愛華網(wǎng)? ? ? 民間借貸終于獲得了“合法身份”。
3月1日起，《溫州市民間融資管理條例》（以下簡稱《條例》）即將正式實施。日前，該市金融辦已公布了這部金融地方性法規(guī)——《溫州市民間融資管理條例實施細(xì)則（征求意見稿）》全文，并向社會公開征求意見。
“為保障《條例》的全面貫徹落實，溫州市人民政府根據(jù)本《條例》出臺配套實施細(xì)則?！睖刂菔薪鹑谵k稱。
此規(guī)則制定意味著民間借貸的合法化。
“此舉有利于促進(jìn)浙江省民間融資的法制化、規(guī)范化管理，推動全國民間融資管理的立法?！睖刂葜行∑髽I(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時透露，“廣東、沈陽等多地政府都希望溫州盡快實施上述法規(guī)，觀察其效果并以此借鑒溫州。”
作為該《條例》的積極推動者，周德文在接受采訪時表現(xiàn)得既期待又擔(dān)憂。期待該法規(guī)幫助破解融資難與融資貴問題；但同時也擔(dān)憂，民間對強制備案是否認(rèn)同，又是否依法前去備案？
借貸糾紛案將有法可依
此次即將實施的《條例》是在2013年11月22日浙江省十二屆人大常委會第六次會議上獲得審議通過。
“將民間借貸融資由地下走到地上，政府對其實施監(jiān)管并可出臺相關(guān)措施，這意味著違法必究?！?周德文表示。
在此前，民間借貸由于缺少必要的法律監(jiān)管，幾乎隔幾年溫州就會傳出融資危機，這其中尤以2011年發(fā)生的民間借貸風(fēng)波最為典型。
當(dāng)年中國人民銀行溫州中心支行（以下簡稱人行溫州支行）所做的一份調(diào)查顯示：溫州約有89%的家庭和個人，以及接近60%的企業(yè)都參與了民間借貸，融資總額大約在1100億元。
這些資金多以個人間債務(wù)的形式成為溫州民間融資市場上重要的部分。在這個民間資金市場上，2011年溫州社會融資中介的放貸利率為40%左右，一般社會主體之間的普通借貸利率平均為18%，小額貸款公司的放款利率則接近20%。
企業(yè)“跑路”風(fēng)波之后，高額利息串聯(lián)起來的資金鏈逐步斷裂。這些糾紛很快成為溫州法院受理的卷宗。2008年到2012年間，全市法院受理的民間借貸案件數(shù)量增長了3.8倍。
然而，溫州中級法院近日公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2013年，全市法院受理的民間借貸案件16687件，辦結(jié)17395件，結(jié)案標(biāo)的197.64億元，同比分別下降14.19%、10.85%和25.84%。
其中，債權(quán)人為盡快回籠資金，甚至愿意折扣收回本金以避免更多損失，以及民眾對于放貸更謹(jǐn)慎，新增糾紛減少是主要原因。
“一度民間借貸案多到法院都受理不過來，甚至只能有選擇地進(jìn)行立案?！蓖瑫r擔(dān)任當(dāng)?shù)胤ㄔ号銓弳T與監(jiān)督員的周德文表示，“《條例》推出后，溫州民間信貸有法可依，有助于更妥善處理民間借貸糾紛，以保證社會秩序穩(wěn)定?！?br>
2011年下半年爆發(fā)的局部金融風(fēng)波，使溫州甚至浙江全省的許多企業(yè)尤其中小企業(yè)陷入困境至今未能擺脫。這些企業(yè)中，不乏有明星企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)，對區(qū)域經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展有著很大影響。
例如溫州瑞安一家皮業(yè)公司，旗下有9家子公司，是一家信用AAA級的全國制革業(yè)龍頭企業(yè)。周德文稱，當(dāng)年金融風(fēng)波發(fā)生之后，該公司資金缺口一度達(dá)到2.269億元，致使該公司面臨資金鏈斷裂危險。最后在溫州、瑞安兩級政府的重視和幫扶下，這家公司避免了倒閉破產(chǎn)的命運。
細(xì)則有待進(jìn)一步完善
“此次《條例》細(xì)則的起草，是在不違背《條例》規(guī)定與精神的前提下對《條例》內(nèi)容的細(xì)化與補充，旨在進(jìn)一步提升《條例》實施的可操作性?！?溫州市金融辦表示。
但記者采訪中發(fā)現(xiàn)，對于此次《條例》的細(xì)則，例如報備金額與借款利息應(yīng)依法納稅等，落實和完善的方式依然存有不同意見。
《條例》規(guī)定，“單筆借款金額300萬元以上”“借款余額1000萬元以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報備。
但這在周德文看來，很多企業(yè)家此前大多單筆借款數(shù)額多為30萬元左右，遠(yuǎn)低于300萬元，這意味著大多借貸人不需去報備，因此很難落實與執(zhí)行，也需進(jìn)一步完善。
