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? ? ? 客戶3年定存利息打水漂
存單變保單，一直是保險業(yè)的頑疾，雖屢見不鮮卻屢禁不止。
這次是中國人壽。春節(jié)假期，江蘇連云港市民岳燕如向時代周報記者反映：三年前在該市東?？h某郵局存了四萬塊錢，現(xiàn)到期不僅沒有收益，連本都不保，只剩三萬9千多。
“要不是后來名字都被寫錯了，我還不知道當初的存單居然變成了中國人壽的保險了（新鴻泰兩全保險）?！痹姥嗳绺嬖V時代周報記者，“自己的名字被誤寫成岳艷茹，三個字寫錯了倆”。
隨后幾日，由岳燕如的引薦，來自當?shù)氐牧峙?、莊先生等多個儲戶向時代周報記者反映存款莫名變成保險。“過去在電視上看到的騙局現(xiàn)在已經來到自己身邊了。”
“連名字都被寫錯了”
2011年2月10日，文化程度不高的岳燕如到當?shù)貣|?？h某郵局存款。
“當時郵局柜臺的工作人員問我存多久的，我說存兩年。結果她勸我說，‘那你存三年的吧，存三年利息高’?！痹姥嗳绺嬖V時代周報記者，“當時覺得郵儲是國家的，應該沒問題，加上當時人多很嘈雜，沒怎么多想，也沒怎么多看，糊里糊涂就簽了名?！?br>
“后來回家仔細一看，發(fā)現(xiàn)他們把名字打錯了（岳燕如被打成岳艷茹），三個字打錯了倆。而且更莫名其妙的是存款居然變成了保險?！痹姥嗳绺嬖V時代周報記者，“擔心郵局不認賬，取不到錢”，于是第二天，她又來到此郵局交涉。
負責處理此業(yè)務的中國人壽東?？h的業(yè)務員朱女士告知她“已經改不了?！彪S即給補了一張手寫的糾錯證明單據(jù)。時代周報記者拿到的這份朱女士手寫的糾錯證明單顯示：“由于業(yè)務忙，柜員把客戶名字岳燕如誤打為岳艷茹。現(xiàn)經公司柜面已更改過來。而投保單上的名字未更改，到期錢一定能取出來?！?br>
但相關律師告訴記者，“嚴格來說，這樣的合同都屬于無效合同?！?br>
“既然知道是保險了，為何不退保呢？”對于記者的問題，岳燕如一時語塞，“當時朱女士讓我到蠻遠的地方取，我覺得很麻煩，再一想，他們已經答應三年后可以取出來。應該沒啥問題就算了?！睂τ讵q豫期內的回訪之類的說法，岳燕如表示“根本沒有”。
4萬元的存款，按照三年期定存基準利率，利息有5100元?！跋氲竭@5000塊錢可能會打水漂，就十分后悔。”岳燕如告訴記者。
“這是個中長期的理財險，目前整個保險行業(yè)分紅都不是很理想。多數(shù)滿期的保單基本沒有同期銀行的定期存款高?！碑?shù)乇ｋU業(yè)務人員告訴記者，“其實小地方已經不怎么銷售長期險種。時間太長老百姓等不及，萬一中途有急事要取發(fā)現(xiàn)虧本了會鬧事。”
據(jù)時代周報記者調查了解，岳燕如的情況非常普遍。隨后林女士、莊先生等多個儲戶向記者反映，他們的存款莫名變成保單。有變成正德人壽的保險，但多數(shù)還是中國人壽的產品。這個號稱基層業(yè)務人員最多的世界級保險公司。
記者采訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)被騙的儲戶都是中老年人或者是文化程度比較低的人。他們對于銀行郵儲代理保險業(yè)務并不熟悉，很多人甚至對保險沒有概念，簽字后都不知道自己購買的是保險。
對此，2月11日，時代周報記者致電中國人壽總公司相關負責人了解情況，其讓發(fā)郵件，但截至截稿時仍沒得到回復。
經辦人坦承有不規(guī)范
具體到岳燕如這份業(yè)務，對于前期存在的銷售誤導行為，當時此事的經辦人中國人壽業(yè)務員朱女士也向時代周報記者承認，“小城鎮(zhèn)開始業(yè)務比較晚，早期工作人員言語上肯定會有一些不規(guī)范的地方，有的儲戶連存款和保險都分不清楚，你是不可能逐條跟他們講清楚的?！?br>
對于銀行代理保險業(yè)務，保監(jiān)會有明確要求。比如代理人不得將保險產品作為儲蓄產品介紹，不得套用“本金”、“存入”等概念，不得將保險產品的利益與銀行存款收益進行片面類比等。
另一家保險公司業(yè)務人員告訴記者，對此也很頭疼。“我們肯定會對銀行、郵局的銷售人員進行培訓，但他們可能由于業(yè)務考核的壓力等等臨時改變原本培訓的銷售流程，也沒有辦法。而且有的柜臺人員銷售能力相對比較差，自己都講不清楚其所銷售的產品到底是怎么回事?！?br>
