難點? 貸款百萬多尷尬

廣東發(fā)展銀行總行個人銀行部劉向東接受記者采訪時表示，造成小額融資難的原因有很多，但也并不表示這條路行不通，只要銀行和企業(yè)共同努力，還是可以找到解決之法。

以企業(yè)名義申請：標準高

為什么企業(yè)會認為不大不小的貸款最難借呢？劉向東認為，首先是心理因素，也就是現(xiàn)實與期望值嚴重不符造成的。申請小額貸款的企業(yè)，特別是100萬以下的企業(yè)，一般情況下，企業(yè)本身的資產(chǎn)規(guī)模都在100萬以上，比如300萬、500萬。因此它們對自己的先行評估結(jié)果都很好，認為資產(chǎn)高于貸款額，申請肯定會成功。因此一旦申請失敗，企業(yè)就對結(jié)果難以理解，造成現(xiàn)實與期望值嚴重不符，使他們覺得100萬以下的資金格外難貸。

劉向東坦承，主要的原因還是在銀行身上。

這里分兩種情況來講，一種是以企業(yè)的名義申請的公司貸款，一種是以企業(yè)主名義申請的個人貸款。由于銀行統(tǒng)一的尺度是向大企業(yè)看齊的，面對這樣的標準，中小企業(yè)很難達標。也就是說，小企業(yè)申請小額貸款，首先要過一個很高的門檻，如果連門都進不去，更別說借錢了，這就造成了上述第一種情況。

除了門檻高外，造成銀行不愿意向企業(yè)借小錢的原因就是“成本高”。劉向東認為：對銀行來說，不論什么樣的額度，前期的調(diào)研審核等程序卻都是一樣的。做成一筆100萬的貸款，光是寫調(diào)研書、項目書、報告等都要花十幾天的功夫。耗費的人力物力一樣多，但銀行的利潤卻小了很多。因為貸款額度小，貸款期限也短，如果只是做一年期貸款，一年下來，除去成本，銀行連五六萬的利潤都沒有。劉向東說，現(xiàn)在很多公司業(yè)務(wù)的信貸員，別說100萬，就是1000萬都提不起興趣。

除了銀行的原因，企業(yè)本身也有問題。劉向東說，很多中小企業(yè)的財務(wù)不規(guī)范，報表不完整、不及時，對報表的監(jiān)管很差。有很多企業(yè)，平時根本不做報表，到了想申請貸款的時候，就開始補報表，到最后還沒到銀行審核的這個階段，就被前期煩瑣的手續(xù)折騰得失去貸款的興趣和信心了。

以企業(yè)主名義申請：抵押難

以企業(yè)名義貸款這條路行不通，那么以企業(yè)主個人名義貸款又怎樣呢？

劉向東認為，要想以個人名義拿到100萬的貸款，就必須有好的抵押物。因此抵押難是造成個人貸款難申請的一個主要原因。現(xiàn)在大部分銀行都需要住宅抵押，而不是商鋪或?qū)懽謽堑盅骸Ｔ蚴且坏┵J款人無力償還的話，住宅比較容易處理，而商鋪和寫字樓受市場因素影響較大，價格很難穩(wěn)定和預(yù)測，容易跌價，給銀行造成損失。所以對于商鋪或?qū)懽謽堑牡盅荷暾垼y行要么拒絕，要么給予很低的貸款額度，比如只是商鋪或?qū)懽謽莾r格的50%。

住宅抵押容易，但要想拿到100萬的貸款，就并不是那么簡單了。按照大部分銀行的標準，住宅抵押也只能拿到房價的70%。這樣算下來，借100萬，就得用150萬的房子作抵押。這樣的房子在廣州并不是太多。就算是一萬元一平方米的房子，也得有150平方米，大房子在市區(qū)較少，多在番禺花都。而在這些地區(qū)的房子，面積雖然大，但價格又比市區(qū)便宜得多，算下來往往又不夠150萬元的總價。

除了抵押難，個人貸款的另一大難處就是資金用途難監(jiān)控，造成銀行不愿意向個人借錢。人民銀行對企業(yè)流動資金貸款的用途要求并不是很嚴，相反，對個人貸款，卻嚴格要求商業(yè)銀行對其資金用途進行監(jiān)控。

劉向東說，如果個人貸款是用來買房子、買車，銀行借的錢可以直接劃給銷售商，用途很清晰，容易監(jiān)控。但是如果個人把錢轉(zhuǎn)到公司賬戶上，就像泥牛入海，銀行根本沒有辦法掌握去向。

銀行融資，抵押的痛

作為一個小企業(yè)者，駱先生嘗試過到銀行融資，銀行拋出一貫的融資條件，必須有抵押物。作為一個小私營企業(yè)者，駱先生的固定資產(chǎn)并不多，倉庫、店面均是租回來的，不可以作為抵押物。自己的房產(chǎn)也有限，銀行只允許貸給他物業(yè)資產(chǎn)的7折貸款，這對駱先生來說是既沉重又微不足道的，通過銀行融資的道路是走不通了，駱先生只好另尋他法。