另一方面，記者采訪中獲悉，企業(yè)對強制備案制度至今仍存在爭議，有少數(shù)企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為民間借貸是私事，不想讓人知曉。
對此，溫州市金融辦副主任余謙公開解釋， 民間融資中一旦涉眾的行為，我們要管。強制備案登記制度給予了一些正向鼓勵跟反向的約束。如果你符合前述三類情況的，不來備案，那我們作為監(jiān)管部門就要限期要責(zé)令改正，還要公告，還要處罰。
“如不強制執(zhí)行，民間借貸合法化將無意義。” 周德文建議，先將上述法規(guī)推出來實施，然后逐步進(jìn)行完善。
據(jù)悉，溫州市方面首先將會升級溫州民間借貸登記服務(wù)中心現(xiàn)有的系統(tǒng)，形成“民間借貸登記與備案管理系統(tǒng)”，構(gòu)建起民間借貸活動的征信系統(tǒng)。
“如果溫州實施效果好，全國各地也可仿效，這有望倒逼全國民間借貸立法?！敝艿挛姆Q。
由于該《條例》共七章50條，對民間融資服務(wù)、民間借貸、定向債券融資和定向集合資金、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等事項都作出了具體詳細(xì)的規(guī)定，他同時建議將《條例》上升為《浙江省民間融資管理條例》。
中國社科院金融研究所研究員易憲容表示，通過法律的方式保證民間信貸的合法化，最為核心的問題仍然是如何讓這些法律規(guī)則保證市場在民間信貸市場起到?jīng)Q定性的作用。這樣的一個法律文件出臺，最為重要的是建立起民間信貸市場的規(guī)則。
“政府對民間信貸市場的管理最該做的只是保證市場的產(chǎn)權(quán)清楚界定，保證當(dāng)事人在借貸的過程中能夠在一個公平公正的交易平臺上簽訂合同，保證這些簽訂的合同能夠有效履行，及保證弱勢者的利益不被侵害?！?br>
實施效果有賴企業(yè)參與
“轉(zhuǎn)正”后，民間借貸有了合法身份，“受保護”的借貸會不會更活躍呢？
記者采訪的一些企業(yè)卻對此認(rèn)同感不高，借錢意愿并不如預(yù)期強。“我不是很關(guān)心該《條例》以及實施細(xì)則內(nèi)容，我們企業(yè)暫無借錢打算。”溫州一家汽摩配企業(yè)董事長向記者如此表示。
無獨有偶，去年底溫州一位眼鏡企業(yè)負(fù)責(zé)人亦對記者表示，該企業(yè)去年外貿(mào)生意不如此前，去年沒有向銀行借錢，目前也無擴大投資的打算。
2月20日公布的2月制造業(yè)采購經(jīng)理人指數(shù)(PMI)初值48.3，大幅低于上月終值49.5，仍然處于萎縮區(qū)間，同時也是7個月來的最低值。實體經(jīng)濟復(fù)蘇勢頭反復(fù)，正在增加企業(yè)對于該領(lǐng)域投資的風(fēng)險判斷。
我國實體經(jīng)濟正面臨“空心化”、資金脫“實”向“虛”現(xiàn)象。周德文以溫州為例介紹，一些傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)萎縮，制鞋業(yè)2003年有一定規(guī)模的達(dá)4000多家企業(yè)，如今降到3000家左右；緊固件行業(yè)，幾年時間也消失了1000多家企業(yè)；金屬打火機，鼎盛時有500多家企業(yè)，如今只剩下幾十家了。
在溫州民營企業(yè)的資金來源中，民間借貸占了民營企業(yè)資金來源的30%～40%。周德文表示為民間融資奔走的本意是擴大中小企業(yè)的融資通道，但是外部環(huán)境是否能夠為《條例》落實甚至發(fā)揮作用提供土壤更為重要。
財經(jīng)專欄作家葉檀認(rèn)為，中小企業(yè)融資難題能不能解決，并不是這個《條例》能夠決定的。
在葉檀看來，溫州的民間金融一直非常發(fā)達(dá)，但是它沒有辦法做到一個高效的匹配，這個《條例》出來，可以是給民間借貸一個合法的身份，但是它并不能增進(jìn)市場的有效性，也不能增進(jìn)市場的風(fēng)險匹配度，所以以前借不到錢的那些企業(yè)，估計現(xiàn)在還是借不到錢，因為它的風(fēng)險是一樣的。也就是說，雖然該《條例》是向金融規(guī)律跨進(jìn)了一步，但我們不能指望該《條例》解決所有的問題。
“我給政府的建議是切實減輕實體企業(yè)負(fù)擔(dān)與改善實體企業(yè)融資環(huán)境?！敝艿挛谋硎?，當(dāng)?shù)卣诜e極引導(dǎo)資金回歸實體經(jīng)濟，“現(xiàn)在新興產(chǎn)業(yè)比較受民資青睞。”
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