這片溫熱、開放的土地，但他就是不明白為什么深圳能長出華為卻容不下他一個小小的手機維修商？

　　“中國要建中小企業(yè)孵化器，要扶持企業(yè)，首先肯定有個框，就是高新技術(shù)。我不是高新技術(shù)，但是我能養(yǎng)活十個人，就沒資格嗎？”李繁過去創(chuàng)辦的手機維修店鼎盛時期“一個月凈利潤十多萬”，但生存環(huán)境的惡劣把他逼到了死胡同，只能關(guān)掉給別人打工。

　　一分錢難倒英雄漢。“不說小微企業(yè)，連中小企業(yè)都沒有融資渠道。我EMBA的同學就是一家銀行支行的行長，他跟我說沒抵押誰給你貸款，除非是找大型公司做擔保?！?/p>

　　老李一副過來人的世事洞明，“也可以貸，有樓有房，有財政合同，和大企業(yè)、政府簽的合同，越是這種越好貸。或者找什么溫州商會、潮州商會，剩下的就是地下錢莊高利貸。沒有融資管道怎么辦，朋友都不借你怎么辦，那就要倒閉了。”

　　據(jù)宜信公司發(fā)布的《2011小微企業(yè)調(diào)研報告》顯示，籌資擴張困難占小微企業(yè)發(fā)展制約因素提及率的44%，在小微的“煩惱”中排名第二位。從融資金額需求來看，多數(shù)小微企業(yè)的資金缺口較小，受訪者中有64%表示其日常資金短缺額度在10萬之內(nèi)，94%的企業(yè)資金短缺額度不超過50萬。

　　小微企業(yè)是名副其實的草根。他們不會出現(xiàn)在500 強的榜單上，也不會與上市、IPO 有關(guān)聯(lián)，就是身邊的小商鋪、小工廠、小作坊，但他們貢獻著GDP，他們成長也需要“雪中送炭”。

　　炭從哪里來？據(jù)銀監(jiān)會測算，中國銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小企業(yè)僅為20%，幾乎沒有微型企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)，遠遠無法承擔小微企業(yè)融資重任。

　　也許只有草根才能拯救草根。資本的天性是嫌貧愛富，因此小微企業(yè)與資本的對接也不得不門當戶對。中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會會長、國家開發(fā)銀行顧問劉克崮認為，中國小企業(yè)融資難解決的出路在于建設(shè)中國草根金融體系，只靠某一個方面的機構(gòu)和某一個方面、某一個地區(qū)的努力是不可能的，需要通過草根金融體系建設(shè)來提高整體的城鄉(xiāng)金融服務(wù)能力，根本改善中國金融結(jié)構(gòu)的失衡局面。

　　貸款有多難

　　銀行也愛“傍大款”

　　當“老李們”為找不到錢心焦氣躁甚至心灰意冷時，另一些人卻在發(fā)愁手里的錢是該炒股還是買樓。難道就沒有一條通道，連接起沙漏兩端的巨大財富和資金渴求，讓錢在兩類人手里合理流動嗎？

　　銀行的作用不正在于此？但是在小微企業(yè)身邊，鮮少見到銀行的身影。在江浙經(jīng)營一家企業(yè)的劉軍，年收入不過百萬，“每天都能接到各種擔保公司的電話，利息高得嚇人。”但從沒有一家銀行叩響他的門。

　　“這不奇怪，因為銀行要賺錢，瞄準的都是優(yōu)質(zhì)客戶，不是資產(chǎn)幾萬、幾十萬而是幾千萬、幾個億的人。全世界的銀行都一樣，都瞄準優(yōu)質(zhì)客戶，只有小銀行才能為有幾十萬的客戶服務(wù)，所以小銀行為小客戶服務(wù)，大銀行為大客戶服務(wù)，這是銀行自然的分工。美國的銀行大部分都是社區(qū)銀行，有8000家，就是兩條街上一個很小的門臉，為周圍十來萬人服務(wù)。中國解決這個問題靠大銀行沒希望，要靠小銀行。”著名經(jīng)濟學家茅于軾在接受《數(shù)字商業(yè)時代》采訪時談到。

