愛華網(wǎng)導語：新春佳節(jié)，人們喜于走親訪友，童先生的孩子收了不少的壓歲錢，加上爺爺奶奶給孩子的壓歲錢，算算還真是一筆不小的數(shù)字。他們夫妻決定不給孩子壓歲錢，想給孩子一份有意義的禮物。 ? 文/周小勇 作為小孩子，理財意識較為缺乏。而且每年的壓歲錢相對固定，專家建議，不妨用給孩子的壓歲錢購買一份健康、教育保險來為孩子未來的健康和教育構(gòu)筑保障。 ? 壓歲禮?兒童險保障有三
兒童意外傷害醫(yī)療保險，年費用在50元到百元不等。主要針對孩子愛玩鬧、容易受到意外傷害的特點，對孩子因為意外事故發(fā)生的醫(yī)療費用進行補償。 推薦產(chǎn)品：友邦兒童意外傷害醫(yī)療保險，額度之內(nèi)100%報銷。平安人壽的兒童意外醫(yī)療卡單，最高可提供10萬元的住院費用報銷。 兒童重大疾病保險，確診賠付保額。費用低保障高。真正能分擔家庭風。 推薦產(chǎn)品：美國友邦的CI34重大疾病保險、人保健康的關(guān)愛專家定期重大疾病保險。 兒童教育金保險，強制儲蓄?？顚Ｓ谩Ｔ诮逃M用不斷走高的情況下，通過保險為家長提供強制儲蓄的通道，為若干年后孩子提供各個年齡階段的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等。? ? 不只是禮物 所有的少兒教育金產(chǎn)品都是以兩全保險的形式呈現(xiàn)，也就是說生存到約定給付時期可以領(lǐng)取一定金額。教育金產(chǎn)品可以作為主險單獨銷售，有些保險公司也會將其設(shè)計成附加險，必須搭配在兩全保險上銷售。 ? 從現(xiàn)金返還方式的角度看，一般可以分為：從繳費之日起，每隔幾年返還一定數(shù)額，最常見的是兩年或者三年；從特定時間點開始每年返還，而這個時間點一般按照孩子的教育周期計算。（例如從進入高中開始或者進入大學開始）；在約定時間點上一次性返還一筆資金。（例如進入大學或者是大學畢業(yè)） ? 從投保時間上來看，教育金產(chǎn)品被保險人的年齡一般在0-12歲左右的較多。原因很簡單，如果投保時間較短，很難獲得增值利益，對于減輕家庭教育費用壓力的作用較小。 ? 從保險資金增值的方式上看，以分紅型為主。因為分紅型產(chǎn)品在提供穩(wěn)定的2.5%年收益情況下，同時根據(jù)保險公司的經(jīng)營情況調(diào)整分紅比例。這種方式下收益并不高，但是以穩(wěn)定見長，保障功能非常明確。 ? 還有一些保險公司推出了萬能險、投連險相關(guān)聯(lián)的教育金產(chǎn)品，力圖增加儲蓄收益。下面列舉幾個保險公司的教育金。 ? 以1歲男孩為例，存取教育金示例表 ? ?中英人壽小太陽教育金 ?首創(chuàng)安泰人壽小狀元教育金 ?太平洋人壽小博士教育金 ?生命人壽小伙伴教育金 ? 高中教育金 15歲領(lǐng)取 ?? ?5000元 ?20552元 ?18,000 ? 高中教育金 16歲領(lǐng)取 ?? ?5000元 ?20552元 ?? ? 高中教育金 17歲領(lǐng)取 ?? ?10000元 ?20552元 ?? ? 大學教育金 18歲領(lǐng)取 ?30000元 ?10000 ?21000 ?18,000 ? 大學教育金 19歲領(lǐng)取 ?30000元 ?10000 ?21000 ?18,000 ? 大學教育金 20歲領(lǐng)取 ?30000元 ?20000 ?21000 ?18,000 ? 大學教育金 21歲領(lǐng)取 ?30000元 ?40000 ?21000 ?18,000 ? 創(chuàng)業(yè)金 22歲歲領(lǐng)取 ?? ?? ?? ?30,000 ? 滿期金 （25歲領(lǐng)?。??80000元 ?72000元 ?46615 ?60,000 ? 累計紅利 （中等） ?29718元 ?30263元 ?無 ?38957元 ? 身故、殘疾豁免 （針對投保人） ?有 ?有 ?只豁免主險 ?有 ? 每年壓歲錢存入 ?10523元 ?10502元 ?11566元 ?11430元 ? 大病保障 ?需另附加 ?20萬 ?需另附加 ?22種大病18萬，白血病30萬 ? 交費期 ?繳費至18周歲 ?繳費至17歲 ?繳費至18周歲 ?繳費至15周歲 ? 總保費 ?189419元 ?162747元 ?161858元 ?160020元 ? 合計領(lǐng)取 ?229718元 ?202263元 ?192271元 ?218957元 ? ? 與其他所有帶有教育金計劃的理財產(chǎn)品不同，兒童保險計劃中的教育金產(chǎn)品突出的是“?？顚Ｓ谩⒈Ｕ匣A(chǔ)、豁免優(yōu)勢”，即購買的目標非常明確，雖然獲利偏低，但是提供最基本的保障，即使家長出現(xiàn)意外，孩子的教育金保障仍然存在。 ? 兒童教育金保險屬于半強制性儲蓄，渠道安全，收益確定，兼具保障。隨著中國保險業(yè)的逐漸成熟，用給孩子的壓歲錢購買一份合適的兒童保險成為父母為孩子的將來早做規(guī)劃的理想理財工具。? ? Tip: 選擇教育金保險，父母應(yīng)該注意以下幾點： ? 1.?????觀念需改變。給孩子買保險，就是拿存錢的利息給孩子提供意外傷害醫(yī)療和重大疾病的保障。不能拿教育金和銀行儲蓄、股票、基金等單純的做收益對比，因為教育金的主要功能的強制儲蓄、專款專用，另外附有投保人保費豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作為孩子教育金的組合，是個很不錯的選擇。 ? 2.?????根據(jù)年齡選擇產(chǎn)品。學齡前孩子可以選擇意外醫(yī)療、大病和傳統(tǒng)的教育金。初高中的孩子可以考慮意外醫(yī)療、大病和萬能險或者投連險。而大學生則可以考慮意外醫(yī)療和大病。 ? 3.?????一定要選擇帶有投保人保費豁免的產(chǎn)品。也就是說如果投保人發(fā)生意外，保險公司可以豁免之后的保費，且保證保險繼續(xù)有效。未來的費用領(lǐng)取一樣有保障。 ? 4.?????不要過于追求教育金的靈活性。教育金產(chǎn)生的意義之一就在于幫助沒有堅定存款毅力的父母提前為孩子未來做規(guī)劃，半強制性的繳費模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產(chǎn)品靈活性較高，就難以保證父母不會“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。 ? （周小勇?大童保險銷售服務(wù)有限公司北京分公司??銷售總監(jiān)）
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