愛華網(wǎng)???? 知名風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)青睞移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融 9月23日，杭州財(cái)米科技有限公司（以下簡稱“挖財(cái)”）對外宣布獲得IDG資本千萬美元風(fēng)險(xiǎn)投資。此前，挖財(cái)已經(jīng)獲得千萬人民幣的天使投資。 無獨(dú)有偶，在挖財(cái)獲得投資之前不久，北京隨手科技有限公司（以下簡稱“隨手記”）發(fā)布消息稱，其旗下的卡牛信用卡管家已經(jīng)完成新一輪融資，而此前的A輪融資完成于2012年12月。兩輪融資的投資方都為紅杉資本，累計(jì)注資千萬美元。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念迅速興起，“隨手記”和“挖財(cái)”這樣的個(gè)人財(cái)務(wù)管理類APP也獲得了資本青睞。雖然目前兩家公司都有少量現(xiàn)金收入，但離公司大規(guī)模的商業(yè)化還有很長的路要走。 記賬應(yīng)用是“剛需” 隨著個(gè)人財(cái)務(wù)的日益復(fù)雜化，信用卡、房貸、車貸和理財(cái)產(chǎn)品等日益增多，個(gè)人財(cái)務(wù)管理確實(shí)需要一個(gè)工具來幫助管理。 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，最先帶火的應(yīng)用主要集中于游戲、社交等領(lǐng)域，而以記賬為主的工具類的應(yīng)用并沒有獲得很大的關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融熱，人們開始把目光聚焦到這類移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目上。 記賬軟件其實(shí)在WEB時(shí)代相關(guān)的工具并不少。據(jù)了解，在PC端上記賬相關(guān)的工具一度達(dá)到100多款。而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，記賬軟件發(fā)力始于2009年之后，挖財(cái)?shù)恼Q生就是因?yàn)閯?chuàng)始人趙曉煒自身的需要。程序員出身的趙曉煒為了記賬方便開發(fā)了一款手機(jī)記賬軟件，最初是JAVA版本。2009年末，定位大眾記賬平臺的挖財(cái)網(wǎng)上線。 英雄所見略同。2010年，隨手記CEO谷風(fēng)決心做出一款好用的記賬軟件來整合這個(gè)細(xì)分市場?！半S著個(gè)人財(cái)務(wù)的日益復(fù)雜化，信用卡、房貸、車貸和理財(cái)產(chǎn)品等日益增多，個(gè)人財(cái)務(wù)管理確實(shí)需要一個(gè)工具來幫助管理?！惫蕊L(fēng)說。 谷風(fēng)認(rèn)為，隨著金融改革的推進(jìn)，未來的金融產(chǎn)品只會越來越多，需要工具來幫助管理個(gè)人財(cái)務(wù)成為一種“剛需”。挖財(cái)網(wǎng)COO全云峰也表示：“記賬對每一個(gè)人都是有必要的，許多人也有這樣的習(xí)慣，只不過有些人是通過手機(jī)的工具，有的是用電腦Excel等記，還可能用小本子記，甚至有的只是用頭腦記，每個(gè)人每月收入多少要開支多少，這些賬大家都會算一算。當(dāng)記賬變得復(fù)雜之后會有更多人借助這些工具。” 這種記賬工具確實(shí)吸引了不少用戶。來自兩家公司的官方數(shù)據(jù)：隨手記用戶6000萬；挖財(cái)4000萬?！斑@些工具確實(shí)很好用，時(shí)不時(shí)都會打開記上一筆，它還會自動(dòng)給出財(cái)務(wù)報(bào)表，這類APP的活躍度還是比較高的。”一位挖財(cái)用戶告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者。事實(shí)上，能取得這個(gè)數(shù)量級的應(yīng)用，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用中屬于好的了，有了這樣的用戶基數(shù)也就具備了進(jìn)一步商業(yè)化的可能。 在谷風(fēng)看來，這些個(gè)人財(cái)務(wù)管理相關(guān)的應(yīng)用的用戶數(shù)可能進(jìn)一步增長，有望達(dá)到1億級別。