愛華網(wǎng)???? 擁有兩套房產(chǎn)，夫妻年收入超過24萬元，另外還有40萬元的金融資產(chǎn)。在不少人眼里，李先生夫婦的家庭經(jīng)濟狀況已算得上中產(chǎn)階層了。 然而，想要在不降低生活水準(zhǔn)或減少子女教育投入的前提下，再養(yǎng)第二胎，卻還是存在不小的壓力。 租房劃算 即使算上扣除房貸后的房租凈收益，李先生家庭每年結(jié)余也只有11萬元?？紤]到生二胎后家庭收入會有所減少（懷孕和坐月子期間妻子周女士的收入會下降），家庭剛性支出則會大幅增加（請月嫂、第二個孩子的撫養(yǎng)和教育支出），而且同時照顧兩個孩子要比單單照顧一個孩子辛苦一倍以上，今后請保姆的價格也會越來越貴，尤其到了兩個孩子都上學(xué)后，除了在生活上照料孩子要付出大量時間和精力，子女教育上的督促和輔導(dǎo)更加費神，且是保姆無法勝任的，因此如果李先生夫婦決心生二胎，就要做好周女士日后可能會成為全職太太，收入歸零的準(zhǔn)備。 另外，隨著孩子的成長，將來教育支出必將有增無減，如此一來，以李先生現(xiàn)在的家庭收入狀況，顯然是入不敷出的。 鑒于此，李先生考慮將現(xiàn)有兩套房產(chǎn)置換一套三室一廳，買賣差價則可用于補貼將來的育兒和購車費用。 但理財師并不推薦他這么做，一是房屋買賣將產(chǎn)生大量交易稅費；二是重新買房將來可能被征收房產(chǎn)稅，而存量房很可能逃過一劫；三是未來西安依然有大量外來人口涌入，加上未來西安居民收入的不斷提高，西安市區(qū)房價在未來相當(dāng)長時間內(nèi)依然面臨較大的上漲壓力，這種情況對擁有兩套及以上住房的家庭有利，對只擁有一套住房的家庭不利，因為自住房無法拋售兌現(xiàn)，想換房以提高居住質(zhì)量則要支付更高昂的差價；四是只擁有一套三室一廳的房子雖然住得舒暢，卻無法產(chǎn)生持續(xù)增長的現(xiàn)金流回報，畢竟未來西安房租價格也會不斷水漲船高。 另外，重新看房買房并裝修房屋不但十分費時費力，而且新房裝修污染無論對孕婦還是新生兒的健康都有較大傷害。因此兩套換一套的方案雖然眼下解決了生二胎后的居住問題和支出缺口，卻不利于李先生家庭資產(chǎn)的長期保值增值，將來投資靈活變動和應(yīng)對突發(fā)狀況的空間也將大為縮小。李先生的家庭生命周期正從成長期向成熟期過渡，這段時期應(yīng)該為家庭的長遠(yuǎn)發(fā)展打下堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。 為此，建議李先生在第二個孩子出生后，將擁有的兩套房產(chǎn)全部出租，扣除房貸后，凈房租收益可以達(dá)到7000元，足以在西安市中心租一套小區(qū)新、裝修好、房型佳的三房一廳。如果適當(dāng)降低房屋要求或簽訂長期租賃合同，則還能有租金差價以補貼家用。
子女教育從長考慮 李先生夫婦同時面臨著籌備子女教育基金、自身養(yǎng)老基金以及父母贍養(yǎng)費用。雖然雙方父母都有退休工資和醫(yī)保，能應(yīng)付基本的養(yǎng)老開支和小毛小病，可一旦生了重病，往往還要花不少醫(yī)療費。 作為獨生子女的李先生夫婦對此責(zé)無旁貸，應(yīng)優(yōu)先考慮，因此家庭流動資金建議從5萬元提高到10萬元，以備突發(fā)醫(yī)療支出，并購買貨幣基金以獲得相對較高的收益。而前兩項則屬于長期理財需求，建議以定投指數(shù)基金的方式進(jìn)行長期積累，現(xiàn)在A股尚處于估值底部，何時重新走牛尚不明朗，正是定投的絕佳時機。 有了兩個孩子后，李先生的家庭責(zé)任會更加重大，但鑒于李先生家庭還處于資產(chǎn)積累期和支出高峰期，眼下第一要務(wù)是盡可能積累更多的家庭財富以應(yīng)對兩個孩子的生活和教育支出，所以建議李先生為自己投保一份50萬元以上的純消費型定期壽險、100萬元保額以上的意外險和20萬元以上的重大疾病險。 當(dāng)然，李先生也不必對生二胎的經(jīng)濟壓力過于擔(dān)心，剛過而立之年的他將來在事業(yè)上依然有較大上升空間，等到將來職場收入有了進(jìn)一步提升，而股市迎來了又一春，加上房貸逐漸還清，屆時李先生夫婦可以再考慮賣掉一套兩房加補貼現(xiàn)金的方式購買一套三房。
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