愛(ài)華網(wǎng)? ? ? 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因過(guò)失或侵權(quán)對(duì)第三方造成傷害，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。從承保的標(biāo)的看，責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人因不慎、疏忽等過(guò)失造成他人財(cái)產(chǎn)、人身?yè)p害而依法承擔(dān)的損害賠償?shù)拿袷仑?zé)任。在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常以明確賠償限額作為最高賠償額，超出限額部分由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。從補(bǔ)償對(duì)象看，責(zé)任保險(xiǎn)既補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，又補(bǔ)償受害人的損失。因此許多國(guó)家將責(zé)任保險(xiǎn)作為法定保險(xiǎn)。從責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，從而服務(wù)社會(huì)、促進(jìn)發(fā)展。
目前我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，主要分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和其他特殊責(zé)任保險(xiǎn)等。但是國(guó)際貨代企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)尚屬空白，國(guó)際貨代企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍廣，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，具有代理人和當(dāng)事人雙重身份、風(fēng)險(xiǎn)因素多，責(zé)任認(rèn)定專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，這種特點(diǎn)造成保險(xiǎn)缺位。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，只能企業(yè)自身來(lái)承擔(dān)，從而損失較大，而貨代責(zé)任險(xiǎn)能將這種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化，極大地降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。國(guó)際貨代業(yè)務(wù)開(kāi)展成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)際貨運(yùn)代理的責(zé)任保險(xiǎn)被廣泛應(yīng)用，被貨代人稱(chēng)為“護(hù)身符”、“防火墻”。在發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)幾乎是進(jìn)入國(guó)際貨代行業(yè)的先決條件，國(guó)內(nèi)企業(yè)投保無(wú)門(mén)，只能被動(dòng)的選擇國(guó)外保險(xiǎn)公司。由于缺乏責(zé)任保險(xiǎn)，使得我國(guó)國(guó)際貨代企業(yè)自身化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，且在與國(guó)外同類(lèi)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。
一、國(guó)際貨代企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)
身份風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)貨代公司經(jīng)營(yíng)范圍的不同及實(shí)際業(yè)務(wù)的需要，貨代企業(yè)除了托運(yùn)人的代理這一身份之外，還有可能兼?zhèn)淦跫s承運(yùn)人或無(wú)船承運(yùn)人的身份。不同的身份所承擔(dān)的法律責(zé)任是不一樣的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不同，這種復(fù)雜的身份導(dǎo)致貨代企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大增，因而身份風(fēng)險(xiǎn)是貨代企業(yè)的首要風(fēng)險(xiǎn)。
未盡職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。貨代公司要按代理協(xié)議的要求行使職責(zé)，但由于國(guó)際貨代工作內(nèi)容龐雜瑣碎，涉及托運(yùn)訂艙、報(bào)關(guān)報(bào)檢、內(nèi)陸運(yùn)輸、集港安排、裝船出運(yùn)等多個(gè)環(huán)節(jié)，很有可能由于疏忽或業(yè)務(wù)不熟練而未能盡到應(yīng)盡的職責(zé)。
