民間資本魂斷“銀行家之橋”者以浙江為眾，比如王振滔（奧康集團(tuán)董事長(zhǎng)）、翁榮弟（浪莎控股集團(tuán)總裁）、南存輝（正泰集團(tuán)董事長(zhǎng)）。民間資本發(fā)達(dá)的浙江曾是爭(zhēng)奪小額貸款最激烈的省份

民間真有預(yù)言家存在。2008年10月，我行走在浙江溫州，參加一個(gè)小額貸款公司的成立慶典。有人對(duì)我說(shuō)：“不出3年，政策肯定要變?！边€說(shuō)：“只貸不存的小額貸款公司肯定要出問(wèn)題?！?/p>

結(jié)果，不出一年（2009年6月18日），銀監(jiān)會(huì)果然出了政策，《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）出臺(tái)。

“小額貸款公司……出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場(chǎng)定位偏差、風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題?！便y監(jiān)會(huì)的官員如是回答“為什么要出臺(tái)這個(gè)新政策”。

不幸言中。按照去年5月出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，經(jīng)營(yíng)小額貸款公司得像尤努斯一樣，扶持“三農(nóng)”?？墒?，沒(méi)人給他們頒發(fā)諾貝爾獎(jiǎng)。

現(xiàn)實(shí)是，溫州乃至全國(guó)的企業(yè)家們拼命爭(zhēng)奪小額貸款公司牌照，為的是將來(lái)能變身“銀行家”，“先做小額貸款公司，向政府示好也是值得的?！彼麄冋f(shuō)。

《規(guī)定》的出臺(tái)，澆滅了“示好者”的夢(mèng)想。它赫然規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。民間實(shí)業(yè)家為主發(fā)起人的小額貸款公司，只能改制，參股村鎮(zhèn)銀行。民間資本家們依然成不了獨(dú)當(dāng)一面的銀行家。

民間資本魂斷“銀行家之橋”?！盎陻唷闭咭哉憬瓰楸?，比如王振滔（奧康集團(tuán)董事長(zhǎng)）、翁榮弟（浪莎控股集團(tuán)總裁）、南存輝（正泰集團(tuán)董事長(zhǎng)）。民間資本發(fā)達(dá)的浙江曾是爭(zhēng)奪小額貸款最激烈的省份。

在更新的政策出臺(tái)前，他們能有什么出路呢？

做嫁衣也是有門檻的。

按照這個(gè)門檻，至今分布在全國(guó)的580多家小額貸款公司，尚未有一家達(dá)到變身村鎮(zhèn)銀行的條件。

作為一個(gè)小額貸款公司的發(fā)起人，你千萬(wàn)別不服氣。雖然同鎮(zhèn)或者同村的企業(yè)家，就是去年在小額貸款牌照爭(zhēng)奪戰(zhàn)中敗給你的死對(duì)頭，今年假如他“傍上”你們鎮(zhèn)的一家農(nóng)村信用社，就可以一起組建村鎮(zhèn)銀行。

你別眼紅，只要再等2年多，你的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)滿了3年，只要符合種種要求，是一個(gè)模范生，那么你可以找一個(gè)更大的銀行，比如傍上農(nóng)業(yè)銀行，成立一個(gè)更“財(cái)大氣粗”的村鎮(zhèn)銀行。倘如上，你吃了小額貸款公司的“頭啖湯”，卻比死對(duì)頭晚了2年，才當(dāng)上村鎮(zhèn)銀行的股東。這就叫“風(fēng)水輪輪轉(zhuǎn)”。

這行里，有人很聰明，早已預(yù)見(jiàn)到小額貸款公司轉(zhuǎn)身村鎮(zhèn)銀行不是你們所想要走的那個(gè)陽(yáng)光大道。

你也別后悔。雖然你當(dāng)初“示好”政府，暗藏的是成為銀行家的野心。雖然你沒(méi)能成為你夢(mèng)想的銀行家，但是，你的小額貸款經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷，會(huì)讓你在未來(lái)銀行的董事會(huì)上更有發(fā)言權(quán)，能更好地為農(nóng)民兄弟服務(wù)。

如果你是聘請(qǐng)來(lái)的小額貸款公司總經(jīng)理，職業(yè)經(jīng)理人，你更不用懊悔。雖然你1年前才從讓人艷羨的幾大國(guó)有銀行或外資銀行辭職，毅然投身民間“金融業(yè)”。2年后，可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，你會(huì)再次回到這些銀行的懷抱中，再次浸入你曾經(jīng)熟悉的體制。但是，你3年來(lái)的小額貸款公司運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，是過(guò)去在國(guó)有銀行體系中難以學(xué)到的。你既懂得現(xiàn)有銀行業(yè)的一套，又有與民營(yíng)企業(yè)家交道的豐富經(jīng)驗(yàn)，還懂得農(nóng)民兄弟的心理。你將是新興的混合所有制的村鎮(zhèn)銀行中，最稀缺的多面手人才。

世界不會(huì)總是朝你設(shè)想的方向去走。?