　　“在中國，四大行對企業(yè)客戶的網(wǎng)點基本上是5萬～7萬家，而中國有數(shù)千萬家中小企業(yè)，杯水車薪。美聯(lián)儲有經(jīng)濟學家分析，大小銀行對企業(yè)借貸模式有區(qū)別。大銀行往往會注重硬的信息，比如通過看財務(wù)報表決定信貸，中小銀行往往通過軟信息，比如通過信貸員跟客戶進行直接接觸，也就是說個人信息來決定?！?摩根大通中國首席經(jīng)濟學家朱海斌同樣認為。

　　銀行借錢給企業(yè)不僅講究“門當戶對”，還要“挑三揀四”，因為商業(yè)銀行自身也有風險和盈利的考量。

　　“銀行也愿意傍大款兒。對大企業(yè)、大老板，我們服務(wù)有面子，而且風險小，交易成本比較大，給這樣的小企業(yè)服務(wù)，就挺費手腳，而且風險比較大?！奔词故窃谥行∑髽I(yè)融資“先鋒”的包商銀行董事長李鎮(zhèn)西看來，“愿不愿意貸，敢不敢貸”，對銀行都是一個挑戰(zhàn)，因為小微企業(yè)融資在全世界都是難題，在中國也不例外。

　　李鎮(zhèn)西覺得給小企業(yè)貸款“費手腳”有深層的經(jīng)濟內(nèi)因。中金公司投資銀行部董事總經(jīng)理王慶認為，中國的金融中介服務(wù)超過70%～80%通過商業(yè)銀行來完成。如果商業(yè)銀行能夠非常低成本地服務(wù)中大型企業(yè)，自然而然就不會著眼服務(wù)中小企業(yè)，因為同一筆貸款，運作大筆貸款和小筆貸款的成本是一樣的。從成本收益角度講，服務(wù)中大型企業(yè)自然更有利。

　　這就是民生銀行曾經(jīng)拒絕過開心網(wǎng)創(chuàng)始人貸款的原因所在。“我們和風投不一樣，銀行只能分享到小微企業(yè)的利息。如果我們扶持他們成長上市了，他們會很感謝，把主要存款放在民生，僅此而已。我們分享不到它的股權(quán)和更多成長?！泵裆y行零售銀行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)促進中心總經(jīng)理崔洋介紹，截至2012年一季度，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破2400億元，小微企業(yè)客戶超過52萬戶，其中貸款戶超過15萬。截至去年底，小微企業(yè)貸款的不良率只有1.5‰左右。

　　“這么大的規(guī)模保持這么低的貸款不良率，所以我們沒法去關(guān)注看不清前景的企業(yè)模式。” 而民生銀行曾給名導演們集體授信“押注”，則因為“他們做的業(yè)務(wù)我們相對來說看得懂，這不是從0到1的過程，是由10到15。”為了降低風險，對于創(chuàng)業(yè)在2年以下的企業(yè)，民生銀行也基本不作為客戶考慮?！坝械盅阂膊蛔?。20年的企業(yè)容易倒閉嗎？2年的企業(yè)才容易倒閉?！贝扪蠼忉尅?/p>

　　據(jù)宜信調(diào)研報告顯示，從融資渠道來看，小微企業(yè)目前仍較多習慣通過親友借款的形式獲得資金，被訪者中有54%選擇親友借款，而選擇貸款的僅有27%，曾申請貸款的企業(yè)也僅占30%，手續(xù)麻煩、缺少抵押物或擔保是主要限制因素。

　　各大銀行對小微企業(yè)的熱愛都像醒目的宣傳條幅那樣溢于言表。劉鷹認為這應(yīng)該形成一種持續(xù)的服務(wù)，應(yīng)該把小微企業(yè)當作經(jīng)濟發(fā)展的脊梁骨。

