愛華網(wǎng)???? 銀行看中商會信譽(yù) 過往，中小微型企業(yè)受限于規(guī)模小、缺乏抵押資產(chǎn)等因素，銀行對它們往往惜貸。繞道擔(dān)保公司，高門檻、高收費(fèi)又讓不少中小微企業(yè)望而卻步。 近年來，中央扶持中小微企業(yè)發(fā)展的政策頻出，銀監(jiān)會也號召銀行要加大中小微企業(yè)的貸款力度，不少銀行設(shè)立中小企業(yè)專責(zé)部門，專門針對中小微企業(yè)進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)。即便這樣，仍未能改變中小微企業(yè)規(guī)模較小、缺少固定資產(chǎn)抵押的現(xiàn)狀，以及由此產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。 為了降低信貸風(fēng)險，銀行把目光開始轉(zhuǎn)向中小企業(yè)聚集的商會。近年來，商會勢力蓬勃發(fā)展，各大商會衍生出的各種細(xì)分商會如雨后春筍般層出不窮。商會日漸積累起來的會員基數(shù)、信譽(yù)度以及對會員企業(yè)的了解程度，便成了銀行縮短與中小微企業(yè)信息不對稱短板、降低放貸風(fēng)險的有效渠道?；诖?，近年來，不少銀行紛紛給商會授信，額度也屢創(chuàng)新高。商會方面對于銀行的授信很是歡迎。以商會為平臺，會員企業(yè)合伙投資項(xiàng)目，再加上銀行資本的支持，無疑是如魚得水。 今年初，廣州藝術(shù)品行業(yè)商會獲得了民生銀行的2億元貸款額度，即該商會每個會員平均可獲得按銀行正常利息計算的近500萬元的無抵押貸款額度。廣東省湖北荊州商會則與中信銀行深圳分行簽署了授信30億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議，與招商銀行小企業(yè)信貸中心簽署了授信20億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。 廣東河源市企業(yè)商會去年12月下旬才開始籌備，今年 1月15日經(jīng)河源市民政局批準(zhǔn)正式成立，4月該商會就獲得了廣發(fā)銀行股份有限公司河源分行高達(dá)2億元的授信支持。該商會執(zhí)行秘書長楊尚臻告訴記者，成立不久就能獲得授信，主要是因?yàn)楹釉吹钠髽I(yè)有實(shí)力?！埃ㄉ虝牵┖芏鄷T企業(yè)實(shí)力的綜合。目前（我們）有300多家會員企業(yè)，這次授信是根據(jù)我們的資金需求來定的。” 銀行有資本，中小微企業(yè)有項(xiàng)目，但中小微企業(yè)的項(xiàng)目普遍體量較小，風(fēng)險較大，得不到銀行資本的青睞。如今，有了商會的擔(dān)保，銀行與中小微企業(yè)之間的結(jié)合越來越緊密。 據(jù)銀行內(nèi)部人士介紹，授信額度通常是銀行對商會作出整體評估后得出的，考察的范圍包括商會的資產(chǎn)情況、品牌信譽(yù)度、會員規(guī)模、經(jīng)營能力及償還能力等。
楊尚臻告訴記者，商會通過銀行授信獲得的資金往往匯聚到商會的資金池里，而提取使用大額資金的標(biāo)準(zhǔn)就是要有好的大的項(xiàng)目，而這個項(xiàng)目的啟動要經(jīng)過授信銀行的審批。 “只有項(xiàng)目，才能把資金拿出來。”楊尚臻說?！吧虝倓偝闪?，很多項(xiàng)目都還在銜接中，沒有項(xiàng)目我們不能動用資金，也動用不了?，F(xiàn)在很多項(xiàng)目還沒出來，小范圍的（項(xiàng)目）帶動不了，我們要找的是大項(xiàng)目?！?p> 他還表示，對于資金池里的資金，只要是會員企業(yè)，都有共享的資格。其中，大額的部分由項(xiàng)目來定；2萬到50萬元的無抵押、無擔(dān)保貸款等小額的部分可通過生意卡走銀行借貸流程。 在銀行針對商會推出的新產(chǎn)品中，中國銀行的“中銀財富管理·商會卡”頗具特色，甚至針對不同的商會組織，還細(xì)分出了浙商卡、徽商卡、閩商卡、蘇商卡、粵商卡、晉商卡等。通過該卡，可以享受諸多服務(wù)免費(fèi)，比如免年費(fèi)、免卡費(fèi)、全球ATM取款免費(fèi)、享受機(jī)場和高鐵的貴賓通道等。 楊尚臻告訴記者，商會擔(dān)保與擔(dān)保公司最大的差異就是不收取企業(yè)費(fèi)用，減少了企業(yè)的融資成本。