愛(ài)華網(wǎng)賬戶管理
從在銀行開(kāi)設(shè)基本賬戶起，我們就開(kāi)始了和銀行打交道的過(guò)程。 現(xiàn)在城市居民通常擁有不止一個(gè)銀行賬戶，從功能看，大致分為存款取款、代發(fā)工資、代扣貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、繳納費(fèi)用等等。如何管理這些銀行賬戶最基本的功能，也就成為使用好銀行的第一步。 首先是如何存款，在大多數(shù)人的概念中，銀行存款不是定期就是活期，除此再無(wú)其他選擇。但事實(shí)并非如此，日常生活中，大多數(shù)人都會(huì)保留一定的現(xiàn)金，或者用于日常開(kāi)支，或者應(yīng)付不時(shí)之需。即使是投資股市或者其他渠道，投資者也會(huì)有空倉(cāng)或者清倉(cāng)的時(shí)候。也就是說(shuō)，在短期內(nèi)，很多人都會(huì)持有一定規(guī)模的現(xiàn)金。 這部分閑置現(xiàn)金該如何處置？大部分人都是漫不經(jīng)心地放置在銀行活期賬戶上。考慮到活期存款利率只有0.36%，利息收入之低幾乎可以忽略不計(jì)，這部分閑置資金等于喪失了增值的可能性。在國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)這種非定期存款賬戶有一些較好的做法，比如可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW），儲(chǔ)戶既可以隨時(shí)提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算，而存款余額還可以支付利息，年利率略低于儲(chǔ)蓄存款。還有些做法是在一張銀行卡下開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶，其中一個(gè)賬戶類(lèi)似定期儲(chǔ)蓄，但是利率比定期存款略低，儲(chǔ)戶的絕大多數(shù)現(xiàn)金保留在這個(gè)賬戶上，每天根據(jù)賬戶余額計(jì)息，每月月底結(jié)息。這個(gè)賬戶可以轉(zhuǎn)賬，但是不能直接提現(xiàn)，另一個(gè)可以直接提現(xiàn)的是流水賬戶，儲(chǔ)戶在這個(gè)賬戶下只保留最低額度的現(xiàn)金，需要提取資金時(shí)需要從第一個(gè)賬戶網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬過(guò)來(lái)即可。 現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有些銀行也開(kāi)始擺脫不是定期就是活期的簡(jiǎn)單做法。比如，儲(chǔ)戶可以事先和銀行約定，如果賬戶內(nèi)超過(guò)一定的金額，多余部分自動(dòng)轉(zhuǎn)為通知存款。銀行“１天通知存款”和“７天通知存款”的年利率分別為0.81％和1.35％，分別是活期存款的2.25倍和3.75倍。通知存款的要求是存款金額5萬(wàn)元以上，提款必須提前預(yù)約，如果沒(méi)有預(yù)約而直接提款，按照活期利率計(jì)息。 還有些銀行甚至主動(dòng)幫客戶自動(dòng)轉(zhuǎn)為通知存款，而不用客戶事先約定。比如招商銀行的智能通知存款，如果客戶選擇該產(chǎn)品，并且保持存款賬戶余額在人民幣5萬(wàn)以上，銀行將自動(dòng)為客戶選擇“1天”或“7天”存款。如果客戶賬戶余額連續(xù)7天以上超過(guò)5萬(wàn)元，則全額按照7天通知存款利率計(jì)息，不足7天則按1天通知存款利率計(jì)息。 還有一種做法是約定轉(zhuǎn)存，客戶在賬戶內(nèi)設(shè)置一個(gè)最低余額，當(dāng)賬戶內(nèi)余額超過(guò)這個(gè)金額時(shí)，多出部分自動(dòng)轉(zhuǎn)為定期存款，具體期限（3月、6月或者1年等）由客戶事先設(shè)定。如果需要臨時(shí)動(dòng)用定期存款的資金，可以隨時(shí)轉(zhuǎn)移到活期賬戶，余額繼續(xù)按照定期存款計(jì)息。 還有一種方式是和低風(fēng)險(xiǎn)投資掛鉤，也就是在活期存款賬戶里設(shè)置一個(gè)最低余額，超出部分不是轉(zhuǎn)存定期，而是投資貨幣市場(chǎng)基金或者短期債券等，這種方式的收益比定期存款略高，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也略高。