據(jù)上述保險公司業(yè)務人員介紹，銀行雖不會要求柜員每個月要完成定量保險的指標，但是賣得多的柜員，卻可以得到更多的保險代理費。因此，一些柜員為了多拿傭金就對保險產品的細節(jié)含糊其辭，使出渾身解數(shù)去拉客戶，甚至不顧儲戶利益，欺騙利誘。
“保險產品本身就相對復雜，其涉及的專業(yè)內容比較多，且合同上都是專業(yè)術語，別說中老年了，文化稍微低一點的中年人也看不懂，柜員怎么說他們就怎么聽，加上“利息高、無風險”的允諾，還有小禮品的刺激，稀里糊涂就簽了?！鄙鲜霰ｋU業(yè)務人員告訴記者。
不過，如朱女士所說，“既然你最終已經在產品上同意并簽字了，大部分時間，我們就認為消費者購買的時候知道保險產品的收益以及可能的風險的?！?br>
值得注意的是，由于“業(yè)務突出”，當初經辦這份業(yè)務的郵儲人員現(xiàn)在已經成為郵局局長了。
“現(xiàn)在郵政過年過節(jié)都在宣傳這產品那產品，說是利息多高，還贈送小禮品，都是騙人的。而且都是騙中老年人。有很多老年人都是在春節(jié)子女回家時才發(fā)現(xiàn)上當?！绷峙扛嬖V記者。
退保金額上升67.6%
其實，針對存單變保單，銷售誤導、片面夸大收益等保險業(yè)亂象，中國保監(jiān)會多次下發(fā)文件規(guī)范，但仍然屢禁不止。根據(jù)近日保監(jiān)會網站發(fā)布的《中國保監(jiān)會關于2013年保險消費者投訴情況的通報》顯示，2013年保監(jiān)會和各保監(jiān)局收到涉及人身險公司的投訴12228件，其中，中國人壽投訴量居首。
公開資料顯示，整個2013年，中國人壽可謂罰單不斷。其中僅僅5月前后，國壽就接到了7張罰單，受罰原因均為“虛假宣傳”,包括“將保險產品虛假宣傳為銀行理財產品和銀行儲蓄產品”等。
此外，高企的退保率也是個證明。公開數(shù)據(jù)顯示，國壽前三季度退保金總額為502.04億元，較去年同期的299.51億元大幅上升67.6%，退保率達3.07%，全行業(yè)前三季度正常的退保率為百分之二點多。中國人壽的退保率顯然已經超過行業(yè)平均值。
于退保率高企的原因，分析認為，可能與國壽全員銷售模式有關。整個2013年，國壽多次因“高壓攤牌銷售目標引員工不滿”而見諸報端，保險營銷員一邊叫苦，一邊頂著壓力跑業(yè)務，甚至自費購買保險以求完成指標。
去年11月，在中國人壽全球媒體開放日上，總裁萬峰講新形勢下的公司轉型時提出“2014年主動采取保費負增長”，這與2009年提出的“要謹防保費收入負增長”的發(fā)展策略已完全不同。
1月16日，保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》(下稱《通知》)。在規(guī)范銀保渠道的銷售行業(yè)方面，與以往不同的是，這次通知已經從簡單的定性轉變?yōu)楦鼑栏竦亩繕藴噬?，比如投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲。不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應由保險公司人工核保，核保中保險公司應對投保產品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核。
從產品方面，在銀郵保險代理渠道，向農村和城鎮(zhèn)低收入居民銷售保險產品的，原則上不能為分紅型、萬能型、投資連接型、變額型人身保險產品，而應以保單利益確定的普通型保險產品為主。
“可能二、三線城市在落實政策方面會延遲效應。目前縣域保險市場準入門檻過低，部分開在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的機構只有兩三個人，業(yè)務員素質良莠不齊。加上各地保監(jiān)局相距太遠，監(jiān)管不到位，亂象叢生，但相信隨著相關法律的完善，銀保銷售這塊肯定也會逐漸規(guī)范起來?！碑?shù)匾晃槐ｋU從業(yè)人員這樣告訴記者。
