愛華網作為社會信用體系重要組成的農村信用體系,由于受農村地區(qū)經濟發(fā)展相對滯后,信用中介服務落后,以及經濟主體信用意識欠缺等因素影響,使得農村信用體系建設面臨著十分復雜的局面，建設任務較為艱巨。本文以陜西省寶雞市實踐為例,分析當前農村信用體系建設中存在的問題。 寶雞農村信用體系建設 寶雞市位于陜西關中平原西部，下轄9縣3區(qū)，全市農業(yè)人口281.09萬人，占總人口的74.8%。2008年，全市實現(xiàn)農業(yè)總產值133.9億元，是陜西省重要的農業(yè)產區(qū)。從2001年開始，寶雞市開展了“誠信寶雞”建設活動，在農村地區(qū)啟動了以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主要內容的農村信用體系建設，促進了農村信用環(huán)境優(yōu)化，有力支持了全市社會主義新農村建設。
確立了高效的農村信用體系建設工作機制。2006年，寶雞市將農村信用體系建設工作納入全市金融生態(tài)環(huán)境目標考核，由市金融生態(tài)環(huán)境建設工作領導小組辦公室對全市農村信用體系建設工作進行統(tǒng)一領導和組織實施，進一步增強了組織領導力量，為深入開展建設工作提供了強有力的組織保障。 建立了較為完善的農村信用服務體系。一是全面征集農戶和農村企業(yè)信息，并將信息整理成電子檔案，分批錄入個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，搭建了農村信用信息平臺。截至目前，全市69.7萬農戶，已建立農戶信用檔案62.6 萬戶，建檔率達到90%，為5124戶農村企業(yè)建立了信用檔案。二是制定了農戶信用評價體系。按照“社會信譽、經營狀況、經營能力和償債能力”等指標，對農戶開展信用評級，信用等級一般分為“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”三個檔次，對已評定的農戶核發(fā)《農戶小額信用貸款證》。全市共評出信用等級農戶43.8萬戶，占總農戶數(shù)的70%。共創(chuàng)建信用村193個，138個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個。三是完善了農村中小企業(yè)信用評價體系。引入第三方評級公司—中國誠信信用評級公司對中小企業(yè)開展信用評級，全市已完成了23戶農村企業(yè)外部信用評級。四是大力推廣征信產品應用。寶雞市政府批轉了市人民銀行《關于在寶雞市公務活動中推廣使用企業(yè)和個人信用報告的實施方案》，使企業(yè)和個人信用報告在行政許可、資質認定、集中采購、工程招投標、項目審批、人事招錄等政府公務活動中得到廣泛應用。 促進了農民增收和農村經濟發(fā)展。農戶經過信用評級，獲得“貸款證”，就能按照信用等級，方便、快捷地從農村信用社獲得5萬元、3萬元、2萬元數(shù)額不等的貸款，信用村農戶貸款授信提高到10萬元、7萬元、5萬元，對信用良好的農戶發(fā)行集貸款、轉賬、結算、代理農民補貼發(fā)放等業(yè)務為一體的“富秦家樂卡”，最高透支額度可達30萬元。農村金融機構以信用體系為信托，開辦了應收賬款、林權、土地流轉使用權和房屋產權等抵押貸款等新型信貸品種，有效緩解了農民貸款難問題，大大激發(fā)了農民致富增收的積極性。據調查，從2001年農村信用體系建設啟動至2008年，全市金融機構農戶貸款余額年均增長15.2%，截至2009年6月，農戶貸款余額達到64.45億元，同比增長38.9%。農戶人均純收入從 1901元增長到3500元。參與信用體系建設的農村企業(yè)累計取得銀行融資達13.12億元，有力加快了農村地區(qū)經濟發(fā)展。 推動了農村信用文化的形成。