愛(ài)華網(wǎng)???? 著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?？怂乖谄洹督?jīng)濟(jì)史理論》中指出，英國(guó)的工業(yè)革命不是技術(shù)創(chuàng)新的結(jié)果，而是金融革命的結(jié)果，因?yàn)楣I(yè)革命中使用的技術(shù)在之前就已經(jīng)出現(xiàn)，而只有在出現(xiàn)金融革命后，工業(yè)革命才真正發(fā)生了。在金融改革的大背景下，今年，中國(guó)的金融業(yè)也迎來(lái)了一次革命性——互聯(lián)網(wǎng)金融革命。繼阿里巴巴的“余額寶”掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴之后，擁有中國(guó)最多網(wǎng)絡(luò)用戶的百度也推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融中心，而其首個(gè)支持的華夏基金產(chǎn)品首日更是賣出10億元的銷量，刷新了中國(guó)基金業(yè)銷售紀(jì)錄?？梢哉f(shuō)，百度以大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的創(chuàng)新模式和令人期待的高收益率而后來(lái)居上。 事實(shí)上，在余額寶和百度理財(cái)產(chǎn)品之前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種游離于主流金融體系之外的草根模式已經(jīng)在悄然發(fā)展。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)，截至2013年6月底，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.44億，較2012年底增長(zhǎng)10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手機(jī)在線支付網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7911萬(wàn)，較2012年增長(zhǎng)了43.0%，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了很好的基礎(chǔ)。馬云的支付寶，作為一種第三方支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)納入金融監(jiān)管體系。除此之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量在中國(guó)也迅速發(fā)展，目前已經(jīng)發(fā)展至2000余家，比較活躍的就有幾百家。 耶魯大學(xué)的金融學(xué)教授希勒在其《金融與好的社會(huì)》中寫道：“金融體系是一項(xiàng)新發(fā)明，而塑造這種體系的過(guò)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束。只有細(xì)致入微地引導(dǎo)其發(fā)展才能將其成功地引入未來(lái)，在這個(gè)過(guò)程中重要的是對(duì)金融體系進(jìn)行擴(kuò)大化、人性化和民主化的改造?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以引發(fā)金融界的震蕩和革命，除了互聯(lián)網(wǎng)利用其特有的技術(shù)，包括移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)，相對(duì)于傳統(tǒng)金融，大大降低了信息的不對(duì)稱和交易成本，使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種迅速匹配、信息對(duì)稱，同時(shí)成本低廉的金融模式，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商或交易所等中介，弱化了金融中介的作用，加速金融脫媒，從而在金融層層管制的體系下硬生生野蠻生長(zhǎng)出一種完全既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的全新的第三種金融模式。而這種模式的產(chǎn)生，又與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的基本精神暗合，從而使得金融成為一種人人參與、資金的流動(dòng)高度透明和自由、交易費(fèi)用極低的開放形式。這種新的金融模式既是對(duì)傳統(tǒng)金融的巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也是一場(chǎng)新的金融革命。 以百度的互聯(lián)網(wǎng)金融中心為例，可以說(shuō)，其大數(shù)據(jù)、搜索、開放以及共享的模式將互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)體現(xiàn)得非常徹底。相比于傳統(tǒng)的金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)是開放。這種開放既體現(xiàn)在理念層面，也體現(xiàn)在具體的信息數(shù)據(jù)層面。百度覆蓋了中國(guó)5.91億網(wǎng)民中的95%，這個(gè)用戶大數(shù)據(jù)非常驚人。作為全球最大的中文搜索引擎，百度搜索平臺(tái)每天要響應(yīng)超過(guò)3億次的金融理財(cái)需求，百度可以充分利用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)，用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新思維，推出最能滿足老百姓需求的產(chǎn)品。這不僅是傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬，也是很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品極力追求的。未來(lái)中國(guó)最具競(jìng)爭(zhēng)力的金融公司，絕非傳統(tǒng)的金融，而是極有可能出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。 對(duì)于管制森嚴(yán)、改革滯后的中國(guó)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)顯然具有另一個(gè)層面的意義：那就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融這種“門口的野蠻人”的介入，打破中國(guó)金融的壟斷。改革開放三十多年，中國(guó)金融業(yè)的改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，使得“金融”在中國(guó)成為一種極為昂貴的資源。金融壟斷一方面導(dǎo)致壟斷暴利，另一方面必然削弱中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。2010年，中國(guó)GDP超越日本成為僅次于美國(guó)的第二經(jīng)濟(jì)大國(guó)，但就金融業(yè)資產(chǎn)占GDP的比重、人均金融資產(chǎn)等指標(biāo)衡量，中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)地位完全不匹配。在人均占有金融資產(chǎn)方面，我們和美國(guó)、日本等國(guó)的距離則更大。1990年，美國(guó)和日本人均金融資產(chǎn)分別是中國(guó)的106倍和246倍，今天盡管差距大大縮小，但仍然在30倍以上，而在金融外交、金融戰(zhàn)略以及國(guó)際金融體系的話語(yǔ)權(quán)等方面，我們是實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)大國(guó)，金融小國(guó)。因而盡管中國(guó)擁有全球最為龐大的外匯儲(chǔ)備，但卻處處被動(dòng)，受制于人，難以確保外匯儲(chǔ)備的安全。
