愛華網(wǎng)???? 互聯(lián)網(wǎng)金融是誘人的奶酪，想動它的人垂涎三尺，摩拳擦掌；互聯(lián)網(wǎng)金融又像是平凡的野草，生生不息，遍布各個角落。 從第三方支付到供應(yīng)鏈金融，從小額信貸到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，從金融超市到眾籌融資，從移動支付到信用支付，從虛擬貨幣到網(wǎng)絡(luò)銀行，層出不窮、風起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，已開始對銀行、證券、保險、信托業(yè)、基金等傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生深刻影響，并引起傳統(tǒng)金融機構(gòu)的警覺和重視。 目前，取得牌照的第三方支付企業(yè)已達 200多家，2012年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付的市場規(guī)模超過 10萬億，P2P網(wǎng)貸平臺有 300家，交易額超過 200億。 本世紀初，比爾蓋茨曾說過振聾發(fā)聵之言：你們這些傳統(tǒng)的銀行如果不改變，就是 21世紀快滅亡的恐龍。你的支付都通過我的 IT系統(tǒng)，我就設(shè)計一個軟件公司取代銀行。 盡管比爾蓋茨由于未能取得金融牌照沒有成行，但還是把美國的銀行業(yè)嚇了一跳。而今，在中國，同樣口出豪言還敢于“攪局”的是阿里巴巴的馬云，“如果銀行不改變，我們就改變銀行。 ”此言一出，引來廣泛熱議，但馬云用行動證明了自己。 今年 6月，馬云還曾表示：“未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導，其實很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革?！?p> 馬云的話似乎有些道理，銀行大佬們的觀念已經(jīng)在轉(zhuǎn)變。就在工商銀行公布靚麗半年報的 8月底，工商銀行董事長姜建清在回答記者提問時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行并不會變成 21世紀的恐龍。在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭中，如果把傳統(tǒng)商業(yè)銀行比作磚頭，那么“鼠標加磚頭”才是能夠獲勝的模式。 互聯(lián)網(wǎng)金融，從誕生那天起就充滿爭議，或懷疑或不屑或抨擊，經(jīng)過時間的積淀和實踐的檢驗，它好似寶刀出鞘，冰山一角，在市場進化中成了金融業(yè)的“后起之秀”。 中國人民銀行副行長劉士余曾一針見血地指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融不可不視，更不可小視?！辈贿^，“就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)量還不會改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，但是它們的思維、精神已經(jīng)深深地影響傳統(tǒng)金融機構(gòu)，也影響著消費者。” 如今，爭議依舊，但此爭議非彼爭議，互聯(lián)網(wǎng)金融成了新戰(zhàn)場，里面充滿了更多更大的博弈，不管是顛覆、挑戰(zhàn)、滲透還是走向融合，順應(yīng)時代潮流、市場需求和經(jīng)濟可持續(xù)才是最重要的。 “在短期發(fā)展中，民間金融的新生兒———互聯(lián)網(wǎng)金融已成為最活躍的領(lǐng)域，并為小微企業(yè)提供了有力的資金支持。可以說，今后十年是互聯(lián)網(wǎng)金融的黃金十年。”中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震稱。 互聯(lián)網(wǎng)巨頭攻防術(shù) 金融原本就誕生于貿(mào)易之中，中國最早的銀行便起源于山西商號，于是，電商涉足互聯(lián)網(wǎng)金融就成為水到渠成的事。近日，阿里金融正式向金融監(jiān)管部門提交擬設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的申請。相關(guān)部門已經(jīng)聽取阿里金融匯報，并開始著手研究網(wǎng)絡(luò)銀行。 據(jù)悉，擬成立的阿里網(wǎng)絡(luò)銀行注冊資本為 10億元，提供小微金融服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涉及存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行相比，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的最大區(qū)別是沒有實體網(wǎng)點，沒有總分支組織機構(gòu)，并大量使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)。 作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的拓荒者，阿里巴巴從2004年設(shè)立支付寶開始，每一次在金融領(lǐng)域的跨界出招，都引起電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)和金融界的軒然大波。