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調(diào)查導(dǎo)讀：如果你還貸不及時(shí)，一紙信用報(bào)告會(huì)讓你“原形畢露”，想再借錢，難；如果你夠講信用，信用報(bào)告同樣會(huì)為你提供力證，正可謂好借好還，再借不難。 2006年1月，人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）在全國(guó)正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，3.4億人的信用數(shù)據(jù)被收錄其中。截至目前，我市除外資銀行以外的12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都已加入該數(shù)據(jù)庫(kù)。今年以來(lái)，我市各金融機(jī)構(gòu)登錄查詢個(gè)人信用報(bào)告10萬(wàn)余人次。個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)提供的個(gè)人信用報(bào)告成為金融機(jī)構(gòu)審貸的重要參考依據(jù)，金融機(jī)構(gòu)普遍將逾期記錄作為衡量個(gè)人信用水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。 信用太差 申請(qǐng)房貸被拒門外 在某機(jī)關(guān)上班的張先生欲向銀行申請(qǐng)一筆金額為20萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款。張先生覺(jué)得自己工作穩(wěn)定、收入可觀，絕對(duì)是銀行青睞的那種優(yōu)質(zhì)客戶，不料卻遭到了拒絕。原來(lái)，通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢得出的張先生個(gè)人信用報(bào)告顯示，他曾經(jīng)辦理的汽車消費(fèi)貸款已累計(jì)逾期18次。盡管貸款最后已結(jié)清，但因張先生的信用太差，銀行最終還是拒絕了其貸款申請(qǐng)。一張信用報(bào)告，就這樣將張先生擋在了銀行的大門外。 個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行一年以來(lái)，已經(jīng)有多名市民遭遇了類似的尷尬。各商業(yè)銀行雖然具體標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，但都根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告的信用記錄中，連續(xù)違約次數(shù)或累計(jì)違約次數(shù)，做出拒絕貸款的決定。據(jù)某銀行個(gè)人貸款部的一位工作人員介紹，一年來(lái)，光是他經(jīng)手“刷”掉的客戶就有30多位，幾乎都是因?yàn)橛杏馄谶€款記錄而影響了信用。去年一年，我市各金融機(jī)構(gòu)登錄個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告10萬(wàn)余人次。 其實(shí)，銀行在審查個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí)，最關(guān)心的問(wèn)題就是將錢貸出去后能否按期收回。為此，銀行要重點(diǎn)考察個(gè)人的品行、能力、資本、信用意識(shí)和抵押擔(dān)保等。當(dāng)一個(gè)人的信用報(bào)告中連續(xù)出現(xiàn)逾期還款的記錄時(shí)，銀行自然要謹(jǐn)慎對(duì)待。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款和信用卡時(shí)，個(gè)人信用報(bào)告成了“芝麻開(kāi)門”的關(guān)鍵。 記者自查 個(gè)人信息一目了然 自個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行以來(lái)，其提供的個(gè)人信用報(bào)告正在成為商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款和辦理信用卡的重要依據(jù)，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多市民仍然對(duì)此知之甚少。 昨天，在人民銀行煙臺(tái)市中心支行查詢了本人的信用報(bào)告。信用報(bào)告上面詳細(xì)地列出了登記者的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息；在銀行的信用交易信息欄里，清楚地顯示出記者曾在哪家銀行辦理了個(gè)人住房貸款，已經(jīng)還了多少，還有多少?zèng)]還，以及是否按時(shí)還款等；就連記者都辦理了哪家銀行的信用卡，信用卡的透支額度是多少，是否按期還款等信息都一目了然。 工作人員介紹說(shuō)，個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人征信制度最主要的產(chǎn)品。銀行把各自掌握的個(gè)人信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)建立“信用檔案”，即個(gè)人信用報(bào)告，再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)叫征信。在我國(guó)，各商業(yè)銀行通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng)交換信息并獲取個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告提供的個(gè)人信用記錄非常全面，既有正面的信用記錄，也有負(fù)面的信用記錄；既有一次性的記載，也有屢次連續(xù)性的記載，成為判斷個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的道德水準(zhǔn)和償債能力的主要客觀依據(jù)，也是投資者和放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要決策依據(jù)。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，個(gè)人信用報(bào)告還將記載個(gè)人的社會(huì)保障信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息?！ ? 信用記錄 用事實(shí)說(shuō)話更公平 個(gè)人征信是征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理并提供個(gè)人信用信息的活動(dòng)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是以信用報(bào)告的形式提供個(gè)人信用記錄。信用記錄被譽(yù)為個(gè)人的第二身份證。