??? 這整套無中生有的網(wǎng)上支付體系并非完美無瑕。

　　電子貨幣郵件是一種不通過現(xiàn)在流行的信用卡、電子現(xiàn)金與電子支票，而通過網(wǎng)絡(luò)在個人之間進(jìn)行支付的工具。比如：如果你和一個朋友出去吃飯，付賬的時候你說請他代墊10元錢，晚上還他錢。晚上你并不必專程跑到他家去歸還，你發(fā)一封電子郵件就可以了，這就是電子貨幣郵件。

　　在網(wǎng)絡(luò)上提供這種支付方式的有多個廠商。但最具知名度的應(yīng)該要算Pay Pal。PayPal.com(中文即為付錢給朋友)是其產(chǎn)品，此產(chǎn)品于1999年11月正式面世。2000年3月初，Pay Pal宣布與另一家網(wǎng)絡(luò)銀行X.com合并，合并之后的新公司延用X.com的名字，但繼續(xù)以PayPal的名號推廣在網(wǎng)上P2P付款業(yè)務(wù)，該付款方式改稱X payments。新公司一合并就有50萬的會員，3個月后，會員數(shù)已增為180萬人。

　　總部位于芝加哥市的第一銀行（Bank One）去年也宣布推出此項(xiàng)新業(yè)務(wù)。第一銀行擁有資金2560億美元、在美國金融業(yè)排名第四。雖然X.com公司開展的業(yè)務(wù)與第一銀行的類似，但是第一銀行聲稱它采用的加密技術(shù)是目前互聯(lián)網(wǎng)上最為安全可靠的商用128位加密技術(shù)，因此客戶完全不用為交易是否安全而擔(dān)心。

　　今年7月份，第一銀行在網(wǎng)上又發(fā)出通知， 從7月31日起，舊版電子貨幣郵件停止使用。8月22日，更易使用、更安全新版電子貨幣郵件已被啟用。

　　由于在網(wǎng)絡(luò)上每天進(jìn)行著數(shù)十萬計的、個人與個人之間的拍賣交易，買方覺得最麻煩的事情之一就是對方不收信用卡，而賣方則擔(dān)心對方的個人支票會不會有效。在這種情形下，這樣一套e付款機(jī)制正好派上用場。

　　個體工作者或小型的家庭企業(yè)彼此的往來交易也需要電子貨幣郵件付款方式，因?yàn)樗麄兇蠖鄶?shù)沒有專門的會計人員管帳，也不接受信用卡。另外，家庭為小孩在學(xué)校購買的書和食品的付款，郵購商品的付款也是電子貨幣郵件付款方式的市場。這些都是Pay Pal和第一銀行等推出電子貨幣郵件付款方式欲染指的主要市場。

　　第一銀行在預(yù)測未來發(fā)展時提醒觀察人士注意一個事實(shí)，即根據(jù)統(tǒng)計，每3名美國成人就有一個經(jīng)常使用電子郵件，每5個人中就有一個經(jīng)常使用網(wǎng)上金融服務(wù)。該銀行技術(shù)專家列曼指出，當(dāng)前的情況與70年代自動取款機(jī)的問世十分相似。

　　PayPal的訣竅就是他發(fā)起的免費(fèi)攻勢。營業(yè)之初，PayPal不但免收服務(wù)費(fèi)（其他的P2P付款服務(wù)機(jī)制都要1美元或交易額的3.5%左右的手續(xù)費(fèi)），入會還有錢拿，也就是說，它付錢請你來用它的服務(wù)——最初是登記10美元，每介紹一人再拿10美元，后來則各自減半為5美元，雖然已經(jīng)給出數(shù)百萬美元的開戶及介紹費(fèi)，但合并前的PayPal總裁Peter Thiel還是說“比買超級廣告時段便宜”。難怪有人說，PayPal創(chuàng)下了金融業(yè)第一個“病毒式行銷”（Viral Marketing）模式，也就是由會員不斷“傳染”給別人。

　　PayPal目前仍表示沒有向會員收錢的打算，它自有另辟蹊徑的獲利之道：拿會員留在賬戶內(nèi)的錢去投資。這個賬戶雖然不提供利息，但PayPal的忠實(shí)會員已經(jīng)將這個可以用email或用Palm 傳來傳去的賬戶視為個人理財?shù)墓ぞ咧?，并不急著把錢提出來或轉(zhuǎn)賬。如果是企業(yè)客戶使用PayPal的服務(wù)，PayPal將收取低廉的費(fèi)用。

　　節(jié)省郵寄時間、連結(jié)多種通訊工具與貨幣形式，PayPal的確有一套獨(dú)特的支付模式，但就像所有摸索中的新興事物一樣，這整套無中生有的體系并非完美無瑕。首先，你的確可以寄錢給任何收電子郵件的人，但他們要拿到錢就得向PayPal注冊開戶，而開個人賬戶必須填寫信用卡號；開公司賬戶則必須填寫社會安全碼和駕駛執(zhí)照號碼。在美國，社會安全碼相當(dāng)于身份證號碼，是被金融機(jī)構(gòu)及國家機(jī)關(guān)用來確認(rèn)身份的主要工具，也是網(wǎng)絡(luò)安全專家再三呼吁不要在網(wǎng)絡(luò)上輕易泄露的一組重要的數(shù)據(jù)。而PayPal令數(shù)以萬計的美國人甘愿填上社會安全碼也算是項(xiàng)了不起的成就。

　　另一個受用戶質(zhì)疑的地方就是取錢的過程不甚經(jīng)濟(jì)，不論是換成支票郵寄過來、轉(zhuǎn)入銀行賬戶或信用卡賬戶，都需要大約一星期的時間。

　　此外，為了確保交易安全，PayPal甚至決定犧牲部份“友善”與便利。于是，當(dāng)你的付款金額首次超過500美元的時候，就必須等待PayPal以郵寄方式與你正式確認(rèn)電子郵件賬號和信用卡寄送地址之后，這筆交易才會繼續(xù)。另外，PayPal不承擔(dān)拍賣交易中的詐欺風(fēng)險，如果買賣雙方事后對貨品或款項(xiàng)有所不滿，必須自行設(shè)法解決。

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