2007年推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年成立阿里小額貸款公司，2012年 4月籌備申請“眾安在線”（今年 2月 18日已取得保監(jiān)會批文），2013年 3月阿里金融宣布將推出信用支付試點。 截至 2013年二季度末，阿里小貸已經(jīng)累計為超過 32萬家小微企業(yè)解決融資需求，累計投放貸款超過 1000億元，不良貸款率僅 0.87%，比例低于銀行業(yè)的平均水平。 今年 6月 13日，阿里支付寶推出了余額寶業(yè)務(wù)。通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)可以直接購買貨幣基金等理財產(chǎn)品并獲得收益。余額寶上線不到 6天，注冊用戶即突破 100萬，推出一個月聚集了 250萬用戶，資金規(guī)模超過百億元。而來自中國證券登記結(jié)算有限責任公司的數(shù)據(jù)顯示，截至 2012年 12月 31日，國內(nèi)所有個人有效基金賬戶數(shù)為 7630.14萬戶。 今年上半年，由傳統(tǒng)零售企業(yè)轉(zhuǎn)型為 O2O模式（線上對線下）的蘇寧云商，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域緊追阿里巴巴，欲打造“全金融產(chǎn)業(yè)鏈”。 8月 23日，蘇寧發(fā)布公告稱，已經(jīng)向有關(guān)部門申請設(shè)立民營銀行，并展開基金業(yè)務(wù)的申報備案工作，計劃近期推出相應(yīng)的基金支付產(chǎn)品與基金電商平臺。目前，蘇寧已經(jīng)建立了金融事業(yè)部，將從事第三方支付、供應(yīng)鏈融資、保險代理、基金銷售等業(yè)務(wù)平臺。六天后，蘇寧又發(fā)起設(shè)立“蘇寧保險銷售有限公司”(擬用名)，擬定注冊資本 1.2億元。 據(jù)了解，蘇寧已完成對suningbank、sunanbank等相關(guān)域名注冊，國家工商總局近日公布的企業(yè)名稱核準公告上，“蘇寧銀行股份有限公司”在列。 一位蘇寧云商高層坦言，“從第三方支付（易付寶）、小額貸款（蘇寧小貸）、保險和理財，到民營銀行，除了提供還款、轉(zhuǎn)賬、基金、保險等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之外，后期蘇寧將利用線下 1600多家實體店的優(yōu)勢，將蘇寧正在開展的金融業(yè)務(wù)復制到線下，這才是蘇寧的全金融布局。”截至 2013年 6月底，蘇寧線下店面已覆蓋全國 273個地級以上城市，門店數(shù)量超 1600家。 以“打價格戰(zhàn)”聞名的電商大佬京東商城也不甘示弱，7月 29日，京東商城 CEO劉強東在京東平臺合作伙伴大會上宣布，京東已經(jīng)成立金融集團，正式進軍互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，京東已收購了網(wǎng)銀在線，獲得屬于自己的第三方支付牌照，并在供應(yīng)鏈金融方面有所斬獲，即向供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、最終用戶提供金融服務(wù)。接下來，京東還將申請小貸、保理等牌照，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域。 此外，騰訊、新浪、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也開始加快布局，欲在互聯(lián)網(wǎng)金融分一杯羹。 騰訊坐擁 PC端 QQ和移動端微信兩大平臺，但其目前的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不如阿里火爆。易觀分析報告顯示，2012年支付寶在國內(nèi)第三方支付份額達到46.6%，遠遠領(lǐng)先于第二位財付通的20.9%。 財付通總經(jīng)理賴智明表示，財付通將會聯(lián)合微信 5.0版本和 QQ手機版這兩大平臺一起做移動支付，也會提供更多增值服務(wù)，包括聯(lián)手基金公司和銀行推出類似余額寶的產(chǎn)品。 易觀智庫發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年第二季度第三方支付市場移動支付業(yè)務(wù)交易額排名，支付寶、財付通分別占據(jù)第一位和第三位，但市場份額分別為 57.3%和 5.7%，差距明顯。盡管二季度財付通與微信平臺合作微信支付，上線支付產(chǎn)品操作便捷性受到用戶好評，不過騰訊還需快馬揚鞭。最近，騰訊申請開辦民營銀行的消息也在熱傳。 7月 6日，新浪終于獲得第三方支付牌照，并立刻開始在新浪微博平臺上“跑馬圈地”。在其夢想中，500萬用戶只是一個開始，未來，新浪支付欲將用戶數(shù)達到億級。新浪支付將成為一個“微銀行”，可辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)，并將涉足理財市場。 而百度也在被迫無奈中施展“看家本領(lǐng)”，把目標瞄準了金融搜索，其金融測試版悄然上線，支持車貸、房貸、消費貸款、經(jīng)營貸款以及信用卡搜索，意在爭奪互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的搜索入口。目前有消息稱，百度也在申請小額貸款公司。 真?zhèn)?P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 “貸款理財找銀行”，這條沿襲了幾代人的鐵律，被近幾年揭竿而起的 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸打破了。