超越代理權(quán)限風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，貨代企業(yè)為了貨物及時(shí)出運(yùn)有時(shí)要根據(jù)實(shí)際情況采取應(yīng)對(duì)措施，比如簽發(fā)各類(lèi)保函、代墊運(yùn)費(fèi)、同意貨裝甲板、更改裝運(yùn)日期、將提單直接轉(zhuǎn)給收貨人等，這些行為有的可能托運(yùn)人一無(wú)所知，有的可能事先得到托運(yùn)人的默許或口頭同意，但一旦出現(xiàn)問(wèn)題，托運(yùn)人便會(huì)矢口否認(rèn)，由于沒(méi)有證據(jù)證明托運(yùn)人對(duì)貨代企業(yè)有授權(quán)，則貨代企業(yè)往往被認(rèn)定為超越代理權(quán)限而承擔(dān)責(zé)任。
托運(yùn)人欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在貨代企業(yè)不了解托運(yùn)人資信狀況的情況下，很有可能會(huì)出現(xiàn)托運(yùn)人欺詐的情況，尤其在集裝箱運(yùn)輸方式下，貨物不便查驗(yàn)，貨主可能會(huì)實(shí)際出運(yùn)低價(jià)值的貨物，而去申報(bào)高價(jià)值的貨物，并與收貨人串通，偽造假發(fā)票、假信用證、假合同，當(dāng)貨物到達(dá)目的地，通過(guò)各種手段騙取無(wú)單放貨后，發(fā)貨人憑正本提單向貨代企業(yè)索要高于出運(yùn)貨物實(shí)際價(jià)值的賠償。
墊付運(yùn)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。墊付運(yùn)費(fèi)是貨代企業(yè)承攬業(yè)務(wù)的主要手段之一，特別對(duì)一些資金相對(duì)緊張的出口單位頗有吸引力，但是這種做法存在極大風(fēng)險(xiǎn)，首先如果托運(yùn)人資信不良，很有可能提貨后人去樓空；其次是墊付運(yùn)費(fèi)的事實(shí)證明，在實(shí)踐中貨代企業(yè)往往舉不出已墊付的證據(jù)；再次是墊付運(yùn)費(fèi)的權(quán)限問(wèn)題，如果被代理人沒(méi)有做出墊付運(yùn)費(fèi)的授權(quán)，那么貨代公司的代墊行為很有可能被確認(rèn)為超越代理權(quán)限的行為。
操作風(fēng)險(xiǎn)。貨代企業(yè)在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，由于企業(yè)管理不規(guī)范或業(yè)務(wù)員個(gè)人業(yè)務(wù)水平因素，出現(xiàn)諸多操作上的問(wèn)題，這些問(wèn)題也許當(dāng)下并不影響一單貨物的出運(yùn)，也不影響運(yùn)雜費(fèi)的收取，但在未來(lái)的訴訟糾紛中有可能因證據(jù)缺乏而使貨代企業(yè)處于被動(dòng)地位，乃至招致敗訴的后果。
職員個(gè)人行為風(fēng)險(xiǎn)。貨代公司的員工也存在良莠不齊的情況，有的員工以公司職務(wù)為掩護(hù)，在采用不正當(dāng)手段攫取個(gè)人利益后逃之夭夭，其外部成本就是貨代企業(yè)要為其個(gè)人行為買(mǎi)單。
二、國(guó)際貨代責(zé)任險(xiǎn)承保范圍
結(jié)合國(guó)際貨代行業(yè)的需要和各國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)情況，國(guó)際貨代責(zé)任險(xiǎn)可以分為：國(guó)際貨代代理人（基本）責(zé)任保險(xiǎn)和獨(dú)立經(jīng)營(yíng)人（提單）責(zé)任保險(xiǎn)兩種條款。前者是企業(yè)從事國(guó)際貨代活動(dòng)的基本責(zé)任險(xiǎn)，作為企業(yè)承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，而后者是企業(yè)具體從事經(jīng)營(yíng)中，對(duì)所承擔(dān)的貨物運(yùn)輸業(yè)務(wù)投保的責(zé)任險(xiǎn)種，是減小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。國(guó)際貨代企業(yè)備案時(shí)每年投保代理人（基本）責(zé)任保險(xiǎn)，企業(yè)申請(qǐng)?zhí)釂螌徍说怯洉r(shí)每年投保獨(dú)立經(jīng)營(yíng)人（提單）責(zé)任保險(xiǎn)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司會(huì)提供專(zhuān)業(yè)化的貨代責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)，貨代責(zé)任險(xiǎn)也被眾多貨代企業(yè)熟知并接受，在某些歐洲國(guó)家，推行一種被稱(chēng)為SVS和AREX的特種國(guó)際貨運(yùn)代理責(zé)任保險(xiǎn)體制。有些發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)際貨運(yùn)代理協(xié)會(huì)設(shè)立了集體保險(xiǎn)制度，向其會(huì)員組織提供責(zé)任保險(xiǎn)。而我國(guó)在這個(gè)方面還存在很大的空白，目前，提供專(zhuān)業(yè)貨代責(zé)任險(xiǎn)的只有一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：外資互保組織聯(lián)運(yùn)保賠協(xié)會(huì) (TT Club)。TT Club 擁有豐富的運(yùn)輸行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，目前在全球承保超過(guò)3500 家國(guó)際貨運(yùn)代理公司，無(wú)船承運(yùn)人或多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營(yíng)人等。