“擔(dān)保公司要收取費(fèi)用。我們則是會員交資料上來，商會開出證明，其他的（步驟）就按銀行正規(guī)的流程來辦理；銀行根據(jù)企業(yè)情況和資料來決定借給你多少錢，銀行按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)向企業(yè)收取費(fèi)用?！?p> 有專家稱，商會相比中小微企業(yè)，具有較強(qiáng)的談判能力，能在一定程度上享有與銀行對等的話語權(quán)，因此，發(fā)揮商會的擔(dān)保融資功能，對中小微企業(yè)融資具有很大的好處。 商會的融資擔(dān)保功能凸顯，正擠占原先嫁接銀行與企業(yè)的擔(dān)保公司的地盤。 擔(dān)保公司近年來生存空間的壓縮有目共睹，去年的“華鼎擔(dān)保事件”便是典例，如今商會這個“紅娘”越來越活躍，對不少擔(dān)保公司的威脅也將越來越大。 商會融資擔(dān)保機(jī)制的“軟肋” 當(dāng)然，商會融資擔(dān)保機(jī)制也存在著一些風(fēng)險。 “一些企業(yè)湊起來一個資金池，沒有問題，這是很普遍的形勢，但是你用這些資金撬動了多少銀行的資金進(jìn)來，能撬動多少錢進(jìn)來，能放大多少倍杠桿，這才是問題所在。”河源市鴻志中基投資擔(dān)保有限公司總經(jīng)理陳岸稱，商會、行業(yè)協(xié)會互助型的融資很多，業(yè)界都已經(jīng)司空見慣了，但杠桿幾乎沒有。 不過，有已嘗到鮮的商會會員表示，通過商會開出的信用憑證，會員企業(yè)確實(shí)更容易獲得銀行貸款，杠桿也確實(shí)存在，不過，不同企業(yè)的杠桿也有不同。 記者采訪獲悉，商會和協(xié)會雖然經(jīng)過多年的發(fā)展，已具備了一定的整合資源能力，但其發(fā)展過程中所暴露出的不足也十分明顯。 有商會人士坦承，商會平臺雖好，但目前最難的事情就是把商會的協(xié)調(diào)功能發(fā)揮出來。 陳岸分析稱，商會的信貸風(fēng)險可能出現(xiàn)在商會的治理結(jié)構(gòu)上?！氨热绾鄙虝⒔魃虝鹊?，這類商會（涵蓋的會員企業(yè)）是各行各業(yè)都有，往往是幾個大頭的為首，幾個老大哥在把持著，那么（信貸）資金會不會有挪用？往往在一些行業(yè)協(xié)會、一些商會里，大頭的（企業(yè)）都是房地產(chǎn)開發(fā)商，至少占了一部分，（授信）會不會給他們形成一種套現(xiàn)（的機(jī)會）？或者將這些資金投入到他們真正想要的項(xiàng)目，而并不是他們表述的那些項(xiàng)目上？” 相比銀行對商會了解會員企業(yè)的過高期盼，有業(yè)內(nèi)人士指出，實(shí)際情況往往并不如此。該人士稱，商會人力資源不足，往往分不出太多的精力去了解會員企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作，考察也只停留在表面而已。 “行業(yè)協(xié)會是松散型的、非法人的一種組織，是一種松散型的聯(lián)合體，到底能撬動多少銀行資源？真的弱弱聯(lián)手就是強(qiáng)嗎？或者說人多就力量大了嗎？我覺得未必。”陳岸認(rèn)為，銀行授信最好的組織形式就是企業(yè)，大家是同一家公司，在商業(yè)模式上了解最深入。 有企業(yè)認(rèn)同這種觀點(diǎn)，因?yàn)殂y行注重的是償貸能力，而商會卻沒有實(shí)際意義上的代償能力，所以他覺得商會擔(dān)保并非企業(yè)融資的最佳方式。 另外，商會或者協(xié)會會員企業(yè)之間往往存在或鄉(xiāng)親或朋友的關(guān)系，而這層關(guān)系也為還款提供了一種約束力。雖然不是強(qiáng)制性的，但一般企業(yè)很少愿意去僭越。為了確保模式能運(yùn)作成功，有的項(xiàng)目制企業(yè)甚至?xí)徺I保險。 行業(yè)風(fēng)險是更大的隱患 “在深圳和廣州，有很多商會和行業(yè)協(xié)會已經(jīng)做得比較發(fā)達(dá)，但行業(yè)協(xié)會往往會有行業(yè)風(fēng)險。比如，假設(shè)養(yǎng)雞業(yè)有個協(xié)會的話，啪的一下，禽流感一來，全部完蛋。假設(shè)養(yǎng)豬業(yè)有個協(xié)會，‘瘦肉精’一來，大家也都得遭殃。這是行業(yè)風(fēng)險。而且這個風(fēng)險何時來并不確定。”陳岸告訴記者。 