寶雞市在農村信用體系建設中，建立了正向激勵引導和反向懲戒約束機制。一方面，對信用記錄良好、信用評級較高的農戶和企業(yè)的信貸申請優(yōu)先受理，并在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠，使守信者真正得到實惠。另一方面，加大失信行為懲治力度，在媒體曝光失信行為，強化輿論監(jiān)督，開展金融債務清理活動，嚴厲打擊逃廢債行為，對已曝光的逃賴債典型企業(yè)聯(lián)合實施“不提現(xiàn)、不開戶、不貸款、不結算”的金融制裁措施，增大失信成本。 農村信用體系建設的難點 農村信用體系建設缺乏法律政策依據。目前我國信用體系建設的法律法規(guī)還不完善，相關政策和地方法規(guī)也基本是空白，農村信用信息的征集、評估和失信行為的懲治無法可依。由于法律依據不足，采集電信資費繳納、水電費繳納、司法判決、合同執(zhí)行等非銀行信息難度較大，使得農村信用體系難以獲得全面的信用信息，農戶信用評級的科學性和準確性受到影響。 農村經濟對信用需求的水平較低。很多農戶的市場經濟意識不強，小農思想根深蒂固，求穩(wěn)怕變，甚至覺得向銀行借錢是丟人的事，如有融資需求，寧愿向親朋借，也不愿從銀行貸款，信用記錄對其作用不大，因此也就不愿參與信用信息征集、評級等征信業(yè)務。也有的農戶覺得銀行采集的一些信息是其隱私，對信用信息采集存有抵觸情緒，即使勉強提供，信息也不全面或不準確。對一些金融機構而言，農戶和農村企業(yè)信貸量低，管理成本相對大客戶較高，其發(fā)展農村信貸市場的主動性也不高，因而也就缺乏建設農村信用體系的積極性。 農村信用體系建設社會參與不充分。農村信用體系建設是一項綜合性的系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多。寶雞雖然已建立了組織領導機制，但各部門參與仍不充分，一些部門從狹隘的自身利益出發(fā)，認為農村信用體系建設與自己關系不大，參與積極性不高，對安排的工作任務存在應付現(xiàn)象。農村信用信息征集、評級、管理工作量較大，要依靠涉農金融機構共同參與，協(xié)作完成，而目前情況是農村信用社一家在“單打獨斗”，其他金融機構或參與不夠，或根本就不參與。同時，工商、稅務、電信、司法等信用信息部門也未積極參與，使信用信息征集面不夠廣泛，影響了信用體系建設的進程和效果。 信用評級標準不一，信息共享困難。寶雞市信用中介服務業(yè)落后，對農村信用市場開發(fā)不足，無力承擔農村信用市場龐大中介服務業(yè)務，同時信用中介機構從經營效益考慮，也不愿涉足農村信用市場。對于農戶和農村企業(yè)信用評級尚無統(tǒng)一的標準。以農戶貸款為例，目前涉農金融機構中，開展農戶貸款業(yè)務的有農村信用社農戶小額信用貸款、農業(yè)銀行的惠農小額貸款和郵儲銀行的小額擔保貸款，3家機構為開展業(yè)務需要，都以各自標準開展農戶信用評級，評級結果互不認可，形成了信用評級標準不一和資源浪費的狀況，使信用信息共享困難。同時，重復評級也造成評級市場的混亂，農戶要想在不同機構貸款就必須按照該機構的標準重新評級，反而給農戶貸款帶來不便。 信用信息管理維護難度較大。寶雞作為一個農業(yè)大市，農村信用信息管理任務繁重，由于農戶和農村企業(yè)基本信息與財務資料來源缺乏，信用信息采集只能憑借日常調查，采集難度較大，依靠有限的信貸業(yè)務人員十分困難。據調查，一個農村信貸員管理著成百上千貸戶，很難保證貸后的跟蹤監(jiān)控和信用檔案的及時更新。由于條件所限，農村客戶信用檔案管理電子化程度較低，農戶信用檔案多數(shù)為紙質檔案,還未完全實現(xiàn)電子化，管理及維護難度較大。這也是工作中需要注意的問題。 ?。ū疚氖侵袊嗣胥y行寶雞市中心支行課題組成果，課題組組長為鄧京明，成員有衛(wèi)剛華、陳參軍、楊軍強）
