?? “高利放貸，暴力收賬?！边@是很多老百姓對民間借貸的看法。

但是福元運(yùn)通以新的商業(yè)模式，樹立了金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的全新形象?！安蛔龈呃J；不做利滾利；不保底收益；不吸儲、不行使銀行職能”是福元運(yùn)通為自身的健康運(yùn)營劃定的四條底線。

“違法、違規(guī)的事情我們堅(jiān)決要杜絕，就像我們的四條底線一樣，既然我們開創(chuàng)了這個(gè)全新的商業(yè)模式，我們一定要做勇于擔(dān)當(dāng)、負(fù)責(zé)任的金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。”2012年4月18日，福元運(yùn)通董事長孫立文接受記者采訪時(shí)說：“福元運(yùn)通要做中國最大、最專業(yè)的第三方金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，我們的目標(biāo)是盤活地方民間資本，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>

抓住政策機(jī)遇

福元運(yùn)通成立于2005年8月，可以說，福元運(yùn)通的誕生和發(fā)展都是緊隨著政策的。福元運(yùn)通董事長孫立文告訴記者，10年前，當(dāng)他還在其他行業(yè)開疆?dāng)U土的時(shí)候，他就在關(guān)注金融行業(yè)。

“當(dāng)時(shí)有人說，10年以后，當(dāng)中國的金融改革進(jìn)入第三步的時(shí)候，就有可能出現(xiàn)針對小微企業(yè)服務(wù)的小微金融機(jī)構(gòu)?！睉{著他人的指引和自己的直覺，孫立文認(rèn)為金融中介服務(wù)行業(yè)可能會有大的發(fā)展，“從那時(shí)起我就開始關(guān)注國家對民間借貸的政策?！?/p>

2005年6月，孫立文注意到兩個(gè)信息。一個(gè)是國務(wù)院研究中心有一篇報(bào)告指出，隨著農(nóng)村人口的城鎮(zhèn)化和城鎮(zhèn)人口的大量失業(yè)，必將刺激小型便利店、高速物流和加盟連鎖的快速發(fā)展。另一個(gè)是一直處于灰色地帶的民間借貸可能會進(jìn)入2006年的中央一號文件。

“這也是我為什么以投資顧問的形式成立福元運(yùn)通的原因。我想用中介的形式切入到民間借貸行業(yè)，對抵押貸款、企業(yè)融資提供資詢服務(wù)，用特許經(jīng)營的形式進(jìn)行運(yùn)作?！睂O立文說。

果然，2006年中央一號文件出來，首次提出民間借貸，并給予肯定，這讓孫立文進(jìn)一步相信了自己的判斷，也增加了他對這個(gè)行業(yè)的信心。

做合法的盟主

創(chuàng)業(yè)之初，福元運(yùn)通的發(fā)展形勢就非常好。到2007年8月，福元運(yùn)通就在青島、濟(jì)南、合肥、上海等地成立了5家直營分公司，并在青島、濟(jì)南、合肥及其他省市開展加盟連鎖，有近百家家各級加盟機(jī)構(gòu)。

當(dāng)時(shí)全國的連鎖加盟企業(yè)有27000多個(gè)，十分混亂，國家也看到了這個(gè)行業(yè)到了必須整治的時(shí)候了，所以國務(wù)院在2007年2月出臺了《商業(yè)特許經(jīng)營管理?xiàng)l例》。

“對我們來說，想在全國做合法的盟主，就必須到商務(wù)部去備案。”當(dāng)國務(wù)院的《商業(yè)特許經(jīng)營管理?xiàng)l例》出來之后，孫立文就立即著手備案工作。

在《商業(yè)特許經(jīng)營管理?xiàng)l例》中的硬性規(guī)定：從事特許經(jīng)營的企業(yè)，必須擁有2家以上的直營店，且正常經(jīng)營超過1年以上，此外還涉及到知識產(chǎn)權(quán)體系、盈利體系、授權(quán)體系、督導(dǎo)體系等眾多繁瑣的審核內(nèi)容，必須有商標(biāo)、專利、版權(quán)等。另外，對特許加盟企業(yè)還規(guī)定了“對被特許人進(jìn)行完整的信息披露”等硬性條件。