信用記錄的好壞將決定一個(gè)人是否能辦成想辦的事，以及花多大的成本辦成想辦的事。 市民王先生在申請(qǐng)貸款時(shí)，他的信用報(bào)告中的記錄顯示他是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人。那么好借好還，再借不難，銀行不但爽快地提供了貸款讓王先生買房，還給予了利率優(yōu)惠。辦事人員說(shuō)，如果信用記錄顯示王先生拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都晚于銀行要求的時(shí)間，銀行可能就會(huì)據(jù)此判斷他是一個(gè)不認(rèn)真履約的人，是一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的人。銀行可能會(huì)把利率調(diào)高，甚至?xí)芙^他貸款的要求。因此，信用記錄不好，會(huì)大大減少個(gè)人得到銀行貸款的機(jī)會(huì)，并提高借款成本。 “ 征信系統(tǒng)的建立除了方便審查一個(gè)人的信用記錄以外，還會(huì)給老百姓帶來(lái)很多好處?！?人民銀行的工作人員介紹說(shuō)，“銀行需要了解的很多信息都在信用報(bào)告里，免去了調(diào)查、核實(shí)的麻煩。另外，信用報(bào)告是讓事實(shí)說(shuō)話，減少了信貸員的主觀感受等因素對(duì)貸款、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，讓每個(gè)人都能得到更公平的信貸機(jī)會(huì)?！?·李攀· 小貼士： 1、誰(shuí)可以查看我的信用報(bào)告？ 目前，除本人外，只有銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進(jìn)行貸后管理時(shí)才可以直接查看個(gè)人信用報(bào)告。 2、如何得到自己的信用報(bào)告？ 帶本人身份證和身份證復(fù)印件，到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書(shū)面查詢申請(qǐng)。 3、個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)怎么辦？ 由本人或委托他人向所在地的中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門、或者征信中心反映，也可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映，要求核查、處理。 4、如何提高個(gè)人信用報(bào)告的質(zhì)量？ 一是辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，向銀行提供正確的個(gè)人信息，并及時(shí)更新信息。二是要時(shí)刻關(guān)心信用記錄，定期查詢信用報(bào)告。三是發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò)時(shí)，及時(shí)報(bào)告并申請(qǐng)更正?！? 四大誤區(qū)： 1、征信會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私？ 不會(huì)。沒(méi)有書(shū)面授權(quán)，沒(méi)人能看到您的信用報(bào)告。當(dāng)然，如果您已經(jīng)從某家銀行借了款，或用了它的信用卡，那這家銀行無(wú)需征得您同意，就可以查看您的信用報(bào)告：銀行把錢借給您以后，需要隨時(shí)了解您最新的情況，確保銀行資金的安全。 2、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是搞“黑名單”？ 錯(cuò)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)只是如實(shí)地記錄個(gè)人原始的信用信息，不加任何主觀判斷地生成信用報(bào)告。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是信用狀況忠實(shí)的“記事本”，不會(huì)寫上任何好與壞的評(píng)語(yǔ)。所以，不必?fù)?dān)心會(huì)因?yàn)橐淮尾恍⌒亩涣腥胪耆淮嬖诘摹昂诿麊巍薄? 3、一次失信，信用污點(diǎn)會(huì)跟人一輩子嗎？ 不會(huì)。在國(guó)外，一般的負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄一般保存10年，我國(guó)也將出臺(tái)相關(guān)法規(guī)。目前，信用報(bào)告中顯示的是個(gè)人過(guò)去2年的信用記錄。 4、我不借銀行的錢，信用記錄就是好的嗎？ 錯(cuò)。不向銀行借錢意味著沒(méi)有信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷您信用狀況的便捷方法。如果一個(gè)人有了二十年的信用記錄，即使他曾經(jīng)發(fā)生過(guò)未按時(shí)償還借款的情況，按照美國(guó)的信用評(píng)分體制，他的信用評(píng)分也高于沒(méi)向銀行借過(guò)錢、沒(méi)有信用記錄的人。 三原則加固信用“大堤” 當(dāng)很多人被信用報(bào)告擋在銀行的大門外時(shí)，才真正思考起信用問(wèn)題。銀行人士提醒大家：一旦建立了信用記錄，就要按時(shí)還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。所以，個(gè)人在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)要堅(jiān)持三個(gè)原則。 第一，誠(chéng)信原則。個(gè)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供自己的信息，包括個(gè)人基本情況、貸款目的、用途等。虛假信息一經(jīng)核實(shí)，銀行是不會(huì)放貸的。不遵守誠(chéng)信原則，實(shí)際上是自己關(guān)上了銀行的大門。 第二，量力而行，適度負(fù)債。貸款之前要對(duì)個(gè)人和家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評(píng)估，并對(duì)個(gè)人未來(lái)收入及支出作合理預(yù)期，避免過(guò)度負(fù)債。否則，不僅給生活帶來(lái)過(guò)度壓力，還可能因不能按時(shí)還款損害信用記錄。 第三，按時(shí)還款，恪守信用。一個(gè)對(duì)自己、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的人，必須認(rèn)真對(duì)待自己的合同義務(wù)，按時(shí)歸還銀行貸款本息，只有這樣才能“好借好還，再借不難”。良好的信用記錄有助于獲得更多的銀行融資服務(wù)。
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