他表示，隨手記這款應(yīng)用是個(gè)人綜合性的，而公司針對信用卡用戶開發(fā)的卡牛APP的用戶數(shù)規(guī)模會更大，用戶對細(xì)分管理工具會更需要。 據(jù)了解，卡牛APP用戶現(xiàn)已有2000萬，但谷風(fēng)認(rèn)為，卡牛可能比隨手記APP的用戶更快突破1億，未來也會開發(fā)其他更多服務(wù)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用。與此類似，挖財(cái)也推出了信用卡助手，目前也有300萬用戶。全云峰告訴記者，未來也會開發(fā)更多個(gè)人財(cái)管理應(yīng)用。 盈利模式多方試水 作為移動(dòng)應(yīng)用無外乎三種模式，即向用戶收費(fèi)、廣告模式和大數(shù)據(jù)經(jīng)營。在這三個(gè)方面，隨手記和挖財(cái)都有不同的嘗試。 有了一定量級的用戶，也有了一定的用戶活躍度，而怎么盈利就是擺在這類應(yīng)用公司面前的問題。 在記者采訪中，隨手記和挖財(cái)?shù)呢?fù)責(zé)人都表示，公司和股東都有時(shí)間和資本去培育市場，尋找到未來適合公司的商業(yè)模式，現(xiàn)在談公司的商業(yè)模式還為時(shí)過早。 事實(shí)上，每家公司都在嘗試著各種可能帶來利潤的機(jī)會點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，作為移動(dòng)應(yīng)用無外乎三種模式，即向用戶收費(fèi)、廣告模式和大數(shù)據(jù)經(jīng)營。在這三個(gè)方面，隨手記和挖財(cái)都有不同的嘗試。 記者在蘋果的APP Store里發(fā)現(xiàn)，隨手記有兩個(gè)版本，一個(gè)免費(fèi)版，一個(gè)是付費(fèi)版。谷風(fēng)告訴記者，目前隨手記有60萬付費(fèi)用戶?！懊咳?塊這個(gè)錢并不是我們要賺的，更多的目的是幫助我們篩選出一些高質(zhì)量的用戶，付費(fèi)用戶肯定是經(jīng)過一定的思考的理性用戶?！彼忉?。 全云峰表示，挖財(cái)完全是互聯(lián)網(wǎng)思維，針對用戶是免費(fèi)的，考慮第三方買單的模式?！笆聦?shí)上，我們年初就考慮推出相關(guān)的交易，但還是沒有余額寶推出得早。我們在7月份推出了貨幣基金交易功能，通過應(yīng)用內(nèi)的財(cái)主服務(wù)，用戶可在應(yīng)用內(nèi)直接進(jìn)行線上貨幣基金購買和贖回?！?p> 據(jù)全云峰介紹，挖財(cái)網(wǎng)的商業(yè)化策略是圍繞個(gè)人財(cái)務(wù)管理提供相關(guān)的服務(wù)，現(xiàn)在正嘗試與數(shù)米基金網(wǎng)、摳電影、中國平安等展開合作，推出“信用卡還款”“電影票”等在線支付和消費(fèi)功能。而在未來，還會跟更多金融機(jī)構(gòu)合作，包括彩票購買、話費(fèi)充值、水電煤支付以及理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。 全云峰認(rèn)為，通過這種銷售產(chǎn)品收取手續(xù)費(fèi)和通道費(fèi)，挖財(cái)這類應(yīng)用的商業(yè)化能走多遠(yuǎn)，關(guān)鍵要看能在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)縫隙間撕開多大的口子，提供比金融機(jī)構(gòu)更有優(yōu)勢的服務(wù)。 在谷風(fēng)看來，商業(yè)規(guī)模有多大，現(xiàn)在還不好預(yù)測，但是有三個(gè)方向是公司應(yīng)該為之努力的：一是服務(wù)以銀行為代表的金融業(yè)，向它們提供數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)解決方案；二是向用戶銷售現(xiàn)有的金融產(chǎn)品；三是給金融機(jī)構(gòu)定制相關(guān)的產(chǎn)品。 谷風(fēng)進(jìn)一步解釋，第三種定制類型是C2B的模式，與第二種直接銷售產(chǎn)品還是有很大不同，企業(yè)根據(jù)用戶的行為，分析研究用戶數(shù)據(jù)，并告訴金融機(jī)構(gòu)用戶需要哪些相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品。 