自2007年國內(nèi)首家 P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸成立，低門檻吸引了眾多創(chuàng)業(yè)者和投資者加入，迄今，P2P平臺已有大大小小 300家。無論是準入門檻、投資體驗還是投資回報率，P2P都展現(xiàn)出傳統(tǒng)金融不具備的優(yōu)勢。 中國社會科學院金融研究所研究員曾剛告訴記者，P2P模式滿足了資金供求雙方的實際需求。比如，通過 P2P平臺借款 1萬元，按照較高的年化收益率 20%來計算，借一年需支付 2000元利息，借一個月只需付 160多元，看起來年化收益率很高，但短期借貸成本并不高，借款人可以承受。如果找銀行，審批程序很復雜，一般也不會借。從投資方來看，也滿足了一部分人特別是屌絲的理財需求，讓金融服務(wù)惠及更多百姓?，F(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品的門檻是 5萬元，證券公司是 100萬元，信托是 300萬元，雖然收益較高，但一般人買不起，而 P2P門檻很低，幾百、幾千都可以。 2010年之前，國內(nèi) P2P公司寥寥無幾，而且都是模仿歐美 P2P平臺模式，走線上信用評估，平臺不介入交易，只負責信用審核、展示及招標，以收取賬戶管理費和服務(wù)費為收益來源。 2010年之后，P2P網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般發(fā)展起來，如人人貸、e速貸、易貸 365、盛融在線以及中國平安旗下的陸金所和證大集團旗下的證大 e貸等。直到去年，整個 P2P網(wǎng)貸行業(yè)才被公眾知曉。 由于線上信用評估做不下去，除了拍拍貸，所有 P2P平臺都已改弦更張。拍拍貸創(chuàng)始人張俊認為，單純依靠線上的數(shù)據(jù)進行信用評估是有門檻的，“是經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)量的支撐。”
在 P2P行業(yè)里，拍拍貸和翼龍貸、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、宜信是幾種代表性的模式：拍拍貸堅持純線上模式，不擔保、不墊付、不做債權(quán)轉(zhuǎn)讓，最“原汁原味”，政策風險最??；溫州金改 P2P翼龍貸是無擔保、有線下的模式；紅嶺創(chuàng)投是有擔保的線上模式；人人貸采用有擔保的線下開發(fā)借款人、線下審核的方式；宜信主要采用有擔保的線下交易。 行業(yè)人士認為，P2P網(wǎng)貸平臺只應(yīng)該做信息流的集散，承擔撮合職能，而不應(yīng)該涉及擔保、債權(quán)，但大量 P2P網(wǎng)貸平臺為了吸引更多的借款人，做起了擔保與債權(quán)轉(zhuǎn)讓，即一旦違約，借款人可以得到本金賠償。 網(wǎng)站擔保只是轉(zhuǎn)移了風險而未分散風險。這會導致平臺存在系統(tǒng)風險的隱患，一旦發(fā)生大量壞賬，網(wǎng)站無力賠付時，投資者的所有投資都可能泡湯。在不保本的平臺上，分散投資呼之欲出。拍拍貸對本金保障條款的設(shè)置也是為了傳遞這一分散投資的理念。 “原來違約風險由出資人承擔，現(xiàn)在違約風險已經(jīng)完全轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)站。收費低和風險大幾乎讓一些網(wǎng)站舉步維艱。”網(wǎng)貸之家負責人徐紅偉說。 紅嶺創(chuàng)投創(chuàng)始人周世平去年接受媒體采訪時表示，“單純做 P2P網(wǎng)貸風險太大。3年下來我們已經(jīng)有 1300多萬的壞賬墊付?！奔t嶺的總壞賬率在1.4%～2%，還算控制得平穩(wěn)。“無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管”，這“三無”原則使得 P2P網(wǎng)貸行業(yè)像一匹沒有“韁繩”的野馬，四處狂奔當中也難免摔跟頭。 此前，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等 P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“卷款跑路”的新聞。而成立不到 1個月的眾貸網(wǎng)也不幸倒閉，給正在發(fā)展中的 P2P網(wǎng)貸蒙上了一層陰影。 對于擁有龐大線下團隊和諸多理財產(chǎn)品的宜信模式，中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震認為，宜信將業(yè)務(wù)擴展到擔保、財富管理等業(yè)務(wù)上，不再是 P2P網(wǎng)貸平臺。這樣的業(yè)務(wù)拓展思路也不是 P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展路徑。 黃震曾多次表示，P2P網(wǎng)貸平臺需要堅持“三不”原則：不吸存、不放貸、不擔保。在目前的行業(yè)發(fā)展初期，不要推出有爭議性的理財計劃或債權(quán)轉(zhuǎn)讓包等產(chǎn)品，不觸碰法律紅線，也不要突破政策底線，這樣才能夠獲得安穩(wěn)的發(fā)展環(huán)境。 中國是一個高儲蓄率國家，老百姓的投資觀念比較弱，由儲戶變成一個借貸投資人需要觀念上的一個很大變化。銀行把儲戶的錢借出去，儲戶看不到，即使是壞賬，風險由銀行承擔，所以高枕無憂。而 P2P平臺則不一樣，儲戶可以直接看到每筆交易的壞賬風險，所以，有人就感覺 P2P是騙子。此外，絕大多數(shù)中小微企業(yè)和個人還不了解 P2P，還不知道網(wǎng)絡(luò)借貸是可行的。 