　　找錢要門當戶對

　　小微金融步入專業(yè)化2.0版

　　時下正值“北京銀行業(yè)小微企業(yè)金融宣傳月”蓬勃遍地，各大銀行對小微企業(yè)的熱愛都像醒目的宣傳條幅那樣溢于言表。劉鷹覺得這是件好事，但留美30年的她最反對搞運動，“在這一個月當中大家都言必稱小微企業(yè)，一個月之后就拋之腦后，怎么辦？這應(yīng)該形成一種持續(xù)的服務(wù)，應(yīng)該把小微企業(yè)當作經(jīng)濟發(fā)展的脊梁骨。”

　　遠在南方的寧波銀行顯然要把脊梁骨當成主心骨，在成立15周年之際，宣布投入100億信貸資金給中小企業(yè)，其中40億投向小微企業(yè)；設(shè)立5億信用貸款額度，向誠信企業(yè)發(fā)放信用貸款。

　　寧波銀行行長羅孟波認為，“任何一個行業(yè)都會講究分工和協(xié)作。從衣服來講，有人做外套，有人做襯衣。從銀行業(yè)自身來講，我們一直講門當戶對，有些客戶我們服務(wù)不了，或者說目前我們不具備這個條件。今后可能很多大企業(yè)直接進入證券市場、直接進入融資市場，銀行間接融資留下的是廣大中小企業(yè)和消費信貸。”

　　有所為，有所不為，這也正是民生銀行堅持小微金融發(fā)展的原則之一。

　　崔洋走馬上任小微業(yè)務(wù)促進中心總經(jīng)理時也茫然過，“沒人做過這件事，沒有參考?！?/p>

　　早在2008年底，小微金融即被列入民生銀行三大市場定位之一。當初內(nèi)部討論最激烈的是，小微金融要做什么業(yè)務(wù)。民生銀行行長洪崎提出，做業(yè)務(wù)就像出海捕魚，第一件事情絕對不是打撈，而是找魚群在哪，在哪能捕到大量的魚。

　　“我們首先排除太激進的行業(yè)，確定從熟悉的行業(yè)做起。經(jīng)過大量調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在商貿(mào)流通和制造領(lǐng)域有很多小微企業(yè)，我們就把主要目標客戶首先定位于勞動密集型的小微企業(yè)。”崔洋回憶。

　　2009年初，民生推出“商貸通”。民生銀行董事長董文標隨即提出“大數(shù)定律”、“價格覆蓋風險”的原則，強調(diào)“規(guī)劃先行、批量營銷、標準作業(yè)”，要求零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。

　　這條路被證明符合民生小微金融的發(fā)展方向，也適合全國股份制銀行發(fā)展。崔洋認為，與城商行不同，民生的優(yōu)勢不在區(qū)域網(wǎng)點上?！皬V州順德銀行在順德有300個網(wǎng)點，可以覆蓋到每個商鋪，而民生銀行在中山、佛山、東莞只有三家支行，從業(yè)人員十幾人，做事的原則和邏輯就不可能一樣?！?/p>

　　如今，5000個小微金融從業(yè)人員要服務(wù)52萬小微客戶，“批量營銷、標準作業(yè)”就是必然前提。“大數(shù)定律”則最大限度地分散風險，實現(xiàn)集約高效。同時民生采用“商圈”模式化管理，并與行業(yè)協(xié)會、商會合作，實現(xiàn)規(guī)模化運作，降低單筆授信的成本。

　　“在中關(guān)村商圈里，我們以鼎好、海龍大廈里的商戶為目標客戶，因為他們基本代表著整個中關(guān)村最好的銷售市場。有通州商戶說那市場也很好，但是我們沒有時間做。”崔洋說。

