愛華網(wǎng)住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期儲(chǔ)金。職工住房公積金包括職工個(gè)人繳存和職工所在單位為職工繳存兩部分，全部屬職工個(gè)人所有，兩部分繳存比例現(xiàn)均為職工個(gè)人工資的8％。
住房公積金制度實(shí)際上是一種住房保障制度，是住房分配貨幣化的一種形式。單位為職工繳存的住房公積金是職工工資的組成部分，單位為職工繳存住房公積金是單位的義務(wù)，享受住房公積金政策是職工的合法權(quán)利。一些單位不給職工建立住房公積金制度的做法侵犯了職工個(gè)人應(yīng)享有的合法權(quán)利。
住房公積金制度采用的是“個(gè)人積累制”模式，即個(gè)人帳戶所積累的資金，完全歸個(gè)人所有，強(qiáng)調(diào)“以自己的積累解決自身的住房需求”，與養(yǎng)老、失業(yè)等社會(huì)保障基金采用以社會(huì)統(tǒng)籌為主、以個(gè)人帳戶為輔的做法形成鮮明對(duì)比。 如果你是住房公積金繳存者，你就擁有一個(gè)住房公積金帳戶，這個(gè)帳戶相當(dāng)于在銀行開設(shè)了一個(gè)“存折戶”，不管是你個(gè)人繳交的部分還是單位為你繳交的部分，都?xì)w你所有，日積月累，就能形成一筆可觀的“儲(chǔ)蓄”。按國家的有關(guān)規(guī)定，這筆“儲(chǔ)蓄”自存入你的帳戶之日起就可以獲得利息，并且按年復(fù)利計(jì)算，不交利息所得稅。也就是說，你即使不動(dòng)用住房公積金，你住房公積金帳戶中的這筆“儲(chǔ)蓄”也有收益，而且收益水平并不低，按現(xiàn)行存款利率測(cè)算，已接近一年期整存整取利率。 因此，國家強(qiáng)制要求繳交住房公積金，實(shí)際上是以法定強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的形式為你營造著一筆個(gè)人財(cái)富，這筆個(gè)人財(cái)富可能轉(zhuǎn)化為實(shí)物形式――即你可以動(dòng)用住房公積金購買住房；也可能表現(xiàn)為貨幣形式――即歸你所有的、能產(chǎn)生不錯(cuò)收益的儲(chǔ)蓄存款；還可以成為你的退休收入――如果你從來就沒動(dòng)用過公積金，或者你以前曾動(dòng)用過但后來又有了積累，在你退休的時(shí)候，就可以將你的住房公積金本金和利息全部提取出來，作為退休收入自由支配，為你描繪安定、美好的退休生活多一份收入來源。 帶給你低成本的貸款 作為繳交者，你只要按規(guī)定繳交了住房公積金，就是盡了繳交義務(wù)，依照“權(quán)利與義務(wù)相對(duì)等”的法則，你相應(yīng)地就享有了包括申請(qǐng)住房公積金貸款在內(nèi)的使用住房公積金的權(quán)利。因此當(dāng)你需要購買住房時(shí)，你不妨善待申請(qǐng)住房公積金貸款的權(quán)利。 5年以上貸款由現(xiàn)行年利率4.41%調(diào)整為4.59%孰高孰低，一眼即明。住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款的利息差，在前些年房貸利率處于低位、且下降態(tài)勢(shì)時(shí)，為很多借款人所忽略。但2005年3月17日央行調(diào)整住房貸款利率政策，住房公積金貸款利率提高幅度小于商業(yè)性住房貸款，更加拉大了兩者的利息差，住房公積金貸款的低利率優(yōu)勢(shì)可謂更加明顯。不少借款人甚至提出能否允許將商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款的動(dòng)議。 當(dāng)然，獲得住房公積金貸款也要符合規(guī)定的條件。在上海，住房公積金貸款額度與帳戶存儲(chǔ)余額是掛鉤的，目前的倍數(shù)最高已經(jīng)從15倍放寬到40倍，如果按貸足20萬元（基本公積金最高貸款額度，不包括補(bǔ)充公積金貸款額度）計(jì)算，住房公積金帳戶中至少要有5000元的存儲(chǔ)余額。另外，借款人申請(qǐng)貸款前還須連續(xù)6個(gè)月繳存住房公積金。 帶給你放心的還款 借款人通常的還款方式是現(xiàn)金還款，或者授權(quán)銀行從指定的還款卡中扣款。但你是否知道，住房公積金能帶給你方便、安全的還款方式？ 使用住房公積金歸還住房貸款的辦理手續(xù)很簡(jiǎn)單，你只要帶好材料到貸款銀行，簽訂《使用住房公積金歸還住房貸款委托書》后，銀行就會(huì)按照你的委托要求，定期從你的住房公積金帳戶中自動(dòng)扣款，用于歸還你的住房公積金貸款或者商業(yè)性住房貸款，由于這種還款方式只需一次委托，即長(zhǎng)期有效，而且是直接從住房公積金帳戶中扣款，既方便，又安全，大可放心。 使用住房公積金歸還住房貸款主要有兩種方式，一種是一次性還款法，即一年一次提取住房公積金一次性歸還貸款本金，另一種是逐月還款法，即每月提取住房公積金歸還當(dāng)月貸款本息。前一種相當(dāng)于每年辦理一次提前還貸，節(jié)省利息支出，降低以后的月還款額，后一種減少借款人的月現(xiàn)金支出，減輕現(xiàn)金流的財(cái)務(wù)壓力。兩種方式?jīng)]有優(yōu)劣之分，需要借款人按照自己的情況加以選擇。但不管哪種方式，都是盡量用活你的住房公積金，讓其持續(xù)地提高你的還貸能力，方便你的財(cái)務(wù)安排和還款計(jì)劃，這實(shí)際上也是一種提高自住其力能力和住房消費(fèi)水平的體現(xiàn)。 帶給你特殊需要的照顧 住房公積金是專項(xiàng)的住房?jī)?chǔ)金，其使用有嚴(yán)格的限制，主要用于住房消費(fèi)。但在現(xiàn)實(shí)中，有一部分職工已經(jīng)失業(yè)，或者家庭遭到變故導(dǎo)致生活困難，他們面臨的首要的問題也許不是改善住房，而且解決當(dāng)務(wù)之急的生活困難問題，但按目前住房公積金管理的規(guī)定，他們之前已經(jīng)繳存的住房公積金還不能提取出來用于解決生活困難，只有在其符合購買住房或者達(dá)到退休年齡等條件方可動(dòng)用。 令人欣喜的是，這種狀況正在改變。據(jù)悉正在上海市人大常委會(huì)審議中的《上海市住房公積金管理若干規(guī)定（草案）》中規(guī)定，享受城鎮(zhèn)最低生活保障的、連續(xù)失業(yè)兩年以上且家庭生活嚴(yán)重困難的、本人、配偶或者直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，可以提取住房公積金用于支付房租、維修基金、物業(yè)管理費(fèi)等用途。這種放寬住房公積金提取條件的規(guī)定，體現(xiàn)了以人為本的理念，實(shí)際上體現(xiàn)的是住房公積金制度對(duì)部分特殊群體的特殊需要給予照顧和關(guān)懷，讓住房公積金能“盡其所用、利民所需”，凸現(xiàn)出制度的人性化色彩。
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