愛華網(wǎng)???? 銀行開打“資金歸集”攻防戰(zhàn) 越來越多的銀行正加入跨行資金歸集業(yè)務(wù)行列，試圖分得杯羹。 年初，招行力推的“資金保底歸集功能”被網(wǎng)民戲稱為“一個(gè)讓已婚男士潸然淚下的功能”；近期廣發(fā)銀行推出的多款“人民幣理財(cái)計(jì)劃資金歸集專屬版”則因其收益高于市場(chǎng)平均水平又廣受投資者追捧。 實(shí)際上，資金歸集是借助于“超級(jí)網(wǎng)銀”開發(fā)的一種產(chǎn)品，簡(jiǎn)單來說，客戶可通過設(shè)置一家銀行賬戶，從其他銀行賬戶中“抓錢”。因其劍指跨行存款，也被稱為“搶存款”利器。 五大行與股份制銀行的資金歸集“攻防戰(zhàn)”由此展開，目前銀行資金歸集的爭(zhēng)奪主要使用優(yōu)惠和高收益等價(jià)格工具來吸引客戶。但在受訪的銀行業(yè)內(nèi)人士看來，存款不是它們的目標(biāo)，它們的目標(biāo)是成為財(cái)富管理主辦行。跨行而來的資金歸集跟定投基金差不多，主要是能讓銀行獲得持續(xù)而穩(wěn)定的中間收入。 歸集與被歸集 資金歸集就好比一把“雙刃劍”，開通此功能，可以歸集他行的資金，也可能讓自己行的資金被他行歸集。 年初，一條關(guān)于招行“資金保底歸集功能”的微博被瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，網(wǎng)民戲稱，“一個(gè)讓已婚男士潸然淚下的功能”——給老公存款設(shè)定一個(gè)保底金額，招行將每天自動(dòng)查詢?cè)撡~戶，只要大于保底金額，超出部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)賬至老婆賬戶上，轉(zhuǎn)賬費(fèi)用全免。 “資金歸集”戰(zhàn)正硝煙四起，越來越多的銀行進(jìn)入該領(lǐng)域試圖分一杯羹。如近期，廣發(fā)銀行推出的基于資金歸集的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品備受關(guān)注。 媒體報(bào)道稱，廣發(fā)銀行近期在沈陽、杭州等部分地區(qū)連推了多款“人民幣理財(cái)計(jì)劃資金歸集專屬版”系列理財(cái)產(chǎn)品，將資金歸集與理財(cái)產(chǎn)品對(duì)接起來。這系列理財(cái)產(chǎn)品只能用從其他銀行歸集過來的資金進(jìn)行購買，不能用原有廣發(fā)賬戶資金認(rèn)購。 據(jù)悉，該系列產(chǎn)品認(rèn)購起點(diǎn)為5萬元，和一般理財(cái)產(chǎn)品無異；目前在售的有91天期和191天期兩種，預(yù)期年化收益率分別達(dá)到4.5%、4.6%，高于市面多數(shù)同期限理財(cái)產(chǎn)品。與之相比，根據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，最近一周（3月23日~29日）的3個(gè)月至6個(gè)月（含）期理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.38%。 其實(shí)，上述“資金歸集”應(yīng)用是建立在“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱“超級(jí)網(wǎng)銀”）技術(shù)上的一個(gè)應(yīng)用，最早由央行于2010年推出。 公開資料顯示，第一個(gè)吃螃蟹的是民生銀行，2010年6月民生銀行創(chuàng)新推出跨行資金歸集以后，2012年7月又首家推出手機(jī)銀行跨行賬戶管理和跨行資金歸集功能。結(jié)果證明，這是明智之舉，截至2012年11月底，民生銀行跨行資金歸集總客戶規(guī)模超20萬戶，年新增客戶16萬戶；年累計(jì)資金歸集突破1500億元。 榜樣在前，至今，包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行都已接入“超級(jí)網(wǎng)銀”接口。 不過，資金歸集就好比一把“雙刃劍”，開通此功能，可以歸集他行的資金，也可能讓自己行的資金被他行歸集。 目標(biāo)：爭(zhēng)奪財(cái)富管理的主辦行 目前，在嚴(yán)格的存貸比紅線的限制下，存款資源緊張的股份制銀行更傾向走資本節(jié)約的道路，它們對(duì)于理財(cái)?shù)炔恍韬馁M(fèi)資金的中間業(yè)務(wù)越來越青睞。 “資金歸集”的目標(biāo)，被媒體定位于“搶存款”。然而，受訪的銀行零售部人士并不這樣看。 “銀行爭(zhēng)奪資金歸集，不是為了爭(zhēng)存款，它們爭(zhēng)奪的目標(biāo)是成為財(cái)富管理的主辦銀行?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行零售部人士指出。 《中國經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，資金歸集一般的操作流程是：收款方在系統(tǒng)中設(shè)定被歸集賬戶（如幾家銀行的賬戶）、周期（如每周、每月等）和方式（如保底歸集、全額歸集、智能歸集等），與被歸集賬戶簽署協(xié)議后，就可到其他銀行賬戶中“抓錢”。 所以，歸集資金往往不是一次大規(guī)模地歸集來錢，而是分階段來錢。“如果是銀行真要拉存款，不靠資金歸集功能，只要調(diào)高利息，拉存款就會(huì)立竿見影。”上述零售銀行部人士說，“從客戶角度來說，把資金歸集到一家銀行，不是為了把錢存入那家銀行，而是為了購買理財(cái)產(chǎn)品。” 目前，在嚴(yán)格的存貸比紅線的限制下，存款資源緊張的股份制銀行更傾向走資本節(jié)約的道路，它們對(duì)于理財(cái)?shù)炔恍韬馁M(fèi)資金的中間業(yè)務(wù)越來越青睞。 