　　在專業(yè)化的路上，民生銀行已經(jīng)步入小微金融2.0版。2011年，董文標提出，用3年時間建立100～150家專業(yè)支行。如今，水產(chǎn)支行、石材支行、茶葉支行、服裝支行……這些以專業(yè)市場命名的支行令人耳目一新。在董文標看來，“小微金融服務(wù)”必須要全面、深刻地體現(xiàn)“專業(yè)化”?！皩I(yè)化”才有可能讓支行存貸款業(yè)務(wù)過百億。解決風險要靠“大數(shù)定律”，靠價格沖銷風險，其前提就是專業(yè)化。

　　包商銀行的定位也十分清晰。微小企業(yè)是其主流客戶，占貸款額60%。作為一家城商行，它走的小微之路更有地方精準特色。包商銀行總部設(shè)在內(nèi)蒙古，有14家分行，省外設(shè)4家區(qū)外分行，同時還有28家針對農(nóng)貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

　　“通常，小微企業(yè)跟家庭是分不開的。對這部分企業(yè)我們基本上不考慮抵押品，主要是信用風險管理，也就是所謂的現(xiàn)金流管理。做銀行不應(yīng)當像當鋪一樣，不應(yīng)該老要抵押品。”包商銀行首席經(jīng)濟學家華而誠介紹。

　　做銀行不是開當鋪

　　破除抵押物膜拜

　　“靠抵押不能叫搞銀行，這種制度非常糟糕，我們就是要想辦法改變這種制度，在中國銀行業(yè)樹立銀行不是做典當而是做金融的形象?！倍臉颂岢瞥盅何锬ぐ荨?/p>

　　“這其實和游泳一樣，從抱著救生圈到放開救生圈，有一定的過程。一開始我們還是以抵押為主，2009年有92%是抵押貸款，后來發(fā)現(xiàn)很多問題，不良率大部分是抵押貸款造成”。崔洋打比方，“有了游泳圈，你會過于依賴它而忘記關(guān)注人自身的本領(lǐng)，只有人最重要，東西是還不出來錢的。尤其像現(xiàn)在這種境況，房屋對銀行一點用都沒有，買得起房的人都沒資格，只有轉(zhuǎn)成長期資產(chǎn)，賣給第三方做經(jīng)紀業(yè)務(wù)?！?/p>

　　這就像民生初涉小微金融一樣，都是自上而下的漸進推動。崔洋感慨，今天講可以給小微企業(yè)放貸，大家覺得是拿常識獻寶似乎很可笑。可當初他們也是“捏著鼻子哄眼睛”過來的。

　　北京電子城支行從2009年開始做小微業(yè)務(wù)，從最初的鋼貿(mào)客戶發(fā)展到木材客戶，到現(xiàn)在的西南郊冷庫，它的業(yè)務(wù)構(gòu)成不斷下沉、“接地氣”，真正開始和小微打交道。

　　2009年，客戶經(jīng)理找鋼材客戶要貸款500萬，對方并不熱心，“人家真做不了生意，其實對方需要的資金額是幾千萬，那時候的500萬就顯得話語權(quán)和議價能力很差，談判能力就沒有?！贝扪蠼榻B。后來客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)木材的經(jīng)銷商比鋼材經(jīng)銷商小一些，再后來發(fā)現(xiàn)冷庫信貸更好做，“因為冷庫企業(yè)大部分都沒有得到過貸款，你給他80萬，他就覺得能做很多事情了?！碑斻y行一步步貼近小微企業(yè)，其議價能力也逐步成熟。“讓小微企業(yè)獲得現(xiàn)代化服務(wù)，你會看到客戶因為你而改變?！边@是崔洋和同事最有成就感的一刻。

　　在中國，大型企業(yè)往往是被過度服務(wù)的企業(yè)。民生銀行有舍有得，主動選擇了小微企業(yè)。過去三年里，民生銀行貸款新增規(guī)模的40%投向了小微企業(yè)，累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款超過5600億元?！?/p>

