愛華網(wǎng)???? 家庭理財一定要有個規(guī)劃，你不理財財不理你，其實就是說的有沒有理財規(guī)劃的問題。在人生不同階段，如何調整自己的理財規(guī)劃，在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合。就像每個人都要經(jīng)歷出生、成長、成熟、衰老這幾個不同階段一樣，普通居民的個人收入、家庭財產(chǎn)、家庭支出，也都有這樣一條時間線。因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該制定不同的理財規(guī)劃。普通居民的個人收入、家庭財產(chǎn)、家庭支出，也都有這樣一條時間線。剛走出校園的職場新人，隨著經(jīng)驗、資歷和職務的提升，收入水平會不斷提高，但在到達事業(yè)頂點后，又會隨著年齡增長而慢慢回落。同樣，一個新家庭，隨著子女的出生，支出也會逐漸加大，但到子女獨立時，家庭開支也將從峰頂逐步回落。由此，在投資理財專家張雪奎教授看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規(guī)劃。 張雪奎教授認為，在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長、個人職業(yè)、理財渠道等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合。一般而言，風險承受能力低時，在投資組合中應以風格穩(wěn)健的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金；風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。以下是張雪奎教授總結的理財八個定律，建議大家在理財時參考和靈活運用。 1、家庭理財整體配置的4321定律 在家庭資產(chǎn)整體配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。 但是，投資理財專家張雪奎教授認為，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財規(guī)劃時，有四點必須考慮： 一是家庭的風險屬性。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應的投資比例。 二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標，構建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產(chǎn)，構筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。 三是適合自己的投資工具。人們的職業(yè)不同，接受的教育不同，對于理財?shù)挠^念和理財工具技巧的掌握也不同，理財最好和自己的職業(yè)接近，尋找最適合自己的理財工具也很重要。如果你是從事銀行、保險、證券職業(yè)的，那么提高你職業(yè)方面的理財比例也是有必要的，如果你的心理狀況和抗風險能力很強，適當提高風險類投資的比例也是可以的。這就是投資理財專家張雪奎教授常說的：定律是死的人是活的，定律是普遍規(guī)律人是單獨存在，沒有最好的理財規(guī)劃，只有最符合個性需求的理財規(guī)劃。 四是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性和個人理財特點之后，一個適合自己的投資方案就要決定了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。 2、保險的“雙10定律” 保險是家庭的必需品。但總有這么一個現(xiàn)象：要么花了太多錢買保險，要么保額不夠。那么，應該要買多少保額，負擔多少保費才恰當？很簡單，記住兩個“10”：保險額度為家庭年收入10倍，總保費支出為家庭年收入的10%。 比如一個年收入10萬元的白領人士，同時也是一家之主，那么他的壽險保障總額度可簡單界定在100萬元以下，有能力的就買足這100萬元額度，沒有能力的就可以減半(配偶也有相當收入的話)，不放心的可以買到七成。 而一個年總收入15萬元的家庭，所有家庭成員每年用于壽險保費支出的，簡單來說控制在8%~10%為宜，多了就會增加支出壓力，影響其他的消費和投資，過少就無法達到足夠的保障需求。 3、投資股票“不超過30只” 理由就是不能把雞蛋放在一個籃子里，但籃子太多也不利于財富的積累。張雪奎教授在理財講課時經(jīng)常說的話：買股票最好不要超過30只的第一個理由是，因為超過30只的組合，其平均收益與大盤基本沒有區(qū)別，還不如去買更便宜又不用費腦筋的指數(shù)基金。第二個理由是，股票越多你投入股票研究的精力越多，超過30只股票，也超過了大部分個人研究股票的能力。 4、股票投資比重 股票投資適當比重=100-年齡/100。風險與報酬成正比，對一個30歲的年輕人，追求成長，適當?shù)赝顿Y股票比重是七成(100-30/100)；一名70歲的退休者，股票投資就不宜超過三成(100-70/100)。這個法則是國外教科書推薦的法則，那么在國內(nèi)，我們應把100變?yōu)樯鐣骄钅挲g，比如80歲，或75歲。當然，如果你是從事或者曾經(jīng)從事證券投資的，可以放大比例。 5、增值計算“72法則” 著名的“72法則”：不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時間。其公式為：本金增長一倍所需時間(年)＝72÷年報酬率(%)。舉例來說，如果存10萬元在銀行，年利率2%，每年利滾利，需要36年本金才可以翻倍；如果10萬元投資年報酬率12%的開放式基金，約需6年時間變成20萬元。
6、房貸“1/3收入法則”? 一個家庭一個月可以負擔多少房貸?從銀行審核房貸額度的觀點來看，通常會以每月房貸不超過家庭所得的三分之一做為發(fā)放貸款額度的重要參考。 7、活期存款“6個月生活費” 活期存款利息極少，存多了浪費，存少了又怕不夠家庭應急。一般來說，活期存款為個人或家庭6個月的生活支出最為合適。 這條定律是對一般理財來說的，如果你是從事銀行職業(yè)，或者有銀行理財渠道的，按照張雪奎教授的說法，本條定律不再適合你。有條件的可以借助銀行理財?shù)牡惋L險，獲得較大收益，適當提高銀行理財比例。 8、金融資產(chǎn)1:1固定資產(chǎn) 家庭金融資產(chǎn)(存款、基金、股票、債券等等)和固定資產(chǎn)(房產(chǎn)、汽車、商鋪等等)的比例最好為1:1。 這個定律主要適合中等收入小康家庭。高收入家庭的金融資產(chǎn)和風險較大的金融資產(chǎn)應該適當調高，當然也有人把房地產(chǎn)投資作為金融投資者不在此列。低收入家庭大部分兩房也買不起，就是買得起也是用了一生儲蓄，也不在此列。
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