愛華網(wǎng)???? 民間借貸網(wǎng)絡(luò)化繞道金融準(zhǔn)入門檻，五年內(nèi)市場(chǎng)成交量或達(dá)10萬(wàn)億 最近一個(gè)月，平臺(tái)倒閉事件愈演愈烈。 無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)管理機(jī)構(gòu)……P2P網(wǎng)貸“先天”不足，“后天”又缺乏自律和監(jiān)管，野蠻生長(zhǎng)的P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)正在不斷加大。 P2P行業(yè)呼吁自律和監(jiān)管。而近日有消息稱，監(jiān)管層正在制定相關(guān)政策，未來很可能出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策，而P2P正是互聯(lián)網(wǎng)金融的一員。 “80％的P2P公司在第三方支付平臺(tái)開設(shè)了賬戶，這種中間賬戶的資金沉淀問題是行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是監(jiān)管層在出臺(tái)政策時(shí)需要首先考慮的問題?！痹?013年中國(guó)小額信貸聯(lián)盟年會(huì)上，暢貸網(wǎng)CEO施俊說。 通聯(lián)支付CEO蘭奇在2013互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)上表示，P2P的風(fēng)險(xiǎn)來自于兩個(gè)方面，一是債權(quán)和債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)，二是平臺(tái)本身的風(fēng)險(xiǎn)。我們?cè)?jīng)與人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人有過探討，是否能利用支付機(jī)構(gòu)，來防范P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)?！艾F(xiàn)在我們已經(jīng)在聯(lián)合開發(fā)這樣一個(gè)解決方案?！?p> 洗牌加速 最近3年里，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量以400%的速度增長(zhǎng)。今年更是進(jìn)入一種不可思議的加速生長(zhǎng)期，“今年年初的時(shí)候，網(wǎng)貸平臺(tái)每天增加1家或2家，到現(xiàn)在每天增加3~4家，一個(gè)月要上線100家平臺(tái)。預(yù)計(jì)到今年年底全國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)突破800家，而2010年才僅有20家機(jī)構(gòu)?！本W(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉說。 事實(shí)上，現(xiàn)在整個(gè)P2P行業(yè)，不管是上線的平臺(tái)數(shù)量，還是貸款總量都在高速增長(zhǎng)。“平臺(tái)總成交量以每年500%的速度增長(zhǎng)，2010年為6億元，預(yù)計(jì)2013年行業(yè)總成交量將達(dá)到1000億~1200億元?！毙旒t偉認(rèn)為，P2P的迅猛發(fā)展，重要來源是因?yàn)槊耖g借貸“網(wǎng)絡(luò)化”，利用互聯(lián)網(wǎng)繞過了金融準(zhǔn)入門檻的限制。“隨著這一股互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，符合條件的民間借貸機(jī)構(gòu)可能借助互聯(lián)網(wǎng)放貸。5年后中國(guó)網(wǎng)貸的成交量可能會(huì)超過10萬(wàn)億元?！?p> 在數(shù)量和貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)的洗牌也在加速。 “十一假期以后，至今已有11家網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉，平均每天1家。”10月27日徐紅偉說，這一情況未來還可能會(huì)加劇，“以后可能一個(gè)月倒閉100家?！?p> “一般倒閉的都是新上線不久的平臺(tái)，它們?yōu)槲藲?，利率出?0%~40%，有的甚至高達(dá)60%，而老平臺(tái)的利率比較低，有的在15%左右。投資要超過回報(bào)率平臺(tái)才能正常運(yùn)營(yíng)，給出那么高的利率，新平臺(tái)不倒才怪，做到后來就是龐氏騙局?！币晃簧虾５木W(wǎng)貸行業(yè)的人告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，那些跑路的平臺(tái)，有的是一開始就想欺詐，有的是管不住自己的風(fēng)險(xiǎn)。隨著上線的網(wǎng)貸平臺(tái)增加，倒閉平臺(tái)的數(shù)量也必然增加，洗牌后最終可能只剩下幾十家網(wǎng)貸平臺(tái)。 南京一家P2P老總告訴記者，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)給借貸兩端營(yíng)銷人員的返點(diǎn)在5~6個(gè)點(diǎn)，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，還要加上工資成本，實(shí)際上營(yíng)銷人員的成本有近8個(gè)點(diǎn)之多，這也倒推了借款利率的上漲?！肮究傔€得賺錢吧？” 此外，新平臺(tái)首月平均借貸周期比舊平臺(tái)顯著縮短，其借貸周期主要分布在1~3月。徐紅偉介紹，早期以人人貸為代表的傳統(tǒng)老平臺(tái)，如果借款者的需要為3個(gè)月或者6個(gè)月，它們就會(huì)發(fā)3個(gè)月或者6個(gè)月的標(biāo)，但在目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，新平臺(tái)上線不光對(duì)金額進(jìn)行拆分，同時(shí)對(duì)期限進(jìn)行處理，“拆標(biāo)”成了行業(yè)新名詞。