　　其實小微企業(yè)的風險沒有想像中那么可怕，民生銀行運用非財務(wù)指標搜集小微企業(yè)經(jīng)營信息，有效評估企業(yè)風險，破除財務(wù)報表迷信。

　　在貸款評審時他們運用信息交叉類比的手段，還原行業(yè)真實情況。溫州隆安一個做水暖潔具的客戶要大量生產(chǎn)五金掛件，電熔和電鍍是其核心技術(shù)，因此用電量就是其核心指標。民生銀行直接找當?shù)毓╇娋终{(diào)取用電信息，在后期管理時反復跟蹤。

　　除了消耗指標外，民生還很注重關(guān)鍵性的生產(chǎn)資料。對超市供應(yīng)商而言，冷藏車就是它的生產(chǎn)實力。這就好比紡織廠里的紡織機和家具廠里的干燥機，對企業(yè)來說都是關(guān)鍵性設(shè)備。

　　開辦財富大講堂、“電子銀行進商圈”等活動，是民生銀行為客戶提供的增值服務(wù)，也是其風險管理手段之一。民生銀行電子銀行部營銷策劃中心總經(jīng)理陶江介紹，民生銀行充分利用電子銀行渠道助力小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展，為小微客戶量身定制了商戶版網(wǎng)銀，公私賬戶集中管理、網(wǎng)銀跨行資金歸集服務(wù)等服務(wù)?！百J款以后，一個客戶管和不管差別很大，你總得讓他心里有一個想法，民生銀行有人管著我，錢得還?！贝扪笳f。

　　最重要的是，民生銀行實施了大事業(yè)部制，將大公司業(yè)務(wù)從支行剝離出來集中到事業(yè)部管理，這在組織結(jié)構(gòu)上無異于釜底抽薪?！按蠊緲I(yè)務(wù)剝離了，支行沒事情做，這是和其他銀行很大的不同。如果沒有剝離，誰還會放棄一單10億的機會，而去勞心勞力做100萬的業(yè)務(wù)呢？”崔洋反問。

　　小微企業(yè)的發(fā)展和小微融資企業(yè)的發(fā)展就像軌道平行，缺一不可。如果沒有小微融資企業(yè)，小微企業(yè)的發(fā)展就是一句空話。

　　草根金融“組合拳”

　　從“西部片”到“功夫片”

　　盡管民生小微金融的不良貸款率只有1.5‰，但崔洋并不認為這代表小微企業(yè)真實的樣本信用。

　　“現(xiàn)在小微金融最大的難題還是供給不足。中國的小微金融還沒有下沉到足夠深度，和行業(yè)的需求完全結(jié)合在一起，只有當我們的服務(wù)達到和國外同樣水平后，不良率才有真正代表性。”崔洋感慨，“山東臨沂有96個市場，5萬個小微企業(yè)，我們到現(xiàn)在只開發(fā)了1000多客戶，只去了其中幾個小商品市場、食品糖果市場和物流市場等。這就像有96個蛋糕擺在你眼前，根本就顧不上吃，僅僅把幾個蛋糕上的櫻桃摘下來?！?/p>

　　崔洋認為眼前的不良貸款率僅僅是櫻桃的不良率，和蛋糕的不良率沒關(guān)系。“我們在大量地挑最好的客戶。”

　　崔洋看到了巨大的市場空白，“小微金融就像一個西部片，想怎么圈地就怎么圈地，而財富管理更像是功夫片，每一個土地每一個進步都得從別人手上奪過來?！?/p>

　　如何為“西部片”上演提供更豐富的金融服務(wù)元素？

　　“應(yīng)該遵循金融機構(gòu)分大小，金融產(chǎn)品分類型，金融監(jiān)管分層次，金融隊伍專業(yè)化，配套服務(wù)社會化的理念，著重從機構(gòu)、產(chǎn)品、監(jiān)管、政策和公共服務(wù)五個方面來構(gòu)建中國的草根金融體系，推動形成覆蓋廣泛、品種多樣、服務(wù)便捷、高效穩(wěn)定的中國特色的多層次金融市場?！眲⒖酸牡慕ㄗh似乎正在“變現(xiàn)”。