陳岸所提及的行業(yè)風(fēng)險并非空穴來風(fēng)。去年，受到銀行收貸影響的鋼貿(mào)行業(yè)遭遇集體資金困局，十多年來建立起來的誠信聯(lián)保系統(tǒng)受到嚴(yán)重沖擊，不少企業(yè)面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險，很多企業(yè)出現(xiàn)銀行貸款到期還不上的現(xiàn)象，更有企業(yè)跑路外逃。 “做產(chǎn)業(yè)鏈（融資的）見了很多，（商會擔(dān)保）這種現(xiàn)象出現(xiàn)很好，但最好是要真正幫企業(yè)落地。因?yàn)楹炗喌亩际且庀騾f(xié)議， 2個億、8個億、10個億也好，最后要看企業(yè)能落地多少錢。據(jù)我所知，河源沒有任何一家行業(yè)協(xié)會、商會能夠拿到實(shí)實(shí)在在的銀行提供給中小企業(yè)發(fā)放的專項(xiàng)貸款。沒有任何一家企業(yè)通過銀行與商會合作而拿到錢?！标惏墩f。 “銀行（貸款）面對獨(dú)立的法人企業(yè)應(yīng)該更容易推進(jìn)一點(diǎn)， 商會人多嘴雜，本身自己就一團(tuán)糟，像鋼鐵貿(mào)易行業(yè)什么互保、聯(lián)保連帶，啪的一下全部死掉，什么創(chuàng)新（模式）都得死掉，這是一個系統(tǒng)性風(fēng)險。行業(yè)風(fēng)險來的時候，就一下子就干掉了?！?p> 楊尚臻坦言，自己目前工作中的難點(diǎn)就是解決會員企業(yè)的資金鏈問題，河源市企業(yè)商會接下來會出一系列政策，“發(fā)展方式方法都會明確出來，我們剛成立不久，很多機(jī)制還在不斷的完善?！?p> 擔(dān)保公司：與商會并非蹺蹺板關(guān)系 過往，由擔(dān)保公司嫁接銀行與企業(yè)，當(dāng)商會的融資擔(dān)保功能凸顯以后，會不會對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)造成影響呢？陳岸認(rèn)為“這應(yīng)該不可能”。 “不存在一碗水，你喝了半碗，我就只有剩下半碗的問題。商會與擔(dān)保公司之間不是這么一個簡單的關(guān)系?！?他解釋稱，“商會本身不是法人企業(yè)，只是社會組織。如果社會組織都能互?；ベJ、解決融資問題的話，那銀行都不需要了，還要銀行干嗎呢？” 針對眾多商會獲得銀行授信的現(xiàn)狀，陳岸直言，更要看這個授信額度的落地情況?！坝卸嗌賯€企業(yè)拿到錢了，貸到款了，這個問題得要了解清楚?！?p> 他表示，自己其實(shí)很希望商會銀行的融資模式最終能夠落地成功，這樣就能撬開銀行惜貸、審貸的大門。 “現(xiàn)在業(yè)內(nèi)資金供應(yīng)比較緊張，我希望他們能成功。他們能成功，不代表就會造成我們擔(dān)保行業(yè)的緊縮或者額度減少；因?yàn)槲覀円彩且荒暌缓灒~度是早就有的了。倒是說這種創(chuàng)新意識，銀行如果能幫你走下來的話，對我們也是非常有好處的一件事情。就像是一個大學(xué)，放寬了招生標(biāo)準(zhǔn)，本來學(xué)習(xí)成績不怎么樣的學(xué)生，也有了就讀好學(xué)校的機(jī)會。他們做得紅紅火火，對我們只有好處，沒有壞處?！?p> 陳岸稱，擔(dān)保公司和中小企業(yè)、商會有一個相同的“敵人”，“就是我們面前有一堵墻，就是體制大墻，這是一堵堅固的大墻；不管誰過去了，我們站在后面的（人）都會鼓掌。因?yàn)槟隳苓^去了，我也差不多（過去）了。希望（你）能走出一條路來，我跟著過去，現(xiàn)在怕的是任何模式都動不了?！?p> 還在探索路上 多年的發(fā)展，不少商會、協(xié)會已經(jīng)或者在試圖改變原有收取會費(fèi)的簡單的發(fā)展模式，投入到了促進(jìn)、支持會員企業(yè)發(fā)展的陣列中。一些突破了發(fā)展瓶頸的商會、協(xié)會更成為一個個獨(dú)立的實(shí)力強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)體。 商會融資的發(fā)展模式目前仍在探索中。一些發(fā)展比較成熟的商會正利用項(xiàng)目來盤活會員企業(yè)的資金，通過資本運(yùn)作、組建投資公司等，具備起為會員企業(yè)“造血”的功能，形成了以商會為平臺、以資本為紐帶、以項(xiàng)目為支撐的良性循環(huán)。其會員企業(yè)也享受到了豐厚的回報。 