TT Club運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)人責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍包括以下幾個(gè)方面：
貨物的損壞和滅失責(zé)任：由于國(guó)際貨代公司、無(wú)船承運(yùn)人或其代理的疏忽和過(guò)錯(cuò)，處理客戶(hù)貨物不當(dāng)而造成貨損，貨差，滅失導(dǎo)致客戶(hù)的索賠。
錯(cuò)誤與疏忽責(zé)任：錯(cuò)誤填寫(xiě)單證資料，延遲或錯(cuò)誤交貨，提單詐騙，無(wú)單放貨等。
第三者責(zé)任：操作經(jīng)營(yíng)中的錯(cuò)誤或疏忽造成第三方財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡的索賠。
罰款與關(guān)稅責(zé)任：運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)人在業(yè)務(wù)操作中可能由于職員的疏忽違反了有關(guān)政府規(guī)定或貨主過(guò)錯(cuò)遭受海關(guān)或行政部門(mén)的罰款。
額外費(fèi)用責(zé)任：正常業(yè)務(wù)開(kāi)支以外的損失處理費(fèi)用，連帶費(fèi)用等。
TT Club對(duì)于貨代責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任的規(guī)定主要是以下幾個(gè)方面：
憑借私人或銀行保函，而不是提單或物權(quán)憑證交付貨物，對(duì)這樣的意外事故，貨運(yùn)代理應(yīng)向客戶(hù)而不是保險(xiǎn)人索賠。
為損壞的貨物簽發(fā)清潔提單或預(yù)借提單，以求得賠償，這樣的賠償根據(jù)某些國(guó)家的法律被認(rèn)為是欺詐，并且對(duì)托運(yùn)人或保證人是不可實(shí)施的。
向船舶所有人故意錯(cuò)誤申報(bào)貨物的種類(lèi)和體積，這實(shí)際上是欺詐，產(chǎn)生的后果保險(xiǎn)人不予賠償。
沒(méi)有從客戶(hù)那里收到運(yùn)費(fèi)，這是貨運(yùn)代理不得不自己承擔(dān)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，除非其有信譽(yù)保險(xiǎn)或運(yùn)費(fèi)保函。
在承保期間以外發(fā)生的危險(xiǎn)或事故不予承保。
其它通常的除外責(zé)任，如放射性、核輻射、被保險(xiǎn)人的破產(chǎn)以及走私等不法貿(mào)易引起的危險(xiǎn)，以及被保險(xiǎn)人故意或輕率的行為。
三、國(guó)際貨代責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)的實(shí)踐運(yùn)用
我國(guó)于2004年開(kāi)始實(shí)施修訂的《國(guó)際貨運(yùn)代理業(yè)管理規(guī)定實(shí)施細(xì)則》，在該細(xì)則中沒(méi)有關(guān)于貨代責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，后來(lái)對(duì)該細(xì)則又進(jìn)行了修訂，在修訂的細(xì)則中只涉及到國(guó)際多式聯(lián)運(yùn)的貨代責(zé)任險(xiǎn)。隨著入世的加深，國(guó)外貨代企業(yè)也越來(lái)越多地進(jìn)入中國(guó)運(yùn)輸市場(chǎng)。2005年我國(guó)頒布了《外商投資國(guó)際貨物運(yùn)輸代理企業(yè)管理辦法》，國(guó)際貨代巨頭開(kāi)始與國(guó)內(nèi)貨代企業(yè)同臺(tái)競(jìng)技，爭(zhēng)奪中國(guó)這個(gè)世界航運(yùn)大國(guó)的貨代資源。總體來(lái)看，我國(guó)的貨代企業(yè)除了在資金、技術(shù)等方面存在劣勢(shì)外，還有另外一個(gè)非常重要卻被忽視的方面需要引起足夠的重視，那就是法律風(fēng)險(xiǎn)的防范。所以與國(guó)際貨運(yùn)代理險(xiǎn)相關(guān)的法規(guī)或行政規(guī)定也要盡快制定并實(shí)施，以便給予貨代企業(yè)制度上的保障。
