愛華網(wǎng)作為一家從深圳蛇口工業(yè)起步的銀行，招商銀行[12.73?0.39%](600036.SH)的成長經歷堪稱城市商業(yè)銀行等中小銀行的楷模。 4月2日，在全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十次會議現(xiàn)場，?招商銀行行長馬蔚華就城商行的發(fā)展路徑選擇以及中小銀行如何服務中小企業(yè)等問題接受了包括本報記者在內的采訪。 城商行發(fā)展“三句”經 《21世紀》：城商行的大股東基本都是地方政府，地方政府有對銀行做強做大的沖動，監(jiān)管部門則提倡中小銀行的發(fā)展應差異化、精品化，這個矛盾該如何解決？ 馬蔚華：招行當初也是個小銀行，也有著盡快做大的沖動。但現(xiàn)實中，銀行是高風險行業(yè)，它的發(fā)展必須考慮管理水平，管理水平跟不上，走三步會退兩步。我上任最初所碰到的兩次流動性風險，都是由于亞洲危機前發(fā)展步伐過快造成的。 現(xiàn)在，銀行有資本充足率、盈利等指標約束，需銀行量力而行，根據(jù)自身風險管理水平決定發(fā)展速度。 我對城商行的發(fā)展有三句話，第一是理性發(fā)展，不能急。中國銀行[3.55?0.00%]業(yè)這些年的增長速度遠超西方國家，這與經濟增長速度密切相關，但銀行不能因此忽視管理能力。 第二是差異經營?，F(xiàn)在銀行都是同質化競爭，這樣絕不能脫穎而出。要別人沒想的事情，我們先做，等別人開始做了，我們已有基礎與品牌。 第三是文化管理。銀行管理制度必須堅持，但要想讓制度成為員工自覺行動，就必須不斷宣揚、豐富自己的特色。事實上，這么多年來，銀行在不斷制定、完善相關制度。這些制度隨著銀行業(yè)發(fā)展，肯定是落后、被動的，會出現(xiàn)上有政策，下有對策的現(xiàn)象。我覺得真正要把風險從根本上防范就是文化的作用，必須把制度和文化氛圍相結合。 差異化理論 《21世紀》：對于全國眾多城商行而言，想做到差異化發(fā)展可以沿著哪些方向進行探索？ 馬蔚華：金融業(yè)務非常寬泛，但大家都依靠存貸款、結算。每家銀行都有自己的經營環(huán)境、歷史過程，要選擇擅長的去做。比如招行規(guī)模已經這么大，我也沒有主張每家分行十項全能。哪個方面有特長，就多做哪方面的業(yè)務。有的銀行擅長做小企業(yè)，就不應該去惦記著大企業(yè)。還比如有的銀行信用卡做得不錯，就應該多下功夫。 《21世紀》：目前中小銀行瞄準中小企業(yè)這塊蛋糕，在招行二次轉型方案中，中小企業(yè)業(yè)務是重要內容，你在這方面有何建議？ 馬蔚華：在第一次轉型時，我們?yōu)槭裁匆岢鲆l(fā)展零售、中小企業(yè)、中間業(yè)務這三塊？因為那時國內金融機構都在做批發(fā)、大企業(yè)業(yè)務，依靠利差生存。但我們想，小銀行去做大銀行在做的相同的事情，沒有優(yōu)勢。從國際發(fā)展趨勢看，中國銀行業(yè)這種業(yè)務結構可能極不平衡，盡管當時資本約束還沒這么嚴格。
至去年底，第一次轉型已經取得成果我們又面臨新的問題——資本約束比以往更嚴。盡管我們做了第一次調整，但分行員工傳統(tǒng)的占市場、沖規(guī)模的粗獷做法根深蒂固，所以我們需想辦法提高資本定價能力，讓同樣的資本得到更好回報。 中小企業(yè)業(yè)務是我們必然的選擇。大企業(yè)議價能力強，往往要求銀行下浮利率，而我們的在蘇州的小企業(yè)信貸中心，貸款利率上浮10%—20%，不良率為零。既減少了資本消耗，又提高了回報率。 但有一條，銀行對中小企業(yè)必須要有風險定價能力與風險管理水平?？赡芪磥砝适袌龌?，每家銀行的風險定價能力都是必不可少的，未來銀行業(yè)的比拼，可能也將是這一點。 馬蔚華的“悟空文化” 《21世紀》：招行接下來將會在中小企業(yè)業(yè)務方面做何創(chuàng)新？ 馬蔚華：我收到過一條短信，可以非常恰當概括中小企業(yè)信貸問題?！傍B在籠中關羽不能張飛，人在世上八戒還須悟空。”就是說，如果銀行都把風險管得死死，“關羽就不能張飛”了，要給予小企業(yè)信貸中心充分的授權。 什么叫防范風險，不是審貸會和抵押擔保。如果客戶經理非常清楚貸款人的情況，那么風險完全是可以防范的。“八戒還須悟空”，說明銀行光有很多的規(guī)章制度還是不夠的，悟空就是一種文化，要把風險防范都能上升到每個員工都能認同的文化，那么小企業(yè)貸款完全能做好。 這些就必須進行體制上的改革?，F(xiàn)在招行按照銀監(jiān)會的六項機制，將中小企業(yè)貸款從傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式中解放出來。除了成立小企業(yè)信貸中心外，對其他分行也做了調整。所有調整的中心點是讓客戶經理如何更靈活、更主動的了解客戶，把握風險，及時決策。?
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