還有一個(gè)問(wèn)題就是變現(xiàn)的時(shí)間，如果客戶急需資金，需要將轉(zhuǎn)投貨幣市場(chǎng)基金的資金變現(xiàn)，而這不能像定期存款或者通知存款那樣當(dāng)日取現(xiàn)，資金到賬通常要等到第二天，和前兩者相比流動(dòng)性略差。當(dāng)然，有些銀行也開(kāi)始提供當(dāng)日變現(xiàn)的業(yè)務(wù)，但是會(huì)收取一定的費(fèi)用。如果同時(shí)配備一張信用卡，有時(shí)也可解燃眉之急。 還有些做法可以和房貸掛鉤，比如深發(fā)展銀行的“存抵貸”業(yè)務(wù)，客戶的活期存款和房貸賬戶掛鉤，如果活期存款余額超過(guò)5萬(wàn)元，多余部分視為提前還貸，銀行按照扣抵后的本金計(jì)息，這樣可以節(jié)省一筆利息支出，而客戶的活期存款余額并沒(méi)有真正扣款，提取時(shí)不受影響。這種做法能夠減少房貸支出，不過(guò)要求閑置資金額較高，一般在5萬(wàn)元以上，小資金無(wú)法利用此項(xiàng)功能。另外，建設(shè)銀行的“存貸通”和渣打銀行的“活利貸”也有類(lèi)似功能，而且對(duì)活期賬戶的存款金額要求較低，建設(shè)銀行的起點(diǎn)是3萬(wàn)元，渣打銀行則沒(méi)有限制。 作為賬戶管理的基本功能之一，轉(zhuǎn)賬成為很多用戶經(jīng)常使用的功能，而銀行柜臺(tái)前的長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象，以及跨行轉(zhuǎn)賬之間的種種不便，使得銀行轉(zhuǎn)賬成為一件費(fèi)時(shí)費(fèi)力的工作。不過(guò)隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)上銀行使轉(zhuǎn)賬變得快捷、方便、簡(jiǎn)單，不僅如此，由于網(wǎng)上銀行幾乎不占用人工成本，所以費(fèi)用較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也低廉很多。銀行也將網(wǎng)上銀行作為工作重點(diǎn)來(lái)予以推廣，尤其是在華的外資銀行，更是寄望于網(wǎng)上銀行能夠彌補(bǔ)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的不足。無(wú)論從銀行還是用戶的角度，將來(lái)網(wǎng)上銀行的興起都將成為潮流所向。 今年5月1日，花旗銀行（中國(guó)）宣布個(gè)人網(wǎng)上銀行境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬費(fèi)用全免，國(guó)內(nèi)其他銀行也紛紛下調(diào)網(wǎng)銀費(fèi)用，無(wú)論是手續(xù)費(fèi)上限還是手續(xù)費(fèi)率都予以下調(diào)。工商銀行按匯款金額0.9%收取手續(xù)費(fèi)，最低0.9元，最高45元；建設(shè)銀行按匯款金額的0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最低2元，最高25元；交通銀行將轉(zhuǎn)賬匯款的最高收費(fèi)從50元下調(diào)到20元，同城跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)從0.7%下降到0.2%。其他一些股份制銀行也紛紛跟進(jìn)，比如華夏銀行之前的標(biāo)準(zhǔn)是“按轉(zhuǎn)賬金額的1%收取手續(xù)費(fèi)，最低1元，最高50元”，現(xiàn)在變?yōu)閷?shí)施三折優(yōu)惠，最低每筆1元。民生銀行表示，個(gè)人普通卡客戶通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行同城跨行匯款，手續(xù)費(fèi)為柜臺(tái)手續(xù)費(fèi)的四折，異地同行通過(guò)網(wǎng)銀渠道匯款為柜臺(tái)手續(xù)費(fèi)的二折。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，不僅降低了銀行成本，也為客戶帶來(lái)了便捷和優(yōu)惠。不過(guò)由于網(wǎng)上銀行存在安全隱患，客戶需要事先在銀行柜臺(tái)簽約，購(gòu)買(mǎi)專門(mén)的網(wǎng)上密碼，然后才能成為網(wǎng)上銀行的正式客戶。如果客戶急需網(wǎng)上支付或轉(zhuǎn)賬，但是還沒(méi)有和銀行正式簽約網(wǎng)上業(yè)務(wù)，淘寶的支付寶和中國(guó)銀聯(lián)的ChinaPay業(yè)務(wù)也是另外可以選擇的途徑，支付寶的優(yōu)勢(shì)在于零費(fèi)率，但是有5000元的最高限額，轉(zhuǎn)賬金額不大，資金到賬時(shí)間較長(zhǎng)。