　　阿里金融剛剛宣布將旗下小微貸款產(chǎn)品——天貓信用貸款開放至全國，總計投放46億元貸款。對天貓2000商家給予重點支持，這些商家可以獲得最高1000萬元的信用貸款，用于解決流動資金需求。

　　已經(jīng)獲得貸款的2000多家企業(yè)沒有提交任何擔保、抵押，僅僅是花了3分鐘的時間在網(wǎng)上提交申請。不少企業(yè)主“從未想到貸款也能在網(wǎng)上如此操作”。 這“另類”的融資體驗源于天貓信用貸款的新型微貸技術(shù)。依托該技術(shù)，天貓信用貸款支持申貸、獲貸、支用乃至還貸網(wǎng)上完成，貸款以日計息，可隨借隨還；同時，貸款以申貸企業(yè)在天貓上的店鋪綜合經(jīng)營情況給予授信，更看重企業(yè)的信用資質(zhì)，不需要任何擔保和抵押。

　　北京大學國家發(fā)展研究院教授周其仁很看好這種模式，“很多買賣行為在網(wǎng)上都有記錄，怎么把記錄還原成對個人行為傾向的模型？阿里金融放貸就比面對面放貸成本低很多。如果有人要申請貸款，他手里要拿著一個終端，阿里巴巴發(fā)出問題，他就要回答。阿里巴巴要看倉庫情況，貸款者就拿視頻終端給他看?！?周其仁認為，阿里金融現(xiàn)在是利用小額貸款公司的架構(gòu)進行運作，政府的小貸公司政策應(yīng)該逐步分級，不是說所有小貸公司都可以變成銀行，但做得好的小貸公司，就應(yīng)該考慮逐步擴大融資的機會；做得差的，則逐步降級，直至摘牌。

　　中新力合從一家擔保公司變身為全國首家科技金融服務(wù)公司，也是黑馬成長的過程。公司由浙江省科協(xié)、中新力合、浙江省科技風險投資有限公司及各市縣科技部門聯(lián)合成立，中新力合占股60%。公司主要客戶為高成長性、高科技含量，同時又面臨融資難的科技型中小企業(yè)。

　　2007年，中新力合曾探索出信貸擔保的“橋隧模式”，即在傳統(tǒng)的“擔保、銀行、中小企業(yè)”三方關(guān)系之外導入第四方，由其承諾對企業(yè)的償債風險實施購買股權(quán)、注入現(xiàn)金流等積極措施，從而有效規(guī)避成長型小企業(yè)破產(chǎn)清償?shù)奈C，最大限度保留企業(yè)的潛在價值。

　　“小微企業(yè)的發(fā)展和小微融資企業(yè)的發(fā)展就像軌道平行，缺一不可。如果沒有小微融資企業(yè)，小微企業(yè)的發(fā)展就是一句空話。小微企業(yè)在發(fā)展當中遇到坎，需要輸血，就需要有配套的融資產(chǎn)業(yè)在他們身邊。”劉鷹說。

　　但用別人的錢賺錢而不是用自己的錢賺錢，就面臨很多風險，這也是茅于軾擔心的問題?！般y行有銀監(jiān)會，保險公司有保監(jiān)會監(jiān)督，擔保公司誰來管？最根本的問題是風險防范。你不能說小了就沒風險，金融創(chuàng)新難就在這些方面，你跟銀監(jiān)會什么關(guān)系，銀監(jiān)會怎么監(jiān)督你，這個問題沒說清楚還是等于零?！?/p>

愛華網(wǎng)本文地址 » http://www.klfzs.com/a/9101032201/39682.html