經(jīng)過8個(gè)多月的努力，2008年3月，商務(wù)部首批公布的195家備案成功企業(yè)中，福元運(yùn)通赫然在列，成為金融中介服務(wù)行業(yè)第一家、也是唯一一家具有從事跨省特許經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)。

“如果企業(yè)自身的條件不過硬，肯定通不過審核。而一旦通過審核，就意味著福元運(yùn)通站在了一個(gè)新的起跑線上，我們已經(jīng)將競爭對手遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在了身后?！睂O立文說，“這也意味著從那時(shí)起，我們可以在全國合法地開展特許經(jīng)營的商業(yè)活動?！?/p>

開創(chuàng)全新模式

我國目前民間借貸主要有四種方式：南方個(gè)別地方的地下傳銷式吸儲，高利放貸；江浙地區(qū)的“地下錢莊”，以高息蜚名；國家政策下的“小額貸款公司”，以自有資金經(jīng)營，受諸多的規(guī)定限制；還有就是福元運(yùn)通開創(chuàng)的這種全新模式。

專家依據(jù)我國現(xiàn)行法律認(rèn)定，前兩種方式非法，后兩種方式合法。

福元運(yùn)通所開創(chuàng)的金融中介服務(wù)“全新模式”符合國家相關(guān)法律、法規(guī)及精神的規(guī)定，不經(jīng)手客戶任何資金、只做中介。另外，還有一個(gè)核心的特點(diǎn)：利率適中，為許多小微企業(yè)及個(gè)體戶所能承受。

“目前，福元運(yùn)通對借貸雙方的利息是有限制的，最高月息不超過1分8，絕大多數(shù)在1分到1分5的水平?！睂O立文介紹說，“我們也不行使銀行職能的吸儲放貸，只做紅娘，搓合借款人和放款人的合作，從中收取一定比例的中介服務(wù)費(fèi)。其實(shí)我們的商業(yè)模式可以簡單的理解為一座橋，一邊的橋墩是放款人，另一邊的橋墩是借款人，我們就是一個(gè)平臺，把他們雙方連接起來。”同時(shí)，福元運(yùn)通辦理業(yè)務(wù)時(shí)，雙方的利率嚴(yán)格控制在國家規(guī)定的4倍以內(nèi)。

打通借貸通路

民間資本的活躍是因?yàn)槲覈恢笔鞘澜缟蟽π盥首罡叩膰遥鼉赡?，城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄以每年4萬億以上的速度增長，然而CPI的快速上漲，讓銀行儲蓄負(fù)利率時(shí)代來臨，理財(cái)難困擾著不少居民。

自2010年以來，央行實(shí)行宏觀調(diào)控政策，導(dǎo)致銀行貸款額度縮減，讓原本很難從銀行獲得貸款的中小企業(yè)更是雪上加霜。國家鼓勵中小企業(yè)加快發(fā)展的政策，與金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的支持不力形成了較大反差。

國家公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近幾年中國的民營企業(yè)利用的是低于國家25%的銀行貸款，但是養(yǎng)活的是全國75%以上的人口。絕大多數(shù)中小企業(yè)得不到銀行的支持，為了籌到企業(yè)生存和發(fā)展的資金，許多中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向了民間借貸。

“現(xiàn)在有很多手握閑錢的人，他們不愿意獨(dú)自面對借款人，也不懂相關(guān)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，需要通過第三方幫他操作，正因?yàn)槲覀兡芙鉀Q他們的需求，愿意跟我們合作的放款人越來越多。”孫立文說，“目前已經(jīng)超過10萬放款人通過福元運(yùn)通得到了收益，截止2011年底，經(jīng)福元運(yùn)通搓合的借貸規(guī)模已達(dá)到1400億，眾多中小企業(yè)從中獲益。”

很顯然，民間借貸作為銀行信貸的有效補(bǔ)充，已經(jīng)成為破解農(nóng)村及中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資難的有效途徑，福元運(yùn)通作為金融中介服務(wù)連鎖機(jī)構(gòu)，對盤活民間資本、促進(jìn)小微企業(yè)的快速發(fā)展起到了積極作用。

嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)控制

近幾年，民間借貸的擴(kuò)張和成長，使得民間借貸糾紛急劇攀升，但是在福元運(yùn)通卻幾乎沒有出現(xiàn)借貸糾紛的事情。

因?yàn)楦Ｔ\(yùn)通只做中介服務(wù)，如果借貸雙方有糾紛，中介不承擔(dān)責(zé)任，所以福元運(yùn)通自身并不存在經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。為了降低放款人的風(fēng)險(xiǎn)，福元運(yùn)通開發(fā)了23種借貸產(chǎn)品，有抵押類、質(zhì)押類、保證類以及銀行外包業(yè)務(wù)。

“這23種產(chǎn)品是福元運(yùn)通經(jīng)過多年的研究和驗(yàn)證總結(jié)出來的，我們認(rèn)為健康的民間借貸只能做這23種產(chǎn)品?！睂O立文說。

福元運(yùn)通公布出這23種產(chǎn)品的產(chǎn)品名稱、概念、適用范圍、合同范本。當(dāng)有人提出借款申請時(shí)，這23種產(chǎn)品全部囊括。

福元運(yùn)通會根據(jù)借款人的條件和需求進(jìn)行評估及推薦，對借款人資格的調(diào)查也非常規(guī)范，囊括了一個(gè)人自身及社會的各個(gè)方面。如果有100個(gè)人登記借款需求，只有10個(gè)人滿足條件，那福元運(yùn)通就只做這10個(gè)人的借款中介。如果有人提出借款100萬，但是根據(jù)條件，只能借50萬，那福元運(yùn)通也就只會做借50萬的中介。同時(shí)，福元運(yùn)通不做長期的借款，最長時(shí)間為一年。

“民間借貸有很多還不上款的情況，但我們不會到借款人還不上款了再來處理，而是在借款的時(shí)候就通過抵押、擔(dān)保及公證等方式把還款的問題解決了。”孫立文說。“如果有人到了還款期，因?yàn)槟撤N原因?qū)嵲谶€不了款，我們可以與雙方協(xié)商續(xù)借及轉(zhuǎn)借手續(xù)。”

福元運(yùn)通對加盟店的風(fēng)險(xiǎn)管理也非常嚴(yán)格。民間借貸的每一筆都是個(gè)案，加盟店以業(yè)務(wù)為主，加盟商的每筆業(yè)務(wù)的審核都由總部來做。什么業(yè)務(wù)能做，什么業(yè)務(wù)不能做都是由總部風(fēng)險(xiǎn)控制中心來指導(dǎo)與對接。孫立文說：“在我們標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程下，如果借款人不還錢，根本就不用走訴訟程序，因?yàn)橄嚓P(guān)的抵押都做好了，相關(guān)的合同都簽好了?！?/p>

孫立文還說：“我們對加盟店的經(jīng)營情況還設(shè)有紅線，對于操作中是否存在高利放貸、非法集資等情況，我們都是嚴(yán)格把控的。一旦發(fā)現(xiàn)不僅要‘踢’出福元運(yùn)通隊(duì)伍，同時(shí)也會向相關(guān)機(jī)構(gòu)舉報(bào)?！?/p>

向“金融服務(wù)正規(guī)軍”轉(zhuǎn)化

目前，進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的門檻非常低，隨便注冊一個(gè)公司就可以操作，正是這樣使得這個(gè)行業(yè)魚龍混雜，容易出現(xiàn)一些違法違規(guī)的現(xiàn)象，但福元運(yùn)通以自己的專業(yè)、規(guī)范引領(lǐng)者遍布全國的加盟商，向“金融服務(wù)正規(guī)軍”轉(zhuǎn)化。

在福元運(yùn)通中國總部不僅有客戶服務(wù)中心、品牌授權(quán)中心、資金結(jié)算中心、戰(zhàn)略企劃中心、知識產(chǎn)權(quán)中心等職能部門，更增設(shè)了風(fēng)險(xiǎn)控制中心、監(jiān)察審計(jì)中心、培訓(xùn)中心、認(rèn)證中心。正是這些中心的成立，使得加盟商的業(yè)務(wù)開展更加順暢。