比如在8月21日，隨手記與中信銀行信用卡中心簽約，雙方宣布將以中信銀行信用卡的“信金寶”產(chǎn)品為基礎(chǔ)，整合第三方數(shù)據(jù)及技術(shù)資源，通過大數(shù)據(jù)理念、創(chuàng)新移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)控制、操作流程等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“信金寶”的極速審批，為客戶提供快速的信貸體驗(yàn)。 “三種模式未來到底哪一類型占據(jù)最大收入份額現(xiàn)在還說不準(zhǔn)。目前有一些收入，但依然微不足道，股東有三四年時(shí)間投資的心態(tài)在做這件事?！惫蕊L(fēng)表示。 未來價(jià)值在于“大數(shù)據(jù)” 如果用戶把大部分日常開支都記錄在案的話，對于金融機(jī)構(gòu)來說，這些數(shù)據(jù)就會有著非常大的價(jià)值。 很多人認(rèn)為，這些應(yīng)用終極的模式應(yīng)該是玩大數(shù)據(jù)，通過經(jīng)營數(shù)據(jù)獲取相應(yīng)的價(jià)值。 在中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇看來，這類應(yīng)用主要的價(jià)值在于收集個(gè)人財(cái)務(wù)信息，未來的商業(yè)價(jià)值在于“賣數(shù)據(jù)”。 顯而易見，如果用戶把大部分日常開支都記錄在案的話，對于金融機(jī)構(gòu)來說，這些數(shù)據(jù)就會有著非常大的價(jià)值。這些數(shù)據(jù)能夠追蹤并描述出一個(gè)用戶群體的日常消費(fèi)軌跡，對于金融機(jī)構(gòu)開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品是非常有幫助的。 無論是隨手記還是挖財(cái)都不回避，未來它們商業(yè)化的重點(diǎn)正是基于用戶的大數(shù)據(jù)做文章。全云峰向記者透露，不久公司在數(shù)據(jù)方面會有一個(gè)較大的動(dòng)作要宣布。而谷風(fēng)也明確表示：與金融機(jī)構(gòu)定制產(chǎn)品的基礎(chǔ)正是基于用戶數(shù)據(jù)分析之后得出的結(jié)果。 玩大數(shù)據(jù)最讓用戶擔(dān)心的就是個(gè)人的隱私能否得到保護(hù)？對于每一個(gè)使用記賬類應(yīng)用的個(gè)人來說，自己的財(cái)務(wù)信息肯定屬于個(gè)人隱私的部分。這兩家公司接受采訪時(shí)都表示：并不會利用單個(gè)用戶的信息，更多的是一類信息。 谷風(fēng)表示，隨手記有幾個(gè)原則：一是數(shù)據(jù)屬于用戶;二是本人的數(shù)據(jù)用于本人;三是大規(guī)模數(shù)據(jù)分析要過濾掉個(gè)人信息?！拔覀兘^不會向任何第三方機(jī)構(gòu)出售用戶個(gè)人的具體數(shù)據(jù)?！彼麖?qiáng)調(diào)。
“未來的數(shù)據(jù)經(jīng)營，經(jīng)營的一定是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而不是單個(gè)用戶的數(shù)據(jù)?！比品逋瑯舆@樣表示，保護(hù)用戶的個(gè)人隱私及數(shù)據(jù)安全，是對挖財(cái)?shù)幕疽螅虼嗽诩夹g(shù)和商業(yè)層面，挖財(cái)都做了很多努力。 盡管前景看上去很美好，但要真正吃到這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融“大蛋糕”，這兩家公司都面臨不小的挑戰(zhàn)，還有很長的路要走。 隨著現(xiàn)代生活日趨豐富，個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的復(fù)雜化，人們確實(shí)需要財(cái)務(wù)類應(yīng)用工具的幫助，但是否就意味著這些應(yīng)用類公司能把用戶轉(zhuǎn)換成金融機(jī)構(gòu)的客戶，還要打一個(gè)問號。像支付寶等其他眾多大企業(yè)都在進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，這些企業(yè)的介入會進(jìn)一步分流有限的用戶以及用戶潛在的需求。
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