愛華網(wǎng)有一種說法：負債相當于財務(wù)上的俄羅斯輪盤賭——槍膛里上滿了子彈！而我們不到最后永遠不知道，在失業(yè)、房價下跌、疾病、離婚等諸多因素中，哪一個會引發(fā)個人的財務(wù)危機。 現(xiàn)如今，幾乎人人有債務(wù)，車貸、裝修貸款、旅游貸款、家電貸款等等，大大小小的債務(wù)不一而足，并因此出現(xiàn)了“房奴”、“卡奴”、“車奴”等各種稱謂。有債務(wù)的人，自然會關(guān)注加息動態(tài)，因為這意味著背上的債務(wù)也許又要重了幾分。 臺灣資深理財專家盧燕俐，具有十幾年的投資經(jīng)驗，一貫認為應(yīng)“先學會理債，再來談理財”。她說在債務(wù)還清之后，再來投資股票和基金，不僅不必再為錢奔波，還可以專心選股和選基金，同時，也不會因為被債務(wù)壓得喘不過氣，一旦遇到震蕩的行情，被迫停損在相對低檔，而錯失后來的波段行情。 但是對現(xiàn)在的年輕人來說，“借錢享受生活”輕松而又實用。近期針對京滬深三地的城市白領(lǐng)，渣打銀行和上海第一財經(jīng)研究院開展了一次消費信貸市場問卷調(diào)查，結(jié)果顯示近四成人有消費貸款。 那么一旦加息，個人財務(wù)會有多大風險呢？廣東發(fā)展銀行方莊支行理財經(jīng)理張青認為不必過分擔憂，“因為我國普通家庭面臨的基本都是消費貸款，在國內(nèi)消費負債也是有條件的，銀行在放貸初期根據(jù)負債人的收入來設(shè)定負債的額度，國內(nèi)的銀行審批相對金融發(fā)達國家來講是很嚴謹?shù)?。其中一條規(guī)定是負債人的月供不得高于月收入的50%，所以加息不會造成多大影響?！?p> 當然，一旦進入加息周期，張青告訴記者：“若有資金，但無高投資回報，不如直接償還負債，但事實上，有資金的負債者大多數(shù)都自認為有能力獲得高于利息的回報?！?p> 張青認為應(yīng)辨證地看負債，從積極的方面說家庭合理的負債可以讓生活質(zhì)量和生活情趣得到提升，從而讓負債人更好的生活，這樣就使家庭財務(wù)進入一個良性的循環(huán)。而消極的方面就是個人財務(wù)風險，降低風險的關(guān)鍵有二，“一是‘合理’的負債，這個合理說白了就是理性消費，量力而行。二是用‘錢’來解決問題，如商業(yè)保險、婚前公證等，防止可能發(fā)生的損失?，F(xiàn)代的主流的消費觀點是量力而行，非主流消費是我開心舒適就好，其實殊途同歸，都是以自己個體滿意接受為底線，一點都不沖突?！?p> 為了個人財務(wù)的健康，張青認為無論是否有加息預期，個人債務(wù)都要定期整理，“從實際生活角度，一般指個人住房的按揭貸款，我認為在還貸壓力較小時還是應(yīng)該繼續(xù)負債，還貸壓力較大時才需根據(jù)情況降低負債額度。我國需連續(xù)加息若干次才能恢復到2008年的最高水平，現(xiàn)在還沒到來的第一次加息不應(yīng)造成過度的恐慌，根據(jù)自己的個體情況調(diào)整負債率”。
插排：理財專家盧燕俐說，貸款管道不同，利率也就“差很大”。一般來說，透過信用卡或現(xiàn)金卡借錢成本最高，年化利率至少百分之十五，小額信貸次高，平均也要百分之八到九，保單則視各家商品不同而有差異，約為百分之三到百分之七，房貸利率則要百分之二到六。 tips：消費信貸 中國消費信貸起步于20世紀80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀90年代末期，1997年底中國消費信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國貸款總額達到1，396億元，到2006年更是達到了2.4萬億元。在信貸規(guī)模擴大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，已經(jīng)從最初的單純消費信貸發(fā)展到10多個信貸品種：個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款等。個人住房消費信貸獲得迅猛發(fā)展：中國住房制度改革使得個人住房信貸成為消費信貸的重點。此外，助學貸款、旅游貸款、耐用消費品貸款等多種消費信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，消費信貸呈現(xiàn)多元化、高增長的發(fā)展趨勢。
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