對此，拍拍貸品牌總監(jiān)朱長城表示，借出端和借入端投資觀念的轉(zhuǎn)變需要很長的時間。此外，政府要解決基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)服務(wù)，并為 P2P行業(yè)發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。 傳統(tǒng)金融應(yīng)變出招 面對互聯(lián)網(wǎng)金融的步步緊逼，原本固若金湯的銀行終于坐不住了，除了開辟網(wǎng)上渠道，優(yōu)化自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)，還紛紛切入電商領(lǐng)域。 建行推出“善融商務(wù)”電商平臺；交行推出“交博匯”平臺；農(nóng)行 6月份宣布成立“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實驗室”，旨在探索與完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機制，拓展農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；中行的“中銀易商”也將露面。 據(jù)媒體報道，工行的“支付 +融資”的綜合電子商務(wù)平臺初定于 10月 19日正式上線，將集網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡(luò)融資、消費信貸于一體。據(jù)知情人士透露，該平臺兼顧 B2B、B2C，前期可能主打B2C，商戶門檻也較高。 針對工行將在今年 10月份推出一個大電商平臺的說法，姜建清則賣了個關(guān)子：“銀行是一個變化的行業(yè)，我們不會等待別人來變化我們。下一步要推出的產(chǎn)品，到時候大家就會明白的?！?p> 8月 30日，工行推出了個人小額消費信用貸款產(chǎn)品“易貸”，基于客戶網(wǎng)上購物和刷卡消費記錄，提供貸款進行消費或投資理財產(chǎn)品。工行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李衛(wèi)平說：“等我們電商平臺推出后，就會對接，主要是針對線上 B2C的消費信貸?！?p> 2012年上線的建行“善融商務(wù)”是目前銀行系做電商做得最好的平臺。到今年年底，建行“善融商務(wù)”的銷售額可以達到 100億元，其中 B2C約是7億～ 8億元，剩下的便全是B2B。截至今年 7月，“善融商務(wù)”的銷售額超過 60億元。2012年，這一數(shù)字是 35億元。 民生電商平臺也于 8月 29日在深圳前海正式注冊，名為“合一行”，投資 30億元。民生電商相關(guān)業(yè)務(wù)負責人表示，民生電商的著眼點可能是O2O。目前，小微企業(yè)經(jīng)營中的重點是客流與融資，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)工具來搭建一個平臺，吸引中小企業(yè)。而開始時，利用貸款的誘餌來吸引小企業(yè)用這些軟件，最開始是免費的，未來可能收費。但收費也會比較低，主要還是從企業(yè)融資上賺錢。民生電商首先瞄準的便是民生銀行近百萬的小微企業(yè)，借此，可以更有效地推電子商務(wù)服務(wù)。 此外，民生銀行還向阿里巴巴伸出橄欖枝，9月 16日，雙方在杭州啟動戰(zhàn)略合作，民生銀行將在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。 直銷銀行是歐美已經(jīng)較為成型的金融模式，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行主要通過電子渠道提供金融產(chǎn)品服務(wù)，實體網(wǎng)點少，甚至沒有實體網(wǎng)點。此次民生、阿里合推直銷銀行網(wǎng)店被視為傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)深度合作的新入口，民生銀行提供金融產(chǎn)品，阿里巴巴利用平臺和資源進行拓展，網(wǎng)店預計于10 月面世。 余額寶的橫空出世，讓銀行家們又是一驚，商業(yè)銀行不得不出招應(yīng)對。交通銀行、廣發(fā)銀行、中國銀行、工商銀行等幾家金融機構(gòu)紛紛上線現(xiàn)金管理新產(chǎn)品，以求應(yīng)對。 7 月中旬，交通銀行聯(lián)合易方達和交銀施羅德基金，廣發(fā)銀行聯(lián)合易方達基金，分別高調(diào)推出“快溢通”和“智能金賬戶”業(yè)務(wù)，其最大特點都是客戶可實現(xiàn)自動余額理財、自動申購和贖回貨幣基金、自動償還信用卡等功能。 中國銀行在其官方網(wǎng)站上推出“個人智能通存款”業(yè)務(wù)。該行相關(guān)負責人表示，與普通儲蓄存款不同，這款產(chǎn)品能主動幫助客戶實現(xiàn)更高的收益。8月中旬，工商銀行在其微銀行平臺重點宣傳被稱作閑錢管理利器的“工銀現(xiàn)金寶”業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)是對活期存款的升級，遠遠高于0.35% 的活期存款利率。 除了銀行，傳統(tǒng)金融系中的保險、券商、基金也紛紛拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。方正證券開設(shè)天貓官方旗艦店，華創(chuàng)證券開賣奢侈品，國泰君安設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融部，取消零售客戶部。