風險投資，成本過高

既然銀行貸款無望，駱先生只好嘗試找別的資金。來到北京后，駱先生聯(lián)系上一家名叫美國第一國際投資公司的風險投資，經(jīng)過1個多月的項目分析、資產(chǎn)審核、評估、返回信息后，歷時4個多月，風險投資公司決定對駱先生的連鎖項目進行考察及律師審核，但這一趟的律師審核費用卻要花費約20萬－30萬的成本，而且考察后才能給予定論，昂貴的考察成本費用，無疑是給弱小的私營企業(yè)者粉碎性的打擊。

地下錢莊，縹緲虛無

多種嘗試失敗后，駱先生并沒有放棄自己的理想，他找到地下錢莊，但是地下錢莊開出的條件更是無法承受，利息之高也是沒有標準可言，心里總覺得地下錢莊特別“虛”，無法給予自己安全保障。至于通過什么信用卡透支取得款項的方法更是虛無飄渺，小本生意者更加不敢輕信，只好作罷。

民間融資，條件苛刻

通過種種的金融機構(gòu)融資都不得法以后，駱先生在網(wǎng)上發(fā)布了項目信息，希望可以吸引到民間的資本，上天也似乎被他的執(zhí)著所眷顧，終于被江蘇一個私營老板看重這個項目。但是對方卻開出了一條駱先生無法接收的條件：駱先生不可以離開便利店，將來也不可以把股份、商標轉(zhuǎn)讓給別人，甚至自己的兒子，如果駱先生離開便利店后，股份與商標必須歸江蘇老板占有。這個條件好比把自己養(yǎng)大的兒子送給別人，駱先生心痛不已。

既然小額貸款困難這么多，是不是沒有一點解決辦法呢？

第一招：老板名義貸款

劉向東建議還是走“企業(yè)主名義貸款”這條路。首先就是找到抵押物，在有抵押物的前提下，就是把握好資金的用途。只要聲明用途，承諾不違法，講誠信，出了問題責任由貸款人承擔，有些銀行是愿意借錢給企業(yè)主的。

第二招：個人信用貸款

除了抵押貸款以外，劉向東建議可以考慮個人信用貸款。不過這種貸款的額度要更低一些，很難達到100萬，多為幾十萬。信用貸款的關(guān)鍵在于“信用好”，那么企業(yè)主怎樣才能在銀行建立良好的信用呢？劉向東認為有以下方法。

首先是增加與銀行的業(yè)務(wù)往來。因為企業(yè)在銀行積累信用，就是看它在銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)情況，如果又多又好的話，銀行自然會把企業(yè)的資信評級提高，這樣貸款的時候就容易多了。而如果企業(yè)去一家從來沒有業(yè)務(wù)往來的銀行申請貸款的話，困難就非常大，一方面信用評級較低，另一方面銀行也不愿意為100萬去花時間和人力物力調(diào)研一家陌生的企業(yè)。

增加信用的第二個方法就是，申請并使用這家銀行的信用卡。但企業(yè)主要注意的是每月及時還款，否則反而會留下不良的信用記錄。

第三招：多向銀行借款

另一個方法就是習慣向銀行借款。劉向東說，即使有錢也要向銀行借款，比如買房買車，最好不要一次性購買，而是向銀行申請按揭貸款。但是要同樣注意每期按時還款，不要留下逾期還款的不良記錄。只有多借多還，才能在銀行賺回更多的信用分數(shù)。

第四招：選擇正確銀行

還有就是選擇正確的銀行。劉向東說，并不是所有的銀行都有那么多寬松的政策，而且每家銀行都有自己的工作重點。他建議申請小額貸款應(yīng)該多去中小股份制商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行的支行辦理，這樣可能性更大些。

第五招：政府用力推動

解決小額融資問題，并不是企業(yè)與銀行兩家就能完全解決的。劉向東認為，政府在這方面應(yīng)該起到積極的推動作用。

比如在房產(chǎn)抵押方面，在辦理抵押登計這個環(huán)節(jié)上，杭州市只要一天就可以完成，溫州市只要兩個小時，而廣州卻需要一個月，嚴重加長了從申請到放款的時間。原因是，溫州每個區(qū)都有房管登記局，而諾大個廣州卻只有一個。而杭州更是可以在網(wǎng)上操作，只要把單遞到房管局，人就可以回去在網(wǎng)上跟進，一有結(jié)果就可以轉(zhuǎn)到銀行，放款后有時間再去房管局取回單子就可以了。

因此劉向東建議，像廣東這種中小企業(yè)發(fā)展較好的地方，政府更應(yīng)該主動去營造良好的融資環(huán)境，只有這樣才能全面解決小企業(yè)貸款難的問題。

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