愛華網(wǎng)???? 面對來自第三方支付、P2P業(yè)務(wù)……互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“挖角式”的巨大挑戰(zhàn)，銀行業(yè)已采取實際行動進行“反擊”。 互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，各家銀行紛紛采取應(yīng)對之策，不少中小銀行率先調(diào)整公司架構(gòu)以增加在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的實力。 近日，為布局和拓展互聯(lián)網(wǎng)金融，廣發(fā)銀行將電子銀行部更名升級為網(wǎng)絡(luò)金融部。此前，中信、平安等銀行也從公司架構(gòu)上對互聯(lián)網(wǎng)金融做出應(yīng)對，紛紛成立“網(wǎng)絡(luò)金融部”“網(wǎng)絡(luò)銀行部”，以期在新生網(wǎng)絡(luò)金融市場上占據(jù)主動。 廣發(fā)成立網(wǎng)絡(luò)金融部 互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點是跨渠道、部門、行業(yè)的創(chuàng)新，銀行僅靠電子銀行部無法解決互聯(lián)網(wǎng)金融的問題。 廣發(fā)行全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐正在加快。 近日，廣發(fā)行將原電子銀行部更名為網(wǎng)絡(luò)金融部?！耙宰‰娮鱼y行部只是渠道部門，現(xiàn)在變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)銀行部后，增加了獲客和創(chuàng)收的職能?！币晃粡V發(fā)銀行人士告訴《中國經(jīng)營報》記者，新的網(wǎng)絡(luò)金融部除了涵蓋原有的電子銀行部業(yè)務(wù)外，將加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，包括嘗試和國內(nèi)其他一些第三方支付平臺展開合作，并將跟隨招行試水P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等。 廣發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融部一位經(jīng)理透露，新更名后的網(wǎng)絡(luò)銀行部在推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)上，比如將與阿里巴巴合作，在阿里平臺上推出直營銀行，開設(shè)銀行網(wǎng)上營業(yè)廳，并推出“云營銷”等業(yè)務(wù)。據(jù)了解，雙方的具體合作細節(jié)將會在下月浮出水面。 今年6月，廣發(fā)銀行董事長董建岳在《金融時報》發(fā)表署名文章《網(wǎng)絡(luò)時代的金融新方法》，提到網(wǎng)絡(luò)金融催生新型銀行、新的創(chuàng)新體制、新的組織形態(tài)和新的衡量標準，他認為“我們需要的是一種新的組織形態(tài)，將各家銀行占有的原材料，即龐大的客戶信息、客戶信任、交易數(shù)據(jù)，通過一臺‘主機’進行生產(chǎn)加工，捏成一個拳頭、建成一個平臺，實現(xiàn)金融與網(wǎng)絡(luò)的深層次融合”。 實際上，除了廣發(fā)之外，中信、平安銀行也已先后從公司架構(gòu)上重新打造互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭力。 早在今年年初，中信銀行成立網(wǎng)絡(luò)銀行部，并提出“再造一個網(wǎng)上中信銀行”的目標。 據(jù)悉，在中信銀行新的戰(zhàn)略規(guī)劃中，網(wǎng)絡(luò)銀行部是獨立于對公條線和對私條線的部門，既不屬于公司業(yè)務(wù)部門，又不屬于零售業(yè)務(wù)部門，可以獨立開展存貸匯業(yè)務(wù)，把重點放在突破電子商務(wù)、移動支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域。 而平安銀行在今年8月進行的機構(gòu)調(diào)整中，全新的平臺事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部也正式亮相。按照規(guī)劃，平安銀行戰(zhàn)略是“綜合金融+線上金融”，成立網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部就是這一規(guī)劃的具體體現(xiàn)之一。該行副行長胡躍飛透露，網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部將采用平臺事業(yè)部形式，重點開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，建立“產(chǎn)品+平臺”的事業(yè)部，提升其網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。 至此，該行線上金融戰(zhàn)略已經(jīng)初現(xiàn)輪廓。在此前后，平安銀行與中國鋼鐵現(xiàn)貨網(wǎng)、eBay等電商進行合作，并率先開通了對公業(yè)務(wù)微信平臺，意圖在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)方面搶占市場先機。 此外，民生銀行的“直銷銀行”也是另一種意義上的針對網(wǎng)絡(luò)金融的架構(gòu)調(diào)整。所謂直銷銀行是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺為基礎(chǔ)，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點等限制，主要通過電子銀行渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式。目前直銷銀行部仍是民生銀行的一個二級部門，但是在國外，直銷銀行都是獨立的銀行。而在民生銀行也正朝著獨立的模式在發(fā)展和運作，從部門到事業(yè)部再到獨立的銀行，是民生銀行最終的目標。