但“拆標(biāo)”會(huì)帶來平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的問題，比如，錢借出去3個(gè)月，但平臺(tái)發(fā)1個(gè)月的標(biāo)，如果投資人要提前兌付，平臺(tái)就可能出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈就表示，拆標(biāo)的方式難逃非法集資以及非法資產(chǎn)證券化的實(shí)質(zhì)。 為招攬生意不顧風(fēng)險(xiǎn)，許多P2P平臺(tái)最終走向了倒閉。近日東方創(chuàng)投、川信貸、宜商貸等多家P2P平臺(tái)爆出問題，天力貸董事長(zhǎng)劉明武更以“吸收公眾存款”被正式立案。 呼吁監(jiān)管 事實(shí)上，這個(gè)正在野蠻生長(zhǎng)的行業(yè)，存在諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)。 中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山指出，P2P行業(yè)處于“三無(wú)”狀態(tài)：無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)規(guī)范和自律、無(wú)監(jiān)管。 杜曉山認(rèn)為，國(guó)內(nèi)對(duì)來自國(guó)外的P2P模式進(jìn)行了創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新也帶來了許多問題：線下和擔(dān)保等方式，削弱了P2P的優(yōu)勢(shì)，使交易成本和價(jià)格與民間借貸市場(chǎng)趨同；一些P2P平臺(tái)直接提供擔(dān)保，脫離監(jiān)管的融資性擔(dān)保會(huì)增加系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；出現(xiàn)涉嫌非法集資的業(yè)務(wù)模式，形成匯聚眾多陌生人資金的信貸資產(chǎn)池；各種傳統(tǒng)民間借貸以P2P名義出現(xiàn)，給行業(yè)帶來巨大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；出現(xiàn)龐氏騙局等集資詐騙活動(dòng)的可能。
目前，P2P行業(yè)自身已開始試圖建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（籌）會(huì)長(zhǎng)陳寶國(guó)介紹，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)即將掛牌成立。而據(jù)知情人士透露，以互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)為基礎(chǔ)，北京市也在力爭(zhēng)成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，P2P行業(yè)即是其中的有效組成板塊。杜曉山也表示，中國(guó)小額貸款聯(lián)盟內(nèi)部也已建立了P2P機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約。 在尋求自律之外，“外部監(jiān)管的條件已經(jīng)成熟?！倍艜陨秸f，“現(xiàn)在監(jiān)管當(dāng)局在這個(gè)問題上正在密集商討該怎么辦，傳來的信息還是比較正面的?！?p> 事實(shí)上，近期，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)P2P行業(yè)的調(diào)研正在密集展開。紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平說，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在調(diào)研時(shí)指出，只要P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不做違法的事，未來將可能產(chǎn)生像騰訊那樣的大企業(yè)。 而對(duì)未來可能到來的監(jiān)管，行業(yè)人士多持歡迎的態(tài)度。杜曉山呼吁，盡快出臺(tái)P2P機(jī)構(gòu)的管理指導(dǎo)意見或暫行辦法，確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，立法或出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)貸款管理辦法》。 “如果設(shè)定了相應(yīng)的進(jìn)入門檻，行業(yè)大洗牌后，給營(yíng)銷人員的不合理的返點(diǎn)就可以降低，這也有助于控制風(fēng)險(xiǎn)?！鼻笆瞿暇㏄2P公司老總說，這個(gè)門檻可以參照對(duì)擔(dān)保公司融資杠桿的設(shè)定，根據(jù)貸款余額設(shè)定兜底比例。 “號(hào)稱不錯(cuò)的這幾家P2P，每家的運(yùn)營(yíng)支出不會(huì)少于1000萬(wàn)元，從跑路的平臺(tái)99％的老板進(jìn)監(jiān)獄來看，其實(shí)現(xiàn)在行業(yè)的門檻并不低?！币睚堎JCEO王思聰提醒后來者，P2P創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很大，不要想著賺快錢。 上述知情人士透露，前期的調(diào)研結(jié)果已經(jīng)上報(bào)至監(jiān)管層，未來國(guó)務(wù)院層面可能出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管政策。 ZOPA董事長(zhǎng)Phillip Riese近期來華，見了不少P2P行業(yè)與監(jiān)管層人士，他在對(duì)比英美的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)后稱，監(jiān)管過嚴(yán)的美國(guó)P2P行業(yè)呈現(xiàn)寡頭格局，而英國(guó)則有眾多的新公司可以加入，前者的行業(yè)創(chuàng)新能力不如后者。 “有利的監(jiān)管手段應(yīng)該是‘監(jiān)督’而不是‘監(jiān)管’。”有利網(wǎng)CEO劉雁南說。
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