從保險(xiǎn)公司來(lái)看，由于國(guó)際貨代工作的復(fù)雜性和專(zhuān)業(yè)性，國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司至今尚無(wú)一家承保真正的全面的國(guó)際貨運(yùn)代理責(zé)任險(xiǎn)，雖有個(gè)別保險(xiǎn)人曾考慮過(guò)或者承保過(guò)客戶(hù)的部分責(zé)任，但因不清楚國(guó)際貨運(yùn)代理公司的經(jīng)營(yíng)范圍，權(quán)利義務(wù)等情況而始終未開(kāi)展這一業(yè)務(wù)；另一方面，想投保的企業(yè)也很難提供一些有參考價(jià)值的資料，所以，貨代責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)是很典型的信息不完全的市場(chǎng)，至今這一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)未能真正開(kāi)展起來(lái)。但從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，貨代責(zé)任險(xiǎn)勢(shì)在必行，所以保險(xiǎn)公司要投入一定的資源對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行調(diào)研，并在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行，進(jìn)而全面推廣。
從國(guó)際貨代行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)看，我國(guó)的國(guó)際貨代行業(yè)協(xié)會(huì)（CIFA）雖然作為FIATA的國(guó)家分會(huì)，但和FIATA的接軌并不完美，對(duì)國(guó)際貨代責(zé)任險(xiǎn)也沒(méi)有給與充分的重視，更沒(méi)有相關(guān)的行業(yè)規(guī)定。行業(yè)協(xié)會(huì)作為連接企業(yè)和政府的橋梁紐帶，要上傳下達(dá)，把貨代企業(yè)在實(shí)際業(yè)務(wù)中遇到的問(wèn)題進(jìn)行匯總，并給予專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將相關(guān)信息傳遞給職能部門(mén)，作為政策制定的依據(jù)。行業(yè)協(xié)會(huì)可以舉辦講座或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)進(jìn)行宣傳，幫助企業(yè)了解相關(guān)信息。
從國(guó)際貨代企業(yè)自身來(lái)看，目前主要存在三種情況：第一類(lèi)是對(duì)國(guó)際貨代責(zé)任險(xiǎn)一無(wú)所知者，或者根本沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)。很多貨代只顧埋頭做生意，從來(lái)不考慮自己的法律地位，更不了解自己從事該業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的法律責(zé)任及存在的風(fēng)險(xiǎn)，投保免災(zāi)也就無(wú)從談起。這一類(lèi)基本上以中小型貨代企業(yè)為主。第二類(lèi)屬于心存僥幸型。有些國(guó)際貨運(yùn)代理雖然知道自己的法律責(zé)任，也知道有此險(xiǎn)種，但心存僥幸，總覺(jué)得不會(huì)出事故，為了“節(jié)省”保費(fèi)而不愿投保。而隨著業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，這類(lèi)企業(yè)難免也會(huì)出現(xiàn)事故并承擔(dān)責(zé)任。但仍心存僥幸而不愿投保。這種情況更多地出現(xiàn)在正在快速成長(zhǎng)的中型企業(yè)身上，一些較大的貨代企業(yè)也有此種心理。最后一類(lèi)是欲保無(wú)門(mén)類(lèi)型，這類(lèi)企業(yè)有保險(xiǎn)意識(shí)，從業(yè)務(wù)需要出發(fā)也有投保意愿，但現(xiàn)實(shí)是我國(guó)眾多保險(xiǎn)公司并無(wú)此險(xiǎn)種。而對(duì)于TT Club，很多貨代企業(yè)根本不知道，投保更無(wú)從談起了。所以，對(duì)于貨代企業(yè)自身來(lái)講，首先是思想的轉(zhuǎn)變，要從傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單的貨代操作走出來(lái)，將目光投向國(guó)際大市場(chǎng)，要認(rèn)清形勢(shì)，看到競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻性，建立現(xiàn)代化的企業(yè)管理模式，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家大貨代的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，全面提高自身水平。其次，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，要充分認(rèn)識(shí)到自身身份的復(fù)雜性，業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，不要心存僥幸，更不要為節(jié)省保費(fèi)而因小失大。最后，投保重要，但防險(xiǎn)更重要。要做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，防患于未然，同時(shí)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)再投保貨代責(zé)任險(xiǎn)，這樣便能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
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