“我們這11個(gè)中心，同時(shí)做商業(yè)化的推廣與運(yùn)營，已然形成了一個(gè)體系。如果我們這個(gè)企業(yè)沒有核心的管理、技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)，那加盟商加盟我們又有何用呢？”

為了讓加盟商正規(guī)化，福元運(yùn)通對加盟商有標(biāo)準(zhǔn)化的要求。在硬件方面，所有的硬件都要由總部來設(shè)計(jì)配置。在軟件方面，從加盟的第一天開始總部標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和培訓(xùn)就會全部開始導(dǎo)入。

“培訓(xùn)是我們企業(yè)的生命力。在組織架構(gòu)上我們有培訓(xùn)中心，近7年來，我們以企業(yè)培訓(xùn)中心為主對員工進(jìn)行培訓(xùn)。我們每周都有員工要進(jìn)企業(yè)大講堂進(jìn)行輪訓(xùn)。然后我們對培訓(xùn)結(jié)果進(jìn)行考核、認(rèn)證。目前，我們已經(jīng)與北大光華管理學(xué)院就企業(yè)大學(xué)進(jìn)行了多次磋商，我們將成為第三個(gè)與北大光華合作創(chuàng)建企業(yè)大學(xué)的企業(yè)。我們要通過北大光華對企業(yè)內(nèi)的中高層及加盟店的高管進(jìn)行培訓(xùn)，以提升福元運(yùn)通在行業(yè)的整體綜合競爭力。”孫立文說。

做好金融中介服務(wù)的領(lǐng)航者

2010年5月，國務(wù)院出臺的“新國36條”中明確指出鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。

同時(shí)，“十二五”規(guī)劃也指出，支持和放開允許民間資本進(jìn)入金融服務(wù)等多個(gè)壟斷性領(lǐng)域。這標(biāo)志著民間借貸的政策已經(jīng)打開了，民間借貸已成為一個(gè)行業(yè)。

“我認(rèn)為金融中介服務(wù)行業(yè)在國內(nèi)還剛剛興起，是一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)。隨著國家相關(guān)政策的完善及相關(guān)法律法規(guī)的出臺，民間借貸在中小微企業(yè)融資渠道中的占比會進(jìn)一步加大。”孫立文說。

而今天的行業(yè)中，某些從業(yè)企業(yè)只追求企業(yè)利益，漠視社會責(zé)任，使得現(xiàn)在中國很多老百姓把民間借貸與高利貸劃等號。“福元運(yùn)通自創(chuàng)立以來就積極踐行‘在注重社會效益的前提下，創(chuàng)最佳經(jīng)濟(jì)效益’的企業(yè)文化。我們沒有簡單的追求經(jīng)濟(jì)效益，我們是在創(chuàng)造社會效益的情況下再追求經(jīng)濟(jì)效益?！睂O立文說，“我們的目標(biāo)是做好民間金融的領(lǐng)航者，把民間借貸帶入陽光地帶。”

在談到福元運(yùn)通的未來時(shí)，孫立文表示：隨著企業(yè)的不斷發(fā)展、壯大，未來三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)企業(yè)上市；同時(shí)在國家政策的不斷促進(jìn)下，力爭成為中國第一個(gè)服務(wù)于中小微企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

孫立文說：“我們企業(yè)不缺錢，以我們企業(yè)現(xiàn)在的規(guī)模，在香港上市完全可以做到，但是我們希望到境外、到西方資本市場上市；也就是在這個(gè)時(shí)期，我們有選擇性的與眾多和我們接觸的投資商進(jìn)行了洽談，并達(dá)成了投資協(xié)議，這是因?yàn)榕c其我們自己在企業(yè)未來的資本運(yùn)作道路上辛勤耕耘，不如借助他們的專長，讓我們走得更快，早日實(shí)現(xiàn)我們企業(yè)的愿景。”

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