網(wǎng)上賣基金、賣保險已經(jīng)不再是新鮮的事。 一個不能忽視的對象是中國平安。平安是全業(yè)務(wù)線經(jīng)營，目前有銀行、證券、保險、基金、信托等全金融業(yè)務(wù)，另外，還有一個互聯(lián)網(wǎng)金融試驗田——P2P 網(wǎng)貸平臺陸金所。 移動支付群雄逐鹿 隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，移動支付時代已經(jīng)到來?，F(xiàn)在很多大型的商場都能夠通過“刷手機”進行POS 機支付，而這僅僅是移動支付的一種方式。依托互聯(lián)網(wǎng)金融的移動支付，具有高效、低成本、簡單易用的特點，將改變現(xiàn)有的金融服務(wù)模式，很好地解決金融服務(wù)的差異化需求。 目前我國擁有移動電話的用戶11.76 億，其中3G用戶3 億，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶8 億，幾乎人手一部手機。 “未來三年中國移動支付產(chǎn)業(yè)將有望呈現(xiàn)爆發(fā)性增長的局面，并將成為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域增長的新熱點?！钡虑谥袊匣锶酥苠\昌在8 月29 日舉辦的“德勤- 深圳高科技、高成長20 強評選”活動期間表示。 易觀智庫最新的數(shù)據(jù)顯示，2013 年2 季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易規(guī)模達到1224 億元，與1 季度相比增長76.6%。 預計2015 年中國移動支付市場的交易規(guī)模將達到7123 億元。 廣袤的農(nóng)村市場也是值得期待和開拓的。央行副行長劉士余在出席2013 農(nóng)村移動支付論壇時表示，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，依托發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，國際上已經(jīng)有相當成功的模式和實用經(jīng)驗。 在非洲、東南亞的一些國家，移動支付已成為當?shù)剞r(nóng)村居民小額匯款轉(zhuǎn)賬的主要手段，成為彌補金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點式物理服務(wù)空間的重要方式。劉士余認為，這種創(chuàng)新和發(fā)展對中國具有重要的借鑒意義。 德勤預測，隨著產(chǎn)業(yè)鏈上下游的逐步整合，以及電信運營商、金融機構(gòu)、第三方支付公司等眾多利益集團的進駐，各利益方的積極探索將促成商業(yè)模式百花齊放的繁榮局面，行業(yè)將迎來群雄逐鹿的新時期。 8 月27 日，浦發(fā)銀行攜手其股東中國移動推出中國移動—浦發(fā)銀行NFC 手機支付產(chǎn)品。在浦發(fā)和中國移動聯(lián)手布局近場移動支付市場的同時，中國銀行、廣發(fā)銀行也不甘人后，宣布支持中國移動NFC 支付。就在今年4 月，光大銀行已首批進駐中移動手機錢包。 作為三大運營商之一，中國聯(lián)通也開始發(fā)力。 據(jù)報道，8 月份與中信銀行簽署了手機錢包業(yè)務(wù)全面合作協(xié)議，雙方將共同拓展基于NFC 技術(shù)的手機近場支付市場，提供更便捷的移動金融服務(wù)。 中國聯(lián)通總經(jīng)理陸益民表示，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新，已經(jīng)呈現(xiàn)了爆發(fā)性增長，成為當前移動領(lǐng)域最熱門的應(yīng)用，在促進電子商務(wù)及零售市場的發(fā)展、滿足消費者多樣化支付需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用?！笆謾C錢包”實現(xiàn)了銀行卡與手機的完美結(jié)合，讓客戶充分享受輕松便捷的生活。 所謂NFC 支付，即可將銀行卡、公交地鐵卡、會員卡、積分卡等集成到SIM 卡里，多卡合一、一卡多用、非接觸式便捷支付的服務(wù)業(yè)務(wù)。據(jù)了解，NFC手機支付產(chǎn)品可在全國各類消費場所120 余萬臺標有銀聯(lián)“QuickPass 閃付”標識的POS 機上使用。 2011 年，中國電信成立天翼電子商務(wù)有限公司，并迅速獲得支付牌照。該公司副總經(jīng)理寧檬表示，目前“翼支付”已接通了超過200 個城市，并實現(xiàn)了農(nóng)村養(yǎng)老保險的繳納和發(fā)放，實現(xiàn)了金融工作“從傳統(tǒng)門店服務(wù)走到移動互聯(lián)網(wǎng)”。 同樣涉足移動支付領(lǐng)域并相互“斗法”的還有阿里、騰訊、京東、拉卡拉等。阿里的手機支付寶被騰訊、京東拒之門外，其專門面向手機和平板的信用支付即將推出；騰訊的微信支付被阻攔在淘寶圈之外；京東與財付通“分手”，發(fā)布內(nèi)部通知“全體員工辦公只能使用‘易信’即時通訊工具”，正式加入易信陣營。 普益財富研究員付巍偉表示，騰訊未來的移動金融戰(zhàn)略的藍圖是基于微信平臺打造包括微信用戶、商家、財付通、銀行等金融機構(gòu)共同參與的大生態(tài)鏈。這得益于其龐大的用戶規(guī)模、用戶粘性和開放性，但微信平臺現(xiàn)有的信譽機制尚不成熟。而淘寶購物的技術(shù)、平臺已經(jīng)成熟。 拉卡拉在目前移動支付市場的份額僅次于支付寶，前不久也聯(lián)手京東大力推廣手機刷卡器。