愛華網(wǎng)???? 53歲的王先生，目前做生意，月入5000元。王先生的妻子52歲，在一家事業(yè)單位上班，月收入3200元。他們有一個(gè)26歲的女兒，在一家國有企業(yè)上班，月收入12000元。 王先生一家年終獎(jiǎng)40000元，家庭每年基本開支72000元，汽車保養(yǎng)花費(fèi)30000元，汽車保險(xiǎn)花費(fèi)2000元，房子租金花費(fèi)100000元，旅游花費(fèi)10000元。王先生一家年結(jié)余268400元。 此外，王先生家有現(xiàn)金80000元，定期存款180000元，自住房和投資房市場估價(jià)在4300000元，機(jī)動(dòng)車價(jià)值500000元，資產(chǎn)合計(jì)6680000元。 王先生的家庭理財(cái)目標(biāo)很簡單，就是為家庭成員投保，使家庭更有保障，同時(shí)為了完成避稅和財(cái)產(chǎn)傳承的準(zhǔn)備；退休養(yǎng)老的規(guī)劃，確保高品質(zhì)的老年生活；資產(chǎn)的完整傳承；為家庭的資產(chǎn)尋求穩(wěn)步增長的途徑；女兒的嫁妝準(zhǔn)備是近期目標(biāo)，雖然房車都有，但這筆花費(fèi)還是會(huì)有的，暫定20萬；退休后15萬元的歐洲、東南亞各國游，實(shí)現(xiàn)品質(zhì)生活的一部分。 本期，記者請理財(cái)規(guī)劃師李為王先生的家庭做出理財(cái)規(guī)劃。 理財(cái)建議 李認(rèn)為，王先生應(yīng)該關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)、稅收、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃。 王先生目前總資產(chǎn)可達(dá)538萬（減去女兒名下的自住房130萬），而且還會(huì)增加，考慮到將來要征收的遺產(chǎn)稅，為了能將資產(chǎn)順利傳承到唯一女兒的名下，所以要提前做好規(guī)劃。 根據(jù)2013年3月最新出臺的五級超額累進(jìn)稅率遺產(chǎn)稅征收規(guī)定：500萬—1000萬的遺產(chǎn)將要征收40%的稅，再減去75萬的速算扣除數(shù)，即5380000×40%-750000=1402000元。所以建議王先生給自己購買年交89740元、15年的終身險(xiǎn)，其中大病有70萬，而且每年至少以70萬為基數(shù)進(jìn)行分紅，以2%的收益率計(jì)算，到85歲時(shí)即有1319178.41元的身價(jià)保障，加上70萬的大病兼身價(jià)保障共有2019178.41元的高額身價(jià)，即使在走時(shí)也可以為女兒留下這筆現(xiàn)金以應(yīng)對140多萬稅金的征收，從而完整的繼承王先生所有的財(cái)產(chǎn)。 同樣，王先生的妻子也要有完善的保障，建議年存23040元，存15年，擁有20萬的大病保障兼20萬的分紅基數(shù)，85歲時(shí)即有822388元的身價(jià)保障。女兒的風(fēng)險(xiǎn)保障由她自己解決，建議只考慮健康險(xiǎn)，年存8580元，20年存，保20萬的大病，每年以6000元的固定遞增，至60歲時(shí)即有404000元的大病?？顚Ｓ媒?，而且還會(huì)繼續(xù)遞增，抵御醫(yī)療費(fèi)用的上漲。同時(shí)身價(jià)也在以每年2000元的速度遞增。若將來國家醫(yī)療保障極其完善，女兒也可在66歲時(shí)將這筆錢的現(xiàn)價(jià)轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金領(lǐng)取。 養(yǎng)老規(guī)劃 首先，規(guī)劃退休后所需養(yǎng)老金。為保證王先生夫妻將來有高品質(zhì)退休生活，因此現(xiàn)在就必須開始養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。假設(shè)退休后的消費(fèi)不低于現(xiàn)在的生活品質(zhì)，估計(jì)年支出大約10萬。
根據(jù)國家職工法定退休年齡的規(guī)定，男滿60周歲，女滿55周歲（以后可能會(huì)推遲退休年齡），則王先生在2020年退休，妻子在2016年退休。 根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)2005年12月31日頒布的生命表得知，男性平均壽命79.7歲，女性83.7歲。因此假設(shè)王先生夫婦的預(yù)期壽命均為85歲。則王先生夫婦共同渡過25年的退休生活，王太太由于退休早，所以多了5年的退休生活，兩人一共需要養(yǎng)老金275萬。 其次，退休后的退休金收入總額。這是指王夫婦兩人退休后可以每月領(lǐng)取社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。根據(jù)陜西省企業(yè)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定，個(gè)人賬戶每月繳納的基本養(yǎng)老費(fèi)為5000×8%=400元、3200×8%=256元。假定社保賬戶年均收益率為2%，目前王夫婦個(gè)人養(yǎng)老賬戶各有余額10萬元和8萬元，到王先生7年后、妻子3年后退休時(shí)個(gè)人賬戶余額分別為11.50萬和8.50萬元。那么王先生夫婦兩人退休后每月可以領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金包括兩個(gè)部分： 個(gè)人賬戶部分： 115000÷ 85000÷120=708.33。 財(cái)政支付部分：即屆時(shí)城鎮(zhèn)職工前一年平均收入的20%。2012年陜西省社平工資為3253元，假設(shè)以年2%的速度增長，則至2020年、2016年陜西職工社平工資分別為3736.67元和3452.11元，則財(cái)政支付部分分別為747.33元和690.42元。則王先生夫婦每月分別領(lǐng)取社會(huì)養(yǎng)老金為1705.66元和1398.75元，王先生預(yù)計(jì)領(lǐng)取25年，妻子預(yù)計(jì)領(lǐng)取30年，兩人一共領(lǐng)取社會(huì)養(yǎng)老金1015248元。 然后，退休養(yǎng)老金缺口。兩人共需退休金275萬，一共領(lǐng)取社保金1015248元，則缺口為1734752元。 最后，彌補(bǔ)退休養(yǎng)老金缺口。可從定期存款中拿出100萬做年收益率在9%的信托投資，那么在王先生7年后退休時(shí)就可擁有182.80萬的資金。而且這筆資金可循環(huán)投資信托產(chǎn)品獲取收益、或者分批投資保本型的理財(cái)產(chǎn)品組合，如貨幣市場基金和債券類基金以保證資金的穩(wěn)定增值。
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