而如果客戶把資金歸集到某銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，“那就跟定投基金差不多，銀行能獲得持續(xù)的、穩(wěn)定的中間收入?！鄙鲜隽闶鄄咳耸恐赋觥?p> 因此，上述零售部人士認(rèn)為，那些只是沖著現(xiàn)階段資金歸集“免費(fèi)”而來的客戶，對(duì)銀行來說是“浮塵”，只有那些做好了理財(cái)計(jì)劃的、理性的資金歸集客戶，才是銀行真正要爭(zhēng)取的目標(biāo)客戶。 不過，廣發(fā)銀行相關(guān)人士卻表示，推出資金歸集理財(cái)產(chǎn)品主要是為了方便客戶，響應(yīng)銀聯(lián)超級(jí)網(wǎng)銀的要求?！百Y金歸集對(duì)大零售沒有影響，不是為了拉存款，也不是為了成為財(cái)富管理的主辦銀行?！?p> 銀行間的較量 資金歸集基本上都是資金從五大行流向股份制銀行，很少有從股份制銀行流向五大行。
對(duì)于五大行來說，這幾乎是一場(chǎng)不公平的競(jìng)爭(zhēng)。 在零售銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，影響勝負(fù)的因素有三個(gè)：一是便捷性；二是收益性；三是安全性。 在銀行競(jìng)爭(zhēng)的初期階段，“便捷性”至關(guān)重要?？蛻敉鶗?huì)選擇網(wǎng)點(diǎn)多、方便就近的銀行做各種業(yè)務(wù)。五大行的物理網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)多于股份制銀行，它們?yōu)橹冻隽嗽S多成本。隨之而來的，五大行的存款和零售業(yè)務(wù)也遠(yuǎn)多于股份制銀行。 然而，超級(jí)網(wǎng)銀把銀行靠物理網(wǎng)點(diǎn)建立起來的“便捷性”壁壘進(jìn)一步給打破了。 當(dāng)客戶習(xí)慣于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行時(shí)，他們不再依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)，不再抱怨股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)少，不方便。 而跨行資金歸集可把五大行通過網(wǎng)點(diǎn)吸收的存款歸集到缺少網(wǎng)點(diǎn)的股份制銀行、城商行那里。 實(shí)際情況也大致如此，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，資金歸集基本上都是資金從五大行流向股份制銀行，很少有從股份制銀行流向五大行。 在這種背景下，五大行不得不打“防御戰(zhàn)”，它們?yōu)椤胺礆w集”積極設(shè)置門檻：工行規(guī)定單筆、單日賬戶資金被歸集額度不能超過5000元，一個(gè)月限額為5萬元；農(nóng)行規(guī)定賬戶資金被歸集時(shí)，單筆資金和每日累計(jì)均不得超過5萬元；中行的資金歸集業(yè)務(wù)只對(duì)部分銀行開放，如果作為收款方時(shí)，每筆也不能超過5萬元；交行單筆歸集額度最高500元，單日累計(jì)不超過5000元。建行規(guī)定單筆最高5 萬元，累計(jì)無上限。 “目前大行的這種限制能降低存款流出。”東方證券銀行分析師金麟指出，“在解決便捷性問題之后，銀行的吸引力就變成了價(jià)格水平的競(jìng)爭(zhēng)?！?p> 而股份制銀行通過網(wǎng)上的資金歸集，突破了網(wǎng)點(diǎn)少的森嚴(yán)壁壘，它們?cè)敢鉃檫@一通道付出一些成本。為吸引資金過來，它們主打“進(jìn)攻戰(zhàn)”，武器是優(yōu)惠、高收益。 以廣發(fā)行為例，它給予資金歸集到廣發(fā)行的客戶4重禮遇：一是資金歸集免費(fèi)；二是提供免費(fèi)的Key盾免費(fèi)領(lǐng)??；三是可享受高于該行同期收益的專屬理財(cái)產(chǎn)品；四是可享1年期以上定存利率上浮和存抵貸利率優(yōu)惠。 再以光大銀行為例，除了資金歸集免費(fèi)外，它還推出一系列積分贈(zèng)送活動(dòng)，其最近公告稱，活動(dòng)期內(nèi)簽約資金歸集業(yè)務(wù)的客戶即贈(zèng)1萬積分；活動(dòng)期內(nèi)成功進(jìn)行一筆以上資金歸集的客戶，再贈(zèng)1萬積分；活動(dòng)期內(nèi)資金歸集金額累計(jì)超過100萬的客戶，再贈(zèng)1萬積分。 “在資金歸集上，銀行的競(jìng)爭(zhēng)目前主要是在價(jià)格上?，F(xiàn)階段五大行吃虧點(diǎn)，國內(nèi)情況特殊，客戶對(duì)它們的低風(fēng)險(xiǎn)沒給予溢價(jià)?！苯瘅胫赋觯瑢?shí)際上，國內(nèi)客戶認(rèn)為，所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。而股份制銀行為了吸引客戶進(jìn)行資金歸集，進(jìn)行了讓利，理財(cái)產(chǎn)品收益提高，風(fēng)險(xiǎn)是高于五大行的，五大行操作相對(duì)謹(jǐn)慎，原本應(yīng)當(dāng)獲得風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。然而，目前風(fēng)險(xiǎn)并未成為客戶考慮的因素。 不過，金麟認(rèn)為，資金歸集最終仍可能是維持零售銀行強(qiáng)者恒強(qiáng)的局面，對(duì)零售業(yè)務(wù)較好的五大行和招行有利。
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