手機刷卡器支持信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、充值甚至繳納交通罰款，不過大部分服務(wù)都需要收取手續(xù)費。 姍姍來遲的百度，7 月以19 億美元收購91 無線，搶占移動互聯(lián)網(wǎng)入口。據(jù)中國平安執(zhí)行董事兼常務(wù)副總經(jīng)理顧敏透露，未來三到五年內(nèi)，平安集團也將斥資數(shù)十億，投入到移動支付平臺的建設(shè)中。 移動支付這塊蛋糕，誰能切得更多？拭目以待吧！ 顛覆、挑戰(zhàn)還是融合 從支付寶到阿里小微金融的崛起，從第三方支付到P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，聲勢浩大的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響到底有多大？是微不足道，還是形成威脅？是有我無你，還是互補共融？ “互聯(lián)網(wǎng)將改變我們經(jīng)濟社會底層的物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)?！薄盎ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以看作是金融市場的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)，底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)的改變將會帶來金融市場的革命性變革?！北本┦薪鹑诠ぷ骶贮h組 書記霍學文在中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇發(fā)表演講時說。 擁有多年銀行從業(yè)經(jīng)驗的上海盛付通電子支付商務(wù)有限公司副總經(jīng)理洪曉霽也表示，對于現(xiàn)金的管理，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)銀行模式。但從本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該是渠道和營銷陣地，金融才是根本，因此，利用互聯(lián)網(wǎng)探索如何實現(xiàn)資源的高效配置，是一個核心問題。 天使匯創(chuàng)始人蘭寧羽認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價值是通過市場手段優(yōu)化資源配置，可以解決經(jīng)濟社會發(fā)展的許多棘手問題，例如土地資源配置、中小企業(yè)融資難、就業(yè)民生問題、三農(nóng)問題等。但互聯(lián)網(wǎng)金融不是顛覆取代傳統(tǒng)金融，而是一個相互依存、相互融合的關(guān)系。 十八年前，美國出現(xiàn)第一家完全的互聯(lián)網(wǎng)銀行，隨之一系列的互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼誕生。在這樣的趨勢下，產(chǎn)生了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭結(jié)果的一個討論。當時很多意見認為，“鼠標將要戰(zhàn)勝磚頭”。而姜建清以工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)說明了磚頭是怎樣沒有被戰(zhàn)勝的。 “作為一個傳統(tǒng)銀行，當然必須要從自身做出改變。”姜建清表示，2000年前，工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基礎(chǔ)為零，2000年投產(chǎn)企業(yè)網(wǎng)上銀行，2003年開始了個人網(wǎng)上銀行。而到 2013年上半年，工行以互聯(lián)網(wǎng)為主的電子銀行業(yè)，其業(yè)務(wù)比數(shù)的占比為77%，交易金額約 200萬億。從這個角度來講，商業(yè)銀行在 8年中，在這一場互聯(lián)網(wǎng)金融擴張中，依靠鼠標加磚頭，實際上是獲勝了，“因為那些純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，都不知道到哪里去了?！?p> 對于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來“巨大沖擊”的說法，曾剛并不贊成。他認為，應(yīng)該是產(chǎn)生“較大影響”，盡管第三方支付的交易筆數(shù)占比很高，達到 30%以上，但是交易金額的占比不到1%。另外，從經(jīng)濟的主次結(jié)構(gòu)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融也很難成為金融業(yè)的主體，只能是傳統(tǒng)金融有益的補充。他給記者打了個形象的比喻，“如果說銀行是人體的主動脈，那么第三方支付就是毛細血管?！边@些地方也是銀行不愿意或沒有能力去服務(wù)的。 不過，曾剛也指出，未來，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴要比銀行實體網(wǎng)點的依賴要大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道客戶潛力非常大，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新理念、技術(shù)和商業(yè)模式會對傳統(tǒng)金融形成挑戰(zhàn)，推動傳統(tǒng)金融加快變革。 