ChinaPay轉(zhuǎn)賬會(huì)收取2～8元的費(fèi)用，普通客戶轉(zhuǎn)賬金額為5000元，高級(jí)客戶轉(zhuǎn)賬金額較大，跨行轉(zhuǎn)賬第二天可以到賬，如果想要成為高級(jí)客戶，也需要簽約并購(gòu)買(mǎi)一張專用CD。 隨著人們和銀行打交道越來(lái)越頻繁，擁有的銀行卡也越來(lái)越多，很多人手上開(kāi)始累積一些基本不用的銀行卡賬戶，如何管理這些種類(lèi)繁多的銀行卡也成為一個(gè)問(wèn)題。從2005年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)各大銀行開(kāi)始對(duì)小額賬戶征收管理費(fèi)，如果賬戶余額低于一定標(biāo)準(zhǔn)，很可能在不知不覺(jué)中每年被銀行扣除管理費(fèi)，有些余額不足的，甚至可能倒欠銀行，長(zhǎng)此以往還有可能會(huì)在銀行留下不良記錄，影響個(gè)人的信用等級(jí)。隨著我國(guó)個(gè)人信用等級(jí)的不斷完善，個(gè)人信用不佳將帶來(lái)諸多不利影響。 銀行征收標(biāo)準(zhǔn)大多按照日均存款余額（收費(fèi)統(tǒng)計(jì)期內(nèi)同一賬戶每日存款余額之和除以統(tǒng)計(jì)期內(nèi)天數(shù)所得的金額）來(lái)計(jì)算，比如如果低于400元，則征收10元的管理費(fèi)，不同銀行、不同城市都有各自不同的征收標(biāo)準(zhǔn)。比如工商銀行對(duì)日均存款余額不足300元（不含）的人民幣小額個(gè)人活期存款賬戶按季度收取賬戶服務(wù)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每季度3元。招商銀行對(duì)日均總資產(chǎn)不足1萬(wàn)元的普通“一卡通”和存折每月收取賬戶管理費(fèi)1元，對(duì)日均總資產(chǎn)不足5萬(wàn)元的“一卡通”金卡每月收10元，而對(duì)日均總資產(chǎn)不足50萬(wàn)元的“金葵花”卡每月收取30元管理費(fèi)。不過(guò)，有些銀行也并非對(duì)所有小額賬戶收費(fèi)，以建行為例，有7類(lèi)賬戶不在收費(fèi)之列，代發(fā)工資類(lèi)賬戶、個(gè)人貸款還款賬戶、個(gè)人代扣賬戶、公積金賬戶、理財(cái)卡賬戶、證券卡、復(fù)合IC卡賬戶等。 如果有些賬戶從首次欠費(fèi)起半年或者一年內(nèi)沒(méi)有發(fā)生任何業(yè)務(wù)，銀行可能會(huì)自動(dòng)銷(xiāo)戶，盡管如此，客戶及時(shí)主動(dòng)清理一些無(wú)用的銀行賬戶還是一項(xiàng)必要工作。按照目前銀行賬戶的主要功能，一般用戶只需要保留幾個(gè)主要賬戶即可，比如工資賬戶、代扣貸款、代扣信用卡等賬戶及投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算賬戶，其余無(wú)用的可以盡量精簡(jiǎn)。由于不同銀行各有不同的業(yè)務(wù)強(qiáng)項(xiàng)，這也在一定程度上制約了客戶精簡(jiǎn)銀行卡的可能，比如在證券公司開(kāi)戶，有些券商可能只支持建行、工行等大行的銀行卡和存折，在北京，醫(yī)?？ê屠U納燃?xì)饪ㄖ荒茉诒本┿y行辦理，北京住房公積金聯(lián)名卡則是和交通銀行、建設(shè)銀行合作。對(duì)于客戶而言，想要實(shí)行真正意義上的“一卡通”還是比較遙遠(yuǎn)的事情。 消費(fèi)者信貸 消費(fèi)者信貸主要是指銀行面對(duì)個(gè)人提供住房、汽車(chē)和耐用消費(fèi)品等中長(zhǎng)期信貸服務(wù)，消費(fèi)者信貸有利于充分挖掘消費(fèi)潛力。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期面臨儲(chǔ)蓄率過(guò)高、消費(fèi)不足的瓶頸，消費(fèi)者信貸很有可能成為銀行和有關(guān)方面重點(diǎn)推廣的業(yè)務(wù)。 與發(fā)達(dá)國(guó)家比，我國(guó)目前從事消費(fèi)者信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型很少，只有商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司兩類(lèi)機(jī)構(gòu)，消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%，從品種看，主要以住房按揭貸款為重。 