你得理解政策制定者的良苦用心，讓現(xiàn)有銀行“主政”村鎮(zhèn)銀行，是為了讓老百姓存款踏踏實(shí)實(shí)。政府不是無(wú)視你的“示好”，而是必須摸著石頭過(guò)橋，走一步，看一步。

出路二：做尤努斯做到底

讓那些當(dāng)初說(shuō)你“醉翁之意不在酒”的鄉(xiāng)鄰閉嘴。

尤努斯能做到的，你也能做到。

你得接受現(xiàn)實(shí)。第一，規(guī)模太小。小額貸款公司才一兩億的資金，浙江民間放貸者，一個(gè)人就能放貸上十億。第二，難賺錢。小額貸款公司貸款年利息才20%，只有民間高利貸的三分之一?？墒?，你當(dāng)初不是說(shuō)了，準(zhǔn)備3年不賺錢嗎？3年后，你摸清楚了十里八鄉(xiāng)所有鄉(xiāng)親的信用狀況，你知道了所有預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的方法。你的貸款利息可以是銀行基準(zhǔn)利息的4倍。銀行那么低的利息都能賺錢，你自然也能有辦法賺錢。

你不跟銀行比規(guī)模，你比流動(dòng)性，比風(fēng)險(xiǎn)控制。滾動(dòng)起來(lái)，一年內(nèi)，2個(gè)億也會(huì)變成10個(gè)億。可以向印度塔塔學(xué)習(xí)，做金字塔底層的財(cái)富，說(shuō)不定哪天，你會(huì)成為所有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行、大中小銀行學(xué)習(xí)的楷模。

互聯(lián)網(wǎng)的微支付既然能賺大錢，你的微貸款自然也有辦法賺錢。

不安于被命運(yùn)左右，跟溫州奧康集團(tuán)董事長(zhǎng)王振滔一起吶喊。去年10月，王振滔發(fā)起成立了浙江永嘉縣瑞豐小額貸款股份有限公司。

《規(guī)定》出臺(tái)后，奧康給媒體發(fā)來(lái)了《小額貸款公司路在何方》的新聞通稿。文中暗藏著對(duì)《規(guī)定》的不滿，“村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人將發(fā)起小貸公司的民間資本排除在外，從而將他們轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的夢(mèng)想扼殺。”王認(rèn)為：“村鎮(zhèn)銀行要銀行控股，控股權(quán)不掌握在自己手里，不太好?！?

為了夢(mèng)想不被扼殺。王呼吁，“做貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委托貸款等業(yè)務(wù)，以及相關(guān)政策沒(méi)有提到的社區(qū)零售銀行，打破只能在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)的區(qū)域框框，在更多地方設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。從國(guó)有銀行批發(fā)資金，然后零售、貸款給客戶的話，那小額貸款公司的發(fā)展將會(huì)非常好。”

王的上述構(gòu)想，在他去年剛發(fā)起成立小額貸款公司時(shí)，即向本刊記者提過(guò)。

這種設(shè)想，尚未觸碰現(xiàn)在的政策禁忌，即向老百姓吸收存款。

或許，有朝一日他能實(shí)現(xiàn)？

出路四：關(guān)門大吉

既然夢(mèng)太遙遠(yuǎn)，你不如早做它途。所幸，只是股東們黯然神傷，不會(huì)有儲(chǔ)戶們尋端鬧事。

TIPS：

一、小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行主要條件

1、??? 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人或唯一發(fā)起人。

2、??? 按《指導(dǎo)意見(jiàn)》新設(shè)后持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無(wú)虧損掛賬，且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。

?3、資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，且貸款全部投放所在縣域；最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

二、魂斷銀行路先驅(qū)：四川開(kāi)元

“小額貸款公司是我們進(jìn)軍金融領(lǐng)域的試驗(yàn)田?！?006年，四川開(kāi)元集團(tuán)吃了螃蟹，成立四川首家小額貸款公司——廣元小額貸款公司。它的定位是：“以后將轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)銀行?！?8年11月，廣元小額貸款公司向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局申請(qǐng)轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，未獲批準(zhǔn)。當(dāng)?shù)毓賳T說(shuō)：“問(wèn)題在于其不僅想改制為村鎮(zhèn)銀行，原有的股東（開(kāi)元）還想控股。

今年兩會(huì)期間，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈給開(kāi)元們敲了警鐘：“國(guó)家推出小額貸款公司，目的是培養(yǎng)貸款零售商，并不是想為這些人進(jìn)入銀行搭臺(tái)階”。

三、截止今年3月，全國(guó)有近600家小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行97家。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康曾表示對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家。各地小額貸款公司主發(fā)起人大多是當(dāng)?shù)刂е髽I(yè)，以民營(yíng)企業(yè)和上市企業(yè)為典型代表。部分地區(qū)發(fā)起人集中為房地產(chǎn)業(yè)和擔(dān)保業(yè)。??

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