香港永隆銀行董事長、前招商銀行行長馬蔚華在大連舉行的夏季達沃斯論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融以其“支付”、“信息運用”、“社交網(wǎng)絡(luò)籌資”等特點迅速崛起，客觀上倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)進行綜合化經(jīng)營和互聯(lián)網(wǎng)改革。傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著資本脫媒和技術(shù)脫媒的雙重挑戰(zhàn)。 馬蔚華認為，目前銀行還不會被互聯(lián)網(wǎng)金融取代，而且互聯(lián)網(wǎng)在提出挑戰(zhàn)的同時，也給銀行提供了應(yīng)對挑戰(zhàn)的武器?！氨热缯f，一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于互聯(lián)網(wǎng)開放性，對客戶了解得要比銀行深，而銀行也可以考慮利用大數(shù)據(jù)去分析不同層面的客戶。這就叫智慧銀行。 ”此外，銀行還可以運用互聯(lián)網(wǎng)來節(jié)省成本。馬蔚華說，盡管互聯(lián)網(wǎng)可以積累客戶的交易信息，但互聯(lián)網(wǎng)時代仍然需要人與人之間的信任以及感情交流，所以傳統(tǒng)銀行在這方面仍將保持固有優(yōu)勢。 好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼 CEO李明順也有同感，金融與互聯(lián)網(wǎng)不僅是一個對手，也應(yīng)該是可以合作的朋友，互聯(lián)網(wǎng)補充金融業(yè)的前端能力，金融行業(yè)做好自身的后臺內(nèi)功，雙方依然可以形成長期的共生作用。他所做的好貸網(wǎng)就準備扮演這樣的角色，讓銀行業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)有效地尋找到有價值的客戶。 中國社會科學院金融研究所研究員楊濤撰文指出，互聯(lián)網(wǎng)金融不是顛覆傳統(tǒng)金融，而是提升和優(yōu)化了現(xiàn)有金融體系的功能展現(xiàn)，帶來了更面向客戶需求及個人體驗的時代，且以新型互聯(lián)網(wǎng)金融思想主導，以新型的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)支撐。對發(fā)達經(jīng)濟體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融昭示了“打擊”傳統(tǒng)金融權(quán)威的自由化夢想，而對中國來說，更表現(xiàn)為加快利率與機構(gòu)市場化改革、提升民營資本的“金融話語權(quán)”、扭轉(zhuǎn)“資金雙軌制”的重要契機。 從野蠻生長到適度監(jiān)管 有人說，“互聯(lián)網(wǎng)金融是個筐，什么都能往里裝”；有人說，互聯(lián)網(wǎng)金融是“媒體刻意炒作互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有金融體系的對抗”；還有人說，互聯(lián)網(wǎng)金融是“野蠻生長”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是“野蠻人”。 互聯(lián)網(wǎng)金融到底是什么？從哪里來又要到哪里去？這是個哲學層面的問題，可又是不折不扣的經(jīng)濟命題。 曾剛表示，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念的定義并不清晰，它的外延還在不斷擴大，從第三方支付到P2P、眾籌融資再到網(wǎng)絡(luò)銀行，等等，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。內(nèi)涵也很難界定，因為它服務(wù)的對象和交易模式各不相同，統(tǒng)一在一個框架下很難。 對于互聯(lián)網(wǎng)金融興起的社會背景和深層原因，曾剛認為，一方面是實體經(jīng)濟產(chǎn)生新的金融需求，比如電子商務(wù)環(huán)境下的碎片化支付、投資理財和小微企業(yè)的融資需求；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，從而要求金融服務(wù)的創(chuàng)新。 無論是帶有嘲諷色彩的野蠻生長還是新技術(shù)條件下的現(xiàn)實需求，從支付領(lǐng)域切入，并逐步向投融資乃至貨幣等金融業(yè)核心地帶擴張的互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)展現(xiàn)了蓬勃的活力和創(chuàng)新的銳利。 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等先進技術(shù)手段，極大程度消除了市場信息不對稱問題，使市場充分有效，進而大幅度降低市場交易的成本。 如今，它的道路正在拓寬，駛?cè)氲能囕v也在迅速增多，難免會出現(xiàn)違章駕駛、搶道追尾現(xiàn)象，其趨利避害、加強監(jiān)管的呼聲也越來越高。 8月 13日，央行副行長劉士余在出席 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)大會時特別提醒互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)注意防范風險，兩個底線不能突破，一是非法吸收公共存款，二是非法集資。