現(xiàn)在各大銀行提供了比較豐富的住房按揭貸款還貸方式，消費(fèi)者也可從中做出最適合自己的選擇。傳統(tǒng)的住房抵押貸款還貸分為等額本金和等額本息兩種方式。等額本金是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，隨著還款限期的減少，每月還款額逐漸遞減。而等額本息則是每個(gè)月以相同額度償還貸款本金和利息，這也是目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)人的還款方式。具體而言，等額本息下的每月還款額=〔貸款本金×月利率×（1+月利率）還款月數(shù)〕/〔（1+月利率）還款月數(shù)－1〕，而等額本金下的每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金－已歸還本金累計(jì)額）×月利率。 如果從總的利息支出看，等額本金法的利息支出少于等額本息法，但也不能因此就得出等額本金優(yōu)于等額本息的結(jié)論，其原因在于等額本金法前期的還款金額比較多，因此節(jié)省了利息，等額本息每個(gè)月支出相同，因此相對(duì)多付利息。如果正處事業(yè)上升期，每個(gè)月能承受較多的月供，可以選擇等額本金法，這樣后期的還款額較低，壓力較小。如果月供壓力較大的消費(fèi)者，還是選擇等額本息法為宜。另外，如果個(gè)人有一定的投資渠道和技巧，也還是選擇等額本息法較好。因?yàn)檫@樣可以更充分利用銀行的資金來(lái)生財(cái)，而等額本金法則有一點(diǎn)類(lèi)似提前還款。 在等額本金和等額本息這兩大傳統(tǒng)產(chǎn)品外，一些銀行在最近幾年來(lái)花樣翻新，開(kāi)發(fā)出更多的還貸方式。比如國(guó)內(nèi)最早由深發(fā)展推出的“氣球貸”，現(xiàn)在已經(jīng)被很多銀行仿效。所謂氣球貸，是指客戶選擇一個(gè)較短的貸款期限（3年、5年或10年），并且獲得較低的貸款利率，比如按照30年貸款的月供標(biāo)準(zhǔn)，在還款初期，客戶可以只還利息和部分本金，還款壓力很小。但是在還款的最后一期，比如5年期的第60個(gè)月，客戶需要一次性償還所有剩余本金，這種還款方式前小后大，像一個(gè)突然吹起的氣球，被稱為氣球貸。 這種方式適合那些前期收入不高，但是預(yù)期幾年后有較高收入的人群，在一定程度上降低了購(gòu)房門(mén)檻。如果客戶在最后一期無(wú)法一次性償還，只要前面各期均正常還款，銀行可以對(duì)客戶重新發(fā)放一筆新的貸款來(lái)償還最后的剩余本金。在氣球貸的基礎(chǔ)上，深發(fā)展還推出了固定利率氣球貸，這種鎖定利率的方式在加息周期有很明顯的優(yōu)勢(shì)，但是在降息周期下則得不償失。其他一些銀行也推出了和氣球貸掛鉤的固定利率產(chǎn)品，并且還有不同的組合，比如貸款全程實(shí)行固定利率，貸款期限內(nèi)實(shí)行分段固定利率組合，貸款期限內(nèi)實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率階段組合等等。 有些購(gòu)房者在支付首付款后，短期內(nèi)面臨較大的資金壓力，甚至有些人會(huì)無(wú)法支付月供。針對(duì)這種情況，有些銀行推出了“寬限期還款”，房貸發(fā)放之后，在合同約定期限內(nèi)（通常為1～2年），借款人只需每月支付利息，暫時(shí)不歸還本金，在寬限期之后，借款人開(kāi)始正常還本付息。寬限期還款方式的優(yōu)點(diǎn)在于大大減輕了購(gòu)房者的資金壓力，缺點(diǎn)在于利息支出高于正常還款方式。建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、光大銀行等都有類(lèi)似的寬限期還款產(chǎn)品。 招商銀行的“隨借隨還”也是頗具特色的產(chǎn)品，“隨借”是指客戶通過(guò)招商銀行的網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子渠道自助申請(qǐng)貸款，資金實(shí)時(shí)到賬。“隨還”也是通過(guò)網(wǎng)上銀行和電話銀行的渠道，每月、每周甚至每天都可以還款，如果用戶設(shè)置每天還款，賬戶可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)每天扣款。如果借款人預(yù)期將來(lái)利率會(huì)上升，或者有一筆閑置資金，“隨還”功能可以很方便地幫用戶減少利息支出。在隨借隨還的模式下，用戶可以最大限度自助管理自己的房貸。
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