目前，銀行內(nèi)部架構(gòu)中在互聯(lián)網(wǎng)金融中打“頭陣”的部門是電子銀行部。業(yè)內(nèi)有人認為，電子銀行部遲早要被打散，未來，電子銀行只是一個工具，服務(wù)于銀行的各個業(yè)務(wù)板塊。 “為應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，銀行調(diào)整企業(yè)架構(gòu)是有它們自身的思考，相信未來還會有更多銀行進行公司架構(gòu)調(diào)整?！蹦炒笮蛧秀y行的電子銀行部人士表示，從歷史上看，為防控風(fēng)險，銀行流程設(shè)計較為嚴密，以往銀行很多業(yè)務(wù)都是以部門為單位進行操作。 上述電子銀行部人士認為，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點是跨渠道、部門、行業(yè)的創(chuàng)新，銀行僅靠電子銀行部無法解決互聯(lián)網(wǎng)金融的問題?！叭绻y行要迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，就必須成立一個共同的機構(gòu)來解決和推動。這個機構(gòu)有更大的權(quán)限，相當于一個獨立的部門，采取事業(yè)部制，當需要時它拉出來就是一個‘獨立銀行’，可以做到‘前臺+后臺+產(chǎn)品設(shè)計+營銷’都在一個部門里完成，相信銀行都會考慮組織架構(gòu)這方面的問題?！?p> 支付和移動是爭奪焦點 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開辟了第三方支付、P2P業(yè)務(wù)、第三方理財?shù)雀鳁l戰(zhàn)線不斷攻陷銀行的傳統(tǒng)陣地。 從中信、平安、民生，到廣發(fā)銀行，這些中小型銀行在應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融的公司架構(gòu)調(diào)整上，相對而言步伐邁得比大型銀行要快。 銀行是否要改變組織架構(gòu)來應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊，還要看各家銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的情況，從而找到自己的差異化定位。 上述電子銀行部人士表示，互聯(lián)網(wǎng)把信息對稱的程度提升了，在互聯(lián)網(wǎng)上做金融，大家經(jīng)營環(huán)境逐漸趨同。“互聯(lián)網(wǎng)又讓金融服務(wù)碎片化，使每一種金融需求都可能得到滿足，在這種情況下，針對不同的客戶群，任何一家銀行的資源都是有限的，因而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，關(guān)鍵是銀行自身在網(wǎng)絡(luò)金融中如何定位?！?p> 而小銀行由于船小好掉頭，也由于物理網(wǎng)點少，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融有迫切需求，因而更快地調(diào)整了自身應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融的戰(zhàn)略；大銀行的資源掌控能力強，在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊時壓力相對小，所以對戰(zhàn)略調(diào)整沒有這么緊迫，且大銀行機構(gòu)大，部門牽制多，問題多，調(diào)整難度也相對大。 “相對別的大銀行來說，這幾家中小股份制銀行走得要快一些，因為小銀行船小好掉頭。”上述國有銀行電子銀行部人士表示，“不過，架構(gòu)固然重要，但不是決定性因素。架構(gòu)說到底是形式，如果能把互聯(lián)網(wǎng)金融做好，用什么樣的組織架構(gòu)都沒關(guān)系?！?p> 事實上，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行沖擊尚不大，在心理層面和創(chuàng)新理念的沖擊遠遠大于實際沖擊，但是其潛在的沖擊在未來可能是致命的。 從銀行業(yè)務(wù)來說，傳統(tǒng)的支付、融資、理財這三塊業(yè)務(wù)，現(xiàn)在越來越多被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)侵占，如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開辟了第三方支付、P2P業(yè)務(wù)、第三方理財?shù)雀鳁l戰(zhàn)線不斷攻陷銀行的傳統(tǒng)陣地。 目前在互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪中，銀行在兩大業(yè)務(wù)板塊上與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)交鋒較為“激烈”：其一是支付業(yè)務(wù)，這是銀行的基礎(chǔ)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行進入網(wǎng)絡(luò)金融時代也要以其作為基礎(chǔ)。如今幾乎所有的銀行都紛紛布局網(wǎng)上支付、移動支付，這是銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融的重中之重。 在網(wǎng)絡(luò)金融的競爭中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行各有千秋。比如在與消費者相關(guān)的個人支付業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付優(yōu)勢明顯，銀行既在向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，也在尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。然而在企業(yè)支付方面，銀行則遠遠強于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如企業(yè)的電子商業(yè)匯票、承兌匯票、POS收單等業(yè)務(wù)。 另一方面，移動金融也是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必爭之地。如廣發(fā)銀行近日推出“流量智省”手機銀行流量全免服務(wù)，廣東省的移動客戶在省內(nèi)使用廣發(fā)手機銀行時所產(chǎn)生的一切流量費用，將統(tǒng)一由廣發(fā)銀行承擔(dān)，以此獲客。廣發(fā)還與中國移動、聯(lián)通簽署了移動支付合作協(xié)議，全面布局移動支付市場。
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