他提出的這兩個底線，現(xiàn)已得到大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的認可。 對于互聯(lián)網(wǎng)金融，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，她最擔心的問題是個人隱私保護。她指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所依賴的大數(shù)據(jù)生產(chǎn)力，必須規(guī)則使用，否則，不堪設(shè)想。個人隱私具有產(chǎn)權(quán)屬性。在大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)的“個人同意原則”已不適用于當前互聯(lián)網(wǎng)的信息采集模式，掌握數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)使用者應(yīng)當成為數(shù)據(jù)保護的主要責任人。 “一是信息風險，二是信任風險?！敝袊鹑谡J證中心助理總經(jīng)理王梅認為，除大數(shù)據(jù)下的數(shù)據(jù)存儲的安全外，網(wǎng)貸平臺等新興商業(yè)模式需要管理信任風險。“信用卡套現(xiàn)，洗錢交易頻繁出現(xiàn)?！倍壳埃W(wǎng)貸平臺缺少第三方機構(gòu)對借款人進行測評。 對于信用風險，蘭寧羽表示，監(jiān)管要在建立基本技術(shù)和框架的基礎(chǔ)上回歸市場?，F(xiàn)在已經(jīng)開始進行了，比如實名制、征信系統(tǒng)，但還遠遠不夠。中國的個人信用體系建設(shè)要參考中國的傳統(tǒng)道德標準。 曾剛對記者說，“對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興事物，應(yīng)該給予它一定的容忍期，讓它有機會快速成長，即使野蠻生長也沒關(guān)系，然后根據(jù)需要逐步規(guī)范?！边@樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新精神得到最大發(fā)揚。但為了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，政府有必要介入并進行適度的監(jiān)管，但不要加強監(jiān)管或管得太嚴。 對于互聯(lián)網(wǎng)金融如何監(jiān)管，蘭寧羽則認為，從一開始政府就必須進行監(jiān)管，但不能設(shè)置障礙，不能是扼殺式的監(jiān)管。應(yīng)該進行完善的制度建設(shè)，確定分層分級的監(jiān)管體系，建立跨部門監(jiān)管機制，要采取創(chuàng)新性的監(jiān)管辦法。 他進一步指出，在解決基本問題的基礎(chǔ)上，從一刀切的單一政策，到建立適應(yīng)性的動態(tài)可變的規(guī)則體系和行業(yè)標準體系，以及以大數(shù)據(jù)和信息化為技術(shù)支撐的動態(tài)的決策體系；從行政審批制、備案登記制、質(zhì)詢問答、信函來往、信息披露，到利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)來完善風控體系、信用體系和監(jiān)管體系；從單一地打擊非法集資、非法吸儲到提升投資者教育、嚴格信息披露標準、統(tǒng)一資訊評介要求、完善投資者適當性制度和投資者保護制度；從政府監(jiān)管部門承擔社會穩(wěn)定風險到通過市場化手段引導風險、通過行業(yè)協(xié)會自律組織完善管理。 中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍表示，P2P模式在發(fā)展前期出現(xiàn)了盲目擴張、資金挪用、涉嫌非法集資、信息不透明等多重風險，因此，未來發(fā)展中監(jiān)管必然會介入。不過，監(jiān)管的總體原則應(yīng)該是：鼓勵創(chuàng)新、控制風險。為了實現(xiàn)“適度監(jiān)管”，應(yīng)把握以下具體原則：明確法律關(guān)系、避免非法集資、風險承擔與收益分配對稱、堅持透明度公開原則、鼓勵行業(yè)自律。 8月 26日，中國小額信貸聯(lián)盟正式對外發(fā)布了《個人對個人 (P2P)小額信貸信息咨詢服務(wù)機構(gòu)行業(yè)自律公約》，以促進 P2P行業(yè)的陽光化、規(guī)范化發(fā)展。截至當天，已有 55家 P2P機構(gòu)簽署了自律公約。 由京東商城、錢袋網(wǎng)、人人貸、天使匯等 33家單位發(fā)起成立的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，是全國范圍內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織。為解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理的問題，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺也同時啟動。此外，還將建設(shè)中關(guān)村數(shù)據(jù)交易市場，數(shù)據(jù)交易市場將實現(xiàn)交易平臺、數(shù)據(jù)增值和定價三大功能。
愛華網(wǎng)本文地址 » http://www.klfzs.com/a/9101032201/27192.html