在這種情況下，百度、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者強(qiáng)行介入金融領(lǐng)域，對(duì)于打破中國(guó)金融業(yè)的壟斷和惰性，其意義不言自明。我們看到，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛殺入金融業(yè)后，中國(guó)的銀行業(yè)主動(dòng)加快了自身改革的步伐。包括民生銀行、招商銀行等在互聯(lián)網(wǎng)金融方面都推出了一些自己的產(chǎn)品和舉措，并且將互聯(lián)網(wǎng)金融視為未來(lái)發(fā)展的大戰(zhàn)略。而百度的金融理財(cái)中心、騰訊的微信、新浪的微博、馬云的阿里巴巴等龐大的用戶數(shù)據(jù)，更是給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)殺入傳統(tǒng)的金融業(yè)給了十足的底氣。正因?yàn)槿绱?，無(wú)論是招商銀行的馬蔚華，還是平安的馬明哲都認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行最大的敵人不是其他銀行，而是百度、阿里巴巴、騰訊等網(wǎng)絡(luò)企業(yè)?！岸R”所言，絕非捧殺，而是的確看到了未來(lái)金融業(yè)的最終歸宿，就是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等第三次科技革命的浪潮中，完成從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融的徹底嬗變，傳統(tǒng)銀行如果不主動(dòng)加入互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，肯定會(huì)成為滅絕的恐龍。 從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀看，無(wú)論是百度的理財(cái)產(chǎn)品，還是阿里巴巴的余額寶，都還不足以對(duì)中國(guó)的傳統(tǒng)金融造成毀滅性的顛覆，但其革命性地拓展了金融服務(wù)的邊界，并重新定義了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融。這無(wú)疑具有開創(chuàng)性的意義。但是，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的呼聲也隨之而來(lái)。這在中國(guó)任何開創(chuàng)性領(lǐng)域，似乎成了一種固定的模式：對(duì)于新生事物，中國(guó)人只習(xí)慣于去防范風(fēng)險(xiǎn)，而很少用包容和寬容的思想去鼓勵(lì)新生事物的發(fā)展，這是迄今為止，中國(guó)缺乏創(chuàng)新的觀念因素。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展肯定不會(huì)一帆風(fēng)順，特別是人人貸的模式也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)。但這不是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融踩煞車的理由。放眼全球，面對(duì)第三次科技革命的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，全球都在移動(dòng)金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域厲兵秣馬，爭(zhēng)奪戰(zhàn)略制高點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生事物，在監(jiān)管的基本原則上，應(yīng)該以鼓勵(lì)為主，對(duì)于看不準(zhǔn)的，以前沒(méi)有監(jiān)管的領(lǐng)域，應(yīng)該寬容和放行，而不是充分論證風(fēng)險(xiǎn)之后才允許做。在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開始興起的時(shí)候，就以監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)為名，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新設(shè)置障礙，實(shí)屬倒掉臟水的同時(shí)連孩子都倒掉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)決定了，用過(guò)去的思維和理念對(duì)其監(jiān)管，是防范了風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，扼殺所有的創(chuàng)新。以引發(fā)爭(zhēng)議的目標(biāo)高收益率為例，在傳統(tǒng)金融模式下，目標(biāo)高收益無(wú)疑驚人，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)以及平臺(tái)模式最大的特點(diǎn)就是交易成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)模式，高收益完全有可能，禁止高收益承諾，無(wú)疑不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。 觀念決定未來(lái)，包容才有創(chuàng)新。未來(lái)能夠真正引發(fā)中國(guó)金融風(fēng)暴的，就是這些硬生生進(jìn)入金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。正如馬云所言 “未來(lái)的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來(lái)才引發(fā)的?！?中國(guó)傳統(tǒng)金融和歐美差距甚大，但互聯(lián)網(wǎng)金融大家都在一個(gè)起跑線上，關(guān)鍵是，是鼓勵(lì)其發(fā)展，還是以風(fēng)險(xiǎn)為名限制。 為了中國(guó)的大金融戰(zhàn)略，給勃興的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融多一點(diǎn)寬容，在監(jiān)管上睜一只眼閉一只眼吧。
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