譬如廣東高科技產(chǎn)業(yè)商會創(chuàng)建了中科匯商創(chuàng)業(yè)投資基金、中科匯富創(chuàng)業(yè)投資基金、厚生新興產(chǎn)業(yè)投資中心等三只投資基金，通過購買中小企業(yè)股權(quán)并幫助其上市后在二級市場轉(zhuǎn)讓股權(quán)獲得投資回報。按照約定，獲利企業(yè)將收益的1％回贈給商會。 廣東鞋業(yè)廠商會秘書長吳航告訴記者，“商會內(nèi)部前段時間還在討論要不要搞一個產(chǎn)業(yè)銀行，迎合將來的發(fā)展趨勢，但最后還是沒有操作，因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)老板直接跟行長就點(diǎn)對點(diǎn)了，銀行直接就把問題給解決了?！?p> “原來我們是聽得多，操作很少。這次想操作的產(chǎn)業(yè)銀行，相當(dāng)于一個金融服務(wù)，股東希望是來自行業(yè)里面的人，應(yīng)該有一定的門檻，但是肯定不是鐵板一塊。” 吳航表示：“來自行業(yè)的投資者對企業(yè)有一個評估的優(yōu)勢，還有實(shí)質(zhì)上的保障在里面，比如全省找十來個企業(yè)作為評估的班底，選擇投給你這個企業(yè)，都基本上知道你這個企業(yè)靠不靠得住，而且大家都鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的。” 吳航認(rèn)為，通過商會給企業(yè)融資帶來的優(yōu)惠更多的是象征意義上的。“商會和銀行的合作是一個很有發(fā)展的工作 ，但是現(xiàn)在大家都還沒抓到點(diǎn)子上。有些協(xié)會授信多少個億、幾十個億，其實(shí)真正有什么操作？這些老板都和行長點(diǎn)對點(diǎn)了，難道不會比第三方擔(dān)保更優(yōu)惠么？” 不過，有業(yè)內(nèi)人士反映，其實(shí)在業(yè)界，更多的融資需求已經(jīng)被同行拆借解決了，更有把商會當(dāng)“娘家”的說法，即“有錢招商會做投資，沒錢招商會做融資”。 對此，吳航也有同感。“鞋企多數(shù)不缺錢，經(jīng)營企業(yè)有的要幾十萬、有的要幾百萬，企業(yè)都需要資金，但很多地方確實(shí)都是通過同行拆借就解決了 。” 也有企業(yè)表示，隨著商會融資功能的加強(qiáng)，如果沒有行業(yè)或者地域門檻，會促使更多的企業(yè)加入信譽(yù)度更高、實(shí)力更強(qiáng)的商會。這也將促使更多的商會積極打造品牌，落地商會對企業(yè)的責(zé)任。 商會人士則表示，隨著會員融資需求的上升，將促使商會發(fā)揮好紐帶作用，主動聯(lián)系銀行，為會員企業(yè)爭取授信資金支持。 吳航稱，產(chǎn)業(yè)金融也好，商會銀行也好，讓會員企業(yè)絕對享有平等貸款的機(jī)會是不可能的?！斑@也符合另一個游戲規(guī)則——業(yè)必歸會。希望企業(yè)都受到優(yōu)惠，但你都不加入我某地的一個商會或者協(xié)會，我如何判斷得出來？（你）加入后才享有優(yōu)先權(quán)。” 而對于加入多個協(xié)會或商會的企業(yè)，吳航認(rèn)為，銀行進(jìn)行多次借貸或者按照能授信最多的協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)放貸，這就是金融機(jī)構(gòu)的事情了，“他們會有自己的判斷”。 同學(xué)會也承載拆借融資功能 除了商會、協(xié)會，記者了解到，一些同學(xué)會也承載起了拆借融資的功能。 記者今年參加一個學(xué)費(fèi)達(dá)近十萬元的短期企業(yè)培訓(xùn)班時了解到，在其同學(xué)會內(nèi)部，拆借已蔚然成風(fēng)。 據(jù)其中一位企業(yè)老總介紹，只要資金許可，在該同學(xué)會內(nèi)部借貸，100萬元的借款是不用打欠條的。他自己在同學(xué)之間借過也借出過，彼此之間都相互信任，基本沒有出現(xiàn)過什么問題。 他向記者透露，各種各樣的借貸通道對企業(yè)頗有好處，因?yàn)槠髽I(yè)打出的流水足以在銀行那邊證明企業(yè)的資質(zhì)和信譽(yù)度，“這樣就可以從銀行獲得更多的貸款”。
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